Cara mendapatkan hipotek dengan kredit macet: nasihat hukum

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pinjaman hipotek adalah salah satu jenis pinjaman yang paling dicari di seluruh dunia. Kesempatan untuk segera membeli rumah Anda sendiri, dan tidak setelah bertahun-tahun melanggar diri sendiri secara harfiah dalam segala hal, menarik semakin banyak orang. Namun, mendapatkan hipotek dengan kredit macet bisa menjadi masalah serius dalam perjalanan menuju impian memiliki sudut sendiri.

Apa yang harus dilakukan dalam situasi seperti itu? Dari mana noda pada reputasi keuangan berasal dan bagaimana menyelesaikan masalah dengan sedikit pertumpahan darah? Ini dan banyak pertanyaan lainnya sangat menarik bagi pembaca, yang setidaknya pernah menghadapi penolakan hipotek.

Apa inti dari pinjaman hipotek

Pertama, mari kita bicara tentang apa hipotek dan sejarah kredit, bagaimana mereka terkait dan apakah yang satu dapat mempengaruhi yang lain.

Istilah "hipotek" mengacu pada jenis pinjaman ini, ketika perumahan dibeli secara kredit, yang menjadi jaminan bank sampai pembayaran kembalimeminjamkan. Pada saat yang sama, meskipun pembeli dianggap sebagai pemilik apartemen, ia tidak dapat melakukan tindakan yang signifikan secara hukum dengannya. Jika klien berhenti membayar tagihan sebelum pelunasan pinjaman, denda disertakan. Pada akhirnya, bank bahkan dapat menuntut apartemen dari peminjam yang lalai. Dalam hal ini, seseorang berisiko dibiarkan tanpa uang dan tanpa tempat tinggal.

Selain penghentian atau penundaan pembayaran pinjaman, ada alasan lain untuk mengakhiri kontrak:

• kerusakan perumahan, ketidakpatuhan dengan kondisi operasi;
• transfer tempat untuk digunakan kepada pihak ketiga;
• pelanggaran ketentuan asuransi;
• perencanaan ulang tempat, mengubah karakteristik teknis perumahan.

Mengingat fakta bahwa pinjaman tersebut dilunasi selama beberapa dekade, bank sangat hati-hati memeriksa mereka yang diberi hipotek. Mereka melakukan yang terbaik untuk mengurangi risiko gagal bayar utang. Untuk bank rata-rata, peminjam yang ideal terlihat seperti ini:

• Usia - sekitar 27-30 tahun. Ini cukup untuk memastikan bahwa klien belum pensiun pada saat pembayaran berakhir.
• Gaji resmi tinggi. Jika penghasilan Anda setidaknya tiga kali lipat dari pembayaran hipotek bulanan, Anda akan menjadi pelanggan yang diinginkan dari bank mana pun.
• Pengalaman kerja yang mengesankan di perusahaan yang baik, lebih disukai di posisi bergengsi.
• Status perkawinan yang stabil, serta beberapa anak, hanya akan memperkuat posisi Anda. Selain itu, diharapkan agar pasangan (istri) dipekerjakan dengan gaji yang baik.

Tapi bahkanjika Anda memenuhi semua kriteria ini dan membutuhkan hipotek, kredit macet dapat mempermainkan Anda.

Dari mana asal riwayat kredit

Setiap orang yang ingin mengajukan permohonan ke bank dengan permintaan hipotek, pertama-tama, harus memahami apa yang dimaksud dengan konsep "sejarah kredit", bagaimana pembentukannya, di mana dapat dilihat dan apa pengaruhnya. Kemudian, alih-alih mengetuk pintu rumah teman dan kenalan berteriak: "Bantu saya mendapatkan hipotek dengan riwayat kredit yang buruk!" - seseorang akan dapat secara mandiri mempengaruhi situasi.

Sebelum memutuskan pinjaman, setiap lembaga keuangan harus mengajukan permohonan ke BKI (biro kredit). Ini berisi informasi tentang setiap orang yang telah meminjam uang setidaknya sekali dalam hidupnya. Informasi dimasukkan ke dalam basis data tersebut tentang pinjaman mana yang dikeluarkan oleh orang tertentu, apakah pembayaran dilakukan secara akurat, dan apakah ada penundaan. Jika ada pelanggaran perjanjian, catatan ini juga akan muncul di riwayat kredit.

Apa itu "riwayat kredit buruk" dan apa pengaruhnya

Seperti yang sudah Anda pahami, tempat di CI adalah alasan untuk menolak menerima hipotek. Semua lembaga kredit tanpa kecuali memiliki akses ke database. Ada beberapa kriteria yang biasanya dilakukan verifikasi. Misalnya, ini:

1. Ketidakpatuhan terhadap ketentuan kontrak, keterlambatan pembayaran, penolakan penuh terhadap kewajiban yang ditanggung.
2. Menyebabkan di luar kendali peminjam, tetapi memperburuk CI. Ini mungkin kesalahan dalam detail, melakukan pembayaran melalui yang lainbank yang menunda pembayaran, salah perhitungan angsuran terakhir, faktor lainnya.
3. Aktivitas penipuan. Ada kasus ketika scammers membuat pinjaman menggunakan dokumen orang lain. Tentu saja, mereka tidak akan mengembalikan uang itu. Dalam hal ini, bahkan jika tindak pidana pihak ketiga terbukti, CI Anda akan rusak total.

Tentu saja, dalam dua kasus terakhir, klien tampaknya tidak bersalah, tetapi dia pasti membutuhkan bantuan dengan hipotek.

Cara memeriksa riwayat kredit Anda sendiri dan mengapa Anda perlu melakukannya

Untuk menghindari situasi yang tidak menyenangkan, yang terbaik adalah mengetahui CI Anda terlebih dahulu. Faktanya adalah bahwa bank pada umumnya tidak berkewajiban untuk memotivasi penolakannya, tetapi paling sering karyawan lembaga keuangan merujuknya. Selain semua faktor di atas, bahkan peristiwa kecil dapat merusaknya:

• keterlambatan kecil (beberapa hari) pada pinjaman konsumen;
• pelunasan awal pinjaman tanpa kesepakatan dengan bank;
• gagal memenuhi kewajiban jika bertindak sebagai penjamin pinjaman saudara atau teman;
• utang 2-3 rubel karena kesalahan perhitungan.

Untuk menghindari masalah, buatlah aturan untuk memeriksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali. Selain itu, cukup sederhana untuk melakukan ini:

1. Pertama, Anda perlu menghubungi divisi khusus Bank Rusia, yang disebut "Katalog Pusat CI". Ada kebutuhan untuk mendapatkaninformasi tentang di mana tepatnya cerita Anda berada.
2. Sekarang cukup mengirim permintaan ke BKI tertentu dan mendapatkan informasi yang diperlukan. Anda dapat melakukannya setahun sekali secara gratis.

Cara mendapatkan pinjaman dengan reputasi ternoda

Informasi apa pun yang Anda dapatkan, jangan putus asa. Ingat: Anda masih bisa mendapatkan hipotek. Tentu saja, Anda tidak boleh membual tentang riwayat kredit yang buruk. Tapi situasinya bisa diperbaiki. Bagaimana? Ada beberapa cara:

• pengiriman dokumen ke lembaga keuangan kecil, di mana verifikasi mungkin tidak begitu teliti;
• memohon bantuan kepada perantara;
• mengajukan dokumen untuk hipotek ke bank yang telah memberi Anda pinjaman satu kali;
• mendapatkan pinjaman dari pengembang;
• eksekusi sewa dengan pembelian.

Ada juga cara yang tidak boleh Anda lakukan. Bukan rahasia lagi bahwa ada organisasi di pasar layanan yang siap mengoreksi dokumen dengan biaya tertentu. Untuk melakukan ini, seperti yang Anda tahu, adalah ilegal. Mungkin berakhir dengan konsekuensi yang menyedihkan.

Juga di bidang pinjaman bank, fenomena seperti suap komersial cukup umum. Ini berarti bahwa beberapa karyawan lembaga keuangan siap untuk menutup mata terhadap riwayat kredit negatif klien. Tentu saja, tidak hanya seperti itu, tetapi untuk hadiah yang solid. Jangan puas dengan ini. Tindakan seperti itu juga ilegal.

Bisakah cerita yang buruk diperbaiki

KPR dengan sejarah buruk adalah bisnis yang sangat merepotkan, tetapi cukup nyata. Jika Anda menemukan kesalahan dalam CI, Anda dapat mengajukan perubahan. Dalam hal ini, Anda harus membuktikan bahwa informasi yang terkandung dalam riwayat kredit tidak dapat diandalkan dan dapat dikoreksi. Aplikasi Anda akan ditinjau. Pada titik ini, Anda perlu menyiapkan dokumen yang mencirikan Anda sebagai klien yang dapat dipercaya. Makalah tersebut dapat berupa:

• cek konfirmasi pembayaran tepat waktu;
• pernyataan dari lembaga keuangan yang menunjukkan tidak ada pinjaman;
• surat keterangan dari polisi bahwa pinjaman tersebut dikeluarkan oleh penipu sesuai dengan dokumen Anda;
• dokumen lain yang membuktikan bahwa Anda tidak bersalah.

Berdasarkan hasil pemeriksaan, keputusan akan dibuat untuk mengubah riwayat kredit Anda. Jika Anda diberikan, dan Anda tidak setuju dengan hasil cek, Anda dapat pergi ke pengadilan dan membela hak Anda di sana.

Namun, jika ada pelanggaran di pihak Anda dan sekarang Anda tidak mengerti cara mendapatkan hipotek dengan riwayat kredit yang buruk, Anda harus melakukan hal berikut. Ambil pinjaman konsumen kecil dari bank mana pun untuk membeli, misalnya, peralatan rumah tangga dan lunasi dengan hati-hati. Ulangi langkah ini beberapa kali lagi. Dengan cara ini, Anda akan meningkatkan reputasi keuangan Anda, dan kesalahan kecil di masa lalu akan dimaafkan.

Berutang ke pengembang

Sekarang mari kita bicara tentang cara mendapatkan hipotek dengan kredit macet jika Anda tidak dapat memperbaikinyaberhasil dan bank menolak Anda. Dalam hal ini, Anda dapat mencoba menghubungi pengembang secara langsung. Perusahaan konstruksi yang tidak terlalu besar seringkali perlu menarik modal pihak ketiga. Untuk melakukan ini, mereka dipaksa untuk mengajukan pinjaman ke bank. Namun, ini tidak begitu menguntungkan, karena Anda harus membayar bunga.

Pilihan yang lebih menguntungkan adalah membuat perjanjian cicilan dengan klien. Pada saat yang sama, pengembang menerima uang tambahan untuk konstruksi, dan individu menerima kesempatan untuk membayar biaya perumahan dengan mencicil.

Dengan keuntungan yang jelas, seperti tidak adanya bunga, komisi, pembayaran untuk penilaian dan asuransi, metode ini juga memiliki kelemahan yang signifikan - periode angsuran yang tidak signifikan. Jarang ada perusahaan yang setuju untuk membuat perjanjian seperti itu untuk jangka waktu lebih dari 5 tahun. Selain itu, Anda tentu akan membutuhkan uang muka yang cukup padat. Paling sering, sekitar 30% dari biaya perumahan.

Mendaftar ke bank kecil

Jika Anda bertanya-tanya di mana mendapatkan hipotek dengan kredit macet, cobalah bank muda atau lembaga keuangan kecil. Perusahaan-perusahaan seperti itu berjuang untuk setiap klien dan seringkali mengurangi persyaratan untuk pemohon hipotek.

Selain itu, lembaga semacam itu sering mempekerjakan spesialis yang tidak memiliki pengalaman yang cukup di bidang perkreditan. Sederhananya, mereka tidak tahu ke mana harus mencari, tetapi mereka memiliki keinginan besar untuk menyelesaikan kontrak.

Tetapi metode ini juga memiliki kelemahan. Paling sering, ini adalah suku bunga yang agak tinggi atau membebankan biaya tambahan. Dengan cara ini, bank kecil berupaya mengurangi risiko gagal bayar.

Penjamin + janji

Pilihan lain untuk mendapatkan hipotek kredit macet adalah dengan memberikan sejumlah besar agunan tambahan dan beberapa penjamin.

Karena tidak ada bank yang akan menangani pelanggan yang tidak dapat diandalkan, Anda harus meyakinkan karyawan mereka bahwa Anda dapat dipercaya. Pertama, Anda perlu meminta dukungan dari seseorang yang secara finansial sempurna dan memiliki penghasilan yang solid. Lebih baik lagi, jika ada beberapa penjamin seperti itu. Dalam hal ini, riwayat kredit negatif Anda tidak akan lagi terlihat terlalu berbobot di mata manajer. Lagi pula, jika Anda gagal memenuhi kewajiban Anda, hutang akan diminta dari penjamin.

Jika Anda dapat memberi bank sesuatu yang berharga yang sudah Anda miliki, itu juga akan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan hipotek secara signifikan. Itu bisa berupa rumah musim panas, mobil mahal, pondok pedesaan, perhiasan antik, dan sebagainya. Harus dipahami bahwa apartemen yang dibeli juga akan menjadi jaminan. Dan jika Anda gagal memenuhi kewajiban Anda, Anda mungkin kehilangan kedua agunan dan tidak memiliki apa-apa.

Meningkatkan jumlah angsuran pertama

Hampir semua pinjaman hipotek diterbitkan dengan uang muka minimum (turun ke nol). Jadi, jika Anda tidak tahu cara mendapatkan hipotek kredit buruk tetapi memiliki cukup uang untuk cadangan, cobalah mengambil pinjaman dengan uang muka yang lebih tinggi. Jika Anda dapat segera menyetor sekitar 50% dari biaya perumahan, bank kemungkinan besar akan menutup mata terhadap cerita negatif. Ini terjadi karena, bahkan jika Anda tidak dapat membayar pinjaman di masa depan, bank akan dengan mudah menjual apartemen Anda dengan setengah dari nilai sebenarnya dan mengembalikan uang itu ke dirinya sendiri.

Kita beralih ke perantara

Terkadang riwayat kredit klien sangat buruk sehingga dia mungkin memerlukan bantuan dengan hipotek. Untuk ini, ada broker pinjaman khusus. Orang-orang ini akan menawarkan daftar bank yang bersedia berbicara dengan pelanggan bermasalah. Dengan biaya tambahan, broker akan mengurus semua negosiasi dan hampir dijamin akan memberi Anda hipotek. Benar, jasa asisten seperti itu mahal, tetapi terkadang ini adalah satu-satunya jalan keluar.

Sewa apartemen

Ada cara lain, yang agak baru bagi Rusia, untuk mendapatkan hipotek dengan reputasi kredit yang ternoda. Ini adalah sewa rumah. Esensinya adalah bahwa seseorang mengadakan perjanjian sewa perumahan dengan penebusan berikutnya. Pengeluaran bulanan sekaligus terdiri dari biaya sewa dan jumlah pembayaran pinjaman. Sejarah kredit dalam hal ini tidak memainkan peran apa pun. Memang, sampai pembayaran seluruh biaya, pemilik apartemen bukanlah klien, tetapi lembaga keuangan.