Konsep dan organisasi asuransi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Perusahaan asuransi (penanggung) adalah entitas komersial yang melindungi kepentingan orang yang diasuransikan, memberikan kompensasi kepada mereka atas kerusakan material jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Kegiatan perusahaan asuransi diatur oleh undang-undang khusus dan dikendalikan oleh regulator. Di Rusia, Bank Sentral bertindak sebagai regulator.

Prinsip Asuransi

Di negara mana pun, organisasi asuransi didasarkan pada prinsip-prinsip tertentu yang memungkinkan Anda untuk berhasil menjalankan aktivitas Anda. Mereka adalah:

• memiliki cadangan asuransi;
• dalam pemenuhan kewajiban asuransi;
• dalam prevalensi cadangan asuransi atas kewajiban asuransi.

Untuk memenuhi poin-poin tersebut, penanggung wajib mempertimbangkan risiko dari kejadian tertentu yang dipertanggungkan.

Dalam kebanyakan situasi asuransi, statistik berada di pihak perusahaan asuransi. Dalam beberapa kasus, negara campur tangan dalam organisasi asuransi. Berdasarkan prinsip-prinsip di atas, bisnis asuransi dibangun di sebagian besar negara di dunia.

Bagaimana bisnis asuransi diatur

Undang-undang menetapkan bahwa subjek kegiatan langsungorganisasi asuransi dapat berupa asuransi atau reasuransi. Daftar jenis layanan asuransi tercantum dalam lisensi yang dikeluarkan oleh negara. Jika pemegang polis tidak memenuhi kewajibannya atau melakukannya dengan tidak benar, lisensi dapat dicabut, organisasi ini kehilangan hak untuk menyediakan layanan asuransi, yang, bagaimanapun, tidak menghilangkan kewajiban untuk memenuhi kewajiban asuransi yang diasumsikan sebelumnya.

Banyak perusahaan asuransi yang beroperasi di bidang ekonomi yang sama membentuk pasar asuransi yang memberikan perlindungan kepada individu, perusahaan komersial publik dan swasta, lembaga keuangan.

Jenis Perusahaan Asuransi

Di negara kita, organisasi asuransi dapat dimiliki secara pribadi atau publik. Pemimpin pasar asuransi yang tak terbantahkan adalah Dana Pensiun dan Dana Asuransi Sosial, yang mengumpulkan semua kontribusi wajib warga negara yang bekerja. Perusahaan asuransi swasta dibentuk atas biaya individu atau lembaga keuangan swasta.

Bentuk operasi yang unik bagi banyak perusahaan asuransi swasta adalah sindikat Lloyd. Ini adalah asosiasi organisasi asuransi swasta dari perusahaan asuransi untuk melakukan bisnis asuransi dan reasuransi bersama. Bentuk sindikat ini ternyata begitu nyaman hingga masih beroperasi hingga saat ini, mengasuransikan mulai dari peralatan rumah tangga kecil hingga kapal besar.

Asuransi sukarela dan wajib

Saat ini, seluruh pasar jasa asuransi secara kondisional dapat dibagi menjadi:

• layanan asuransi disediakan disukarela;
• asuransi teregulasi.

Seseorang dapat memilih item ketiga pada organisasi asuransi, yang disebut "reasuransi", atau pembagian tanggung jawab asuransi antara dua atau lebih organisasi. Bentuk perlindungan kewajiban ini melibatkan distribusi kemungkinan keuntungan finansial di antara beberapa perusahaan asuransi. Asuransi organisasi asuransi memungkinkan, dengan mendistribusikan pembayaran, untuk memenuhi kewajiban mereka tanpa banyak merusak kondisi keuangan mereka.

Jika untuk asuransi komersial pemenuhan prinsip sudah menjamin keuntungan tertentu, maka penyelenggaraan asuransi sosial dikontrol ketat oleh negara. Mari kita coba berurusan dengan jenis asuransi yang wajib dari sudut pandang hukum.

Asuransi Wajib

Pemerintah mewajibkan beberapa bentuk asuransi berdasarkan perlindungan terhadap orang atau badan usaha yang berkaitan dengan kepentingan negara. Organisasi asuransi wajib secara default menyediakan kepentingan warga negara, yang dinyatakan dalam konstitusi negara. Dalam praktiknya, terlihat seperti ini:

• setiap warga negara berhak atas pekerjaan yang layak - itulah yang dilakukan oleh asuransi kecelakaan;
• setiap orang berhak untuk menikmati kebebasan bergerak - sebagai konfirmasi atas hal ini - polis asuransi OSAGO wajib wajib yang menjamin untuk pihak ketiga yang terkena dampak;
• setiapberhak atas perawatan medis - norma ini didukung oleh asuransi wajib dari Dana Asuransi Sosial, yang menjamin pembayaran asuransi jika sakit;
• warga negara berhak atas hari tua yang layak - Dana Pensiun bertanggung jawab untuk ini.

Kegiatan penanggung dalam pelaksanaan asuransi wajib didasarkan pada peraturan perundang-undangan tertentu, yaitu:

• objek yang jenis asuransinya wajib;
• volume kewajiban asuransi, yang mencakup pembayaran wajib minimum untuk asuransi dan jumlah maksimum pembayaran asuransi yang ditetapkan oleh undang-undang;
• tugas dan hak pemegang polis dan tertanggung.

Asuransi dan Penanggung Wajib

Undang-undang mengatur daftar organisasi yang memiliki hak untuk melakukan kegiatan asuransi dalam kerangka asuransi wajib. Beberapa organisasi asuransi dibuat berdasarkan negara (Dana Pensiun, Dana Asuransi Sosial). Beberapa perusahaan asuransi diberikan hak untuk melakukan kegiatan di bidang asuransi wajib (OSAGO, misalnya).

Mengendalikan wilayah terpenting dalam melindungi hak-hak warga negaranya, negara menjalankan dua fungsi:

• meminimalkan uang muka, membuat asuransi wajib terjangkau bagi sebagian besar warga negara mereka;
• menjamin cakupan subjek maksimumasuransi, membuat organisasi asuransi sosial menguntungkan dan mandiri secara finansial.

Mari kita simak cara kerja perusahaan asuransi di bidang asuransi wajib. Dana Pensiun dan FSS adalah contoh klasiknya.

Penyelenggaraan asuransi dalam dana negara

Penyelenggaraan asuransi pensiun di negara kita didasarkan pada simbiosis dari dua sistem utama:

• solidaritas, yang kami dapatkan sebagai warisan Uni Soviet;
• personal, yang merupakan inovasi lima belas tahun terakhir.

Di bawah sistem solidaritas, setiap warga negara membayar iuran pensiun ke anggaran umum Dana Pensiun. Selanjutnya, uang dibayarkan darinya, tergantung pada lamanya layanan, berbagai koefisien dan hal-hal lain. Terlepas dari kesederhanaannya, sistem solidaritas telah menghasilkan fakta bahwa orang-orang yang telah bekerja selama lima tahun seperempat abad sebenarnya telah menerima pensiun yang sama.

Selain meratakan ini, kelemahan signifikan lain dari sistem solidaritas terungkap: defisit kritis Dana Pensiun. Untuk menyamakan anggaran pensiun, negara memutuskan untuk memperkenalkan akuntansi pribadi untuk tabungan pensiun. Setiap warga negara, tergantung pada pendapatan mereka, membayar persentase tertentu ke rekening pensiun pribadi mereka, ke deposito bank, dan setelah mencapai usia pensiun menerima pensiun mereka sendiri.

Asuransi kesehatan

Penyelenggaraan jaminan kesehatan wajibberdasarkan sistem solidaritas kontribusi. Setiap warga negara memotong persentase tertentu uang dari pendapatannya ke dana asuransi sosial. Dari dana tersebut, “cuti sakit” dibayarkan kepadanya sebagai kompensasi upah karena sakit. FSS juga menangani pembayaran "maternity" dan pembayaran untuk perawatan anak kecil. Dana yang sama mengkompensasi biaya karena ketidakmampuan untuk bekerja akibat kecelakaan selama kegiatan profesional. Jika warga ingin menerima pembayaran kompensasi yang besar - misalnya, untuk mengganti biaya pengobatan, untuk operasi bedah - asuransi kesehatan sukarela siap melayani mereka.

asuransi kewajiban

Asuransi kewajiban adalah bentuk perlindungan lain untuk orang yang terluka. Keunikannya terletak pada kenyataan bahwa kontrak asuransi akan dibuat oleh tertanggung dan pemegang polis. Pembayaran untuk jenis asuransi ini diterima oleh orang ketiga yang terluka. Contoh klasik dari asuransi kewajiban adalah polis OSAGO.

OSAGO menangani asuransi kewajiban atas kerusakan yang disebabkan pihak ketiga akibat kecelakaan mobil.

Organisasi asuransi kewajiban berada dalam lingkup kegiatan perusahaan asuransi yang berhak atasnya. Koefisien minimum kontribusi awal dan jumlah pembayaran maksimum diatur oleh undang-undang. Negara juga memiliki hak untuk menentukan bagaimana tepatnya itu akan dikompensasikerusakan - dalam bentuk tunai atau barang, dan mengendalikan aktivitas pemegang polis.