Jenis hipotek apa yang ada dan mana yang lebih baik untuk diambil

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pastinya setiap orang membutuhkan tempat tinggal. Tetapi tidak semua orang mampu membelinya segera, tanpa meminjam. Itu sebabnya Anda harus mengambil hipotek. Solusinya, tentu saja, bukan yang terbaik, tetapi sangat umum. Tetapi setiap orang yang tidak tercerahkan dalam subjek pertama-tama tertarik pada: jenis hipotek apa yang ada pada prinsipnya? Dan, karena topiknya relevan, ada baiknya membicarakannya sedikit lebih detail.

Opsi paling umum

Berbicara tentang jenis hipotek apa yang ada pada prinsipnya, ada baiknya pertama-tama memperhatikan pinjaman di pasar sekunder. Karena ini adalah pilihan yang paling populer. Prinsipnya sederhana. Seseorang harus menemukan apartemen yang dijual orang lain dan membuat perjanjian pinjaman hipotek. Setelah itu, dia membeli rumah untuk uang bank, yang kemudian dia berikan kepada mereka.

Ada beberapa keanehan di sini. Pertama, Anda perlu menemukan bank yang paling sesuai dengan kondisi. Sebaik-baik orang dalam hal ini adalah mereka yangnegara. Mereka memiliki sistem pinjaman hipotek yang dikerjakan dengan detail terkecil.

Setelah seseorang memilih penawaran hipotek yang paling menguntungkan untuk dirinya sendiri, dan mengetahui jumlah yang dapat diberikan kepadanya, Anda dapat mulai mencari perumahan. Dan sebelum kontrak dibuat, Anda harus membayar komisi dan asuransi kepada bank.

Tentang kondisi

Berbicara tentang jenis KPR, tidak mungkin untuk tidak memperhatikan pembelian perumahan sekunder mana yang dapat diterbitkan.

Jadi, apartemen tidak boleh berada di gedung yang akan dibongkar atau membutuhkan perbaikan dan pembangunan kembali. Sangat diinginkan bahwa itu dalam kondisi baik. Lagi pula, hipotek dikeluarkan hingga 30 tahun, dan bank wajib memastikan bahwa jika seseorang tidak dapat membayar hutang, maka ia akan dapat mengganti kerugian dengan menjual rumah.

Apartemen juga harus tempat tinggal. Artinya, berada di rumah biasa, dan bukan milik hotel atau kompleks komunal. Dan itu juga harus memiliki tata letak standar yang sesuai dengan rencana BTI. By the way, bank jarang memberikan hipotek untuk pembelian apartemen yang terletak di lantai dasar atau pertama. Dan di "Khrushchev".

Peminjam juga harus memenuhi persyaratan tertentu. Dia harus menjadi warga negara pelarut Federasi Rusia dengan setidaknya satu tahun pengalaman kerja. Dan lebih baik menahan diri dari pinjaman jika gajinya rendah, karena setiap bulan Anda harus membayar hingga 45% dari gaji Anda.

Ekuitas

Dalam daftar jenis hipotek, yang satu ini menempati urutan kedua. Adaalasan mereka. Hipotek ekuitas pada dasarnya adalah pinjaman untuk membeli rumah di rumah yang sedang dibangun. Dan karena gedungnya belum dioperasikan, harga apartemen ini 20-30% lebih murah daripada apartemen biasa.

Prinsip dalam hal ini agak berbeda dari yang sebelumnya. Untuk memulainya, seseorang harus memilih pengembang. Dia akan mengiriminya daftar bank yang bekerja sama dengannya. Dan di antara mereka, seseorang memilih salah satu yang menawarkan kondisi pinjaman yang paling menguntungkan. Opsi kedua serupa, tetapi justru sebaliknya. Pertama, seseorang menentukan bank, dan kemudian memilih pengembang - dari daftar yang diberikan kepadanya di sana.

Benar, ada juga kekurangan dalam hal ini. Misalnya, tingkat bunga yang lebih tinggi (sebesar 1-2%), penundaan komisioning suatu objek. Namun, ada kontra di mana-mana.

Untuk keluarga muda

Dalam beberapa tahun terakhir, jenis pinjaman ini semakin populer. Hipotek membantu banyak orang, terutama jika keluarga muda membutuhkan perumahan. Intinya adalah bahwa pemerintah daerah mengalokasikan subsidi, dengan mana orang membayar angsuran pertama. Jadi, ternyata mengurangi jumlah pinjaman.

Sebuah keluarga tanpa anak diberikan 30% dari biaya apartemen. Orang yang memiliki anak - 35%. Untuk mendapatkan hipotek preferensial, Anda harus masuk daftar tunggu. Ketika giliran keluarga ini atau itu datang, mereka diberikan sertifikat untuk pembelian apartemen. Ini adalah cara pembayaran pertama ke bank untuk pinjaman.

Anda harus tahu bahwa pasangan di mana setiap orang tidak lebih dari 35 dianggap sebagai keluarga muda. Hipotek diberikan hinggatiga puluh tahun. Tetapi penundaan mungkin terjadi (ini adalah kelebihan lain dari pinjaman preferensial), dan bersama-sama dengan mereka ternyata sekitar 35. Namun, bahkan untuk mendapatkan hipotek seperti itu, Anda harus memenuhi beberapa persyaratan. Pertama, setiap pasangan harus menjadi warga negara Federasi Rusia. Dan resmi bekerja, dengan sumber penghasilan yang dapat dibuktikan dengan sertifikat. Usia minimum untuk setiap orang adalah 18 tahun.

Pinjaman Perbaikan Rumah

Topik ini juga harus diperhatikan, berbicara tentang jenis hipotek. Banyak orang sudah memiliki perumahan, tetapi seringkali keluarga perlu memperluas ruang hidup mereka atau memperbaiki kondisi. Masalah-masalah ini biasanya mudah diselesaikan. Orang-orang menjual apartemen yang mereka miliki, setelah itu mereka membeli rumah lain dengan hasilnya, membayar ekstra dengan uang yang dikeluarkan oleh bank sebagai hipotek.

Keuntungan utama dari jenis pinjaman ini adalah dapat diterbitkan tanpa agunan dan komisi. Mereka juga banyak mempraktekkan program lokal dan federal, memberikan istilah preferensial untuk guru, misalnya, untuk keluarga dengan banyak anak, dll. Selain itu, pinjaman untuk memperbaiki kondisi perumahan dapat diberikan bahkan tanpa memberikan sertifikat dari tempat kerja tetap. Dan suku bunga lebih rendah.

Informasi untuk orang asing

Banyak orang yang merupakan warga negara dari negara lain tertarik dengan pertanyaan ini - apakah mungkin bagi mereka untuk mendapatkan hipotek dengan izin tinggal? Topiknya menarik. Nah, siapa pun dapat membeli rumah di Federasi Rusia. Tetapi untuk melakukan ini bukan untuk jumlah penuh, tetapi dengan mengambil pinjaman,sangat keras. Lembaga keuangan berusaha menghindari transaksi dengan orang asing, karena mereka tidak memiliki kewarganegaraan Rusia, yang berarti mereka dapat dengan mudah meninggalkan negara itu tanpa membayar utang mereka. Dalam hal ini, bank memperketat persyaratan mereka dalam kaitannya dengan peminjam sebanyak mungkin. Namun, ada juga bank yang menganggap orang asing sebagai pembayar paling teliti. Namun secara umum, hipotek dengan izin tinggal adalah kenyataan. Tetapi Anda dapat memberi tahu tentang kondisinya secara lebih rinci.

Persyaratan

Nah, jika orang asing memutuskan untuk mengambil hipotek dengan izin tinggal, maka ia harus, pertama, dipekerjakan secara resmi di Rusia. Juga membayar pajak dan memiliki setidaknya enam bulan pengalaman kerja di Federasi Rusia. Anda juga harus membuktikan fakta bahwa orang asing tersebut akan bekerja di Rusia selama 12 bulan ke depan. Anda cukup memberikan kontrak dengan majikan dan sertifikat penghasilan. Usia juga penting. Paling optimal adalah dari 25 sampai 40 tahun.

Tetapi beberapa bank memiliki persyaratan tambahan. Misalnya, pengalaman kerja minimum di Federasi Rusia mungkin bukan 6 bulan, tetapi dua atau tiga tahun. Dan uang muka yang biasanya 10% akan meningkat menjadi 30%. Penjamin atau peminjam bersama (warga negara Federasi Rusia) mungkin diperlukan. Dan bank akan mengeluarkan real estate yang dikreditkan sebagai jaminan. Dan, tentu saja, akan ada kenaikan suku bunga. Secara umum, cukup sulit bagi orang asing untuk mendapatkan hipotek.

Jenis pinjaman hipotek berbeda dalam nuansa tertentu, dan situasi ini tidak terkecuali. Orang asing harus mengumpulkan seluruh paket dokumen, selain yang standar (sertifikat penghasilan, masa kerja, kontrak dengan majikan, dll.). Anda akan memerlukan paspor sipil dan salinan notaris dengan terjemahan ke dalam bahasa Rusia. Juga - izin untuk bekerja di Rusia dan memasuki negara bagian (visa). Anda juga akan memerlukan kartu migrasi dan pendaftaran di wilayah tempat pinjaman dikeluarkan.

Bail

Semua orang sangat menyadari bahwa untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus memberikan sejumlah nilai tertentu kepada bank, yang dapat diambilnya sendiri sebagai kompensasi atas hutang yang belum dibayar (jika pembayar tidak dapat mengembalikan uang). Hipotek tidak terkecuali. Jenis agunan dalam hal ini adalah real estate. Yang ingin diperoleh seseorang dengan mengambil pinjaman.

Sederhana saja. Seseorang mengajukan pinjaman di bank (atau lembaga keuangan lainnya), dengan syarat apartemen yang dibeli dengan uang yang dialokasikan akan bertindak sebagai jaminan. Semua peserta dalam manfaat transaksi. Peminjam akhirnya menerima uang dan membeli apartemen. Bank memperoleh keuntungan dalam bentuk pembayaran dengan tingkat bunga, dan karena fakta bahwa perumahan yang dibeli oleh klien adalah agunan, meminimalkan risiko tidak dapat membayar kembali.

Dan semuanya dilakukan dalam beberapa langkah. Pertama, klien menerima persetujuan dari bank. Kemudian dia memilih perumahan, mempelajari pasar primer dan sekunder. Kemudian - mengevaluasi dan mengasuransikan real estat. Dan, akhirnya, dia menandatangani kontrak, menerima uang, membayar transaksi, dan kemudian masuk.

Tentang "perangkap"

Sekarang ada baiknya berbicara tentang pembebanan dalam bentuk hipotek. Kata itu sendiri sudah mengandung esensi definisi. Pembebanan apartemen yang dibeli dengan hipotek dinyatakan dalam membatasi hak-hak pemiliknya, serta dalam membebankan tugas padanya.

Sederhananya, seseorang dapat mengalihkan rumahnya untuk penggunaan sementara kepada orang lain, menyewakannya, atau mencoba menjualnya untuk melunasi hutang. Tapi semua ini - hanya dengan izin tukang kredit. Peran yang dalam hal ini adalah bank. Semua beban dihapus dari seseorang ketika dia membayar hutangnya. Sejak saat itu, ia menjadi pemilik penuh apartemen tersebut.

Tapi jika, misalnya, dia ingin menjualnya ketika hutangnya belum dibayar, dia harus mengurus nuansanya. Selain perjanjian jual beli, Anda akan memerlukan akta transfer, izin tertulis dari penerima gadai dan pernyataan dari para pihak dalam transaksi.

Asuransi

Telah disebutkan beberapa kali di atas bahwa rumah yang dibeli harus diasuransikan. Ini benar-benar. Apa jenis asuransi hipotek yang ada? Ada dua di antaranya - wajib dan opsional.

Jadi, Anda tetap harus membayar asuransi. Tapi ini adalah biaya rendah. Secara hukum, peminjam hanya diharuskan untuk mengasuransikan agunan, yaitu apartemen, untuk pembelian yang diambil pinjamannya. Ini biasanya sekitar 1-1,5% dari total.

Dengan mengambil asuransi tambahan, ternyata melindungi rumah Anda dari kerusakan dan kehilangan. Dan juga - gelar dari kehilangan kepemilikan, yang dapat terjadi karena penipuan atau penjualan ganda. PADApada akhirnya, bahkan kehidupan dan kesehatan klien akan terlindungi. Lagi pula, pinjaman untuk pembelian perumahan diambil rata-rata selama 10-15 tahun. Ini adalah waktu yang lama, dan apa pun bisa terjadi pada seseorang selama periode ini, karena hidup tidak dapat diprediksi.

Bagaimana manfaatnya?

Yah, hipotek hanya mendatangkan keuntungan bagi bank dan pengembang, tetapi peminjam juga ingin menghindari masalah. Dan jika Anda ingin menghemat uang, lebih baik mengajukan pinjaman untuk waktu sesingkat mungkin. Manfaatnya dapat dihitung dengan menggunakan contoh sederhana. Katakanlah seseorang mengambil 1 juta rubel secara kredit dengan tarif 13% per tahun. Jika dia mengambil jumlah ini selama lima tahun, maka dia harus membayar 23.000 rubel sebulan, dan sebagai hasilnya, kelebihan pembayaran akan menjadi 366.000 rubel. Setelah mengeluarkan hipotek selama 15 tahun, ia akan membayar masing-masing 13 ribu rubel. Ini kurang! Ya, tapi hanya pada pandangan pertama. Akibatnya, ia akan membayar lebih 1.300.000 rubel. Jadi masalah waktu perlu diatasi terlebih dahulu.

Tapi mana dari semua opsi yang tercantum di atas yang terbaik? Anda dapat berdebat untuk waktu yang lama, membuat daftar pro dan kontra. Untuk masing-masing miliknya. Tapi menilai secara objektif, pilihan untuk membeli perumahan yang sedang dibangun adalah yang terbaik. Pertama, Anda dapat menghemat secara signifikan - dari 1/5 hingga 1/3 dari jumlah total. Dan kelebihan pembayaran sebagai 1-3% pada tingkat tidak akan memainkan peran khusus di sini. Kedua, Anda tidak perlu takut akan keterlambatan dalam hal commissioning. Sekarang bank hanya membuat kontrak dengan pengembang tepercaya, sehingga risikonya minimal. Tapi sekali lagi, setiap orang harus memutuskan sendiri.