Asuransi kecelakaan. Kontrak asuransi kecelakaan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Setiap tahun perkembangan pasar asuransi di Rusia mendapatkan momentum. Ini tidak mengherankan, karena asuransi praktis adalah satu-satunya cara untuk mendukung keuangan Anda sendiri dan orang yang Anda cintai jika terjadi situasi yang tidak terduga. Salah satu jenis dukungan yang paling populer adalah asuransi kecelakaan.

Perjalanan ke sejarah

Jenis asuransi ini memiliki akar yang cukup dalam, tetapi jika Anda tidak masuk terlalu jauh ke dalam sejarah, Anda dapat mengatakan bahwa kemunculannya terkait dengan persyaratan hukum maritim Wisby, yang tercatat pada tahun 1541 di Inggris Raya. Dikatakan bahwa pemilik kapal laut, ketika menyewa awak kapal, wajib menjamin kehidupan dan kesehatan nakhoda dari kemungkinan kecelakaan.

Sudah pada abad ke-17, Belanda mengembangkan skala khusus untuk tentara sukarelawan, yang menurutnya mereka berhak atas berbagai kompensasi moneter tergantung pada tingkat cedera yang diterima. Pada abad ke-18 dan 19, asuransi kecelakaan juga diterimatersebar luas di Jerman dan Inggris, di mana apa yang disebut aliansi saling membantu mulai dibuat.

Jenis asuransi ini datang ke Rusia pada awal abad ke-20, dengan diadopsinya undang-undang pada tahun 1903 yang menjamin pekerja di industri pertambangan dan karyawan dari berbagai pabrik, serta anggota keluarga mereka, untuk menerima kompensasi uang dalam kasus cacat atau kematian di tempat kerja. Sejak lama, asuransi kecelakaan menjadi bagian dari asuransi jiwa, dan lama kelamaan, setelah hampir seratus tahun, asuransi itu menjadi mandiri.

Konsep dasar

Ada beberapa jenis asuransi kecelakaan, tetapi semuanya dapat dibagi menjadi dua kategori besar: asuransi wajib (dijamin secara hukum) untuk kategori warga negara tertentu dan sukarela - terdiri dari pelaksanaan kontrak dengan syarat yang saling menguntungkan. Dalam kasus pertama, pembayaran berdasarkan kontrak dilakukan oleh Dana Asuransi Kecelakaan, dan dalam kasus kedua, risiko keuangan ditanggung oleh perusahaan asuransi. Bagaimanapun, objek asuransi adalah kepentingan properti warga negara yang terkait dengan cacat, cedera, atau kematian akibat kecelakaan.

Kecelakaan dapat dikenali sebagai situasi ketika dampak eksternal pada tubuh tertanggung terjadi secara tiba-tiba dan tidak terduga. Kuncinya di sini adalah faktor kejutan, karena jika seseorang menyadari timbulnya konsekuensi yang tidak menyenangkan dan tidak mencegahnya, maka paling sering pembayaran asuransi akan ditolak. Misalnya, jika Anda tersandung batu saat bermain ski dan kaki Anda patah, maka itu akan menjadi kecelakaan, dan ketika Anda mengalami luka bakar parah setelah menghabiskan beberapa jam di pantai, ini sudah menjadi masalah Anda, karena Anda menyadari kemungkinan konsekuensi dan bisa berhenti kapan saja. tindakan destruktif.

Lingkup tanggung jawab

Karena persyaratan asuransi secara jelas dijabarkan dalam kontrak, ruang lingkup tanggung jawab tidak hanya mencakup cedera sebagai akibat dari dampak eksternal yang tidak terduga, tetapi juga kecelakaan yang diasuransikan, yaitu, hanya apa yang diatur dalam kontrak. Berbagai macam konsekuensi dari terjadinya keadaan seperti itu dapat dibagi menjadi 3 kategori besar:

• cacat sementara;
• cacat sebagian atau total;
• kematian.

Semua konsekuensi ini merupakan ruang lingkup tanggung jawab asuransi dan dapat dimasukkan dalam kontrak bersama, secara terpisah (misalnya, pembayaran dilakukan hanya setelah menerima kecacatan) atau dalam berbagai kombinasi.

Asuransi wajib di Rusia

Untuk beberapa kategori warga negara Federasi Rusia, tergantung pada area kerjanya, asuransi kecelakaan sosial disediakan, diatur oleh Undang-Undang Federal No. 125 tanggal 24 Juli 1998. Efek dari jenis asuransi ini terbatas pada kasus-kasus kesehatan yang buruk yang terkait dengan cedera dan cedera langsung di tempat kerja atau di luar perusahaan, tetapi selama jam kerja (serta dalam perjalanan ke tempat kerja dan rumah). Keunikan dari jenis asuransi ini adalah:pembayarannya dilakukan secara eksklusif oleh majikan.

Hingga saat ini, asuransi wajib dapat mencakup asuransi kesehatan bagi penumpang yang menggunakan layanan semua jenis transportasi air, udara, dan darat. Untuk beberapa waktu sekarang, asuransi tersebut telah digantikan oleh kebutuhan akan asuransi tanggung jawab pembawa.

Asuransi khusus untuk militer

Jenis asuransi wajib ini melindungi warga negara yang kegiatan profesionalnya pada awalnya dikaitkan dengan risiko kehidupan. Ini termasuk pegawai Kementerian Situasi Darurat, personel militer, penyelamat, pegawai Kementerian Dalam Negeri dan sistem peradilan dan pajak, dan lain-lain. Cakupan risiko keuangan untuk jenis asuransi ini disediakan oleh anggaran federal.

Jadi, apa yang menjamin asuransi kecelakaan personel militer (UU Federal No. 52 tahun 1998-03-28):

• mendapat cedera ringan - 5 gaji;
• jika cedera parah (trauma, cedera) - 10 gaji;
• cedera (injury), yang menyebabkan timbulnya kecacatan III gr. - 25 gaji;
• saat menugaskan disabilitas II gr. - 50 gaji;
• cacat I gr. - 75 gaji bulanan;
• Cedera yang mengakibatkan meninggalnya tertanggung asuransi menjamin 25 gaji bulanan untuk setiap ahli waris.

Mari berasuransi tambahan

Jika Anda terbiasa merawat diri sendiri dan orang yang Anda cintai sendiri, kontrak asuransi akan cocok untuk Andadari kecelakaan, disimpulkan atas dasar sukarela. Fitur utama dari perjanjian tersebut adalah Anda sendiri dapat memilih daftar risiko yang ingin Anda pertanggungkan, serta jumlah dan jangka waktu pertanggungan.

Sesuai pilihan Anda, Anda dapat mengeluarkan polis selama beberapa hari (jika, misalnya, Anda akan bersantai di pegunungan) atau memilih opsi asuransi yang sepenuhnya menanggung semua risiko Anda sepanjang waktu selama beberapa tahun - itu semua tergantung pada seberapa besar kontribusi yang Anda mampu.

Seluruh pasar asuransi sukarela dapat secara kondisional dibagi menjadi 2 kelompok - individu dan kolektif. Apa perbedaannya?

Setiap orang untuk dirinya sendiri

Asuransi kecelakaan individu melibatkan kesimpulan dari perjanjian dengan individu, dan efeknya dalam hal ini berlaku untuk tertanggung sendiri dan anggota keluarganya (dalam hal kematian tertanggung). Bisa total atau sebagian.

Dalam kasus pertama, jaminan kontrak mencakup semua bidang kehidupan tertanggung (baik swasta maupun profesional) selama seluruh periode kontrak. Dengan asuransi parsial, Anda dapat memilih periode tertentu dalam hidup Anda: selama liburan atau perjalanan bisnis, untuk periode olahraga, dan sebagainya.

Juga, asuransi kecelakaan dapat dimasukkan sebagai tambahan untuk paket yang lebih komprehensif.

Asuransi Kolektif

Asuransi kolektif menjadi sangat populer saat inipekerja dari kecelakaan, banyak perusahaan besar menawarkan opsi ini hari ini selain paket sosial. Keunikan dari jenis asuransi ini adalah dalam hal ini tertanggung adalah pemberi kerja, dan penerima manfaat adalah tertanggung atau anggota keluarganya.

Pada tahun-tahun sebelumnya, asuransi kolektif di Federasi Rusia menjadi sangat populer karena kekhasan undang-undang perpajakan, yang menjamin kemungkinan pengembalian premi asuransi dan perpajakan preferensial untuk pembayaran asuransi. Sampai saat ini, rezim pajak di daerah ini sangat diperketat, yang membuat asuransi kolektif kurang menarik bagi pemberi kerja.

Apa yang bisa menjadi peristiwa yang diasuransikan

Karena pembayaran berdasarkan kontrak asuransi kecelakaan dilakukan seluruhnya atau sebagian setelah terjadinya peristiwa tertentu, ada baiknya membahas secara terpisah tentang apa itu peristiwa yang diasuransikan. Ini adalah peristiwa-peristiwa yang disebutkan dalam kontrak dan terjadi selama masa berlakunya, yang mengakibatkan kematian tertanggung atau kehilangan sebagian atau seluruh kemampuannya untuk bekerja.

Ini termasuk:

• cedera (mutilasi) akibat kecelakaan;
• keracunan yang tidak disengaja dengan bahan kimia, tanaman beracun, obat-obatan, makanan berkualitas buruk (kecuali untuk infeksi toksikologi - disentri, salmonellosis, dll.);
• penyakit mendadak dengan polio, tick-borneensefalitis;
• kehamilan ektopik atau patologi persalinan, yang menyebabkan pengangkatan organ dalam area genital (ovarium, rahim, saluran tuba);
• dislokasi, patah tulang, luka bakar, cedera dan pecahnya organ dalam yang terjadi secara tidak sengaja, serta kasus pengambilan organ akibat manipulasi medis yang salah;
• kasus inhalasi benda asing yang tidak disengaja, syok anafilaksis, tenggelam;
• hipotermia tubuh, mengakibatkan konsekuensi serius (kecuali kematian karena pilek);
• kematian tertanggung dari sebab-sebab yang disebutkan di atas, yang terjadi selama masa kontrak.

Mengapa mereka tidak memberikan asuransi

Ada juga daftar peristiwa yang kejadiannya tidak dapat dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan:

• jika cedera (cedera) diterima oleh tertanggung selama melakukan tindakan yang melanggar hukum;
• ketika cedera tubuh sengaja dilakukan oleh tertanggung;
• keracunan atau terluka akibat percobaan bunuh diri;
• jika cedera, cedera, dan cedera diterima sebagai akibat dari mengemudikan kendaraan apa pun saat mabuk dengan obat-obatan, racun atau alkohol, serta dalam kasus pengalihan kendali ke orang lain dalam keadaan seperti itu;
• ketika efek buruk pada tubuh telah terjadi sebagai akibat dari tindakan pencegahan, diagnostik atau terapeutik yang dilakukan atas inisiatif tertanggung dan tidak terkait dengan pengobatan penyakit yang diterimakarena terjadinya peristiwa yang diasuransikan;
• kematian karena penyebab di atas.

Berapa biayanya

Salah satu topik terpenting yang menjadi perhatian warga yang ingin lebih melindungi kehidupan dan kesehatan mereka adalah pertanyaan tentang berapa biaya asuransi kecelakaan. Tarif di sini secara langsung tergantung pada daftar peristiwa yang diasuransikan yang termasuk dalam kontrak dan identitas tertanggung. Kisarannya cukup luas - dari 0,10% jika hanya risiko kematian yang diasuransikan, hingga 12-15% untuk polis spektrum luas.

Premi dapat dipengaruhi oleh:

• jenis kelamin dan usia tertanggung - diyakini bahwa laki-laki memiliki risiko cedera yang lebih tinggi, dan warga negara dengan usia yang lebih terhormat umumnya enggan untuk mengasuransikan;
• gaya hidup - apakah Anda suka rekreasi ekstrem atau melakukan olahraga yang berhubungan dengan peningkatan cedera;
• profesi - semakin berbahaya, semakin tinggi tarifnya;
• kondisi kesehatan pelanggan - jika Anda menderita penyakit serius, tarifnya naik berkali-kali lipat;
• jumlah risiko yang harus diasuransikan - semakin banyak, semakin mahal;
• jangka waktu asuransi dan jumlah orang yang diasuransikan - polis keluarga biasanya lebih murah daripada polis individu;
• faktor lain - tergantung kebijakan perusahaan asuransi.

Frekuensi pembayaran juga ditentukan dalam kontrak - kontribusi dapat dilakukan satu kali, setiap tahun, setiap bulan atau setiap kuartal. Perusahaan asuransi saat ini menawarkan cukupDengan berbagai macam rencana dan rencana, menemukan yang tepat itu mudah.