Supermarket keuangan: fitur aktivitas dan prospek pengembangan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Industri jasa keuangan adalah lingkungan yang menguntungkan tetapi sangat kompetitif. Perusahaan-perusahaan di sini berusaha menyediakan layanan yang lebih lengkap dan terkini kepada pelanggan. Pilihan yang ditawarkan oleh bank tidak lagi dianggap lengkap saat ini. Bentuk organisasi baru semakin populer - supermarket keuangan. Dalam artikel ini kami akan menganalisis apa itu, apa saja fitur-fiturnya, layanan apa yang disediakan. Mari kita bahas apakah ada prospek untuk pengembangan bentuk keuangan seperti itu di Rusia.

Apa ini?

Supermarket keuangan - divisi kredit, lembaga keuangan yang menawarkan berbagai layanan dan produk keuangan. Perbankan diutamakan. Tapi selain itu ada investasi, konsultasi dan asuransi.

Tujuan utama supermarket keuangan adalah untuk memudahkan warga mendapatkan produk dan layanan keuangan. Pembuat konten juga ingin membuat masa tinggal pelanggan di organisasi tersebut senyaman mungkin: kurangi waktu tunggu, kurangi jumlah uang yang dihabiskan.

Klasifikasi

Meskipun supermarket keuangan memperkenalkan diriinstitusi universal, dalam praktik dunia relevan untuk membaginya berdasarkan bidang kegiatan:

• Bekerja dengan produk investasi.
• Pekerjaan di industri asuransi.
• Layanan perbankan ritel.

Sebagai aturan, pembagian dilakukan di sepanjang vektor yang berlaku dari perusahaan universal.

Tujuan Penciptaan

Supermarket keuangan dibuat untuk tujuan tertentu:

• Dapatkan asosiasi yang berfungsi dengan baik, perusahaan besar yang menyediakan produk keuangan.
• Pertukarkan basis data pelanggan antara area aktivitas terpisah dari supermarket semacam itu.
• Hemat uang tunai dengan meningkatkan. Misalnya, untuk mengurangi jumlah pekerjaan dengan fungsi layanan duplikat.
• Untuk meminimalkan biaya iklan dan menjelajahi segmen pasar baru. Dalam kasus supermarket keuangan, pendirinya dapat secara bersamaan mempromosikan beberapa layanan dan produk sekaligus.

Tren yang Muncul

Mengapa supermarket keuangan Tinkoff dan lainnya seperti mereka muncul? Ini semua tentang tren global:

• Intensifkan persaingan antar lembaga keuangan. Ini terutama terlihat di segmen bisnis perbankan yang paling menguntungkan.
• Kondisi yang diperlukan untuk kelangsungan hidup lembaga keuangan adalah konsolidasi mereka.
• Penyederhanaan bidang legislatif di banyak negara bagian. Secara khusus, undang-undang sebelumnyasejumlah negara melarang lembaga kredit menyediakan layanan komersial.

Apa yang terjadi di dunia?

Dengan demikian, supermarket keuangan ETP GPB (platform perdagangan elektronik Gazprombank) tidak muncul secara kebetulan, tetapi di bawah pengaruh keadaan. Saat ini, bank perlu menciptakan perantara keuangan terintegrasi yang kuat yang akan mampu menawarkan berbagai produk dan layanan keuangan kepada masyarakat. Pada saat yang sama, program pengembangan bisnis ritel dipilih untuk mengurangi margin bunga dan menarik klien korporat besar.

Perantara keuangan semacam itu mencoba menarik perhatian pelanggan, menyebut diri mereka supermarket keuangan universal. Mereka mampu menawarkan pendekatan individual yang komprehensif. Artinya, mereka meningkatkan volume penjualan bersama produk perbankan dan non-perbankan secara maksimal.

Saat ini, model lembaga keuangan seperti itu dengan cepat mengembangkan rantai ritel mereka sendiri, meningkatkan kualitas layanan pelanggan, memperluas daftar layanan yang disediakan, dan menjelajahi area aktivitas baru.

Supermarket keuangan paling maju beroperasi di sini:

• AS.
• Negara Benelux.
• Eropa Selatan.
• Jepang.

Bentuk dasar organisasi

Ada juga beberapa bentuk utama kemunculan dan perkembangan bentuk organisasi keuangan seperti supermarket keuangan:

• Perusahaan patungan. Organisasi tersebut terdiri dari bank, perusahaan asuransi dan perusahaan investasi.
• Model institusi ini didasarkan pada aliansi strategis, kesepakatan distribusi. Bank di sini akan berfungsi sebagai saluran untuk penjualan beberapa produk standar. Bisa OSAGO, saham reksa dana, dll.
• Bank sampai batas tertentu adalah pemilik perusahaan investasi atau asuransi.
• Bank membentuk perusahaan asuransi baru.
• Supermarket keuangan yang secara kualitatif baru sedang dibentuk. Ini memiliki kemampuan untuk menawarkan berbagai macam layanan keuangan dan produk keuangan di bawah satu merek.

Tempat dalam ekonomi modern

Tampaknya supermarket keuangan adalah tahap evolusi baru dari sistem perbankan. Tetapi pada saat yang sama, banyak ekonom terkemuka percaya bahwa model seperti itu tidak dapat diterima dalam kondisi pembangunan ekonomi saat ini.

Kesulitan utama dalam implementasinya justru terkait dengan jangkauan layanan yang diberikan. Organisasi yang sekaligus merupakan investasi, bank komersial, perusahaan asuransi, hedge fund sulit untuk dikelola. Agak sulit untuk menemukan direktur yang dapat sepenuhnya mengelola berbagai vektor, mengendalikannya.

Setelah supermarket keuangan pertama diluncurkan, masalah ini terungkap, muncul ide untuk mempekerjakan beberapa manajer sekaligus - untuk setiap kegiatan. Tetapi pada saat yang sama, mereka harus menyadari urusan satu sama lain, secara umumpertemuan untuk menyelesaikan masalah. Namun, skema ini agak tidak efisien dalam praktiknya.

Sejarah model di dunia

Frasa ini mulai digunakan pada 1980-an. Tapi supermarket keuangan pertama muncul pada 1920-an di Amerika Serikat. Paruh pertama abad ke-20 tidak menguntungkan bagi bentuk organisasi ini - undang-undang Amerika melarang lembaga kredit untuk menggabungkan kegiatan keuangan dan komersial. Pembatasan baru dicabut pada tahun 1999.

Di Eropa, supermarket kredit keuangan dikenal sedikit lebih awal - pada 1980-an.

Sejarah model di RF

Di Rusia, minat terhadap model organisasi keuangan ini muncul pada 1990-an. Misalnya, "Finam" menentukan sendiri bentuk seperti yang utama pada tahun 1997. Pada tahun 2002, Uralsib secara terbuka mengumumkan transisi ke model supermarket keuangan. Bank domestik besar lainnya, VTB, mengikuti.

Tapi tetap saja, supermarket keuangan di Rusia masih dalam tahap awal pembentukannya. Bentuk-bentuk organisasi keuangan yang ada saat ini di Federasi Rusia dapat dikaitkan dengan model ini secara kondisional. Faktanya adalah bahwa setiap perwakilan dari segmen ini memahami istilah "supermarket keuangan" secara individual. Interpretasi berikut adalah umum:

• Holding, terdiri dari lembaga keuangan yang terdiversifikasi. Mereka dapat berupa perusahaan manajemen dan pialang, bank, dana pensiun swasta, perusahaan asuransi, dll.
• Agen dari beberapa perusahaan gabungan.
• Bank terpisah,yang disebut supermarket keuangan karena mereka secara bersamaan menyediakan layanan perantara, manajemen kepercayaan, menyediakan unit reksa dana di bawah skema keagenan mereka sendiri.

Tidak jarang berbagai lembaga kredit memberi diri mereka nama seperti itu demi "kata merah", iklan yang menarik.

Sejauh ini, tidak ada supermarket keuangan di Kirov, Moskow, dan kota-kota Rusia lainnya, berdasarkan pemahaman tradisional kata tersebut. Ada bank universal yang dapat menawarkan berbagai produk dan layanan keuangan.

Manfaat Kelembagaan

Pembuatan supermarket keuangan menghasilkan keuntungan berikut bagi para pendiri:

• Pertumbuhan penjualan karena pengembangan rantai ritel yang komprehensif.
• kenaikan biaya tambahan komisi.
• Peningkatan basis pelanggan.

Bagi pengunjung organisasi semacam itu, keuntungannya adalah sebagai berikut:

• Berbagai layanan dan produk, banyak pilihan.
• Kompleks, pendekatan individual.
• Standar kualitas tunggal untuk semua vektor layanan.
• Menghemat waktu dan uang.

Masalah supermarket keuangan modern

Supermarket keuangan pertama di Kirov, Moskow dan kota-kota lain di Rusia tidak seperti itu dalam interpretasi asli dari konsep ini.

Pada pandangan pertama, model ini hanya menjanjikan plus - beragam layanan keuangan, layanan pelanggan yang cepat,menghemat uang dan waktu. Tetapi supermarket keuangan Rusia modern juga menghadapi berbagai macam kesulitan:

• Ketidakpercayaan penduduk. Warga Rusia masih curiga dengan kemungkinan membuka rekening pensiun, mengambil pinjaman dan mengasuransikan properti mereka di satu tempat.
• Aktivitas model organisasi keuangan semacam itu sesuai untuk kota-kota federal yang besar. Tetapi untuk pemukiman kecil, daerah pedesaan, kota industri tunggal, di sini supermarket keuangan tidak akan segera relevan. Keberhasilan perusahaan semacam itu sangat tergantung pada pendapatan penduduk, kemampuannya untuk memperoleh produk keuangan semacam itu.
• Kekurangan personel yang berkualitas. Supermarket keuangan menawarkan layanan pribadi. Oleh karena itu, untuk setiap vektor di sini Anda perlu memilih spesialis yang memenuhi syarat, seorang ace di bidangnya. Dan bidang pengetahuan manajer organisasi semacam itu harus diperluas beberapa kali. Lagi pula, mereka perlu mengelola beberapa area aktivitas yang berbeda sekaligus. Oleh karena itu konsekuensinya - kurangnya "kualitas" karyawan yang mampu memberikan tingkat penjualan yang diperlukan.
• Supermarket keuangan di Moskow cenderung melatih kembali terutama bank. Lembaga semacam itu perlu menyelenggarakan pelatihan ulang besar-besaran bagi karyawan yang sebelumnya hanya bekerja di sektor perbankan. Hal yang sama dapat dikatakan tentang perusahaan asuransi, karyawan perusahaan investasi.
• Tidak ada pengatur makro di Federasi Rusia yang mampu mengendalikan aktivitas supermarket keuangan. Kegiatan perbankandiatur oleh Bank Sentral, lembaga investasi - oleh Layanan Federal untuk Kegiatan Keuangan, perusahaan asuransi - oleh Layanan Pengawasan Asuransi Federal.

Prospek pembangunan di Rusia

Menurut penelitian, tidak ada supermarket keuangan yang beroperasi di wilayah Federasi Rusia seperti itu dalam arti kata yang sebenarnya, dibandingkan dengan struktur asing yang serupa.

Tetapi masih ada masa depan untuk pengembangan bentuk lembaga keuangan ini di Rusia. Tetapi, seperti yang dikatakan para ahli, pengembangannya akan membutuhkan setidaknya 10 tahun investasi. Maka akan mungkin untuk mendapatkan supermarket keuangan dengan jangkauan layanan maksimum, yang menerapkan standar kualitas yang seragam. Model yang paling cocok untuk Rusia adalah penggabungan bank-bank besar dengan perantara non-bank yang signifikan.

Para ahli lain mengatakan supermarket keuangan akan hancur. Dan sebagai bentuk organisasi mereka akan segera kehabisan tenaga di Barat. Pada saat yang sama, hal-hal bahkan mungkin tidak mencapai perkembangan penuh mereka di Federasi Rusia.

Dengan satu atau lain cara, tetapi di negara-negara tertentu saat ini terdapat supermarket keuangan yang lengkap. Di Rusia, model organisasi semacam itu dikembangkan secara kondisional. Perusahaan yang mewakilinya hanya sebagian supermarket keuangan.