Perencanaan keuangan pribadi: analisis, perencanaan, tujuan keuangan, dan cara mencapainya

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pertanyaan tentang di mana mendapatkan uang relevan bagi sebagian besar penduduk negara kita. Alasannya sederhana - selalu tidak cukup, tetapi Anda ingin membeli lebih banyak. Tampaknya sejumlah besar uang kertas di saku Anda akan menyelamatkan situasi apa pun, tetapi pada kenyataannya, tanpa perencanaan keuangan pribadi, mereka dapat melakukan segala macam omong kosong, seperti membeli set-top box video baru atau satu set mainan.

Kapan perlu perencanaan?

Pemerintah dari berbagai negara setiap tahun melaporkan pertumbuhan ekonomi dan kesejahteraan warganya, tetapi ini jauh dari selalu benar. Pendapatan riil penduduk negara tertentu seringkali berbeda secara signifikan dari yang diungkapkan oleh berbagai pengukuran. Gaji Anda mungkin sesuai dengan angka yang diberikan, atau mungkin jauh di bawah rata-rata, dan regulator mungkin tidak menyadari hal ini. Jika Anda tidak terlalu beruntung dengan gaji Anda, Anda harus mulai merencanakan pribadikeuangan, ini diperlukan untuk distribusi arus kas yang lebih kompeten yang datang ke keluarga Anda.

Kekurangan uang yang terus-menerus bukanlah satu-satunya alasan yang memerlukan rencana keuangan dan implementasi lebih lanjut. Misalnya, jika Anda berencana untuk pergi berlibur dan tidak mampu membeli paket liburan segera, cara paling mudah untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan adalah dengan menyisihkan sebagian dari gaji Anda setiap bulannya. Aturan serupa berlaku untuk pembelian barang baru, pelatihan, perbaikan peralatan rumah tangga yang rusak, dll. Jika anggaran dibentuk dengan benar, Anda akan melihat dalam waktu dekat bahwa Anda memiliki cukup uang untuk semua keinginan dan kebutuhan Anda.

Alasan lain yang memaksa Anda untuk memahami perencanaan keuangan anggaran pribadi Anda adalah ketidakamanan sosial. Setiap saat, suatu peristiwa dapat terjadi yang akan berdampak negatif pada pendapatan Anda - PHK, penyakit berkepanjangan, krisis ekonomi, dll. Jika Anda tidak tahu cara mengalokasikan keuangan Anda sendiri dengan benar, Anda dapat menghadapi banyak masalah, jadi lebih baik untuk pelajari cara melakukannya terlebih dahulu.

Mulai dari mana?

Inti dari perencanaan keuangan pribadi adalah mencatat pendapatan dan pengeluaran Anda sendiri secara akurat, yang harus sejujur mungkin. Rencana yang dirancang dengan baik harus benar-benar memperhitungkan semua pengeluaran Anda, hingga pembelian es krim atau sekotak susu. Pada awalnya, bisa sangat sulit untuk mengatasi diri sendiri dan menuliskan semua keuangantransaksi yang dilakukan pada periode pelaporan, tetapi hasilnya sepadan.

Dapatkan sendiri buku catatan terpisah di mana Anda akan mencatat semua pendapatan dan pengeluaran keuangan Anda. Anda tidak boleh hanya mengandalkan ingatan Anda sendiri, Anda tidak mungkin dapat mengingat pengeluaran kecil, selain itu, kemungkinan besar Anda harus beroperasi dengan arus kas rumah tangga Anda, yang akan menambah beban mental tambahan.

Akuntansi harus disimpan selama sebulan, setelah itu dimungkinkan untuk melakukan analisis utama dari data yang diperoleh. Jika Anda melakukan semua transaksi menggunakan kartu bank, maka seluruh riwayat dapat dilihat di akun pribadi lembaga keuangan, tetapi semua pembelian tunai harus dicatat. Lebih mudah bagi seseorang untuk menyimpan cek, bagi seseorang lebih mudah untuk menuliskan pembelian di buku catatan atau aplikasi - semua orang memilih opsi yang paling nyaman untuk diri mereka sendiri.

Bagaimana pengeluaran yang tidak terkelola berbahaya bagi anggaran?

Orang yang jauh dari arus kas besar, perencanaan keuangan jauh lebih mudah, sistem perencanaan keuangan mereka terutama terdiri dari biaya yang tidak dapat dipengaruhi. Ini termasuk tagihan listrik, biaya transportasi, pembayaran pinjaman, dll. Menguranginya cukup sulit, dan seringkali hanya dapat dilakukan dengan menghilangkan fasilitas tertentu.

Ini juga merupakan kebiasaan untuk meletakkan hadiah di sini untuk liburan dan ulang tahun, jumlah uang yang cukup besar masuk ke sini sepanjang tahun. Manajer keuangan yang berpengalaman merekomendasikan untuk merencanakan terlebih dahulu jumlah hadiah dan hadiahnyakuantitas, karena ini, adalah mungkin untuk menghindari situasi di mana seseorang pada saat-saat terakhir mencari uang untuk hadiah dan mengambilnya dari yang disisihkan untuk hal-hal yang lebih penting. Jangan lupa untuk merencanakan pengeluaran untuk ulang tahun Anda sendiri juga, jika itu yang akan Anda rayakan.

Ada pendapat bahwa biaya ini harus ditanggung dan tidak berusaha untuk menguranginya, tetapi tidak semua orang setuju dengannya. Jika tiba-tiba seseorang dibiarkan tanpa pekerjaan, akan sulit baginya untuk mengatasi sejumlah besar pengeluaran. Itulah mengapa ada baiknya mencoba mengurangi pengeluaran yang tidak terkendali, akan jauh lebih mudah untuk melakukan ini jika Anda memiliki pinjaman. Misalnya, pembayaran pinjaman bulanan Anda adalah 6.500 rubel, tetapi Anda mampu membayar 2-3 ribu lebih per bulan. Sudah bulan berikutnya setelah pembayaran meningkat, Anda akan melihat bahwa jumlah kontribusi menjadi sedikit lebih sedikit. Pengurangan pembayaran secara bertahap akan memungkinkan Anda untuk menghemat jumlah yang cukup besar dan tidak membayar bunga ekstra bank.

Apa yang bisa kamu tolak?

Pengeluaran terkelola adalah bagian paling menarik dari perencanaan keuangan. Dalam sistem perencanaan keuangan, mereka harus memainkan peran utama. Jauh lebih produktif untuk membaginya ke dalam kategori yang berbeda - "hiburan", "olahraga", "makanan", dll., ini akan membantu Anda mengetahui dengan tepat ke mana sebagian besar uang Anda pergi. Angka-angka yang akan Anda terima selama analisis periode sebelumnya harus dianggap sebagai data awal untuk perencanaan.

Saat menyusun rencana untuk periode mendatang, Anda perlu menentukan untuk setiap kategorijumlah yang paling nyaman. Bersiaplah untuk fakta bahwa itu tidak akan cocok dengan yang diperoleh dalam akuntansi umum pengeluaran untuk bulan baru. Yang terbaik adalah menganggarkan hanya apa yang benar-benar Anda butuhkan dan menambahkan uang ekstra untuk memungkinkan beberapa manuver.

Perencanaan keuangan rumah harus dibangun dengan mempertimbangkan kemungkinan keuangan dan waktu. Misalnya, jika Anda sering makan di kafe dan memutuskan untuk menyerah, keuntungan uang akan signifikan. Tetapi waktu yang dihabiskan untuk pembelian produk dan persiapannya dapat meningkat beberapa kali lipat. Jika Anda hanya bisa memasak seminggu sekali, maka sebaiknya memasak langsung selama 2-3 hari kerja, dan sisa malamnya Anda bisa makan di luar.

Mereka yang baru mulai merencanakan anggaran mereka sering membuat kesalahan besar - mereka benar-benar menolak hiburan. Tidak mungkin melakukannya tanpa mereka sama sekali, cepat atau lambat Anda akan mulai gugup dan putus asa, menghabiskan banyak uang. Rencanakan jumlah tertentu untuk pergi ke bioskop dan tempat hiburan lainnya dan cobalah untuk tidak melampauinya. Pada saat yang sama, akan menyenangkan untuk memikirkan apakah mungkin untuk mengganti perjalanan malam ke bioskop dengan perjalanan pagi, dan perjalanan ke klub kebugaran yang mahal dengan membeli langganan "kursi goyang" biasa, dan dengan demikian menghemat biaya. banyak.

Bagaimana menganggarkan untuk masa depan?

Setelah Anda menganalisis pengeluaran Anda dan menjelaskannya, Anda dapat melakukan perencanaan keuangan, distribusi keuangan pribadi akan jauh lebih mudah. Buat anggaran keluargajauh lebih sulit, karena kegiatan ini perlu memperhatikan kebutuhan semua anggota keluarga. Untuk membentuk rencana pribadi, Anda perlu mengetahui tiga hal - saldo saat ini, rencana Anda untuk masa depan dan anggaran yang Anda butuhkan. Yang terpenting adalah menjawab pertanyaan berapa banyak uang yang bisa membuatmu bahagia.

Finansialis percaya bahwa setiap rencana keuangan harus memiliki tujuan tertentu, baru setelah itu akan dilaksanakan sepenuhnya. Misalnya, jika Anda ingin membeli mobil baru, Anda mungkin tidak hanya memikirkan berapa banyak yang harus Anda hemat dari gaji Anda, tetapi juga tentang cara mendapatkan uang tambahan.

Rencana semacam itu menyediakan pembuatan daftar semua pengeluaran yang akan ditanggung Anda dalam periode pelaporan saat ini. Segera setelah Anda menyiapkan daftar umum biaya, jumlah yang Anda perlukan untuk mengimplementasikan semua rencana akan menjadi jelas. Kemudian Anda perlu membuat daftar sumber dari mana Anda mengharapkan penerimaan kas selama bulan tersebut dan menunjukkan total pendapatan. Semua pendapatan informal harus diperhitungkan dalam perencanaan keuangan, keuangan pribadi dapat dihabiskan seefisien mungkin hanya jika Anda jujur pada diri sendiri.

Setelah mendapatkan total pendapatan dan pengeluaran, Anda akan dapat memahami pengeluaran mana yang paling banyak menghabiskan uang Anda dan menguranginya sebanyak mungkin. Selain itu, Anda akan segera melihat dengan tepat jumlah kekurangan Anda agar merasa nyaman dan memikirkan implementasi tujuan Anda.mimpi.

Dapatkah penganggaran aman?

Jika Anda belum pernah membuat rencana perencanaan keuangan sebelumnya, Anda dapat mengambil opsi yang ada dan menaatinya. Ada tiga jenis utama dari rencana tersebut, yang menjadi dasar Anda dapat membuatnya sendiri. Yang pertama adalah semacam program yang melindungi Anda dari bencana alam, usia tua yang melarat, dan masalah lainnya.

Langkah-langkah utama yang dapat diambil di sini, selain distribusi pendapatan standar, dapat dianggap sebagai asuransi semua properti dan jiwa yang ada, serta pembentukan bantalan keuangan, yang tugas utamanya adalah untuk memberi Anda keuangan setidaknya selama enam bulan. Juga merupakan kebiasaan untuk memasukkan program pensiun dalam bentuk deposito jangka panjang, yang akan membantu Anda merasa nyaman dalam situasi ketika Anda tidak dapat bekerja.

Maka merencanakan keuangan sendiri dalam hal ini harus dilakukan agar sebagian dari pendapatan yang diterima masuk ke program-program di atas. Namun, ada peringatan tambahan di sini - dengan adanya pinjaman kredit, sangat sulit untuk membentuk kantong udara keuangan. Dalam hal ini, dimungkinkan untuk mematuhi asuransi dan uang jaminan pensiun, tetapi ini juga penuh dengan kesulitan, oleh karena itu disarankan untuk melunasi semua hutang Anda terlebih dahulu.

Apa yang harus dilakukan ketika hutang sudah selesai?

Sistem perencanaan keuangan berikutnya disebut "Kenyamanan", itu benar-benar akrab bagi semua orang, dan paling sering menyiratkan keberadaan perumahan sendiri,transportasi, pondok musim panas, serta kesempatan untuk mengatur liburan untuk seluruh keluarga setidaknya setahun sekali. Bahkan jika Anda berpenghasilan cukup, lebih baik menyimpan jumlah yang diperlukan terlebih dahulu. Misalnya, jika Anda berencana untuk pindah ke apartemen yang lebih besar dalam lima tahun, Anda perlu menabung cukup uang, bersama dengan hasil penjualan rumah lama Anda, untuk membeli yang baru.

Jika Anda berencana untuk memberikan pendidikan berkualitas tinggi kepada anak-anak Anda, hal ini juga harus diperhatikan terlebih dahulu. Salurkan keuangan Anda sedemikian rupa sehingga sebagian dari mereka untuk pendidikan lanjutan anak-anak Anda. Anda dapat membuka rekening deposito khusus dengan bunga, yang akan meningkat setiap tahun tergantung pada jumlah akumulasi.

Sistem perencanaan keuangan ini cocok untuk mereka yang memiliki penghasilan tetap dan hanya berencana untuk meningkatkannya. Hal terpenting di sini adalah menentukan tujuan yang ingin Anda capai, berdasarkan ini Anda dapat mengetahui berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk mencapainya. Tujuannya harus realistis, dapat dicapai dan dibatasi waktu, maka akan lebih mudah bagi Anda untuk mencapainya.

Bagaimana menjadi kaya?

Perencanaan keuangan yang tepat dari anggaran pribadi Anda akan mengarahkan Anda pada gagasan untuk menciptakan bisnis Anda sendiri, yang di masa depan akan membantu Anda pensiun dan menikmati hidup tanpa memikirkan uang. Anda dapat dengan mudah menghemat jumlah yang Anda butuhkan untuk membuka bisnis, dan kemudian Anda tidak perlu mengajukan pinjaman dari lembaga keuangan.organisasi.

Aset Anda dalam hal ini adalah aktivitas dan dana yang memungkinkan Anda menghasilkan keuntungan - saham, surat berharga, dll. Ini juga akan mencakup gaji bulanan Anda jika Anda terus bekerja secara paralel di organisasi mana pun, serta uang yang Anda pinjamkan ke teman Anda. Penggunaan aset akan membantu Anda mendapatkan manfaat tambahan, yang juga dapat dinyatakan dalam istilah non-materi, misalnya, uang yang dihabiskan untuk liburan akan memberi Anda kesempatan untuk bersantai, dan kemudian kembali bekerja dengan semangat baru dan membuatnya lebih produktif..

Saat ini, ada tiga bagian dari perencanaan keuangan pribadi: aset, kewajiban, kekayaan bersih. Kewajiban harus mencakup semua kewajiban moneter dan hutang - pinjaman, pajak, tagihan listrik, dll. Perbedaan utama mereka dari aset terletak pada komponen tidak berwujud, kewajiban tidak dapat disentuh, mereka adalah unit abstrak.

Modal bersih dalam hal ini adalah selisih yang diperoleh dengan mengurangi kewajiban dari aset. Ada beberapa opsi yang memungkinkan Anda untuk meningkatkan jumlah ini secara signifikan: bisnis Anda sendiri, menghasilkan pendapatan pasif melalui real estat, berinvestasi dalam sekuritas, dll. Opsi termudah adalah membeli rumah Anda sendiri untuk sewa berikutnya, ini tidak akan memerlukan banyak usaha dan ilmu.

Cara paling menguntungkan untuk menjadi kaya, banyak yang masih mempertimbangkan untuk mengatur bisnis mereka sendiri, tetapi untuk itusedikit yang datang. Faktor menakutkan di sini adalah kebutuhan untuk membangun proses dari awal, kurangnya pengalaman dan keengganan untuk menggali kebijaksanaan akuntansi. Namun, pilihan dalam hal ini adalah hal individu, dan setiap orang memutuskan untuk dirinya sendiri.

Bagaimana menetapkan tujuan dan mencapainya?

Perencanaan keuangan pribadi mengasumsikan bahwa Anda memiliki tugas khusus dan terbatas waktu yang ingin Anda selesaikan. Misalnya, Anda ingin membeli mobil seharga 300 ribu rubel. Gaji bulanan adalah 40 ribu rubel, di mana sekitar 15 dihabiskan untuk membayar pinjaman, utilitas, dan kewajiban lainnya. 25 ribu rubel yang tersisa perlu didistribusikan di antara semua kategori pengeluaran terkelola yang telah disusun sebelumnya.

Misalkan Anda menghabiskan sekitar 5 ribu rubel sebulan untuk hiburan. Anda tidak dapat sepenuhnya mengabaikannya, tetapi Anda dapat memodifikasi aktivitas itu sendiri sehingga mereka mengambil sedikit lebih sedikit uang dari biasanya. Jika Anda bersenang-senang dengan 2 ribu rubel, tiga sisanya dapat digunakan dengan cara yang lebih bermanfaat - menabung untuk mobil. Tetapi menabung selama 100 bulan bukanlah cara terbaik, jadi Anda dapat memikirkan opsi alternatif - Anda dapat meningkatkan jumlah pembayaran pinjaman kredit setiap bulan, yang akan mengurangi periode pembayaran dan menghapusnya lebih cepat. Dana yang dikeluarkan dapat disisihkan untuk pembelian mobil, dan waktu untuk mengumpulkan uang akan berkurang secara signifikan.

Apakah ada algoritma penganggaran tunggal?

Karena setiap orang berbeda danmemiliki tujuan sendiri, tidak mungkin untuk membentuk skema umum untuk membuat rencana moneter. Jauh lebih efisien dalam hal ini untuk mematuhi tahapan utama perencanaan keuangan - analisis pengeluaran saat ini, daftar aset dan kewajiban untuk periode pelaporan berikutnya, pembentukan tujuan, pembuatan langsung rencana itu sendiri, implementasi dan analisis akhir.

Tahapan ini dapat dicampur satu sama lain dan dilengkapi dengan yang dapat membantu Anda menyelesaikan tugas. Efek terbesar dapat dicapai dengan benar-benar mengerjakan semuanya. Jika perlu, Anda dapat menggunakan jasa konsultan keuangan yang akan membantu Anda menangani penyusunan rencana untuk periode mendatang.

Apa yang harus dipertimbangkan dalam rencana keuangan?

Dasar-dasar perencanaan keuangan pribadi harus mempertimbangkan karakteristik individu dari pencetusnya. Dokumen tersebut mungkin mencerminkan parameter pribadi Anda - jenis kelamin, usia, gaya hidup, dan bahkan kota tempat Anda tinggal. Rencana tersebut harus dengan jelas mencerminkan tujuan keuangan Anda, sebaiknya mereka memberikan jawaban spesifik tentang apa yang ingin Anda terima, kapan dan berapa biayanya. Jika sulit untuk menentukannya, Anda dapat menggunakan metodologi SMART - menurutnya, tugas harus tepat, terukur, dapat ditugaskan, nyata dan terbatas waktu.

Tinjau kembali perencanaan keuangan yang telah Anda buat. Hitung apakah benar-benar realistis untuk mencapai tujuan Anda, asalkan keadaan saat ini tidak berubah. Jika Anda bekerja dengan instrumen investasi, Anda harus segera menentukan tingkat risiko yang bersedia Anda ambil. Berdasarkan ini, Anda harus membuat keputusan tentang di mana mendistribusikan uang gratis. Pemodal berpengalaman percaya bahwa sebelum Anda mulai berinvestasi, Anda perlu membentuk "bantalan" - tabungan yang akan bertahan setidaknya enam bulan, asalkan Anda tidak mengubah standar hidup Anda saat ini.

Perencanaan keuangan pribadi yang dilakukan harus berubah secara berkala, itu akan langsung tergantung pada perubahan hidup yang terjadi pada Anda. Menaikkan tangga karier, berganti pekerjaan, meningkatkan perputaran bisnis - semua ini memaksa Anda untuk mengubah distribusi arus kas. Disarankan untuk melakukan penyesuaian tersebut setidaknya sekali setiap dua sampai tiga bulan.

Seberapa sulit membuat anggaran untuk seluruh keluarga?

Merencanakan keuangan pribadi dan anggaran keluarga secara bersamaan jauh lebih sulit daripada menyusun rencana keuangan untuk satu orang. Alasan utama untuk ini adalah kebutuhan untuk memperhitungkan maksud dan tujuan anggota keluarga lainnya. Mereka dapat berbeda secara signifikan dari Anda, jadi Anda harus belajar bernegosiasi satu sama lain dan menemukan kompromi. Yang paling sulit adalah jika keluarga memiliki anak kecil yang terus-menerus membutuhkan pakaian, mainan, dan kursus perkembangan. Agak sulit untuk memprediksi biaya seperti itu, tetapi perlu untuk memasukkannya ke dalam anggaran, oleh karena itu disarankan untuk mengalokasikan jumlah uang yang cukup besar untuk item pengeluaran ini.

Kesulitan lain -kepatuhan terhadap anggaran yang telah ditetapkan. Merencanakan keuangan pribadi dalam hal ini bisa menjadi kegiatan yang sia-sia jika Anda tidak membiasakan rumah tangga Anda dengan ketatnya pelaksanaan kesepakatan yang ada. Jauh lebih mudah untuk bertindak sesuai dengan rencana yang direncanakan saja, tetapi Anda tidak dapat meninggalkan keluarga sendirian. Untuk beberapa rumah tangga, rencana keuangan mungkin tampak cukup sulit untuk diselesaikan, dan Anda akan memiliki tugas baru di sini - Anda perlu menjelaskan dengan jelas semua manfaatnya dan menjelaskan kepada anggota keluarga bahwa itu diperlukan untuk meningkatkan keberadaan mereka dan memungkinkan mereka untuk raih mimpinya.