Perhitungan pembayaran anuitas pinjaman: contoh

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-02 13:57

Aturan pertama saat mengajukan pinjaman adalah menilai secara memadai solvabilitas Anda sendiri sehingga pembayarannya tidak membebani peminjam dari waktu ke waktu. Tetapi pada tahap ini, kesulitan terkadang muncul, karena tidak semua orang memiliki pendidikan ekonomi untuk membuat perhitungan yang diperlukan dengan benar. Untuk memudahkan tugas, semua metode yang mungkin untuk menghitung pembayaran anuitas pinjaman dikumpulkan di sini, yang dapat Anda gunakan untuk merencanakan anggaran Anda sendiri.

Pembayaran anuitas adalah…

Sebelum bagian praktis mempelajari masalah, Anda harus membiasakan diri dengan teorinya. Dalam teori ekonomi, pembayaran anuitas adalah salah satu cara untuk melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman, ketika jumlahnya tetap tidak berubah sepanjang masa pinjaman.

Dengan metode pembayaran pinjaman ini, pembayar secara bersamaan membayar bunga yang masih harus dibayar dan sebagian dari jumlah pokok. Tapi, sebagai aturan, pada awalnya, angsuran bulanan terutama terdiri dari bunga pinjaman. Oleh karena itu, ketika menghitung pembayaran anuitas pinjaman, Anda mungkin memperhatikan bahwa metode pembayaran ini tidak terlalu bermanfaat bagi peminjam.

Klasifikasi Anuitas

Bergantung pada kondisi pinjaman tambahan, pembayaran anuitas dibagi menjadi kelompok-kelompok kecil. Klasifikasinya cukup beragam, namun beberapa jenis anuitas tidak lagi ditemukan atau sangat langka dalam daftar layanan perbankan.

Jenis anuitas:

• Tetap - tidak berubah selama jangka waktu pinjaman.
• Mata Uang - jumlah pembayaran dapat bervariasi tergantung pada fluktuasi pasar valuta asing.
• Indexed - dapat disesuaikan dengan tingkat inflasi saat ini.
• Variabel - pembayaran bervariasi tergantung pada tingkat profitabilitas instrumen keuangan.

Mekanisme untuk menghitung pembayaran anuitas pinjaman tergantung pada jenisnya. Namun, anuitas tetap paling sering digunakan untuk pinjaman konsumen.

Keuntungan dan kerugian pembayaran anuitas

Perhitungan pembayaran anuitas pinjaman biasanya dilakukan sebelum eksekusi. Karena itu, penting untuk mengetahui apakah perlu melakukan perhitungan sama sekali, atau apakah lebih baik segera memilih bank lain untuk mendapatkan pinjaman. Untuk memutuskanAnda perlu mempertimbangkan semua pro dan kontra dari pembayaran anuitas.

Manfaat:

• keteguhan jumlah dan tanggal pembayaran selama seluruh jangka waktu pinjaman;
• ketersediaan untuk hampir semua peminjam, terlepas dari situasi keuangan mereka;
• kemungkinan penurunan pembayaran disesuaikan dengan inflasi.

Bagi banyak orang, metode anuitas pengembalian pinjaman nyaman karena, mengetahui jumlah angsuran bulanan yang tepat, lebih mudah untuk merencanakan anggaran keluarga. Namun, dalam hal manfaat ekonomi, ia memiliki beberapa kelemahan yang signifikan.

Kekurangan:

• total lebih bayar jauh lebih tinggi dibandingkan dengan metode pembayaran hutang yang berbeda;
• kesulitan pelunasan awal;
• ketidakmungkinan perhitungan ulang jika peminjam ingin melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal.

Jika kita mempertimbangkan contoh penghitungan pembayaran anuitas atas pinjaman, segera menjadi jelas bahwa menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan pinjaman tersebut kepada pelanggan. Namun, beberapa tidak begitu mengejar keuntungan, sehingga mereka menyediakan peminjam dengan kondisi pinjaman yang lebih menguntungkan. Perlu dicatat bahwa tidak ada perusahaan seperti itu di antara organisasi keuangan mikro. Oleh karena itu, ketika mengajukan pinjaman, metode pembayaran kembali hutang selalu digunakan.

Pembayaran pinjaman terdiri dari apa?

Jika kita mempertimbangkan komponen pembayaran anuitas, Anda akan melihat bahwa itu dibagi menjadi dua bagian. Yang pertama adalah bunga tetap atas pinjaman, yang kedua adalah bagian dari jumlah pokok. Selain itu, jumlah bunga yang masih harus dibayar biasanya melebihi jumlah yang akanpelunasan pinjaman.

Badan pinjaman dibandingkan dengan bunganya hanya di tengah-tengah dari total jangka waktu pinjaman. Selanjutnya, jumlah yang digunakan untuk membayar kembali hutang pokok mulai tumbuh, secara bertahap melebihi jumlah pembayaran untuk menggunakan pinjaman. Seperti disebutkan sebelumnya, ini tidak menguntungkan bagi peminjam, terutama dalam hal pinjaman jangka panjang.

Cara menghitung pembayaran pinjaman anuitas bulanan

Sebenarnya, menghitung jumlah pembayaran yang tepat cukup sederhana. Dan ini bisa dilakukan dengan beberapa cara sekaligus. Menggunakan setidaknya salah satu dari mereka, Anda dapat menavigasi pembayaran yang akan datang dan mengevaluasi bagaimana "meningkatkan" pinjaman bank.

Cara menghitung pembayaran anuitas:

• secara manual menggunakan rumus;
• menggunakan Microsoft Excel;
• di situs web bank menggunakan kalkulator pinjaman.

Setiap metode perhitungan, bila diterapkan dengan benar, akan memberikan angka pasti yang sama dengan jumlah pembayaran yang akan datang. Oleh karena itu, jika ada keraguan tentang kebenaran perhitungan yang telah dibuat, Anda dapat memeriksa dengan menghitung pembayaran anuitas dengan cara lain yang memungkinkan.

Rumus perhitungan

Perhitungan bunga pinjaman untuk pembayaran anuitas, terlepas dari metode perhitungan yang dipilih, dilakukan dengan menggunakan formula khusus. Kalkulator pinjaman, aplikasi seluler, dan perangkat lunak lainnya membuatperhitungan yang benar, mulai dari itu.

Bentuk umum dari rumus ini adalah sebagai berikut:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, dimana:

AP - pembayaran anuitas bulanan;

O – jumlah pokok;

ps - suku bunga bulanan bank;

s - jumlah bulan dalam jangka waktu pinjaman.

Mengetahui rumusnya, Anda dapat dengan mudah membuat sendiri perhitungan yang diperlukan. Cukup dengan mengganti data awal pinjaman yang diajukan alih-alih huruf, dan membuat perhitungan matematis yang diperlukan menggunakan kalkulator konvensional. Tetapi untuk membuat perhitungan pelunasan pinjaman dengan pembayaran anuitas paling mudah dipahami, mari kita lihat sebuah contoh.

Contoh perhitungan

Misalkan peminjam mengambil pinjaman dari bank dalam jumlah 50.000 rubel untuk jangka waktu 5 tahun. Berdasarkan ketentuan perjanjian pinjaman, tingkat bunga tahunan atas pinjaman adalah 20%.

Berdasarkan rumus, Anda perlu mengetahui tingkat bunga bulanan untuk perhitungan. Bank jarang menunjukkan angka ini dalam perjanjian pinjaman, jadi Anda harus menemukannya sendiri. Untuk melakukannya, gunakan rumus:

ps=P / 100/12, dimana:

P adalah tingkat bunga tahunan.

Perhitungan:

ps=20/100/12=0, 017.

Mengetahui semua data awal, Anda dapat mulai mencari pembayaran pinjaman anuitas. Tampilannya seperti ini:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubel

Perhitunganpembayaran anuitas atas pinjaman di Excel

Excel bukan hanya spreadsheet besar. Di dalamnya, Anda dapat melakukan sejumlah besar perhitungan, hanya mengetahui formula mana yang akan digunakan. Untuk menghitung pembayaran anuitas di Excel, ada fungsi khusus - PMT. Untuk menggunakannya dengan benar, Anda harus bertindak dengan mengikuti langkah-langkah berikut:

1. Isi data awal (jumlah, bunga dan jangka waktu pinjaman di sel B2, B3, B4, masing-masing).
2. Buat jadwal pembayaran pinjaman per bulan (A7 -A _).
3. Lakukan kolom Pembayaran Pinjaman (B7 - B _).
4. Di depan bulan pertama pada kolom "Pembayaran pinjaman" masukkan rumus

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) dan tekan Enter.

Hasil perhitungan akan ditampilkan dalam tabel berwarna merah dengan tanda "-". Ini normal, karena peminjam akan memberikan uang ini ke bank, dan tidak menerimanya. Rumus untuk menghitung pinjaman dengan pembayaran anuitas di Excel memungkinkan Anda membuat perhitungan sedemikian rupa sehingga nilainya positif. Dengan bantuannya, karyawan bank dapat membuat dan mencetak jadwal pembayaran untuk peminjam dalam hitungan menit, menghemat waktu mereka.

Untuk mengisi semua bulan, Anda perlu meregangkan sel dengan rumus hingga akhir jadwal pembayaran. Tapi karena pembayaran anuitas tidak berubah dari waktu ke waktu, nomor dalam sel akan sama.

Anda dapat memeriksa ulang data yang diterima menggunakan kreditkalkulator pembayaran anuitas. Di situs web semua bank yang mengeluarkan pinjaman dengan metode pembayaran ini. Untuk menggunakan kalkulator pinjaman, Anda memerlukan data awal yang sama dengan metode perhitungan sebelumnya. Mereka harus dimasukkan di bidang yang disediakan. Dan kemudian program akan secara mandiri membuat semua perhitungan dalam beberapa detik, memberikan kesempatan kepada calon peminjam untuk mengevaluasi jumlah yang diterima dan memikirkan dengan hati-hati tentang pinjaman yang akan datang.