Apa yang dimaksud dengan pembayaran yang dibedakan: definisi, rumus, dan contoh perhitungan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Di zaman kita ini, tidak sedikit orang yang tidak berurusan dengan mendapatkan pinjaman bank, apakah itu hipotek, pinjaman untuk membeli mobil, atau hanya sejumlah uang untuk kebutuhan tertentu. Tetapi apakah selalu ketika membuat perjanjian dengan bank, setiap orang membaca persyaratan dengan cermat? Biasanya, peminjam tertarik pada jumlah yang disetujui, tingkat pinjaman yang dikeluarkan, jumlah pembayaran bulanan, kemungkinan pelunasan lebih awal. Apakah calon peminjam selalu memikirkan cara menghitung biaya bulanan yang ditawarkan oleh bank? Apakah anuitas atau pembayaran yang dibedakan lebih menguntungkan? Lagi pula, terkadang bank mengizinkan Anda untuk memilih opsi ini juga.

anuitas populer

Paling sering Anda harus berurusan dengan pembayaran anuitas. Tidak mengherankan, karena metode inilah yang paling diminati bank. Tentu saja, ketika memberikan pinjaman, tidak ada yang akan memberi tahu peminjam masa depan tentang apa yang akan bermanfaat baginya dan, sebaliknya, tidak menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Jelas bahwa penyediaan uang secara kredit -ini terutama merupakan transaksi keuangan yang memungkinkan satu pihak untuk menerima jumlah yang diinginkan tanpa menunggu dan akumulasi jangka panjang, dan pihak lainnya - untuk mendapatkan keuntungan, menghasilkan keuntungan.

Dan, tentu saja, jika ada peluang untuk meningkatkan keuntungan, tidak ada yang akan kehilangannya. Paling sering, perjanjian pinjaman awalnya menunjukkan metode pembayaran: pembayaran anuitas. Pembayaran yang berbeda bahkan tidak ditawarkan kepada peminjam.

Apa itu pembayaran anuitas?

Pembayaran anuitas tampak lebih menarik karena kenyamanan. Tentu saja, tidak semua orang yang mengajukan pinjaman ke bank mempelajari semua istilah dan konsep perbankan dan keuangan lainnya. Jauh lebih tenang untuk mendengarkan penjelasan konsultan, yang disampaikan dalam bahasa yang sederhana dan mudah dimengerti, bahwa adalah mungkin untuk menerima sejumlah uang yang diperlukan sekaligus, dan kemudian membayarnya kembali untuk jangka waktu tertentu yang telah disepakati sebelumnya, dengan jumlah yang ditunjukkan dalam lampiran kontrak. Ini adalah pembayaran anuitas.

Ini adalah jumlah yang sama yang dibayarkan setiap bulan. Sangat mudah untuk mengetahui apakah pendapatan bulanan memungkinkan Anda untuk melunasi jumlah tertentu ini sampai hutang akhirnya ditutup. Tapi apa yang dimaksud dengan "jumlah yang sama" seperti itu? Dan mereka dijadwalkan sedemikian rupa sehingga pada bulan-bulan pertama pembayaran hutang, peminjam membayar bunga bank dalam jumlah besar dan jumlah hutang pokok yang sangat kecil.

Apa yang dimaksud dengan pembayaran yang dibedakan?

Ini, sebaliknya, adalah jumlah yang sama sekali tidak dapat dipahami pada pandangan pertama, jumlah yang besarpada tahap awal pelunasan pinjaman dan menurun karena menurun. Tapi ini hanya pada pandangan pertama. Selanjutnya, kami akan menganalisis perhitungan pembayaran yang dapat dibedakan secara lebih rinci. Dan semuanya akhirnya akan jatuh pada tempatnya.

Pembayaran yang berbeda - ini adalah metode pembayaran hutang, di mana hutang pinjaman berkurang secara merata dari bulan ke bulan, dan bunga dibebankan setiap bulan pada saldo. Ternyata dengan cara ini semuanya "transparan", tapi lebih rumit.

Apa manfaatnya?

Dari penjelasan di atas, jika kita mempertimbangkan anuitas dan pembayaran yang dapat dibedakan, perbedaannya adalah bahwa yang pertama lebih sederhana dan lebih nyaman, dan yang kedua "lebih jujur" dalam kaitannya dengan peminjam. Bayar bunga atas saldo pinjaman - yang ini sepertinya lebih tepat.

Hanya setelah mengetahui apa perbedaan pembayaran dan melihat jadwal pembayarannya, orang dapat langsung memahami bahwa ini adalah cara yang bagus untuk secara bertahap mengurangi "beban kredit". Tentu saja, ini tidak begitu terlihat dengan pinjaman kecil dan jangka pendek. Tapi, misalnya, dengan pinjaman hipotek yang berlangsung puluhan tahun, ini bisa menjadi nilai tambah yang sangat besar. Setelah meminjam dalam jumlah besar selama periode kehidupan, ketika dimungkinkan untuk mendapatkan uang besar dan membayar kembali pinjaman, Anda harus membayarnya kembali untuk waktu yang sangat lama. Dan tidak ada kepastian bahwa krisis keuangan atau keadaan lain akan memungkinkan Anda untuk menghasilkan sebanyak itu.

Tapi bukan itu saja. Dengan pertimbangan dan perhitungan pembayaran yang cermat untuk kedua metode initernyata yang kedua juga lebih hemat dari yang pertama. Memang, dengan metode pertama, bunga bank dihitung di awal proses pembayaran pinjaman, yaitu untuk seluruh jumlah hutang, dan dalam kasus kedua, mereka berkurang setiap bulan.

Bagaimana cara menghitungnya?

Jika Anda memahami apa itu pembayaran yang dapat dibedakan, tidaklah sulit untuk menangani perhitungannya. Pembayaran terdiri dari dua angka - jumlah pembayaran untuk pembayaran utama dan jumlah bunga yang dibayarkan. Apa yang perlu Anda ketahui?

Pada tahap pertama, jumlah utang dan jumlah bulan pembayaran pinjaman sudah cukup. Kedua angka ini harus ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Kami membagi jumlahnya dengan bulan, kami mendapatkan angka di mana pinjaman akan berkurang setiap bulan. Itu tidak berubah dan konstan sepanjang periode pembayaran.

Bagaimana cara menghitung bunga?

Bagian kedua dari perhitungan pembayaran bulanan adalah pembayaran yang dibedakan lebih baik - jumlah bunga yang dibayarkan ke bank. Seperti disebutkan di atas, itu dibebankan pada saldo hutang, yaitu berkurang setiap bulan, yang menyebabkan pembayaran bulanan secara keseluruhan juga berkurang. Untuk menghitung indikator ini, Anda perlu mengalikan saldo hutang dengan tingkat bunga tahunan yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman dan membaginya dengan 12 bulan.

Bagaimana cara mengetahui berapa jumlah hutang untuk bulan tertentu? Ini juga mudah. Kurangi pembayaran pokok dikalikan dengan jumlah bulan yang telah lewat dari jumlah pinjaman awal.

Perhitungan pada contoh jumlah kecil

Seperti yang Anda lihat, semuanya lebih jelas daripada yang terlihat pada pandangan pertama. Pertimbangkan contoh perhitungan seperti itu. Misalkan Anda perlu meminjam dari bank jumlah yang sama dengan 100 ribu rubel untuk waktu yang singkat - 3 bulan. Bank memberi Anda jumlah ini sebesar 20% per tahun.

1. Pertama, kami menghitung pembayaran utama. Seperti dijelaskan di atas, untuk ini kami membagi 100.000 dengan tiga. Kami mendapatkan 33.333,33 rubel - ini adalah jumlah di mana hutang ke bank akan berkurang setiap bulan.
2. Item kedua adalah perhitungan bunga bulanan. Akan ada tiga pembayaran, yang berarti juga akan ada tiga jumlah bunga. Selanjutnya, Anda perlu menambahkannya ke nomor dari paragraf pertama, berkat itu kami akan mengetahui pembayaran bulanan untuk setiap bulan.

Bulan pertama:

• Saldo hutang adalah jumlah total hutang.
• Bunga=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubel.
• Pembayaran bulan pertama=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubel.

Bulan kedua:

• Saldo hutang=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubel.
• Bunga=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubel.
• Pembayaran bulan kedua=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubel.

Bulan ketiga:

• Saldo hutang=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubel.
• Bunga=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubel.
• Pembayaran terakhir=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubel.

Secara total, tiga pembayaran akan dilakukan untuk pinjaman dengan total 103.333,33 rubel. Lebih bayar untukpinjaman akan berjumlah 3.333,33 rubel.

Contoh KPR

Pembayaran hipotek standar adalah yang benar-benar masuk akal. Dalam contoh di atas, kelebihan pembayaran pinjaman tidak begitu besar. Tetapi ketika melunasi hutang yang setara dengan beberapa juta, perbedaan pembayaran bunga beberapa ratus ribu rubel dapat menjadi alasan penting yang mendukung jenis pembayaran ini. Pertimbangkan contoh pinjaman semacam itu. Tentu saja, kami tidak akan menjadwalkan pembayaran setiap bulan - ini tidak masuk akal, karena sudah jelas apa yang membedakan pembayaran.

Misalnya kita ambil pinjaman sebesar 3.000.000 (tiga juta) rubel. Mari kita lewati detail tentang persyaratan kontrak lainnya, seperti uang muka hipotek dan jumlah yang disetujui. Jumlah pinjaman - 3.000.000 - diterima 10% per tahun untuk jangka waktu yang sama dengan 120 bulan (10 tahun):

1. Untuk pinjaman seperti itu, jumlah pembayaran utama adalah - 25.000 rubel, yaitu setiap bulan jumlah hutang akan berkurang dengan jumlah ini.
2. Pembayaran pertama dan terbesar adalah 50.000 rubel (25.000 pokok + 25.000 bunga pinjaman)
3. Pembayaran kedua belas, yaitu pembayaran setelah pembayaran sepanjang tahun dengan penurunan bunga yang konstan - 47.708,33 rubel. Sudah kurang dari 2.000.
4. Dalam 5 tahun atau 60 bulan, pembayarannya akan menjadi 37.708,33 rubel.
5. Dalam lima tahun ke depan, jumlah bunga akan turun ke minimum dan dalam pembayaran terakhir mereka akan berjumlah 208,33 rubel. Jumlah pembayaran pinjaman terkecil, terakhir adalah 25.208,33 rubel.
6. Jumlah total biaya hipotek adalah 4.512.500 rubel, kelebihan pembayaran - 1.512.500 rubel.

Sebagai perbandingan: dalam kondisi yang persis sama, tetapi dengan pembayaran anuitas, jumlah pembayaran bulanan akan menjadi sekitar 39.000 rubel untuk semua 10 tahun, dan kelebihan pembayaran pinjaman akan menjadi lebih dari 160 ribu rubel.

Kesimpulan

Sekarang, dengan mengetahui perbedaan pembayaran, Anda dapat memilih mana yang lebih penting bagi Anda saat memperoleh pinjaman: tabungan atau kemudahan, transparansi perhitungan atau kesederhanaan. Mana yang lebih baik: membayar jumlah jumlah yang tidak memberatkan setiap bulan untuk seluruh periode pembayaran pinjaman, atau untuk "mengencangkan ikat pinggang" sedikit pada pembayaran pertama, tetapi bernapas lega di masa depan? Semua ini dapat Anda pikirkan, setelah memikul kewajiban untuk membayar kembali pinjaman, memiliki informasi yang diperlukan. Dan ini jauh lebih benar daripada menyetujui persyaratan bank apa pun, tanpa menyadari bahwa Anda punya pilihan.

Saat membuat keputusan, perlu dipertimbangkan bahwa ketika memilih untuk mendukung pembayaran yang berbeda, Anda mempertaruhkan jumlah pinjaman maksimum yang disetujui. Bagaimanapun, bank menetapkan angka ini tergantung pada gaji Anda dan kemampuan Anda untuk membayar. Pembayaran bulanan tidak boleh melebihi batas tertentu, yang ditetapkan oleh setiap pemberi pinjaman atas kebijakan mereka sendiri, biasanya 40-60% dari penghasilan Anda. Misalnya, jika Anda berencana untuk membayar 40.000 rubel per bulan, meskipun pembayaran kemudian berkurang karena Anda telah memilih pembayaran yang berbeda, bank mungkinmeminta dari Anda sertifikat yang menyatakan bahwa Anda menerima setidaknya 100 ribu rubel.