Penjaminan asuransi adalah manajemen risiko untuk portofolio asuransi yang menguntungkan. Persyaratan penting dari kontrak asuransi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Penjaminan asuransi terutama merupakan layanan yang disediakan oleh lembaga keuangan seperti bank dan perusahaan asuransi. Mereka menjamin penerimaan pembayaran jika terjadi kerugian finansial tertentu. Ada beberapa jenis penjaminan emisi tergantung pada industrinya. Perusahaan yang melakukan fungsi tersebut disebut penjamin emisi.

Konsep dasar

Dapat dikatakan bahwa istilah ini secara langsung merupakan intisari dari area yang sedang dipertimbangkan. Dalam hal ini, pengembangan kriteria yang memadai untuk menilai efektivitas penjaminan dalam asuransi adalah langkah pertama menuju peningkatan keuntungan dan nilai pasar organisasi. Saat ini, ada peningkatan yang signifikan dalam minat terhadap industri yang bersangkutan secara umum dan landasan teorinya pada khususnya.

Salah satu masalah yang menarik adalah penjaminan emisi, yang merupakan proses bisnis utama dari setiap organisasi asuransi. Bagaimanapun, fungsi utama dari setiap institusi terkaitadalah manajemen risiko pelanggan yang efektif.

Mari kita katakan dengan kata-kata sederhana bahwa ini adalah penjaminan emisi. Menurut definisi istilah yang diberikan dalam kamus, konsep ini dipahami sebagai proses di mana perusahaan menentukan apakah layak menerima tawaran tertanggung untuk membuat kontrak, dan jika demikian, dalam kondisi apa.. Benar, definisi seperti itu dianggap terlalu umum dan tidak mengatakan apa-apa tentang tahapan penjaminan itu sendiri.

Sebaiknya gunakan definisi istilah berikut ini: aktivitas yang ditujukan untuk menilai risiko, menentukan tarif dan kondisi yang memadai serta pembentukan portofolio asuransi yang menguntungkan.

Fungsi

Penjaminan asuransi adalah layanan yang tujuan utamanya adalah:

• Penilaian risiko. Ini dicirikan oleh parameter tertentu: kriteria kuantitatif (kemungkinan kerusakan, ekspektasi matematisnya, dan sebagainya) dan kualitatif (analisis sistem keselamatan kebakaran bersama dengan kehadiran alarm, tingkat pelatihan dan pengalaman pilot).
• Penentuan tarif asuransi normal. Mereka dihitung dengan cara aktuaria, dan tugas penjamin emisi adalah memilih faktor pengurangan dan peningkatan yang memadai ke nilai dasar, tergantung pada spesifikasi perjanjian tertentu. Apa lagi yang tersirat dari sistem penilaian risiko asuransi?
• Tentukan kondisi. Salah satu alat dalam rangka mengelola profitabilitas dan tarif organisasi adalah sepertikriteria seperti luasnya pertanggungan, pengecualian dari peristiwa yang diasuransikan dan sebagainya.
• Pembentukan portofolio yang menguntungkan. Ini dipahami sebagai jumlah semua premi bruto yang diterima selama tahun penjaminan emisi untuk jenis asuransi tertentu atau untuk semua jenisnya, dikurangi biaya untuk menarik pelanggan (biaya keagenan dan perantara) dan tidak melakukan bisnis.

Mari kita bahas underwriting dalam asuransi jiwa di bawah ini.

Mengapa dibutuhkan?

Setiap jenis asuransi memiliki fitur underwriting yang unik. Tanpa pemahaman tentang risiko dan apa yang diambil untuk perlindungan (objek), serta deskripsi faktor-faktor yang meningkatkan kemungkinan kejadian yang tidak diinginkan dan jumlah kompensasi yang diharapkan, tidak mungkin untuk menilai risiko dengan benar..

Dan jika tingkat bahaya tidak dapat dinyatakan dalam istilah moneter, maka portofolio yang menguntungkan juga tidak dapat dibentuk, dan jika ini berhasil, maka hanya karena kebetulan. Biasanya, penjaminan emisi dilakukan dengan memeriksa risiko terhadap sejumlah parameter tergantung pada jenis layanan tertentu.

Misalnya, dengan CASCO untuk transportasi darat, ini bisa menjadi:

• Lingkaran orang yang diperbolehkan mengemudikan mobil, beserta usia dan pengalaman mengemudinya.
• Ukuran waralaba yang diinginkan.
• Adanya sistem anti maling, kondisi penyimpanan mobil di malam hari dan lain sebagainya.

Apa prinsip dasar penjaminan asuransi?

Organisasi penjaminan

Proses nya palingkhusus untuk bisnis perusahaan. Organisasi penjaminan emisi yang efektif biasanya membutuhkan pengetahuan khusus, dan di samping itu, banyak pengalaman. Seluruh prosedur asuransi dapat direpresentasikan sebagai terdiri dari komponen yang terpisah: pemasaran, pengembangan layanan asuransi, penjualan, dukungan kontrak, penyelesaian kerugian. Dalam praktiknya, proses ini diulang dan dicampur. Dalam arti luas, penjaminan emisi mencakup operasi berikut:

• Analisis, yang pada gilirannya mencakup studi dan pengumpulan informasi tentang objek asuransi dan risiko bawaannya.
• Klasifikasi dan seleksi, serta penilaian bahaya.
• Membuat keputusan tentang asuransi atas risiko tertentu atau penolakan total untuk menyediakan layanan.
• Penetapan tarif yang memadai untuk objek yang diterima untuk asuransi.
• Koordinasi besaran dan perhitungan premi.
• Tentukan ketentuan pertanggungan risiko.
• Penyelesaian perjanjian asuransi.
• Lakukan pengembangan langkah-langkah mitigasi.
• Pengendalian terhadap kondisi obyek yang dipertanggungkan dan faktor-faktor yang menyebabkan atau menghambat terjadinya bahaya.
• Mitigasi Risiko.

Semua operasi ini terkait erat dan saling bergantung.

Mengapa begitu penting

Asuransi kesehatan, kehidupan, dan properti warga saat ini semakin populer di Rusia. Dalam hal ini, tidak berlebihan untuk mempertimbangkan syarat-syarat penting dari kontrak asuransi.

Setiap warga negara harus menjaga kesejahteraan keluarganya, danbos dan manajer hanya berkewajiban untuk mengurus properti perusahaan mereka. Asuransi jiwa, properti, dan kesehatan membantu melindungi keluarga, bersama dengan perusahaan, dari pengeluaran tak terduga akibat keadaan tak terduga. Layanan diberikan melalui kesepakatan antara klien dan perusahaan. Perjanjian tersebut dibagi menjadi dua jenis: asuransi pribadi dan asuransi properti.

Asuransi Jiwa

Apa syarat-syarat penting dari kontrak asuransi? Layanan ini memberikan perlindungan kepentingan properti semua warga negara yang diasuransikan terkait dengan hidup dan mati mereka. Opsi ini biasanya dikaitkan dengan kepentingan jangka panjang pemegang polis dan tertanggung karena fakta bahwa kehidupan dianggap sebagai kondisi jangka panjang, dan karenanya, awal kematian dianggap jauh dan tidak dapat diprediksi. Manfaat asuransi jiwa antara lain:

• Pembayaran pada peristiwa berisiko tidak dikenakan pajak. Pajak penghasilan atas pembayaran "bertahan hidup" hanya dibebankan pada selisih antara jumlah kompensasi dan kontribusi dikurangi ukuran tingkat pembiayaan kembali.
• Klien dapat mengajukan permohonan ke otoritas pajak dengan aplikasi khusus dan mengembalikan pengurangan pajak dalam jumlah kontribusi yang dibayarkan (tetapi tidak lebih dari pajak penghasilan pribadi yang ditransfer) di bawah perjanjian asuransi jiwa sukarela untuk jangka waktu lima tahun atau lebih lama. Apa lagi yang diberikan asuransi seperti itu kepada seseorang?
• Pembayaran jika meninggal dunia tidak termasuk dalam warisan. Itu hanya diterima oleh orang yang ditunjuk. Ini adalah merawat anggota keluarga yang paling rentan. Jadi Anda dapat melindungi, misalnya, cucu atau anak-anak dari yang pertamapernikahan.
• Kebijakan ini memiliki status khusus. Faktanya adalah bahwa mereka bukan milik, oleh karena itu, mereka tidak dapat dipungut oleh pihak ketiga. Mereka tidak dapat ditangkap, disita atau, misalnya, diceraikan.

Berikut adalah prinsip dasar asuransi sosial.

Asuransi kesehatan

Proses underwriting yang terorganisir dengan baik merupakan faktor penting dalam efektivitas operasi perlindungan kesehatan. Ini mengurangi pemilihan risiko bagi perusahaan, memungkinkan pemilihan jebakan yang mungkin menguntungkan bagi perusahaan asuransi. Sumber informasi penjaminan untuk asuransi kesehatan adalah kuesioner dalam aplikasi, bersama dengan laporan medis dari dokter yang merawat, sertifikat khusus, dan sebagainya. Inilah yang diberikan polis asuransi kesehatan kepada seseorang:

• Pertama-tama, ini adalah jaminan keamanan sumber daya keuangan, karena setelah pembelian layanan, semua biaya perawatan medis di bawah program akan ditanggung oleh perusahaan.
• Memilih program dengan volume layanan medis yang diperlukan di institusi medis yang paling optimal untuk klien.
• Menjamin bahwa seorang warga negara akan menerima bantuan medis yang memenuhi syarat secara tepat waktu dalam kerangka program asuransi yang telah dipilihnya.
• Ketersediaan konsultasi gratis 24 jam dari spesialis di pusat kontak tentang masalah yang muncul, termasuk organisasi perawatan medis yang diperlukan di institusi medis.
• Menyediakan kontrol kualitas layanan yang berkelanjutandisertai advokasi di depan fasilitas rumah sakit.

Selanjutnya, pertimbangkan masalah melindungi properti warga negara.

Asuransi properti

Menurut Pasal No. 929 KUH Perdata, perjanjian semacam itu mengatur kewajiban organisasi khusus kepada pemegang polis atau penerima manfaat lainnya untuk premi bersyarat, pada saat terjadinya kasus yang sesuai, untuk membayar kerugian yang berhubungan dengan kerugian atau kerusakan harta benda yang dipertanggungkan, dalam jumlah yang ditentukan oleh dokumen. Aturan asuransi properti harus dipatuhi dengan ketat.

Berdasarkan perjanjian asuransi properti, perusahaan berhak melindungi kepentingan berikut:

• Risiko kematian, kehilangan, kerusakan atau kekurangan properti tertentu.
• Risiko kerugian dari aktivitas kewirausahaan, yang timbul sebagai akibat dari pelanggaran oleh rekanan pengusaha atas kewajibannya atau karena perubahan kondisi aktivitas karena keadaan di luar kendalinya. Kategori risiko ini juga mencakup kegagalan untuk menerima pendapatan yang diharapkan.
• Risiko tanggung jawab atas kewajiban yang timbul dari kerusakan jiwa atau harta benda.

Selanjutnya, kita akan berbicara tentang CASCO DAN OSAGO.

Asuransi kendaraan

Popularitas asuransi mobil terkait dengan peningkatan jumlah mobil di jalan raya di negara kita. Ini, pada gilirannya, dengan cepat memengaruhi peningkatan jumlah kecelakaan, yang tidak hanya memengaruhi kesehatan pemilik mobil, tetapi juga berdampak pada dompet. Sehubungan denganinilah mengapa sangat penting untuk mendaftar ke organisasi yang dapat diandalkan untuk pendaftaran CASCO. Dengan membeli polis semacam itu dari penyedia layanan yang andal, warga memperoleh perlindungan dengan persyaratan yang menguntungkan. Jika terjadi kecelakaan, asuransi mobil mengganti biaya perbaikan mobil dan perawatan korban. Hal ini diperlukan hanya setelah terjadinya kasus yang sesuai untuk menghubungi perusahaan.

Polis asuransi mobil wajib mutlak diperlukan bagi setiap pemilik mobil. Kondisi serupa untuk operasi otomotif ditentukan dalam undang-undang saat ini. Polis OSAGO mengkompensasi kerusakan yang disebabkan oleh pengemudi secara tidak sengaja kepada peserta lain dalam proses lalu lintas jalan.

Mengasuransikan mobil di bawah garis CASCO adalah keputusan yang tepat bagi warga yang sangat menghargai keselamatan mereka. Berbeda dengan OSAGO, asuransi ini dapat melindungi mobil dari pencurian dan jenis kerusakan lainnya. Perusahaan modern menawarkan pelanggan mereka perlindungan kendaraan yang stabil di bawah CASCO bersama dengan pemulihan kaca, bagian tubuh, dan lampu depan tanpa wajib menunjukkan sertifikat dari polisi lalu lintas. Selain itu, ketika memutuskan untuk mengasuransikan mobil dengan cara ini, orang dapat mengandalkan untuk menutupi biaya yang terkait dengan evakuasinya dari lokasi kecelakaan. Pelaksanaan asuransi ini, sebagai suatu peraturan, melibatkan pembayaran bahkan ketika kecelakaan terjadi karena kesalahan pengemudi.

Inti dari kegiatan ini

Apa inti dari asuransi? Itu terletak pada kenyataan bahwa ini, pertama-tama, hubungan ekonomi bilateral, dengan asumsi bahwa tertanggung membayar kontribusi yang diperlukandan mengamankan untuk dirinya sendiri, tergantung pada terjadinya kasus yang sesuai, yang ditentukan oleh hukum atau kontrak, jumlah pembayaran dari perusahaan.

Selanjutnya, mari kita cari tahu apa pekerjaan perusahaan asuransi itu.

Portofolio asuransi yang menguntungkan

Portofolio seperti itu adalah jumlah dari semua kontrak yang disepakati antara perusahaan dan kliennya. Efektivitasnya dinilai dengan parameter profitabilitas, dengan tingkat dan jenis risiko, dan pada saat yang sama dengan profitabilitas. Portofolio asuransi sama sekali bukan dokumen atau daftar yang terpisah. Faktanya, kita berbicara tentang basis semua orang yang diasuransikan dari organisasi tertentu yang telah membeli polis dan karenanya memiliki hak untuk menuntut kompensasi darinya jika terjadi peristiwa yang sesuai. Akun pribadi dibuat untuk setiap klien, di mana semua informasi yang dikumpulkan sebelum dan sesudah kesimpulan kontrak dicatat. Berdasarkan informasi tersebut, tingkat risiko berdasarkan perjanjian yang disepakati dan jumlah pembayaran wajib dihitung.

Apa yang tersirat dari pembentukan portofolio asuransi yang menguntungkan? Semakin banyak kontrak dalam hal volume kontribusi tunai yang dapat diselesaikan oleh perusahaan asuransi, semakin besar stabilitas portofolio. Aturan ini berlaku untuk semua perusahaan, terlepas dari spesifikasi objek yang diasuransikan. Benar, semakin banyak kesepakatan yang dimasukkan dalam portofolio, semakin sulit untuk menilai tingkat risiko dan profitabilitas. Untuk beberapa perusahaan, volume dokumen yang diselesaikan dapat mencapai beberapa ratus ribu, dan terkadang bahkan jutaan. Untuk mempercepat proses evaluasiprofitabilitas, metode dan teknik khusus untuk menilai risiko dan profitabilitas digunakan:

• Objek homogen diperlakukan sebagai satu. Misalnya, ketika dua atau lebih warga mengasuransikan rumah mereka yang terletak di jalan yang sama, jika terjadi kebakaran atau banjir. Benda-benda tersebut harus dianggap satu, karena jika terjadi bencana alam, kemungkinan besar semuanya akan menderita.
• Biaya polis, bagaimanapun, serta jumlah pembayaran, harus dihitung berdasarkan kondisi fisik objek asuransi.
• Mempertimbangkan data statistik untuk wilayah, negara, dan area aktivitas tertentu dari objek yang diasuransikan.

Semua polis diklasifikasikan menurut tingkat kemungkinan terjadinya risiko dan jumlah pembayaran. Merupakan kebiasaan untuk membagi bahaya menjadi spesifik, tinggi, sedang dan rendah. Dengan demikian, setelah penilaian pertama objek asuransi dan pembuatan kontrak, itu diklasifikasikan sebagai kategori risiko tertentu, dan baru kemudian penilaian seluruh portofolio dilakukan. Selanjutnya kita akan membahas jenis-jenisnya.

Jenis portofolio asuransi

Semuanya diklasifikasikan berdasarkan area aktivitas, misalnya, asuransi rumah atau asuransi mobil, serta tingkat risikonya. Jenis berikut dibedakan:

• Portofolio klasik mencakup jenis-jenis objek yang telah digunakan untuk waktu yang lama. Ini termasuk kontrak untuk asuransi properti sukarela dan wajib. Pada saat yang sama, risikonya sedang, dan profitabilitasnya kecil, namun stabil. Untuk menggunakan jenis layanan ini, perusahaan harus memiliki:margin kekuatan finansial yang signifikan.
• Portofolio khusus. Ini adalah tipe ketika area aktivitas dengan objek, yang penggunaannya dibedakan oleh tujuan khusus yang sempit, bertindak sebagai objek. Misalnya, asuransi ruang angkasa, perlindungan mata uang dan risiko nilai tukar. Risiko untuk objek semacam itu spesifik, dan profitabilitasnya tinggi. Badan hukum yang memiliki modal dasar yang diperlukan dan memiliki izin negara untuk melakukan jenis kegiatan ini berhak untuk terlibat dalam varietas yang dipertimbangkan.
• Portofolio gabungan menggabungkan elemen jenis asuransi khusus dan klasik. Pendekatan ini memungkinkan untuk mengurangi risiko, tetapi hasil juga dapat menurun.

Selain opsi yang tercantum di atas, ada jenis khusus lainnya, yaitu portofolio seimbang. Keunikannya adalah semua objek homogen dalam hal profitabilitas, dan dari segi risiko, bahkan harga setiap polis yang termasuk dalam portofolio adalah sama.

Tujuan penjaminan asuransi adalah untuk mencegah kebangkrutan.

Kebangkrutan organisasi asuransi

Kegiatan ini menuntut para pengusaha untuk lebih waspada dalam mengembangkan dan menerapkan strategi bisnis. Mempertimbangkan bahwa ini bukan hanya salah satu yang paling menguntungkan, tetapi juga jenis kegiatan yang paling berisiko, banyak, tanpa memperhitungkan kekuatannya, bangkrut. Seringkali penyebab kebangkrutan adalah usaha yang dilakukan oleh seorang pengusahaterlibat dalam dumping di pasar asuransi yang luas. Tapi pihak asuransi bisa tenang, karena sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, setelah musnah, portofolionya dialihkan ke perusahaan lain atau dialihkan ke pengelolaan sementara negara.

Kami menganggap bahwa ini adalah penjaminan dalam asuransi.