Anuitas adalah pembayaran yang kita hadapi di mana-mana

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-02 13:57

Saat ini, banyak yang akrab dengan pembayaran anuitas karena meluasnya penggunaan metode pembayaran kewajiban kredit ini. Namun, anuitas bukan hanya istilah perbankan. Ini ditemukan di berbagai bidang - dari asuransi hingga pensiun, yang digunakan untuk menunjukkan pembayaran / pembayaran reguler. Awalnya, kata ini berarti periodisitas tahunan (dari bahasa Latin "annuus" - "tahunan"). Namun, dalam interpretasi modern, batas-batas yang jelas dihilangkan, dan anuitas adalah pembayaran identik secara teratur (harian, bulanan, triwulanan, dll.). Dua karakteristik utama dari jenis pembayaran ini adalah frekuensi dan perbedaan jumlah yang dibayarkan.

Namun, tidak semua komponen anuitas konstan. Ambil contoh, perjanjian yang dibuat dengan organisasi perbankan. Jadi, ketika mengajukan pinjaman, peminjam menyanggupi untuk membayar pemberi pinjaman secara teratur (biasanya bulanan) sejumlah dana (pembayaran anuitas) untuk membayar pinjaman. Nilai ini mencakup keduanyabagian dari jumlah pokok pinjaman, serta bunga atas penggunaannya. Merekalah yang berubah seiring berjalannya waktu. Awalnya (sampai pertengahan jangka waktu pinjaman) jumlah bunga yang dibayarkan melebihi pembayaran pokok, kemudian (setelah pertengahan jangka waktu pinjaman) situasi berubah secara dramatis, dan sebagian besar anuitas sudah menjadi hutang peminjam.

Bagaimana cara menghitung anuitas dalam kasus ini? Untuk lebih jelasnya mari kita ambil contoh. Misalkan perjanjian pinjaman dibuat dengan ketentuan sebagai berikut: jangka waktu pinjaman adalah satu tahun (dari 28 November 2013 sampai 28 November 2014); tingkat bunga - 20% per tahun; jumlah pinjaman (pokok) - 150 ribu rubel. Kami tertarik dengan jumlah pembayaran bulanan (anuitas) dan kelebihan pembayaran pinjaman (harga dana pinjaman). Pembayaran jatuh tempo pada tanggal 28 Desember (dan setiap bulan setelahnya) dihitung berdasarkan rumus:

PA_postingan =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, dimana}

PA_{post – jumlah pinjaman (atau nilai sekarang dari anuitas, adalah 150 ribu rubel);}

R – jumlah pembayaran bulanan;

i – suku bunga bulanan (20%/12=1,67);

n – jumlah periode pinjaman (12 bulan).

Jadi, R (atau anuitas) adalah nilai yang sama dengan:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubel.}

Sekarang mudah untuk menentukan berapa kelebihan pembayaran pinjaman dengan ketentuan kami:

1389812 – 150000=16776.

Ini adalah harga yang harus Anda bayar untuk menggunakan uang bank. Dengan menggunakan rumus di Excel, Anda dapat membuat tabel yang akan mencantumkan komponen pembayaran anuitas (bunga dan bagian pokok yang akan Anda bayar setiap bulan), ingat bahwa mereka berubah. Tidak sulit untuk menghitungnya, cukup setiap bulan Anda harus mengurangi hutang pokok dengan jumlah yang telah dibayarkan dan dikalikan dengan tingkat bunga (seperti yang Anda tahu, itu dibebankan tepat pada saldo hutang).

Tentu saja, metode anuitas membawa keuntungan yang signifikan bagi bank, karena pada awalnya peminjam membayar terutama bunga, dan baru kemudian pelunasan pokok pinjaman dimulai. Dan semakin lama klien membayar kembali pinjamannya, semakin banyak yang akan diperoleh lembaga kredit. Itu sebabnya bank tidak terlalu suka jika pinjaman dilunasi lebih cepat dari jadwal (sampai saat ini, dalam hal ini, sering dikenakan biaya, yang dihapuskan oleh undang-undang).

Fitur pembayaran anuitas (perubahan komponen) ini khas untuk pinjaman. Biasanya, anuitas hanyalah jumlah tetap, yang pembayarannya dilakukan pada frekuensi tertentu. Contohnya di bidang lain: sewa, sewa, pensiun, kontribusi penyusutan, pembayaran rutin oleh organisasi asuransi kepada pemegang polis atau, sebaliknya, premi asuransi, biaya tahunan, dll.