Di mana saya bisa mendapatkan hipotek tanpa bukti penghasilan?

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Di Rusia, sektor bayangan ekonomi sekitar 30%. Ini berarti bahwa kira-kira bagian yang sama dari populasi bekerja secara tidak resmi, merampas paket sosial mereka dan kesempatan untuk membuktikan pendapatan mereka. Kebutuhan seperti itu muncul ketika menghubungi bank. Apakah mereka memiliki kesempatan untuk mendapatkan pembiayaan tanpa sertifikat pajak penghasilan pribadi yang didambakan?

Di mana saya bisa mendapatkan hipotek tanpa bukti penghasilan?

KPR adalah satu-satunya cara bagi banyak orang untuk mendapatkan perumahan mereka sendiri. Tapi bank konservatif: mereka mengajukan persyaratan ketat untuk pemohon dan tanpa ampun menolak mereka yang bahkan sedikit di luar persyaratan. Namun, ini bukan satu-satunya faktor penolakan. Alasan tambahan adalah solvabilitas pemohon yang tidak mencukupi dan kualitas objek yang dibeli buruk.

Statistik mengatakan bahwa orang Rusia tidak kekurangan layanan keuangan. Jumlah bank dan lembaga perkreditan lainnya semakin meningkat dari tahun ke tahun, dan jumlah masyarakat yangmasih gagal mendapatkan status nasabah bank, tidak berkurang. Apa tangkapannya?

Bidang informasi seputar bank

Dapatkah saya mendapatkan hipotek tanpa bukti penghasilan? Beberapa penawaran sangat menarik, dan persyaratannya dapat diterima. Tapi ini hanya pada pandangan pertama. Untuk memahami seluk beluk situasi, Anda harus mempertimbangkan semua nuansa masalah hipotek. Transaksi melibatkan setidaknya tiga pihak: penjual, bank dan pembeli. Mempertimbangkan posisi masing-masing pihak dan kewajibannya. Dalam transaksi normal, semuanya sangat jelas: pembeli dan penjual datang ke notaris atau ruang pendaftaran, menandatangani kontrak penjualan, membuat penyelesaian dan bubar. Apa bedanya kesepakatan yang melibatkan bank?

Untuk penjual

Penjual perumahan tidak berutang apa pun kepada siapa pun, tetapi ketika calon pembeli memutuskan untuk memilih rumahnya, mereka wajib melaporkan bahwa mereka akan membeli melalui bank. Untuk mendapatkan hipotek, pembeli harus memberikan salinan dokumen perumahan. Re altors sangat membantu dalam hal ini. Jika mereka bekerja sama dengan pemilik apartemen berdasarkan kontrak, maka mereka memiliki semua salinan yang diperlukan.

Manfaat lain dari perusahaan perantara adalah mereka dapat membantu Anda menemukan perumahan likuid yang memenuhi persyaratan bank. Pembeli perlu memutuskan terlebih dahulu pertanyaan tentang metode pembayaran: tunai atau non-tunai. Juga perlu dibahas tata cara penyelesaian: setelah pendaftaran hak di badan-badan negara atau sebelumnya.

Untuk bank

Bank adalah lembaga keuangan,tertarik untuk mendapatkan keuntungan dari transaksi moneter. Salah satu jenis layanan utama adalah hipotek. Dengan membiayai pembelian real estat oleh individu, bank bermaksud untuk membuat keuntungan lebih dari jumlah yang dialokasikan pada saat ini. Jumlah total yang harus dikembalikan pemohon dibagi dengan periode yang dipilih berdasarkan bulan.

Bank yang memberikan hipotek tanpa bukti pendapatan atau berdasarkan dokumen lain mempertaruhkan dana dan potensi pendapatan mereka dari pinjaman ini. Misalkan, jika pemohon gagal membayar tepat waktu, bank akan tetap kehilangan dua hal: atas dananya sendiri dan atas pendapatan yang diharapkan. Mengingat hasil ini, kreditur berhak untuk meminta jaminan dari pemohon. Mereka terutama membeli perumahan.

Alternatif:

• perumahan lain yang tidak dibebani hak pihak ketiga;
• penjamin secara pribadi dari pihak pemohon;
• jenis properti lainnya: mobil, properti komersial, emas batangan;
• deposit rekening di bank itu sendiri dengan cukup uang untuk menutupi pinjaman.

Selain itu, pemohon harus membuktikan bahwa penghasilan bulanan pemohon mencukupi jumlah pembayaran ditambah kebutuhan pokok anggota keluarga. Karena alasan inilah jarang ada orang yang mendapatkan hipotek tanpa bukti penghasilan.

Untuk pembeli

Dengan menarik dana pihak ketiga dengan persyaratan bunga, pembeli membayar lebih banyak untuk perumahan. Itu semua tergantung pada tingkat harga saat ini dan tren pasar. Jika Anda membeli perumahan di puncak kenaikan harga untuk pinjaman hipotek, maka kelebihan pembayaran akan signifikan, tetapi mengingat tren kota-kota besar, di mana harga rumah hanya naik, hipotek mungkin satu-satunya cara pasti untuk memecahkan masalah perumahan. Dari sudut pandang ini, hipotek tanpa bukti pendapatan adalah impian banyak pelamar rumah.

Langkah serius seperti hipotek harus direncanakan terlebih dahulu. Jika ada pendapatan ilegal, perlu untuk melegalkannya. Jika pelamar menerima gaji "dalam amplop", maka Anda perlu memikirkan cara untuk melegalkannya. Harus diingat bahwa pendapatan resmi diperlukan tidak hanya untuk hipotek. Dengan penghasilan resmi, pajak penghasilan pribadi dibayarkan, dari mana Anda bisa mendapatkan potongan untuk pembelian perumahan, perawatan, atau pendidikan. Anda dapat meninggalkannya di akun PFR dan mengumpulkan pensiun yang solid.

Dokumen apa yang Anda butuhkan?

Persyaratan bank dibentuk dari aspek-aspek di atas, sehingga sebagian besar dokumen yang diperlukan ditujukan untuk membuktikan keandalan transaksi. Paket standar dokumen mencakup kertas-kertas berikut:

• paspor nasional pemohon;
• paspor pasangan;
• surat nikah;
• surat keterangan kerja;
• sertifikat penghasilan;
• dokumen properti;
• penilaian apartemen;
• rencana;
• dokumen penjamin dan informasi tentang situasi keuangan mereka.

Tergantung pada kebutuhan masing-masing bank, daftar ini dapat diperpanjang. Tapi, seperti yang sudahDisebutkan bahwa di bawah sistem seperti itu hanya mereka yang secara resmi dapat mengkonfirmasi pendapatan yang didanai. Selanjutnya, kita akan berbicara tentang peluang mendapatkan hipotek.

Siapa yang tidak bisa memverifikasi pendapatan?

Alasan mengapa hipotek tanpa bukti pendapatan menjadi populer adalah kenyataan bahwa beberapa warga negara memperoleh salah satu cara berikut:

• pekerja lepas jarak jauh;
• gaji resminya kecil, sebagian lainnya dikeluarkan "dalam amplop" atau "melewati meja kas";
• bekerja di ekonomi bayangan;
• tidak terdaftar secara resmi di tempat kerja.

Penghasilan beberapa kategori warga berada pada tingkat yang layak dan sepenuhnya menutupi pembayaran cicilan bulanan, tetapi bank masih belum dapat sepenuhnya menyesuaikan kebutuhan mereka dengan kenyataan. Namun, semua tidak hilang.

Apakah ada peluang?

Apa yang harus dilakukan jika sertifikat pajak penghasilan 2-pribadi yang dihargai tidak tersedia, dan penghasilan memungkinkan Anda untuk merencanakan pembelian dalam jumlah besar? Untuk kategori klien ini, beberapa bank menerapkan sistem yang disebut "Hipotek atas dua dokumen tanpa bukti pendapatan". Diyakini bahwa ini adalah versi persyaratan yang disederhanakan, tetapi benarkah?

Tugas pertama yang akan dihadapi klien adalah menemukan bank yang menerapkan sistem seperti itu. Ya, proposal, pada pandangan pertama, sudah cukup. Tetapi mereka yang benar-benar melakukan kesepakatan yakin bahwa sebagian besar informasi yang tersedia tidak lebih dari taktik pemasaran. Kata-kata bersyarat berjudul "Hak Tanggungan Dua Dokumen Tanpa Bukti Penghasilan" mensyaratkan:cara alternatif untuk membuktikan solvabilitas.

Kondisi apa yang menunggu jika tidak ada konfirmasi?

Sektor perbankan konservatif. Terlepas dari persaingan yang hebat, layanan mereka, yang benar-benar memungkinkan implementasi rencana besar, tersedia untuk kalangan yang sangat terbatas. Pemberi pinjaman memahami bahwa klien yang mengajukan hipotek tanpa bukti pendapatan menimbulkan risiko besar untuk pembiayaan. Oleh karena itu, persyaratan yang lebih ketat diajukan untuk mereka.

Khususnya:

• Jangka waktu pinjaman lebih lama: hingga 25 tahun. Seperti yang Anda tahu, semakin panjang jangka waktunya, semakin mahal kesepakatannya.
• Suku Bunga Lebih Tinggi: Sementara di bawah sistem standar bank menjanjikan 10-12%, hipotek tanpa bukti pendapatan dan pekerjaan memerlukan tingkat bunga 15-17% atau lebih.
• Ambang batas uang muka yang tinggi: dari 40% atau lebih, berbeda dengan skema standar dari 10%.
• Keberadaan penjamin: mungkin bukan satu, tetapi dua atau tiga orang pelarut yang bersedia menanggung risiko.
• Kewajiban asuransi: bank menuntut asuransi wajib atas harta benda, jiwa, kesehatan dan pendapatan pemohon.

Pemegang kartu atau deposan adalah kategori khusus

Adalah kesalahan untuk percaya bahwa hanya orang-orang dengan pendapatan rendah yang mengajukan hipotek ke bank tanpa bukti pendapatan. Semuanya bisa sebaliknya. Misalnya, seseorang dengan pensiun yang layak tidak bekerja, atau kekayaan kecil telah diwarisi.

Di lingkungan perbankanlayanan khusus diberikan untuk jenis kartu dan kategori deposan tertentu. Mereka memiliki peluang tertinggi, karena ketika mengajukan hipotek tanpa bukti pendapatan, bank akan mengetahui kondisinya dari pernyataan khusus. Peluang mendekati 100% jika pemegang kartu memenuhi persyaratan berikut:

• Berlaku untuk bank yang sama dimana tabungannya disimpan atau kartunya dilayani.
• Jumlah uang di rekening sebanding dengan jumlah dana yang diminta atau lebih.
• Pemohon bersedia membayar uang muka lebih dari 50% dari nilai barang.

Juga, ketentuan khusus berlaku untuk peserta dalam berbagai program perbankan, tetapi partisipasi di dalamnya biasanya tergantung pada adanya pekerjaan formal.

Jika pelamar adalah pengusaha perorangan?

Dalam praktiknya, kepemilikan perseorangan lebih cenderung didanai daripada individu yang dipekerjakan secara formal dengan upah yang stabil. Tetapi hanya dengan satu syarat: bentuk kepemilikannya tidak formal, dan kegiatan komersial benar-benar dilakukan.

Warga negara yang tidak ingin bekerja "untuk pamannya", tetapi paket sosial dan manfaat dari pendapatan resmi penting, disarankan untuk mempertimbangkan untuk mendaftarkan wirausahawan perorangan. Sistem pelaporannya sederhana, dan ada lebih banyak hak dan peluang. Jika menjadi perlu untuk mendapatkan hipotek tanpa uang muka dan tanpa bukti pendapatan, maka kemungkinan hasil yang sukses cukup tinggi.

Manfaat IP

Individuwirausahawan memiliki peluang untuk memenangkan beberapa poin sekaligus:

1. Riwayat kredit positif melekat pada sebagian besar pengusaha pada tahap awal.
2. Transparansi pendapatan, karena besarnya pendapatan tidak ditentukan oleh apapun dan bisa berupa apa saja. Yang utama adalah mencerminkannya secara jujur dalam laporan pajak.
3. Secara teratur memotong pajak, termasuk pajak penghasilan pribadi, yang pernyataannya sudah dianggap sebagai dokumen pendukung yang kuat.
4. Sistem perpajakan dapat disederhanakan atau UTII - karena nyaman bagi subjek itu sendiri.
5. Bergantung pada periode aktivitas pengusaha, pendapatannya dianggap relatif stabil. Musim bukanlah halangan.

Selain itu, pengusaha perorangan harus memiliki rekening bank yang masih berlaku. Laporan rekening adalah cara yang bagus untuk membuktikan kemampuan Anda membayar.

Penawaran aktual

Kabar baiknya adalah bahwa bank perlahan-lahan bergerak menuju pelanggan yang tidak dapat memverifikasi pendapatan. Misalnya, pemimpin pasar keuangan domestik, Sberbank, menawarkan program yang dengannya Anda bisa mendapatkan pembiayaan hanya dengan dua dokumen.

Dalam hal ini, perlu membayar setidaknya 50% dari biaya perumahan. Hipotek tanpa bukti pendapatan di Sberbank siap untuk mempertimbangkan aplikasi untuk jumlah berapa pun tidak melebihi 15.000.000 rubel. Jumlah yang akan dikembalikan akan berbeda dari jumlah yang dikeluarkan semula sebesar 10-11% ke atas, tidak termasuk biaya pemrosesan, komisi kredit, dan biaya terkait lainnya.

VTB-24 menawarkan sistem serupa. Program dengan nama "Kemenangan atas formalitas" siap untuk mempertimbangkan aplikasi dari semua warga negara yang berusia di atas 25 tahun dan yang yakin dengan kemampuan mereka untuk membayar. Orang-orang tersebut dapat mengandalkan pembiayaan dalam jumlah hingga 30.000.000 rubel. Dalam hal ini, pemilik harus membayar setidaknya 40% dari biaya ke bank. Tarif mulai dari 12,6%.

Bank Moskow menonjol dengan sikap yang sangat setia, siap memberikan jumlah berapa pun. Benar, tarifnya tidak diungkapkan ke kisaran yang luas, tetapi jika klien mengajukan pinjaman dengan dokumen minimum, maka kelebihan pembayaran bunga tidak melebihi 0,5%. Anda harus membawa setidaknya 40% dari nilai objek.

Kesimpulan

Apakah mungkin untuk membuktikan pendapatan atau tidak, hipotek bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan rumah Anda sendiri. Selama beberapa tahun terakhir, harga di pasar real estat telah jatuh agak. Ada jeda dari waktu ke waktu, tetapi perubahan harga yang mendasar hampir tidak dapat diharapkan.

Untuk menemukan bank dengan kondisi yang sesuai, Anda harus dipandu oleh pengalaman pelanggan lain. Untuk tujuan ini, disarankan untuk membaca ulasan tentang hipotek tanpa bukti pendapatan. Mereka mengatakan bahwa bank semakin memenuhi kebutuhan pelanggan mereka dan siap untuk mempertimbangkan setiap situasi secara individual. Mungkin suku bunga akan sedikit lebih tinggi atau jangka waktu lebih lama.

Misalnya, dilihat dari umpan balik pelanggan, Gazprombank siap membiayai akuisisigedung baru dengan uang muka 40%. Tarif dasar mulai dari 11,5% dan akan lebih tinggi jika pemohon memilih keluar dari asuransi risiko pribadi.

"Kredit Delta" siap memberikan hipotek untuk pembelian rumah pribadi dengan tarif dari 8,75 hingga 10,25%. Pemohon harus membayar setidaknya 50% dari biaya perumahan.

Klien Delta Bank memilih pinjaman dengan persyaratan yang disederhanakan dari berbagai penawaran hipotek, dan bank secara individual setuju untuk memenuhinya: alih-alih mengonfirmasi pendapatan, mereka menawarkan untuk menjaminkan properti yang setara.

Banyak keluarga tidak memutuskan KPR, karena tidak percaya diri dengan kemampuan mereka: tanpa bukti pendapatan, lelah berkeliaran dan mengumpulkan dokumen menunggu mereka. Tetapi kondisinya berubah, dan jika Anda adalah pemegang kartu debit Sberbank, ada peluang untuk mendapatkan hipotek dengan sedikit usaha.

Mengingat tren positif, kita dapat mengatakan bahwa setiap orang memiliki kesempatan untuk membeli rumah mereka sendiri dengan bantuan hipotek. Benar, Anda harus mengencangkan ikat pinggang dan bekerja tanpa henti. Tapi seperti yang disebutkan di atas, perumahan adalah harta paling mahal yang bisa dimiliki seseorang dan itu pasti sepadan dengan usaha.