Metode pembayaran pinjaman: jenis, definisi, metode pembayaran pinjaman dan perhitungan pembayaran pinjaman

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Membuat pinjaman di bank didokumentasikan - membuat perjanjian. Ini menunjukkan jumlah pinjaman, periode di mana hutang harus dilunasi, serta jadwal pembayaran.

Metode pembayaran pinjaman tidak ditentukan dalam kontrak. Oleh karena itu, klien dapat memilih opsi yang paling nyaman untuk dirinya sendiri, tetapi tanpa melanggar ketentuan perjanjian dengan bank. Selain itu, lembaga keuangan dapat menawarkan kepada pelanggannya berbagai cara untuk menerbitkan dan membayar kembali pinjaman.

Jenis hutang

Beberapa kata harus dikatakan tentang mereka. Bank mengizinkan klien untuk secara pribadi memilih metode pembayaran kembali pinjaman bank dengan persyaratan yang nyaman.

Pembayaran kembali dana pinjaman dapat dilakukan:

1. Dengan cara anuitas. Artinya, dengan mengembalikan tubuh utang dan bunganya dalam bagian yang sama sepanjang seluruh periodepinjaman.
2. Dengan cara yang berbeda. Artinya, dengan penurunan bertahap dalam jumlah pinjaman. Dalam hal ini, setiap pembayaran berikutnya akan lebih kecil dari yang sebelumnya.

Pembayaran anuitas

Memilih opsi ini untuk pembayaran hutang, klien harus membayar jumlah yang sama setiap bulan. Mereka tidak akan berubah sampai akhir kontrak.

Jika peminjam mengembalikan uang dengan cara anuitas untuk melunasi pinjaman, maka uang tersebut disetorkan pada frekuensi yang sama - pada tanggal tertentu setiap bulan, dan jumlah pembayaran tetap dan tidak berkurang sampai akhir periode yang ditetapkan.

Tapi jumlahnya sepertinya hanya sama, perbedaan dalam komponen strukturalnya, bagaimanapun, adalah. Itu berubah sepanjang tahun, jadi pembayaran pertama dan terakhir akan berbeda.

Contoh pembayaran anuitas

Klien mengambil pinjaman hipotek untuk jangka waktu 15 tahun, jumlahnya 3 juta rubel, dan tingkat bunga tahunan 10. Menurut perhitungan bank, klien harus membayar 32.238 rubel sebulan. Jumlahnya akan tetap sama, tetapi strukturnya akan berbeda.

Utang utama ke bank disebut "badan pinjaman". Ketika peminjam melakukan pembayaran pertama, maka sekitar 8.000 rubel akan digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman, dan jumlah sisanya dikenakan bunga. Dan mereka tidak mengurangi hutang pokok pinjaman.

Selama enam bulan pertama, klien melakukan pembayaran pinjaman, diarahkan ke pembayaran bunga. Tapi enam bulan kemudian, uang akan mulai mengalir untuk membayar hutang pokok.

Fitursedemikian rupa sehingga pelanggan membayar bunga terlebih dahulu. Hanya setelah beberapa waktu mengganti "badan pinjaman". Secara bertahap, pembayaran bunga berkurang, dan hutang pokok meningkat. Jadi ada perubahan dalam struktur pinjaman, tetapi jumlah pembayaran, pada saat yang sama, tetap konstan. Klien tidak selalu menyadari perubahan hutang ini. Baginya, sebagai suatu peraturan, kekekalan jumlah pembayaran itu penting.

Jika peminjam terus-menerus menyetorkan uang ke rekening bank selama beberapa tahun, dan akibatnya, jumlah hutangnya sedikit berkurang, ini berarti dia selalu membayar jumlah bunga, dan bukan pokok.

Untuk cepat melanjutkan pelunasan pokok utang, Anda bisa menggunakan metode pelunasan awal pinjaman. Tapi itu tidak cocok untuk setiap debitur.

Pada saat yang sama, tidak perlu menutup kontrak sepenuhnya untuk menghemat pembayaran pinjaman. Pakar mencatat bahwa cukup untuk membuat jumlah yang mungkin lebih besar dari jumlah pembayaran utama, dan perhitungan ulang selanjutnya akan mengurangi tingkat bunga dan total pembayaran.

Sebaiknya setoran dana lebih cepat dari jadwal sedini mungkin. Karena, semakin banyak waktu telah berlalu sejak dimulainya pelunasan pinjaman, pembayaran lebih awal menjadi kurang menguntungkan. Jika pembayaran seperti itu dilakukan di bagian pertama pembayaran hutang, maka bunga dan biaya bulanan dapat dikurangi secara signifikan. Pembayaran lebih awal berikutnya tidak dapat memberikan manfaat seperti itu, karena bunga yang dikembalikan dalam jumlah besar.

Perhitungan pembayaran anuitas

Saat mengajukan pinjamanBank mengurus semua pembayaran. Namun, jika klien ingin memastikan bahwa perhitungan pembayaran sudah benar, ia dapat melakukan perhitungan secara mandiri menggunakan rumus berikut:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Di sini:

X - jumlah pembayaran yang dilakukan setiap bulan;

P - bunga (untuk 1 bulan). Untuk mengetahui apa itu P, Anda harus membagi tarif dasar dengan tahun. Lebih tepatnya, selama 12 bulan;

С – jangka waktu pinjaman.

Selama perhitungan, ke hutang pokok (ke "badan pinjaman") Anda perlu menambahkan bunga untuk seluruh periode, dan membagi jumlahnya dengan jumlah tahun. Hal utama dalam jenis pinjaman ini adalah bahwa pada waktu yang berbeda tubuh pinjaman dan pembayaran bunga akan berbeda. Hal ini memungkinkan bank, dalam hal apapun, untuk mendapatkan keuntungan. Bahkan jika klien ingin melunasi hutang lebih cepat dari jadwal, pihak pemberi pinjaman akan tetap menerima penghasilan yang baik.

Pro dan kontra pembayaran anuitas

Metode pengembalian pinjaman ini memiliki beberapa keuntungan:

1. Penghitungan pembayaran mudah, Anda dapat merencanakan terlebih dahulu biaya pembayaran hutang bulanan.
2. Dalam kasus depresiasi mata uang nasional, pembayaran dikurangi.
3. Jumlahnya tetap dan tidak berubah sepanjang periode.

Tetapi setiap sistem memiliki kekurangan, termasuk yang satu ini. Ini termasuk:

1. Pembayaran lebih besar karena bunga dan durasi kontrak. Semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin terlihat kelebihan pembayarannya.
2. Sulit bagi klien untuk secara mandiri menghitung jumlah sesuai dengan sistem anuitas.
3. Bayar lebih awalpinjaman hanya menguntungkan pada paruh pertama periode pembayaran, karena pada awalnya dana yang dikembalikan oleh peminjam digunakan untuk membayar bunga, dan kemudian ke badan pinjaman.

Apakah metode pembayaran hutang ini cocok untuk klien atau tidak, terserah dia untuk memutuskan.

Pembayaran yang berbeda

Ini adalah cara kedua untuk mengembalikan pinjaman. Perbedaan utama antara pembayaran dan anuitas tersebut adalah perubahan jumlah angsuran bulanan. Semakin lama peminjam membayar pinjaman, semakin kecil pembayarannya. Tapi dari segi komposisi tidak ada bedanya: “badan pinjaman” dan bunga.

Jumlah hutang pokok tetap tidak berubah selama masa kontrak. Tapi utang berbunga semakin kecil. Karena penurunan bunga, jumlah kontribusi juga berubah.

Contoh pembayaran yang dibedakan

Kondisi pinjaman sama dengan metode pembayaran hutang anuitas. Membandingkan struktur angsuran awal dan terakhir, Anda dapat melihat perbedaan besar - ada penurunan jumlah.

Dalam pembayaran terakhir, tidak seperti yang pertama, hampir tidak ada bunga. Beban kredit utama akan berada pada tahap pertama pelunasan utang, kemudian berangsur-angsur berkurang. Itulah sebabnya metode pembayaran pinjaman yang berbeda tidak cocok untuk semua orang. Tidak setiap pembayar memiliki kemampuan untuk menarik pembayaran awal yang besar.

Jika kita membandingkan kedua metode pembayaran utang satu sama lain, kita dapat melihat seberapa besar perbedaannya. Di bawah kondisi awal kontrak yang sama: jumlah pembayaran anuitas keakhir tahun akan menjadi 5.867.344 rubel, dan dibedakan - 5.262.501 rubel. Karena itu adalah cara paling efektif untuk membayar bunga pinjaman. Perbedaannya sangat besar.

Perhitungan pembayaran yang dibedakan

Perhitungan jenis pembayaran ini jauh lebih mudah daripada anuitas. Untuk melakukan perhitungan, perlu untuk menambahkan jumlah pokok utang "badan pinjaman" ke bunga yang masih harus dibayar. Jumlah pinjaman kemudian dibagi dengan jumlah bulan pinjaman.

Contoh. Peminjam mengambil hipotek untuk 3 juta rubel, untuk jangka waktu sepuluh tahun, tarifnya adalah 12 persen.

3.000.000 RUB / 120 bulan=25.000 rubel. Persentase akan terus berubah, oleh karena itu, ketika membayar setengah jumlah (1.500.000 rubel), perhitungan selanjutnya terlihat seperti ini: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubel

Pro dan kontra dari pembayaran yang berbeda

Kelebihan metode pembayaran pinjaman ini:

1. Kelebihan pembayaran pinjaman berkurang secara signifikan. Ini karena suku bunga yang lebih rendah selama seluruh periode pinjaman.
2. Penghitungan pembayaran mudah.
3. Jumlah pembayaran berkurang setiap bulan, yang mengurangi beban kredit pada peminjam dan secara psikologis lebih mudah untuk mentransfer biaya hutang.

Dengan keuntungan yang jelas, ada juga kerugian dari skema pembayaran seperti itu:

1. Anda tidak dapat mengaktifkan pembayaran otomatis, karena setiap bulan ada jumlah hutang yang berbeda.
2. Anda dapat menyetor sedikit uang dan mendapatkan penundaan, jadi Anda selalu harus menghubungi jadwal atau bank untuk mengklarifikasi selanjutnyapembayaran.
3. Pada awalnya, jumlah pinjaman sangat besar.

Jenis pembayaran pinjaman yang paling disukai dipilih dari total jumlah pinjaman dan jangka waktu pembayaran. Perlu dicatat bahwa metode yang dipilih tidak dapat diubah ke metode lain selama seluruh periode kontrak.

Cara pembayaran tunai

Dimungkinkan untuk membayar pinjaman secara tunai, tetapi sangat merepotkan, karena Anda perlu menyetor uang di meja kas. Untuk melakukan ini, Anda harus datang ke kantor cabang secara langsung.

Pembayaran layak dilakukan melalui kasir jika:

• ada sedikit waktu tersisa untuk melakukan pembayaran berikutnya;
• klien tidak mau membayar biaya transfer;
• peminjam tidak yakin dengan transfer dana sendiri yang benar.

Hanya individu yang menggunakan metode tunai, ini tidak nyaman dan tidak dapat diterima oleh perusahaan.

Cara pembayaran pinjaman tanpa uang tunai

Jika seseorang menghargai waktunya, maka opsi tercepat untuk melakukan pembayaran adalah pembayaran tanpa uang tunai.

Jenis transfer kawat:

1. Transfer dari kartu plastik ke rekening bank.
2. Pembayaran melalui akuntansi. Ketika gaji dikreditkan ke kartu karyawan, jumlah pembayaran pinjaman otomatis didebet.
3. Menggunakan e-wallet dan multi-kaset.
4. Transfer pos.

Transfer tanpa uang tunai dapat dilakukan dengan cepat, tetapi ini adalah transfer uang ke rekeningmungkin membutuhkan waktu. Oleh karena itu, lebih baik untuk mengurus ini terlebih dahulu.

Bank memungkinkan pelanggan mereka untuk memilih urutan dan metode pembayaran pinjaman. Peminjam sendiri yang memutuskan bagaimana cara membayarnya - pembayaran anuitas atau pembayaran yang berbeda, menyetor tunai di meja kas atau melakukan transfer tanpa uang tunai.

Bagaimanapun, sebelum mengajukan pinjaman, klien harus memutuskan terlebih dahulu pembayaran hutang selanjutnya. Dan jika ia mampu menarik beban kredit awal dengan ukuran yang lebih besar, ada baiknya memilih sistem pembayaran dengan pengurangan pembayaran untuk menghemat kelebihan pembayaran.