Operasi tunai dan kredit bank. Jenis operasi perbankan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sebuah bank sebagai lembaga komersial dapat menyediakan sejumlah besar layanan keuangan kepada pelanggan, tetapi pada saat yang sama, 2 jenis operasi utama akan dilakukan - tunai dan kredit. Apa kekhususan keduanya? Apa yang dapat ditelusuri dari arti penting kedua jenis kegiatan tersebut dalam kaitannya dengan perkembangan lembaga perkreditan?

Spesifikasi transaksi tunai di bank

Apa itu transaksi tunai bank? Ini termasuk penerimaan uang tunai dan barang berharga lainnya dari klien lembaga keuangan, serta penerbitan aset yang relevan kepada mereka atau warga negara lain yang mengajukan permohonan. Meja kas bank sering dianggap sebagai salah satu aset paling likuid dari suatu institusi, tetapi diklasifikasikan sebagai yang berpenghasilan rendah. Tujuan utama dari operasi yang dimaksud adalah organisasi sistem layanan pelanggan untuk lembaga kredit. Peredaran dana dalam hal ini diatur oleh peraturan yang dikeluarkan terutama oleh Bank Sentral yang berstatus sebagai pusat emisi nasional.

Transaksi tunai bank-bank Rusia adalah salah satu bidang kegiatan ekonomi yang paling pentinglembaga terkait. Dengan menerima dana dari klien - individu, badan hukum, organisasi meningkatkan cadangan yang tersedia, yang nantinya dapat digunakan untuk melakukan kegiatan yang sangat menguntungkan, terutama terkait dengan penerbitan pinjaman - swasta, perusahaan. Bank dapat menerima penghasilan tambahan dari perputaran uang tunai, misalnya, dengan membebankan komisi untuk pengeluaran dana dalam kasus-kasus tertentu (sebagai aturan, ini menyangkut penarikan hasil dari penyelesaian dan rekening kas perusahaan).

Transaksi tunai bank dilakukan dengan prinsip-prinsip berikut:

- pergantian dana dilakukan sesuai dengan standar yang diadopsi oleh Bank Sentral Federasi Rusia;

- uang tunai ditempatkan pada rekening internal di lembaga kredit;

- penetapan batas saldo dilaksanakan sesuai dengan peraturan yang berlaku.

Ada subspesies khusus dari transaksi tunai - yang dilakukan oleh regulator, Bank Sentral. Akan berguna untuk mempelajari secara spesifik mereka secara lebih rinci.

Transaksi Tunai Bank Rusia

Dengan demikian, tidak hanya bank komersial yang melakukan transaksi tunai, tetapi juga regulator kredit - Bank Sentral Federasi Rusia. Mereka dilakukan sebagai bagian dari layanan lembaga swasta berdasarkan kontrak. Operasi ini memungkinkan:

- mengoptimalkan arus kas lembaga kredit komersial;

- memastikan penyelesaian cepat pada akun klien yang dimiliki oleh individu atau badan hukum;

- untuk melakukan transfer dana ke bank secara tepat waktupersyaratan.

Solusi dari setiap tugas Bank Sentral Federasi Rusia mengharuskan regulator untuk mengikuti aturan hukum resmi atau peraturan lokal. Setelah mempertimbangkan apa yang merupakan operasi kas dari bank yang melakukan fungsi kontrol dan pengawasan di pasar kredit dan keuangan, kami akan mempelajari secara spesifik prosedur tersebut yang dilakukan oleh lembaga komersial.

Transaksi Tunai di Lembaga Kredit Komersial

Bank swasta melakukan transaksi tunai yang ditujukan untuk melayani nasabah - perorangan atau badan hukum. Dalam hal ini, aturan yang dikeluarkan oleh regulator, Bank Sentral Federasi Rusia, diterapkan. Operasi utama bank, yang dilakukan di segmen komersial sektor kredit dan keuangan, dirangkum:

- untuk menerima uang tunai;

- untuk mengeluarkan uang tunai.

Grup operasi pertama mengasumsikan bahwa klien atau mitra institusi mentransfer uang tunai:

- ke kasir;

- pengumpul yang kemudian mentransfer dana ke bank;

- ke organisasi mitra, yang kemudian mentransfer uang tunai ke lembaga kredit melalui transfer bank.

Uang dikeluarkan dalam banyak kasus langsung di meja kas lembaga keuangan. Jika badan hukum membutuhkan uang tunai, maka dapat diterima berdasarkan dokumen pendukung yang mengkonfirmasi target pengeluaran dana.

Fungsi kasir

Bank yang melakukan transaksi tunai mempekerjakan spesialis yang memilikikompetensi dalam jenis kegiatan ini - kasir. Mereka bertanggung jawab atas perhitungan yang benar dari jumlah yang akan diterima dari klien, atau, sebaliknya, penerbitan, mengkreditkannya ke akun dan menyatakan dengan dokumen yang diperlukan. Kasir juga menyediakan penyimpanan dana yang aman - menggunakan, misalnya, brankas. Pekerjaan seorang spesialis dari profil yang sesuai juga diatur dengan cukup ketat oleh hukum.

Pembatasan transaksi tunai

Undang-undang Rusia mengatur sejumlah pembatasan penggunaan pembayaran tunai. Jadi, transaksi tunai tunai bank pada rekening milik badan hukum hanya dapat dilakukan dengan batasan jumlah yang ditetapkan secara hukum. Pada gilirannya, transaksi ini dalam rekening individu, serta dalam penyelesaian antara warga dan organisasi, umumnya dapat dilakukan secara bebas, tanpa memperhitungkan jumlah uang tunai.

Penggunaan CCP dalam transaksi tunai

Aspek terpenting dari operasi yang dipertimbangkan adalah penggunaan mesin kasir, yaitu mesin kasir. Jenis infrastruktur ini dalam banyak kasus wajib ketika menerima dan mengeluarkan dana di bank. CCP yang digunakan oleh lembaga keuangan harus, pertama, terdaftar, dan kedua, memastikan perhitungan transaksi yang benar. Dapat dicatat bahwa CCP juga digunakan dalam kasus di mana klien membayar sesuatu dengan kartu plastik - tanpa menguangkannya.

Operasi bank yang dipertimbangkan dilakukan dengan mempertimbangkan norma-norma yang membentuk disiplin kas. Mari kita pelajari merekadetail fitur.

Disiplin uang tunai di pemukiman: apa kekhususannya?

Norma yang membentuk disiplin uang dapat berupa:

- dikeluarkan oleh regulator;

- dikembangkan oleh bank dengan mempertimbangkan kepentingan investor, manajer - asalkan tidak bertentangan dengan ketentuan yang tercermin dalam sumber resmi.

Norma ini menetapkan:

- prosedur umum untuk transaksi tunai bank;

- aturan penyimpanan, transportasi uang tunai.

Peraturan terkait dianggap cukup ketat. Di lembaga keuangan, akuntansi untuk operasi (baik bank swasta maupun publik) dilakukan jika ada infrastruktur yang diperlukan untuk menjaga disiplin kas. Kehadirannya menjadi salah satu kriteria bagi regulator untuk mengeluarkan izin kepada lembaga keuangan. Bank tidak memiliki hak untuk bekerja tanpa izin yang sesuai.

Ada banyak kriteria lain yang menentukan keabsahan pemegang lisensi oleh lembaga kredit. Di antara mereka - ketaatan disiplin uang tunai, serta ketentuan hukum yang mengatur transaksi tunai. Sangat penting dalam hal ini, tentu saja, adalah indikator ekonomi lembaga, tetapi kualitas pengelolaan modal bank sangat ditentukan oleh tingkat kepatuhan terhadap disiplin kas. Kualifikasi spesialis yang bekerja di organisasi, kemampuan infrastrukturnya, dan efektivitas sistem manajemen penting di sini.

Kasir -elemen utama dari infrastruktur yang diperlukan bagi bank untuk melakukan operasi yang bersangkutan. Biasanya disajikan dalam beberapa varietas, yang ditentukan oleh skala lembaga keuangan, fitur layanan yang diberikannya. Mari kita pelajari lebih detail pekerjaan meja kas bank.

Fitur organisasi pekerjaan meja kas

Operasi penyelesaian utama bank yang terkait dengan peredaran uang tunai dilakukan dalam kerangka jenis utama meja kas berikut:

- kredit (mereka menerima uang tunai dari pelanggan atau mitra);

- bahan habis pakai (uang tunai dikeluarkan di dalamnya);

- ubah;

- penghitung ulang uang tunai.

Pelaksanaan transaksi tunai tertentu hanya dimungkinkan berdasarkan dokumen pendukung internal. Mereka dikeluarkan oleh karyawan bank, paling sering oleh kasir. Dokumen-dokumen ini juga dapat disertifikasi dengan segel, elemen lain yang menyatakan keaslian sumber yang digunakan. Seringkali operasi penyelesaian bank dilaksanakan secara satu atap.

Mungkin, sebagian besar bank modern memiliki ATM sendiri, yang dengannya dana diberikan kepada nasabah mereka secara otomatis. Prosedur ini mengasumsikan bahwa klien lembaga keuangan memiliki kartu plastik yang dikeluarkan oleh bank.

Dimungkinkan untuk mengeluarkan uang tunai dari ATM satu institusi kepada warga yang memiliki kartu di tangan mereka yang dikeluarkan oleh bank lain. Dalam hal ini, institusi terkait dapat memperoleh tambahandengan membebankan komisi untuk melayani pelanggan dari organisasi lain. Tetapi prosedur ini hanya mungkin jika kartu plastik memungkinkan Anda untuk menggunakan salah satu sistem pembayaran yang didukung oleh bank yang menyediakan ATM dengan fungsi pemerolehan.

Selain ATM, lembaga keuangan juga secara aktif menggunakan terminal pembayaran - untuk menerima uang tunai dari pelanggan dan mengkreditkannya ke rekening mereka. Kelompok paling penting berikutnya dari operasi bisnis bank - transaksi kredit. Mari kita pertimbangkan secara lebih spesifik.

Kekhususan operasi pinjaman

Operasi kredit bank, karena mudah dilacak, berdasarkan namanya, terkait dengan pinjaman yang diberikan oleh masing-masing lembaga. Mereka adalah hubungan hukum yang ditetapkan dalam perjanjian khusus dengan klien. Seperti halnya transaksi tunai, layanan dapat diberikan kepada individu atau badan hukum. Kontrak ini menetapkan berapa banyak bank meminjamkan kepada peminjam dan dalam kondisi apa - dalam hal bunga dan periode pembayaran.

Ada beberapa jenis transaksi kredit. Mereka dapat diklasifikasikan berdasarkan penugasan mereka ke segmen tertentu. Dengan demikian, operasi kredit bank dapat dihubungkan dengan pasar:

- pinjaman konsumen;

- hipotek;

- pinjaman perusahaan.

Setiap segmen yang ditandai ditandai dengan pendekatan khusus bank terhadap pembentukan perjanjian pinjaman. Jadi, di daerahpinjaman kredit konsumen diberikan kepada pelanggan untuk waktu yang relatif singkat, dengan tingkat bunga yang cukup tinggi, tetapi, sebagai suatu peraturan, tanpa agunan. Pinjaman hipotek biasanya berjangka panjang, diterbitkan pada tingkat bunga yang lebih rendah dan dalam banyak kasus - dengan agunan dalam bentuk perumahan yang dibeli. Pinjaman korporat - terutama dalam hal pinjaman ke perusahaan terbesar, mungkin ditandai dengan keinginan bank dan peminjam untuk menentukan persyaratan kesepakatan secara individu, tergantung pada skala bisnis, profitabilitasnya, dan riwayat kreditnya.

Kriteria lain untuk mengklasifikasikan transaksi kredit adalah format pinjaman. Mereka adalah:

- primer;

- menyerahkan perjanjian pembiayaan kembali.

Pinjaman utama - hubungan hukum di mana seseorang atau organisasi mengadakan kontrak dengan bank untuk pertama kalinya atau untuk menggunakan dana yang diterima untuk menyelesaikan masalah yang tidak terkait dengan pembayaran kembali pinjaman yang ada. Pada gilirannya, refinancing adalah operasi kredit, yang merupakan hubungan hukum dalam bentuk perjanjian pinjaman untuk mengeluarkan dana kepada seseorang untuk membayar kembali pinjaman yang ada.

Bank komersial dan operasi perbankan, seperti dalam hal prosedur tunai, diatur oleh norma-norma Bank Sentral Federasi Rusia. Di antara instrumen utama pengaruh di pasar lembaga keuangan utama negara adalah tingkat kunci. Dalam banyak hal, ini menentukan bagaimana organisasi komersial menerapkan kebijakan di bidang operasi kredit. Mari pelajari fitur-fiturnya lebih detail.

Tarif utama sebagai instrumen pengatur utama Bank Sentral Federasi Rusia

Sangat banyak operasi Bank Rusia yang dapat mempengaruhi pasar kredit dalam skala nasional, tetapi para ekonom menganggap penetapan suku bunga utama sebagai alat terpenting bagi Bank Sentral Federasi Rusia untuk mempengaruhi keuangan sistem negara. Nilainya menentukan apa yang harus menjadi bunga kredit yang dibayarkan oleh lembaga keuangan swasta kepada Bank Rusia untuk penggunaan dana penerbitan pinjaman. Indikator ini, pada gilirannya, secara langsung mempengaruhi persentase yang akan ditetapkan oleh lembaga komersial untuk perjanjian pinjaman dengan pelanggannya.

Semakin rendah suku bunga utama Bank Sentral Federasi Rusia, semakin aktif pasar kredit swasta, sebagai suatu peraturan. Penurunan yang signifikan di dalamnya, apalagi, biasanya mengaktifkan pembiayaan kembali, karena pemegang pinjaman saat ini mendapatkan kesempatan untuk meminjam kembali dana, tetapi dengan harga yang lebih rendah.

Tingkat kunci yang tinggi biasanya ditetapkan oleh Bank Sentral jika terjadi situasi masalah dalam perekonomian negara. Pada gilirannya, peningkatan indikator pada tingkat ekonomi makro dapat menentukan sebelumnya penurunan indikator yang sesuai. Hal ini dapat mengakibatkan peningkatan permintaan pinjaman dari individu atau badan hukum. Di beberapa negara bagian, tingkat kunci minimal atau bahkan negatif. Hal ini disebabkan oleh keinginan otoritas moneter untuk meningkatkan kapitalisasi ekonomi sebesar-besarnya.

Jika pasar kredit pada waktu tertentumelambat, maka manajemen bank dapat mengintensifkan pekerjaan terkait pengembangan layanan kas bagi nasabah. Solusi dari masalah ini dapat difasilitasi oleh fakta bahwa jenis umum dari operasi bank yang kami pertimbangkan dalam banyak kasus saling berhubungan. Mari pelajari aspek ini lebih detail.

Hubungan antara operasi tunai dan kredit bank

Peredaran uang tunai dan penerbitan pinjaman adalah operasi utama bank dalam hal menghasilkan keuntungan. Keteraturan pelaksanaannya menentukan fakta bahwa mereka sering diadakan secara bersamaan. Contoh sederhana: sebuah bank, setelah menyetujui permohonan pinjaman klien, menandatangani perjanjian dengannya dan memintanya pergi ke kasir untuk menerima uang tunai. Jika seseorang membuat kartu kredit - mungkin, dengan memegangnya, dia ingin menguangkan uang di ATM. Selanjutnya, seseorang perlu menyetor uang tunai ke rekening kreditnya untuk membayar kembali pinjaman atau ke kartu untuk tujuan yang sama.

Fakta bahwa bank menggunakan infrastruktur yang sama untuk melayani nasabah dengan pinjaman yang digunakan untuk transaksi tunai standar dapat memainkan peran positif dalam mendiversifikasi model bisnis lembaga keuangan. Jika bank mengalami kesulitan dalam mempromosikan produk kredit, bank memiliki peluang untuk mengembangkan kegiatan yang berhubungan langsung dengan layanan kas.

CV

Jadi, kami telah mempertimbangkan apa operasi moneter utama bank - tunai dan kredit. Yang pertama - cukupsangat likuid, tetapi tidak terlalu menguntungkan. Transaksi tunai bank menghasilkan pendapatan terutama dari biaya komisi yang dibebankan oleh lembaga kredit. Secara tidak langsung, mereka menentukan sebelumnya munculnya keuntungan karena pembentukan cadangan bank yang dapat digunakan di bidang kegiatan lain. Operasi kedua, sebaliknya, dapat secara signifikan meningkatkan kapitalisasi lembaga keuangan. Bank yang mengeluarkan pinjaman biasanya mengharapkan keuntungan yang cukup tinggi, namun ada kemungkinan nasabah tidak dapat mengembalikan pinjaman karena kesulitan keuangan.

Operasi bank apa yang diprioritaskan dalam hal penerapan model bisnis pada titik waktu tertentu yang ditetapkan oleh manajemen lembaga keuangan. Ini sangat tergantung pada nilai suku bunga utama Bank Sentral. Semakin tinggi, semakin tidak intensif pasar kredit, sebagai suatu peraturan, dan masuk akal bagi bank untuk secara aktif mengembangkan area yang terkait dengan layanan pelanggan tunai.