Overdraft - apa itu dengan kata-kata sederhana? Esensi, kondisi, koneksi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Lembaga perbankan besar secara teratur menawarkan lebih banyak produk pinjaman yang berbeda kepada calon peminjam. Mereka berbeda dalam hal penyediaan dan penggunaan. Cerukan dianggap sebagai cara yang cukup menarik untuk mendapatkan dana kredit. Itu disajikan dalam beberapa varietas. Cerukan adalah pinjaman yang diberikan ketika Anda menarik rekening Anda. Itu dikeluarkan untuk waktu yang singkat, oleh karena itu dilunasi segera setelah menerima uang ke dalam rekening. Bunga rendah dibebankan padanya, dan batasnya tergantung pada pergerakan uang di rekening.

Konsep cerukan

Ada tawaran seperti itu di bank-bank Rusia relatif baru-baru ini. Cerukan adalah pinjaman yang dikeluarkan baik untuk perorangan maupun untuk pengusaha perorangan dan perusahaan. Fitur uniknya meliputi:

• dapat terhubung ke kartu kredit atau kartu deposit;
• karena fungsi ini, seorang warga negara dapat membelanjakan sedikit lebih banyak uang daripada yang ada di akunnya;
• pembelanjaan ini diwakili oleh pinjaman jangka pendek;
• hutang dilunasi segera setelah menerima dana ke rekening;
• opsi ini diaktifkan hanya setelah lama menggunakan layanan bank tertentu, karena berdasarkan data kerjasama, batas cerukan optimal terbentuk.

Opsi ini hanya tersedia untuk pelanggan yang bertanggung jawab dan pelarut. Setelah mengetahui apa itu cerukan kartu, banyak orang menghubungkannya ke alat pembayaran mereka, yang memungkinkan mereka untuk menggunakan layanan bank yang menguntungkan.

Contoh Cerukan

Tidak semua orang mengerti apa opsi ini. Cerukan - apa itu dengan kata-kata sederhana? Dianjurkan untuk mempertimbangkannya pada contoh terpisah:

• pemilik kartu gaji menerima 40.000 rubel sebulan ke dalam akunnya. tepat waktu;
• bank menawarkannya untuk menghubungkan cerukan dengan persyaratan yang menguntungkan;
• batas kredit ditetapkan dalam 5 ribu rubel;
• pada titik waktu tertentu, seorang warga negara perlu melakukan pembelian besar, yang membutuhkan pengeluaran 43 ribu rubel, tetapi hanya ada 40 ribu rubel di akun;
• dia melakukan pembayaran, akibatnya dia menggunakan dana kredit sebesar 3 ribu rubel;
• setelah gaji ditransfer ke akun, pinjaman secara otomatis dilunasi, dan komisi 200 rubel dibebankan;
• sebagai hasilnya, akun tetap: 40.000 - 3200=36.800 rubel.

Jadi, inti dari cerukan adalah untuk memberikan kesempatan kepada peminjam yang berhati-hati untuk sedikit melebihi batas yang ada pada kartu.

Bagaimana cerukan berbeda daripinjaman?

Overdraft adalah jenis pinjaman tertentu, tetapi berbeda dari pinjaman standar dalam beberapa parameter.

Parameter	Kredit	Overdraft
Jangka waktu kredit	Ada periode yang ditentukan secara ketat yang melebihi tiga bulan	Maksimum tersedia selama 15 hari
Kebijakan pengembalian dana	Dibayar dengan cicilan bulanan yang kecil	Ketika jumlah tersebut dikreditkan ke rekening, seluruh hutang segera dikembalikan
Minat	Pendek	Lebih tinggi dari pinjaman konsumen, tetapi karena jangka waktu pinjaman yang pendek, kelebihan pembayaran dapat diabaikan
Aturan desain	Untuk mendapatkan pinjaman baru, Anda harus mengajukan aplikasi setiap kali	Pembaruan batas otomatis disediakan

Overdraft adalah penawaran unik dari bank, yang tersedia secara eksklusif untuk klien yang dapat diandalkan, terbukti, dan mampu membayar dengan gaji yang stabil.

Varietas cerukan

Pilihan perbankan ini disajikan dalam beberapa bentuk, dirancang sesuai dengan keinginan dan kemampuan nasabah itu sendiri. Varietas menonjol:

• standar;
• gaji;
• di bawahpengambilan uang;
• teknis;
• maju.

Setiap opsi memiliki persyaratan pendaftaran, aturan aplikasi, dan nuansanya sendiri.

Standar

Ini dianggap sebagai jenis cerukan klasik. Ini diberikan kepada klien lembaga perbankan berdasarkan batas yang dihitung pada saat penandatanganan perjanjian. Tujuan utamanya adalah pelaksanaan berbagai perintah pembayaran atau pembayaran berbagai pengeluaran.

Bank memberikan cerukan tersebut jika kondisi berikut terpenuhi:

• pengalaman kerja di satu perusahaan harus lebih dari 1 tahun;
• warga negara harus menjadi nasabah tetap bank yang dipilih, jadi ia harus menggunakan rekening giro terbuka selama enam bulan;
• setidaknya harus ada 12 penerimaan kas ke rekening per bulan;
• pinjaman terbuka atau pelanggaran lain oleh klien institusi tidak diperbolehkan.

Untuk menghitung batas, omset minimum pada akun diperhitungkan. Kondisi cerukan seperti itu hanya cocok untuk orang yang secara teratur menerima dana ke akun, dan juga bekerja dengan perputaran uang yang signifikan. Biasanya, klien adalah pengusaha perorangan atau pemilik usaha menengah dan besar. Tingkat default adalah 14,5%.

Gaji

Penawaran ini dianggap yang paling umum di berbagai institusi perbankan. Ditujukan untuk warga negara yang menerima gaji ke rekening yang dibuka di bank.

Cerukan gaji adalah penawaran menarik untuk setiap orang yangterkadang perlu untuk melebihi batas uang tunai yang tersedia di kartu. Saat mendaftarkan produk perbankan semacam itu, nuansa diperhitungkan:

• batas ditetapkan berdasarkan data dari pegawai bank mengenai besaran gaji klien;
• bila menggunakan overspending, dana dapat digunakan untuk keperluan apapun, dan tidak perlu mempertanggungjawabkannya ke bank;
• Suku bunga dihitung semata-mata pada uang yang benar-benar dibelanjakan, serta hari-hari ketika pinjaman digunakan;
• kontra termasuk batas kredit rendah, yang tidak melebihi 2 gaji warga negara;
• pengembalian dana diperlukan dalam waktu tiga bulan.

Anda dapat menghubungkan cerukan debet untuk kartu dengan ketentuan sebagai berikut:

• warga negara harus menjadi nasabah tetap bank, jadi gajinya minimal 6 bulan harus ditransfer ke rekening lembaga perbankan;
• majikan harus mentransfer dana ke kartu tanpa penundaan;
• limit tergantung penerimaan kas;
• Suku bunga akan jauh lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman konsumen standar.

Setiap pemegang kartu gaji harus secara independen tertarik pada kemungkinan menghubungkan opsi semacam itu ke instrumen pembayaran mereka. Tarif standar untuk cerukan gaji diatur dalam kisaran 15 hingga 20%.

Untuk koleksi

Jenis pinjaman ini ditujukan hanya untuk perwakilan bisnis. Mereka harus menikmati 75% dari hasilperputaran pinjaman. Hasil tersebut dapat disimpan ke dalam rekening untuk dikreditkan. Untuk menggunakan cerukan, perlu membuat perjanjian yang sesuai, dan sebagai standar, itu dibuat selama satu tahun. Jika perlu, dapat diperpanjang dengan mudah.

Tranche diberikan selama maksimal 30 hari. Ketentuan cerukan untuk penagihan adalah sebagai berikut:

• perwakilan bisnis minimum harus terlibat dalam aktivitas yang dipilih selama satu tahun;
• klien harus memiliki pendapatan tetap dan tinggi dari rekening penyelesaian yang berbeda di bank yang sama;
• jaminan diperlukan dari pemilik bisnis lain;
• Minimal dua pembeli reguler harus diverifikasi.

Batas pinjaman semacam itu tergantung pada omset yang tersedia dari seorang warga negara, serta pada jumlah debitur, frekuensi pengkreditan dana dan arah pekerjaannya. Penawaran maksimum bank Rusia dengan persyaratan tersebut adalah 50 juta rubel. Tarifnya adalah 14,5% per tahun, dan 1% dibayarkan untuk membuka batas.

Teknis

Dianggap paling mudah dibuat. Bank menawarkan cerukan seperti itu tanpa menganalisis kondisi keuangan peminjam. Untuk ini, hanya penerimaan tunai dalam tiga hari ke rekening warga yang dibuka di bank yang diperhitungkan. Disediakan untuk waktu yang terbatas, setelah itu ditutup.

Untuk menghubungkan jenis cerukan ini, Anda perlu memperhatikan ketentuan:

• jika ada rekening yang dibuka di bank lain, maka Anda harus mengambil terlebih dahulu sertifikat yang relevan dari lembaga-lembaga tersebut sebagai konfirmasi penerimaandana;
• menyiapkan konfirmasi semua turnover selama enam bulan;
• membutuhkan dokumen yang menunjukkan bahwa warga negara tidak memiliki hutang pada pinjaman lain.

Untuk mengeluarkan opsi ini, Anda perlu membuat aplikasi khusus, yang menjelaskan operasi yang dilakukan, berdasarkan dana yang akan dikreditkan ke akun saat ini. Disarankan untuk melampirkan berbagai perintah pembayaran, kontrak, atau dokumen lain ke dalamnya. Tarif biasanya ditetapkan sebesar 15%.

Maju

Pinjaman ini hanya tersedia untuk nasabah bank tertentu. Mereka harus diverifikasi, sudah lama bekerja sama dengan lembaga dan memiliki pendapatan yang signifikan. Cerukan kredit semacam itu hanya ditawarkan oleh bank itu sendiri, sehingga aplikasi dari pelanggan jarang disetujui.

Fitur utamanya meliputi:

• peminjam harus resmi bekerja setidaknya selama satu tahun;
• jika pinjaman diberikan kepada pengusaha perorangan, maka ia harus melakukan kegiatan yang berhasil selama lebih dari setahun;
• jumlah resi per bulan harus lebih dari 12 kali;
• sepanjang tahun wajib menggunakan layanan bank yang berbeda, yang meliputi layanan setelmen dan kas;
• zero turnover tidak diperbolehkan di akun;
• tidak memiliki klaim atau pesanan yang belum dibayar.

Saat menentukan batas, omset minimum untuk bulan terakhir diperhitungkan, dan berbagai transfer kredit sebelumnya dipotong darinya. Tingkat bunga biasanya15,5%.

Proses desain

Banyak orang yang merupakan nasabah tetap bank menyadari nilai dan manfaat menggunakan cerukan, sehingga mereka sering mengajukan permohonan untuk sambungannya. Bagaimana cara menghubungkan cerukan? Proses pendaftaran dibagi menjadi beberapa tahap berturut-turut:

• Awalnya, Anda harus memiliki rekening giro yang valid, yang harus digunakan oleh warga negara secara teratur setidaknya selama 6 bulan;
• aplikasi sedang dibentuk untuk menghubungkan opsi, dan diperbolehkan untuk menentukan ukuran batas yang diinginkan di dalamnya;
• Dokumentasi tambahan terlampir pada aplikasi, yang mencakup paspor, sertifikat dari Layanan Pajak Federal tentang tidak adanya hutang pajak, sertifikat dari bank lain di mana rekening dibuka yang menunjukkan pergerakan dana pada mereka, dokumentasi untuk berbagai barang milik warga;
• jika Anda mentransfer sertifikat kepemilikan apartemen atau rumah, ini dapat secara positif mempengaruhi ukuran batas dan tingkat bunga, karena bank akan memastikan bahwa jika peminjam tidak dapat mengembalikan dana, maka mereka dapat dikembalikan dengan paksa, jadi bagaimana peminjam aman secara finansial;
• sertifikat penghasilan harus diserahkan;
• Berdasarkan dokumentasi yang diterima, karyawan bank menentukan kelayakan menghubungkan opsi;
• jika jawabannya positif, maka pemohon diberitahu;
• perhitungan ukuran optimal dari limit;
• perjanjian sedang dibentuk, dipelajari oleh calon peminjam;
• jika dia tidak memiliki klaim, maka diamenandatangani perjanjian ini.

Perhatian khusus diberikan pada studi tentang perjanjian cerukan. Anda harus memastikan bahwa tidak ada biaya tersembunyi dan ketentuan lain yang tidak disepakati sebelumnya.

Di Tinkoff Bank, kondisi cerukan dianggap dapat diterima untuk setiap penerima. Hanya pemegang kartu bank ini yang dapat menerbitkannya. Jika Anda menghabiskan tidak lebih dari 3 ribu rubel. di luar batas yang ditawarkan, Anda tidak perlu membayar komisi apa pun. Jika lebih dari 3 ribu rubel dihabiskan, maka komisi dibebankan setiap hari.

Nuansa penyambungan cerukan oleh perusahaan

Peluang ini ditawarkan tidak hanya kepada individu, tetapi juga kepada perusahaan. Setiap bank memiliki persyaratan sendiri untuk penerima manfaat. Untuk menghubungkan layanan tersebut, perusahaan harus menyiapkan dokumentasi tertentu. Ini termasuk:

• kertas dari bank di mana ada rekening giro terbuka;
• dokumentasi konstituen organisasi;
• Laporan arus kas;
• sertifikat dari Layanan Pajak Federal tentang tidak adanya tunggakan pajak;
• laporan keuangan yang mengkonfirmasi keuntungan organisasi.

Overdraft hanya diberikan kepada perusahaan yang telah bekerja sama dengan bank setidaknya selama enam bulan. Pada saat yang sama, penting bahwa hasil kegiatan perusahaan positif. Riwayat kredit harus sempurna. Dengan kerjasama jangka panjang, semua perusahaan dapat mengandalkan cerukan di muka.

Pro dan kontra

Menghubungkan cerukanmemiliki kelebihan dan kekurangan yang signifikan. Fitur positif meliputi:

• selalu ada kesempatan bagi warga negara atau perusahaan untuk membelanjakan lebih banyak dana daripada yang tersedia di akun;
• batasnya diperbarui secara otomatis, jadi Anda tidak perlu mengeluarkannya lagi setiap saat;
• tidak wajib melaporkan pengeluaran ke bank;
• Tidak hanya dapat menggunakan dana non tunai, tetapi Anda juga dapat menarik uang tunai.

Parameter berikut diklasifikasikan sebagai kerugian:

• bunga dianggap signifikan, dan jauh lebih tinggi daripada tingkat yang ditetapkan pada pinjaman konsumen standar;
• ada batasan ukuran limit, dan biasanya jumlah yang dikeluarkan sangat kecil;
• kebanyakan bank menawarkan opsi ini dengan biaya tertentu, jadi komisi dibebankan setiap tahun;
• wajib membayar biaya pembukaan rekening;
• jika pinjaman meningkat atas permintaan klien, maka proses ini biasanya dibayar.

Karena banyaknya fitur, Anda harus bertanggung jawab mendekati koneksi layanan ini. Dianjurkan untuk mempelajari beberapa penawaran dari bank yang berbeda untuk memilih opsi yang ideal untuk peminjam tertentu.

Dapatkah bank menolak untuk menghubungkan fasilitas cerukan?

Overdraft ditujukan khusus untuk peminjam permanen, pelarut dan bertanggung jawab, sehingga seringkali warga yang ingin menghubungkannya ke kartu mereka menghadapi penolakan dari bank. Dia bisa menjadikarena berbagai alasan:

• warga negara menggunakan layanan bank kurang dari enam bulan;
• dia tidak memiliki penghasilan yang stabil dan tetap;
• ada terlalu sedikit perputaran dana di akun;
• pengalaman kerja kurang dari satu tahun.

Oleh karena itu, sebelum melamar, sangat disarankan untuk mempelajari semua persyaratan calon peminjam terlebih dahulu.

Dengan demikian, cerukan dianggap sebagai penawaran perbankan yang cukup menarik. Itu disajikan dalam beberapa varietas. Ini hanya ditawarkan kepada pelanggan yang dapat diandalkan yang telah bekerja sama dengan bank untuk waktu yang cukup lama. Seringkali aplikasi untuk menghubungkan opsi ini ditolak karena berbagai alasan. Sebelum melamar layanan seperti itu, Anda harus mengevaluasi tidak hanya kelebihannya, tetapi juga kerugiannya yang signifikan.