Asuransi: esensi, fungsi, bentuk, konsep asuransi dan jenis asuransi. Konsep dan jenis asuransi sosial

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Saat ini, asuransi memainkan peran penting dalam semua bidang kehidupan warga negara. Konsep, esensi, jenis hubungan semacam itu beragam, karena kondisi dan isi kontrak secara langsung bergantung pada objek dan pihak-pihaknya. Elemen kunci dari asuransi adalah risiko. Kata ini mengacu pada situasi di mana objek perjanjian dirusak. Ada banyak risiko yang menentukan ragam yang membedakan konsep asuransi dan jenis asuransi. Orang-orang yang menandatangani kontrak memiliki kepentingan material yang signifikan - untuk melindungi diri mereka sendiri dari kerugian yang terkait dengan menyebabkan kerusakan signifikan pada kesehatan, kehidupan, atau properti mereka.

Konsep

Konsep asuransi dan jenis-jenis asuransi secara umum sudah diketahui semua orang. Ini adalah sistem hubungan ekonomi yang dirancang untuk mengurangi kerugian properti jika terjadi keadaan yang merugikan. Dengan kata lain, perjanjian semacam itu membantu melindungi diri Anda dari risiko kehilangan uang dalam jumlah besar karena kecelakaan. Peserta memberikan kontribusi, dari manaterbentuklah dana cadangan. Jika objek asuransi (properti, kesehatan, dll.) rusak, organisasi membayar jumlah yang diperlukan untuk mengganti kerugian.

Namun, subjek menerima kompensasi tidak hanya dalam kasus berbagai kerusakan, tetapi hanya dalam situasi yang sebelumnya ditentukan dalam kontrak. Peristiwa yang menimbulkan ganti rugi disebut peristiwa yang diasuransikan. Konsep ini berarti situasi acak yang dapat menyebabkan kerugian materi yang signifikan.

Badan hukum yang menyediakan layanan semacam itu disebut perusahaan asuransi. Untuk melakukan kegiatan mereka, mereka harus memenuhi persyaratan negara dan mendapatkan lisensi. Konsep asuransi, fungsi dan jenisnya ditentukan dalam hukum yang relevan dari Federasi Rusia. Dengan demikian, orang yang memutuskan untuk menandatangani perjanjian dengan perusahaan resmi tidak perlu takut haknya dilanggar. Kegiatan organisasi terbayar dengan mengorbankan bonus - remunerasi yang disediakan oleh ketentuan kontrak.

Fungsi

Dalam bentuk primitif, konsep asuransi dan jenis asuransi muncul di zaman kuno, ketika orang menimbun biji-bijian dan bahan bangunan jika terjadi cuaca buruk dan bencana alam. Saat ini, jenis perjanjian ini adalah dasar ekonomi, menjamin stabilitas keuangan bagi individu dan badan hukum. Konsep modern tentang asuransi dan jenis-jenis asuransi telah berkembang secara bertahap, ditambah dengan munculnya bentuk-bentuk baru hubungan ekonomi. Saat ini sebelumpertama-tama, kesempatan bagi pengusaha untuk mengamankan bisnis mereka, dan bagi warga negara untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri jika terjadi kehilangan kapasitas kerja sementara atau terakhir. Jenis hubungan ini menjalankan fungsi penting, di antaranya adalah sebagai berikut.

Fungsi	Esensi
Kompensasi	Memberikan tertanggung sejumlah uang yang cukup untuk mengganti kerugian akibat terjadinya keadaan tertentu
Pencegahan	Organisasi besar mengalokasikan sebagian dari pendapatan mereka untuk mengurangi risiko situasi yang merugikan
Tabungan	Asuransi jiwa kumulatif tidak hanya melakukan fungsi kompensasi, tetapi juga membawa keuntungan bagi individu
Indikator	Perusahaan mengumpulkan informasi statistik skala besar tentang risiko tertentu, kemungkinan terjadinya

Klasifikasi

Asuransi dibagi menjadi banyak jenis, yang pada gilirannya dikelompokkan menjadi dua bentuk: wajib dan sukarela. Kriteria utama untuk klasifikasi adalah subjek kontrak. Saat ini, asuransi mencakup hampir semua bidang kehidupan publik: nilai material, kesehatan manusia, aktivitas tenaga kerja. Berbagai jenis hubungan digabungkan menjadi tiga industri, disajikan dalam tabel.

Properti	Pribadi	asuransi kewajiban
Real estate, kendaraan, risiko kebakaran dan bencana alam	Hidup, kesehatan, kemungkinan kecelakaan, kesimpulan kontrak saat bepergian ke luar negeri	Sipil, profesional, pabrikan, majikan, pemilik mobil

Asuransi properti penting bagi pengusaha dan individu. Kerusakan properti karena kebakaran, kecelakaan, dan keadaan tak terduga lainnya dapat mengakibatkan biaya tinggi yang seringkali tidak dapat diatasi sendiri oleh pemilik bisnis. Untuk alasan ini, penutupan kontrak asuransi adalah praktik normal bagi pengusaha. Di negara bagian yang tidak menjamin perawatan medis gratis, asuransi pribadi telah tersebar luas. Konsep dan jenis perjanjian tersebut berkaitan langsung dengan kehidupan dan kesehatan manusia. Ada juga jenis asuransi gabungan yang dapat dikaitkan ke beberapa jenis sekaligus.

Hidup dan kesehatan

Di negara-negara Barat dan di antara warga negara kaya di negara-negara CIS, asuransi pribadi tersebar luas. Konsep dan jenis kontrak jenis ini sulit untuk dicakup dalam formulasi umum: perusahaan yang berbeda di seluruh dunia menyediakan berbagai layanan yang mencakup berbagai bidang kegiatan. Kita dapat mengatakan bahwa ini adalah jenis hubungan di mana objek asuransi adalah kepentingan properti,berhubungan dengan manusia dan aktivitasnya. Subjek kontrak mungkin:

• hidup;
• kesehatan;
• risiko kecelakaan.

Kesehatan adalah subjek yang paling umum dari jenis kontrak ini, karena penyakit serius dapat memerlukan biaya yang signifikan. Konsep dan jenis asuransi kesehatan berbeda tergantung pada spektrumnya dan, oleh karena itu, biaya layanan yang diberikan di klinik. Objek kontrak yang paling tidak biasa adalah kehidupan seseorang. Jenis asuransi ini memberikan akumulasi uang yang dibayarkan kepada seseorang setelah jangka waktu tertentu (misalnya, pada saat pensiun) atau kepada ahli waris setelah kematiannya. Dengan demikian, kontrak membantu untuk mengamankan keluarga dan memastikan hari tua yang nyaman. Asuransi kecelakaan berlaku untuk waktu yang singkat. Kompensasi dibayarkan ketika, karena penyebab eksternal, seseorang meninggal atau kehilangan kemampuannya untuk bekerja. Kesepakatan seperti itu sering dibuat oleh penumpang, karyawan perusahaan atau turis.

Pengobatan

Berbagai jenis perjanjian yang berkaitan dengan kesehatan manusia adalah hal yang umum, tetapi dimungkinkan untuk memilih konsep dan jenis asuransi kesehatan yang umum. Pertama-tama, ini adalah perlindungan sosial warga negara, yang memanifestasikan dirinya dalam pembayaran untuk layanan medis jika terjadi berbagai penyakit. Ada dua jenis utama asuransi tersebut:

• wajib (CMI);
• tambahan (VHI).

Yang terakhir juga termasuk kontrak yangdisimpulkan oleh warga negara saat bepergian ke luar negeri. Di sebagian besar negara, termasuk Federasi Rusia, ada asuransi kesehatan wajib. Dengan bantuannya, semua warga negara memiliki kesempatan yang sama untuk perawatan dan menerima obat-obatan. Dana MHI teritorial mentransfer uang ke rekening perusahaan asuransi MHI, tergantung pada jumlah tertanggung di wilayah tertentu.

Pertimbangkan asuransi kesehatan sukarela, konsep, jenis, yang bentuknya tidak jauh berbeda dengan negara. Perbedaannya terletak pada kenyataan bahwa dengan jenis hubungan ini, layanan tambahan diberikan kepada klien di institusi medis dan pencegahan individu. Kontrak beroperasi secara komersial dan memungkinkan Anda untuk mendapatkan perawatan yang lebih baik dari spesialis yang sempit. Kontrak asuransi kesehatan juga dibuat saat bepergian ke luar negeri. Untuk beberapa negara, prosedur ini wajib.

Asuransi properti

Jenis kontrak ini dirancang untuk melindungi nilai material - barang, kendaraan, real estat. Baik individu maupun badan hukum dapat mengambil asuransi properti. Konsep dan jenis kontrak sama dengan jenis perjanjian sebelumnya, hanya objek kontraknya adalah risiko material, dan bukan nyawa manusia. Asuransi properti adalah perlindungan kepentingan yang terkait dengan kepemilikan, pembuangan, dan penggunaan barang. Jika terjadi kerusakan pada nilai material yang ditentukan dalam kontrak, klien dibayar kompensasi. Seperti halnya kontrak pribadi, perjanjian memiliki dua bentuk:wajib dan sukarela.

Lihat	Esensi
Api	Kompensasi kerusakan jika terjadi kebakaran, ledakan, sambaran petir, kecelakaan pesawat
Teknik	Pertanggungan untuk pembelian peralatan yang tidak berfungsi, cacat atau tidak sesuai untuk produksi
Risiko komersial	Penggantian untuk kondisi perdagangan yang buruk
Kerugian karena gangguan produksi	Kompensasi untuk keuntungan yang hilang jika bisnis terhenti
Risiko transportasi	Asuransi kendaraan atau barang yang dibawanya
Spesies lain	Kompensasi untuk kerusakan yang disebabkan oleh badai, tabrakan dengan mobil, perampokan, kecelakaan

Jika properti dihancurkan dan tidak dapat dipulihkan, pemiliknya akan dibayar penuh. Jika terjadi kerusakan pada barang-barang, tidak seluruhnya diganti, tetapi hanya sebagian yang diperlukan untuk perbaikannya.

asuransi kewajiban

Terkadang jenis kontrak ini tidak dialokasikan untuk posisi terpisah selama klasifikasi, tetapi dianggap sebagai komponen dari perjanjian properti. Namun, ia memiliki beberapa ciri khas. Obyek pertanggungan untuk jenis ini adalah tanggung jawab seseorang kepada pihak ketiga atas kerugian yang dideritanya atau harta bendanya. Menurut undang-undang Federasi Rusia, dalam situasi seperti itu perlu untuk mengkompensasi kerusakan yang disebabkan. Perusahaan dengan mana klien telah menandatangani perjanjian mengalokasikan jumlah yang diperlukan untuk membayar kompensasi, sehingga memenuhi bunga properti. Selain itu, konsep dan jenis asuransi wajib juga mencakup kontrak yang subjeknya adalah kewajiban, misalnya untuk pemilik mobil.

Objek	Esensi
Pemilik Kendaraan	Jika terjadi kecelakaan, perusahaan membayar semua biaya kepada klien, jika tidak melebihi jumlah yang ditentukan dalam kontrak. Tidak peduli siapa yang mengendarai mobilnya
Produser	Kompensasi atas kerusakan yang diterima pembeli saat menggunakan atau menggunakan barang pabrikan
Bisnis	Ganti rugi atas kerusakan yang diakibatkan oleh tertanggung terhadap kesehatan manusia, harta benda perorangan dan badan hukum serta lingkungan dalam menjalankan kegiatan usaha
Tanggung jawab profesional	Kompensasi kerugian yang terkait dengan kinerja pekerjaan spesialis (kesalahan, kelalaian)
Spesies lain	Tanggung jawab pemilik hewan, rumah dan tanah, pemburu, pengembang, dll.

Kecelakaan selama produksi

Perjanjian yang berkaitan dengan risiko pencemaran disebut“asuransi lingkungan”. Konsep dan jenis kontrak mencakup ketentuan posisi-posisi klasifikasi sebelumnya. Perjanjian tersebut bertujuan untuk mengganti kerugian yang disebabkan oleh pencemaran lingkungan. Dalam beberapa kecelakaan, penggunaan tanah dan badan air menjadi tidak mungkin, dan keberadaan orang di area tertentu dapat menjadi tidak aman bagi kesehatan. Situasi seperti itu memerlukan biaya tinggi. Jenis-jenis asuransi lingkungan:

• personal (kehidupan warga yang tinggal atau bekerja di zona berisiko tinggi);
• properti (real estate yang mungkin rusak selama bencana lingkungan atau kecelakaan);
• responsibility (perusahaan yang kegiatannya dapat merusak lingkungan).

Di beberapa negara bagian, asuransi lingkungan adalah wajib. Ini terutama menyangkut perusahaan di mana kegagalan produksi dapat terjadi yang dapat menyebabkan kerusakan lingkungan yang parah (misalnya, tumpahan minyak).

Reasuransi

Terkadang perusahaan membuat perjanjian dengan klien dengan terlalu banyak risiko. Untuk melindungi diri mereka sendiri, perusahaan membuat perjanjian dengan reasuradur lain. Sebagian tanggung jawab dan remunerasi tetap pada mereka, sedangkan sisanya dialihkan ke perusahaan kedua. Dengan demikian, perusahaan asuransi mencapai keseimbangan keuangan. Proses pergeseran risiko disebut cession. Rantai seperti itu dapat terdiri dari sejumlah posisi, misalnya, perusahaan asuransi sekunder memiliki hak untuk mentransfer bagiantanggung jawab tersier. Ada beberapa bentuk dari perjanjian ini.

Klasifikasi wajib reasuransi:

• negotiable (perusahaan atau orang memilih apakah dia ingin mengalihkan sebagian tanggung jawab kepada orang lain, serta ukuran bagian ini);
• otomatis (beberapa perusahaan mengadakan kontrak dengan reasuradur, sebagai akibatnya semua transaksi yang termasuk dalam kriteria tertentu dialihkan kepada mereka).

Bagian yang akan ditransfer dapat diatur dengan dua cara. Asuransi proporsional menyediakan distribusi kewajiban, kompensasi, dan premi yang sepadan. Dengan demikian, manfaat dan biaya dari perusahaan asuransi primer dan sekunder adalah sama. Cara lain untuk menentukan bagian adalah tidak proporsional, karena kepentingan para pihak dalam kontrak tidak proporsional, khususnya, salah satu dari mereka mungkin menderita kerugian besar. Ini adalah konsep dan jenis utama asuransi, di mana tanggung jawab dan remunerasi didistribusikan di antara beberapa orang.

Perjanjian yang mengikat negara

Ada dua bentuk kontrak, tergantung pada pihak asuransi dengan siapa kontrak tersebut dibuat. Ketika organisasi dimiliki oleh negara, perjanjian ini disebut negara, dan jika dimiliki oleh badan hukum - swasta. Pada saat yang sama, jenis perjanjian pertama, menurut undang-undang Federasi Rusia, adalah wajib. Jumlah biaya kontrak yang dibuat dialokasikan oleh negara secara khusus untuk tujuan ini.

Asuransi wajib negara memainkan peran besar dalam perekonomian. Konsep, jenis, aturan dantarif dari bentuk perjanjian ini didefinisikan dengan jelas. Di bawah asuransi wajib negara mengacu pada hubungan yang timbul antara pihak-pihak dalam kontrak berdasarkan hukum. Ini mencakup seluruh populasi negara atau kelompok besar orang. Ada beberapa jenis asuransi wajib:

• medis;
• sosial;
• personil militer;
• penumpang;
• tanggung jawab pemilik kendaraan (OSAGO);
• pemilik fasilitas berbahaya.

Asuransi sukarela

Jenis kontrak ini opsional dan dibuat atas inisiatif subjek. Berbeda dengan bentuk hubungan yang telah dijelaskan, aturan yang digunakan untuk asuransi sukarela, konsep dan jenis perjanjian semacam itu ditetapkan oleh hukum hanya secara umum. Tarif dan ketentuan khusus ditentukan oleh para pihak dalam perjanjian. Jenisnya termasuk asuransi:

• hidup;
• kesehatan (terus menerus dan dalam keadaan sakit);
• dari kecelakaan;
• kendaraan;
• kargo;
• dari fenomena alam;
• tanggung jawab pemilik kendaraan;
• risiko keuangan, dll.

Jenis hubungan ini dicirikan oleh cakupan pelanggan yang selektif, yaitu perusahaan dapat menolak pemegang polis jika ia tidak memenuhi persyaratannya. Pada saat yang sama, kesepakatan sukarela selalu memiliki persyaratannya sendiri. Setelah selesai, kontrak dapat dijalankan kembali dengan membayar biaya lagi.

Konsep dan jenis asuransi sosial

Jenis perjanjian ini berarti sistem perlindungan sosial, yang dirancang untuk menyediakan penyandang disabilitas secara finansial, jika sakit, menganggur, atau kehilangan pencari nafkah. Konsep dan jenis asuransi sosial dapat berbeda, tergantung pada bentuk perjanjian, yang dibedakan menjadi tiga:

• collective (serikat buruh);
• pemerintah;
• campuran.

Dalam kasus pertama, penutupan kontrak bersifat sukarela dan dilakukan dalam situasi di mana negara tidak memberikan perlindungan materi yang sesuai. Hubungan dibangun di atas prinsip demokrasi, kemitraan, dan pemerintahan sendiri. Jumlah pembayaran tidak tetap dan tergantung langsung pada tingkat pendapatan karyawan.

Konsep dan jenis asuransi sosial wajib diatur dengan jelas oleh undang-undang Federasi Rusia. Ini adalah bagian dari sistem perlindungan sosial negara, yang ditujukan untuk memberi pekerja kemerosotan situasi keuangan mereka. Ada beberapa jenis asuransi sosial wajib:

• medis;
• pensiun;
• cacat sementara;
• dari kecelakaan;
• bersalin;
• karena kematian anggota keluarga.

Penyelesaian kontrak

Sebelum menyusun dokumen, prosedur penjaminan dilakukan - risiko kejadian yang diasuransikan dinilai. Besarnya premi secara langsung tergantung pada hal ini, dan oleh karena itu prosesnya memerlukan perhitungan yang cermat. Risiko salah menilaidapat menyebabkan pemborosan yang signifikan dan kebangkrutan perusahaan.

Dasar untuk kesimpulan kontrak adalah aplikasi klien, yang dapat tertulis dan lisan. Dalam dokumen ini, pemegang polis harus mencantumkan secara rinci fakta-fakta yang akan membantu memberikan penilaian risiko yang paling akurat. Perjanjian dibuat dalam salah satu dari dua bentuk: dalam bentuk kontrak atau kebijakan. Dalam kasus pertama, dokumen ditandatangani oleh kedua belah pihak, dan dalam kasus kedua, hanya penanggung.