Apa itu operasi setoran bank?

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sistem perbankan dalam perekonomian modern idealnya bertindak sebagai akumulator dan distributor uang gratis. Tentu saja, dalam kenyataan pahit, semuanya tidak begitu baik, tetapi bagaimanapun, kami akan mempelajari operasi deposit sebagai salah satu bagian terpenting dari proses ini. Dalam artikel kami akan memperhatikan semua aspek. Dan untuk ini, kami akan mempertimbangkan operasi penyimpanan Bank Rusia, serta berbagai struktur keuangan komersial.

Terminologi

Apa itu operasi setoran? Ini adalah nama yang diberikan kepada tindakan aktif bank untuk menarik dana dari individu dan badan hukum dalam deposito untuk jangka waktu tertentu (atau sesuai permintaan).

Objek dalam hal ini adalah deposito. Ini adalah nama jumlah uang yang disetorkan subjek ke rekening bank mereka. Tidak ada masalah dengan ini. Tapi siapa yang bisa bertindak sebagai subyek? Mereka dipahami sebagai individu, serta perusahaan dalam bentuk organisasi dan hukum apa pun.properti.

Operasi deposit: persiapan

Pada awalnya, setiap lembaga perkreditan dihadapkan pada tugas untuk membuat kebijakannya sendiri di bidang ini. Ini harus dipahami sebagai serangkaian kegiatan tertentu dari struktur komersial, yang bertujuan untuk membentuk, merencanakan dan mengatur sumber daya perbankan.

Tujuan akhir dari pengembangan dan implementasi selanjutnya dari kebijakan simpanan adalah untuk meningkatkan volume basis sumber daya kerja. Pada saat yang sama, perlu diupayakan untuk meminimalkan biaya dan mempertahankan tingkat likuiditas yang diperlukan, dengan mempertimbangkan semua jenis risiko.

Jika kita memperhitungkan bahwa setiap bank mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri, maka pertanyaan utamanya bukanlah apakah itu ada, tetapi tentang kualitasnya. Organisasi itu sendiri bergantung pada sejumlah besar faktor, termasuk ukuran lembaga keuangan, dan kualifikasi karyawan yang bertanggung jawab untuk memproses transaksi, dan banyak lagi. Bagaimanapun, operasi penyetoran bank dilakukan dengan jumlah yang signifikan, dan membiarkannya menghilang berarti menodai reputasi Anda.

Berbagai operasi penyetoran

Jenis operasi deposit bergantung pada banyak faktor. Jadi, jika kita melanjutkan dari kategori deposan, maka ada simpanan badan hukum (perusahaan, organisasi, lembaga keuangan lainnya) dan individu. Dan menurut bentuk penarikannya, simpanan tersebut dibedakan:

1. Sesuai permintaan. Artinya nasabah bisa datang dan mengambil depositnya kapan saja.
2. Mendesak. Ini berlaku untuk jangka waktu terbatas. Jika klien ingin menarik dana sebelum akhir kontrak, dia mungkin kehilangan sebagian besar bunga (atau bahkan semuanya).
3. Bersyarat. Dana ini hanya dapat ditarik setelah terjadinya kondisi tertentu yang telah ditentukan sebelumnya. Contohnya adalah ini: permulaan ulang tahun ke 18.

Ini adalah operasi setoran bank. Tetapi mereka dapat dibagi, lihat lebih detail. Kita akan membicarakan dia sekarang.

Deposito Giro

Ini termasuk:

1. Dana setelmen, anggaran dan giro non-BUMN yang dimiliki negara.
2. Uang milik perorangan.
3. Dana ditempatkan pada rekening dana untuk tujuan apapun.
4. giro masyarakat.
5. Dana rekening koresponden bank lain.
6. Permintaan setoran tunai dari otoritas keuangan, lembaga non-komersial.
7. Dana dalam penyelesaian (maksudnya letter of credit dan cek), serta kewajiban untuk operasi individu.

Meskipun ada mobilitas uang yang tinggi pada simpanan ini, saldo minimum dapat ditentukan yang tidak akan digunakan sampai keadaan darurat untuk mendapatkan sumber kredit yang stabil dalam keadaan darurat. Omong-omong, ini membawa potensi tersembunyi. Dengan demikian, kami dapat memanggil operasi kredit dan deposit dengan akun. Mereka memungkinkan akses yang mudah dan cepat kesumber daya keuangan yang diperlukan, tanpa perlu pinjaman dari bank.

Setoran berjangka

Fixed holding time sangat penting untuk menjaga likuiditas neraca bank umum. Juga, portofolio mereka memungkinkan Anda untuk berbicara tentang stabilitas organisasi. Sebagai aturan, deposito berjangka diterima untuk jangka waktu tetap:

• maksimal 30 hari;
• 31-90 hari;
• 91-180 hari;
• dari 181 hari hingga satu tahun;
• dari 1 hingga 3 tahun;
• lebih dari 3 tahun.

Sangat sering terjadi situasi dimana deposito berjangka tertentu tidak diklaim, kemudian menjadi sedemikian rupa sehingga memiliki masa edar yang kedaluwarsa. Pengembalian uang Anda dalam hal ini akan sangat bermasalah.

Meluasnya penggunaan kartu plastik dan pembayaran dengan bantuan mereka secara positif mempengaruhi popularitas jenis simpanan ini. Dalam kasus seperti itu, akun khusus dibuat, di mana tingkat bunga yang lebih rendah dibebankan, tetapi dalam kasus penarikan pada titik waktu yang sewenang-wenang, klien tidak menerima denda dari bank. Untuk meningkatkan minat masyarakat, mekanisme tarif kompleks banyak digunakan.

Meningkatkan jumlah sumber daya

Untuk ini, berbagai operasi perbankan simpanan digunakan, yang difokuskan pada segmen populasi yang berbeda, tergantung pada tingkat sosial mereka, serta jumlah dan persyaratan pembukaan dan transfer simpanan.

Pada saat yang sama, bankpersyaratan berbagai kategori orang yang dapat membuka rekening juga diperhitungkan. Dengan demikian, sistem interaksi dengan semua orang dipertimbangkan - dari pelajar dan pensiunan hingga kelas menengah dan pengusaha. Untuk meyakinkan hal ini, lihat saja apa yang ditawarkan lembaga keuangan ini.

Ada berbagai kontribusi: pelajar, pensiun, investasi, dan sebagainya. Pada mereka, bank menawarkan peningkatan bunga atau persyaratan preferensial lainnya. Penting dalam hal ini adalah kesederhanaan dan kecepatan dalam membuat kesepakatan dan membuka rekening. Sebagian besar, formulir yang sudah disiapkan sebelumnya digunakan. Meskipun dalam beberapa kasus kontrak individu dapat dibuat (ini secara langsung tergantung pada kategori klien).

Perjuangan antar bank untuk pelanggan

Persaingan antara berbagai lembaga keuangan memaksa mereka untuk menganalisis transaksi simpanan untuk memilih bentuk interaksi dengan orang-orang yang akan menempatkan mereka dalam posisi yang menguntungkan. Ini terdiri dari menyediakan berbagai layanan, dan dalam meningkatkan kualitas layanan, dan kemungkinan melacak akun Anda dari jarak jauh.

Berbagai bonus dapat diberikan dalam bentuk penjualan cek perjalanan, penukaran mata uang dengan kurs yang menguntungkan, menerbitkan kartu plastik, mempercepat transfer dana, membayar berbagai barang, tagihan listrik, dan banyak lagi. Penciptaan dan pengembangan berbagai layanan perbankan, bersama dengan asuransi simpanan, secara kualitatif meningkatkan daya tarik lembaga keuangan di mata deposan saat ini dan calon deposan. Berkat ini, basis sumber daya struktur berkembang pesat.

Sertifikat tabungan dan deposito

Mereka adalah jenis deposito berjangka. Untuk pertama kalinya mereka diizinkan di tingkat legislatif di Federasi Rusia pada tahun 1992. Aturan yang berlaku untuk sertifikat adalah sama untuk semua bank. Meskipun kondisi untuk penerbitan dan sirkulasi masing-masing jenis individu dikembangkan secara tepat oleh struktur keuangan.

Sertifikat hanya dapat diterbitkan dalam rubel. Selain itu, batasan yang signifikan adalah bahwa mereka tidak dapat berfungsi sebagai alat pembayaran atau penyelesaian untuk layanan yang diberikan atau barang yang dijual. Fitur khusus adalah bahwa tingkat sertifikat tidak dapat berubah secara sepihak dari waktu ke waktu. Jika klien telah mengajukan pembayaran setelah periode yang ditentukan, lembaga keuangan berkewajiban untuk membayar jumlah yang ditentukan sesuai permintaan.

Organisasi operasi simpanan, yang telah dibahas di atas, lebih terkait dengan satu bank dan interaksinya dengan individu (atau perusahaan yang tidak terkait dengan sektor perkreditan). Dan sekarang mari kita perluas jangkauan kenalan kita.

Menerbitkan obligasi

Obligasi digunakan sebagai penghasilan tambahan. Mereka diatur oleh dokumen yang sama dengan saham. Bank dapat menerbitkan obligasi:

• nominal;
• untuk pembawa.

Dapat dijamin dengan atau tanpa agunan, dengan bunga, diskon,convertible, dengan berbagai jatuh tempo. Untuk mengumpulkan dana, mereka dapat diterbitkan dalam mata uang asing atau rubel.

Perlu dicatat bahwa penyediaan sumber daya oleh bank ke lembaga keuangan lain sangat penting (jika kita berbicara tentang akuntansi untuk transaksi simpanan). Ini dilakukan dengan bantuan pelelangan dan pertukaran, meskipun dimungkinkan juga untuk menjalin hubungan kontraktual langsung antar organisasi. Tetapi jika tidak ada struktur yang sangat besar atau tidak ada kepercayaan di antara mereka, maka lelang atau pertukaran adalah pilihan yang lebih mungkin. Omong-omong, bukan peran terakhir yang dimainkan oleh kehadiran perantara dan kebutuhan untuk melewati setidaknya beberapa jenis seleksi.

Sekarang mari kita perhatikan realitas kita dan berbicara tentang operasi penyimpanan Bank Rusia.

pinjaman CBR

Sebagian besar uang Bank Sentral sampai tahun 1995 disediakan untuk dipinjamkan ke sektor-sektor ekonomi yang diprioritaskan. Dalam hal ini, itu masuk akal. Ini dianggap sebagai kelompok terpisah dari kawasan industri, pertanian, dan bidang lain yang sangat penting bagi fungsi negara.

Mulai dari tahun 1994, Bank Sentral mulai mempraktikkan lelang sumber daya. Pada awal 1995, mereka menjadi instrumen refinancing yang dominan. Sejak itu, meskipun pinjaman terarah bukanlah sesuatu yang fantastis atau luar biasa, Bank Sentral terutama digunakan sebagai kendaraan untuk membiayai bank-bank swasta dengan tingkat bunga yang lebih rendah sehingga mereka dapat mendukung massa.pengusaha dan warga biasa, yang permintaannya dapat secara signifikan membantu perekonomian dalam negeri.

Kerja bank umum

Mari kita lihat seperti apa operasi setoran Sberbank saat berinteraksi dengan lembaga keuangan lain. Ada 4 arah utama:

1. Pinjaman antar bank yang diterima dari lembaga keuangan lain. Mereka disertai dengan perjanjian, yang menetapkan semua yang diperlukan untuk transaksi tersebut: jumlah, jangka waktu, suku bunga. Sangat mahal untuk menggunakan sumber daya ini, sehingga tidak banyak digunakan.
2. Melakukan operasi deposit dengan mengisi akun koresponden. Ini terdiri dari fakta bahwa transfer uang didasarkan pada perjanjian yang relevan. Dalam hal ini, tidak ada bunga yang dibayarkan untuk penggunaan sumber daya. Saldo di akun diberikan sebagai hadiah. Cara ini biasanya digunakan oleh bank yang ramah atau terpercaya.
3. Sumber dari afiliasi lain. Metode ini hanya bekerja dalam satu bank. Penggunaannya nyaman karena tidak perlu agunan, pendaftaran dan pertukaran perjanjian sebelum mendapatkan pinjaman. Tidak, tentu saja, dokumen tertentu harus dibuat, tetapi ini setelah transaksi. Operasi dilakukan sesuai kebutuhan. Untuk melaksanakannya cukup dengan melakukan panggilan telepon, dan notifikasi yang dikirimkan melalui email atau fax berfungsi sebagai konfirmasi. Karena itu, alat ini dianggap yang paling mobile dan nyaman. Ini memungkinkan Anda untuk menarik jumlah yang diperlukan,sambil melakukannya dengan biaya minimal.
4. Bantuan dari bank utama. Jenis daya tarik sumber daya ini dapat dikaitkan dengan poin pertama, jika bukan karena fakta bahwa suku bunga biasanya sedikit lebih rendah dan ditetapkan secara direktif.

Bagaimana dunia melakukannya

Penarikan dana dalam bentuk deposit dilakukan dengan tingkat bunga yang signifikan. Pinjaman juga diterbitkan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Apakah sama di mana-mana atau ada pengecualian?

Faktanya, deposito dipopulerkan sebagai sarana yang andal untuk melindungi diri dari inflasi. Tentu saja, perlu dikatakan bahwa ini hanya berlaku dalam kasus individu - seringkali mereka hanya mengurangi dampak efek negatif. Oleh karena itu, tarif secara langsung bergantung pada indikator ini. Jadi, misalnya, di Jepang, AS, Denmark, Swiss, Anda dapat mengamati simpanan sebesar 0-0,5% per tahun.

Pinjaman di negara-negara ini diterbitkan pada 1-3%. Di satu sisi, tidak menguntungkan untuk menempatkan dana dengan mereka. Tetapi mari kita lihat lembaga keuangan kami - di sini Anda dapat melihat tarif untuk setoran dalam dolar dan euro pada 5, 6, 7 dan bahkan 10%! Secara teoritis, kita dapat menyimpulkan bahwa jauh lebih menguntungkan untuk melakukan setoran dalam mata uang asing di wilayah Federasi Rusia. Tetapi ada sejumlah risiko di sini, termasuk kemungkinan konversi paksa semua simpanan menjadi rubel, hilangnya bank dari pasar jasa keuangan, dan banyak lagi. Oleh karena itu, suku bunga tinggi adalah semacam kompensasi untuk risiko terkait yang ditanggung oleh pemilik mata uang.

Menyimpulkan

Jadi, operasi penyimpanan bank adalah tindakan tertentu yang melaluinya pembentukan sumber daya perbankan terjadi. Proses ini dilakukan melalui penggunaan sejumlah alat.

Dengan demikian, sumber utama untuk memperoleh sumber daya adalah daya tarik dana dari klien (yang merupakan individu dan badan hukum). Tanpa operasi jenis ini, tidak mungkin untuk membentuk portofolio setoran awal bank, dan lembaga keuangan tidak akan memiliki sumber daya untuk mengeluarkan pinjaman dan melakukan kegiatannya. Jadi, tanpa ini, sistem moneter modern akan mengalami masalah yang signifikan.