Bagaimana perhitungan ulang pinjaman jika pelunasan lebih awal

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Jika ada peluang finansial, peminjam berusaha untuk melunasi hutangnya ke bank lebih cepat dari jadwal. Untuk melakukan ini, beberapa pemberi pinjaman menyumbangkan jumlah yang melebihi pembayaran yang direncanakan. Dengan demikian, mereka mengurangi jumlah hutang pokok atau jangka waktu untuk memenuhi kewajiban pinjaman.

Bagaimana perhitungan ulang pinjaman jika pelunasan lebih awal? Jika peminjam melunasi pinjaman sebelumnya, bank membuat semacam "pembaruan", mengurangi jangka waktu atau jumlah pembayaran. Hal ini memungkinkan Anda untuk menghemat jumlah total bunga yang dibayar lebih, karena jika pemberi pinjaman melunasi hutang sebelum pembayaran yang direncanakan, itu tidak akan menambah pinjaman pada pinjaman.

Pembayaran hutang: seluruhnya atau sebagian

Jadi, utang pinjaman, baik itu untuk hipotek, kredit konsumen, dll, dapat dilunasi baik secara penuh atau sebagian. Jika peminjam memutuskan untuk melunasi seluruh hutang, maka hutang pokok dibayar, yang ditetapkan untuk tanggal saat ini.

Jika pinjaman dibayar sebagian, klien pada saat melakukan pembayaran membayarmelebihi jumlah pembayaran bulanan. Hutang dalam hal ini tidak ditutup sepenuhnya, tetapi jangka waktu pembayaran atau jumlah jumlah bulanan dapat dikurangi. Dalam hal ini, prosedurnya harus dilakukan di bank itu sendiri, melalui operator atau pengelola kredit. Jika tidak, dana yang disimpan hanya akan tersimpan di rekening sampai pembayaran berikutnya.

Institusi perbankan tidak menguntungkan jika nasabah mereka membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal - dengan pembayaran seperti itu, mereka kehilangan pendapatan dari bunga untuk setiap pinjaman yang mereka bayar.

Rekomendasi untuk pembayaran pinjaman awal

Sebagai aturan, untuk masing-masing bank, prosedur ini dilakukan pada kondisi yang berbeda. Namun, untuk sebagian besar dari mereka, aturan umum untuk pelunasan lebih awal dipatuhi:

• Klien harus pergi ke bank tempat pinjaman dikeluarkan dan meninggalkan aplikasi untuk menghitung ulang pinjaman jika terjadi pelunasan lebih awal. Ini menunjukkan apa yang ingin klien lakukan pada pinjaman (membayar, menegosiasikan kembali persyaratan) dan berapa jumlah yang harus dibayar.

• Selanjutnya, bank mempertimbangkan permintaan tersebut. Untuk mengetahui apakah keputusan positif telah dibuat, Anda dapat menghubungi hotline atau menghubungi manajer Anda. Biasanya persetujuan secara default, tetapi terkadang butuh waktu hingga satu minggu untuk memprosesnya.
• Kemudian bank menetapkan jangka waktu pembayaran harus dilakukan. Ini biasanya tanggal yang disetujui dalam jadwal pembayaran. Tidak perlu membayar pada hari khusus ini - dana dalam hal apa punakan disetorkan sesuai permintaan. Jika pinjaman dilunasi, maka tanggal tertentu tidak ditunjukkan, karena tidak perlu lagi mengubah jadwal atau jumlah pembayaran bulanan.

Dokumen apa yang dikeluarkan bank setelah perhitungan ulang

Perhitungan ulang untuk pelunasan awal sebagian pinjaman diberikan pada hari berikutnya setelah pembayaran dilakukan. Klien mendekati bank, dan manajer memberinya dokumen berupa jadwal pembayaran yang diperbarui.

Jika seluruh hutang dilunasi, maka peminjam juga berlaku untuk bank, dan dia diberikan surat permintaan bahwa perjanjian pinjaman telah dilunasi dan ditutup. Sebagai aturan, pemberitahuan dikeluarkan pada kop surat resmi organisasi dengan tanda tangan kepala / kepala departemen kredit. Surat semacam itu terkadang diperlukan untuk mendapatkan izin atau referensi apa pun. Misalnya, untuk mendapatkan riwayat kredit, jika CBI tidak menerima informasi tentang pelunasan utang individu.

Opsi yang memungkinkan untuk penghitungan ulang utang

Skema di atas adalah yang paling umum dan digunakan di hampir semua bank. Namun, kondisi lain mungkin berlaku di beberapa bank:

• Beberapa lembaga perbankan menghitung jadwal pembayaran baru segera setelah pembayaran sebagian utang telah dilakukan, dan bukan setelah tanggal yang direncanakan.
• Jadwal baru disediakan di muka, sebelum pembayaran. Pemberlakuannya masih dimulai setelah pembayaran yang sebenarnya.

• Di beberapa lembaga kredit, Anda dapat mengubah jadwal sendiri menggunakan bank online. Klien membayar jumlah maksimum yang melebihi pembayaran bulanan, dan sistem segera membuat jadwal yang diperbarui. Namun, jika pinjaman dilunasi, setelah pembayaran, Anda masih harus pergi ke bank untuk mengkonfirmasi penutupan secara tertulis.

Cara menghitung ulang asuransi untuk pelunasan awal pinjaman

Sebagai aturan, asuransi kredit langsung dimasukkan dalam persyaratan kontrak. Tentu saja, apakah memasukkan asuransi atau tidak adalah urusan semua orang, bank tidak berhak untuk secara paksa menambahkan klausul ini ke dalam kontrak. Namun, asuransi masih sering digunakan oleh peminjam. Lebih sering, item ini ditambahkan untuk meningkatkan kemungkinan mendapatkan persetujuan dari bank, dan pada tingkat yang lebih rendah - untuk benar-benar memastikan risiko untuk seluruh periode pinjaman.

Jumlah asuransi bisa menjadi tidak signifikan jika pinjaman diambil untuk jangka pendek (enam bulan, satu tahun), dan bisa menjadi mengesankan jika kontrak dibuat untuk jangka waktu, misalnya, 10 tahun. Di sini premi asuransi akan menjadi puluhan ribu.

Jadi apakah perhitungan ulang asuransi dilakukan saat pelunasan pinjaman lebih cepat dari jadwal? Hal ini tidak sesederhana itu. Kontrak asuransi dapat diakhiri kapan saja, tetapi pengembalian uang dalam bentuk premi asuransi tidak dilakukan, kecuali ditentukan lain dalam kontrak (sesuai dengan Pasal 958 KUH Perdata Federasi Rusia). Klausul Kompensasiharus terdaftar, jadi pertama-tama Anda harus mempelajari ketentuan kontrak asuransi dengan seksama.

Sberbank: cara menghitung ulang

Savings Bank, sebagai salah satu bank terbesar di Rusia, menyediakan pelanggan dengan perhitungan ulang pinjaman dalam kasus pembayaran awal.

Jadi, dengan menghitung ulang pinjaman untuk pelunasan awal di Sberbank, Anda dapat mengubah ukuran saldo pokok utang, serta mengurangi tingkat bunga pinjaman, karena pengurangan utang pokok.

Sebelum itu, Anda perlu memastikan apakah prosedur ini diatur dalam perjanjian pinjaman, apakah dikenakan denda atau komisi untuk pelunasan lebih awal. Lagi pula, tidak menguntungkan bagi lembaga kredit untuk mengurangi bunga, bahkan jika klien mentransfer pembayaran yang melebihi jadwal yang ditetapkan. Namun, perlu diingat bahwa masalah ini sekarang diatur di tingkat legislatif, dan bank saat ini tidak memiliki hak untuk membatasi pembayaran yang tidak terjadwal.

Untuk melunasi pinjaman sebagian atau seluruhnya, Anda perlu menulis aplikasi. Ini menunjukkan jumlah, tanggal pembayaran dan nomor rekening (atau nomor kontrak).

Perhitungan ulang: metode pengurangan di Sberbank

Jika hutang dilunasi, Anda perlu mengklarifikasi saldo dengan manajer pinjaman, dan tepatnya ke sen. Jika hutang pokok kurang dibayar atau lebih dibayar setidaknya satu rubel, pinjaman tidak akan ditutup. Anda perlu melakukan transfer ke rekening pada hari ini dan sesuai dengan jumlah yang ada di aplikasi.

Setelah pembayaran dilakukan, Anda dapatmelihat jumlah perhitungan ulang pinjaman pinjaman dalam kalkulator khusus. Secara khusus, tidak ada kalkulator di situs web Sberbank, tetapi sumber lain dapat digunakan. Tentu saja, data kalkulator online dihitung sebagai perkiraan.

Kekhususan produk pinjaman di Sberbank adalah bahwa mereka disediakan terutama sebagai pembayaran anuitas. Jadi, bahkan jika peminjam melakukan pelunasan pinjaman lebih awal, bunga tidak dihitung ulang, karena nilainya konstan untuk seluruh periode pembayaran. Hanya periode "interaksi" dengan bank yang akan dikurangi.

Pada pembayaran penuh, semuanya standar: Anda perlu memastikan bahwa kontrak dijalankan sepenuhnya. Untuk melakukan ini, bank memberikan sertifikat penutupan utang dan tidak ada klaim terhadap peminjam.

Dalam hal pelunasan lebih awal di Sberbank, Anda bisa mendapatkan bagian dari premi asuransi. Dibentuk berdasarkan masa berlakunya program asuransi.

Bagaimana perhitungan ulang dilakukan di VTB24

Tidak seperti Sberbank, lembaga ini menawarkan kepada pemberi pinjaman dua cara untuk melunasi sebagian hutang - baik dengan mengurangi total jangka waktu atau dengan mengurangi pembayaran.

Fitur berikut dapat dibedakan di VTB24 untuk menghitung ulang pinjaman setelah pelunasan lebih awal:

• Permohonan harus menunjukkan kondisi pinjaman lebih lanjut (pengurangan jumlah; pengurangan jangka waktu).
• Kalkulator tersedia di situs web VTB24, dengan bantuan pelanggan sendiri dapat menghitung perkiraan data secara online.
• Aplikasi harus diserahkan setidaknyasehari sebelum pembayaran yang direncanakan.
• Anda dapat membayar lebih awal setiap hari atau sesuai jadwal.
• Perhitungan Ulang tidak berlaku untuk KPR.

Untuk asuransi, dimungkinkan untuk mengakhiri kontrak secara sepihak, tetapi tanpa pengembalian uang. Jadi apakah masuk akal untuk menghentikannya? Namun, dalam hal pembayaran lebih awal secara bilateral, Anda dapat menerima sebagian dari premi asuransi, sebanding dengan jangka waktu hingga akhir kontrak program. Namun, bagaimana mendapatkan kesepakatan bilateral adalah pertanyaan yang sulit.

Kesimpulan

Jadi, menghitung ulang pinjaman dalam hal pelunasan lebih awal bagaimanapun bermanfaat bagi peminjam. Adalah kepentingan bank untuk menerima bunga pinjaman yang stabil, sehingga mereka dapat memperumit proses ini, misalnya, dengan memasukkan sanksi atau komisi tertentu ke dalam kontrak untuk pembayaran lebih awal. Namun demikian, adalah mungkin dan perlu untuk mengurangi jumlah pembayaran bulanan atau periode pembayaran untuk menghentikan pembayaran ke bank jumlah pendapatan mereka setiap bulan.