Berapa kali Anda dapat mengambil hipotek: pembatasan dan peluang hukum, kondisi hipotek

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sebagian besar warga negara kita terpaksa mengambil hipotek untuk membeli rumah. Bagi banyak orang, pilihan untuk membeli rumah sendiri adalah satu-satunya pilihan. Statistik perumahan menyatakan bahwa 7 dari 10 apartemen dibeli melalui pinjaman hipotek. Pada saat yang sama, pertanyaan logis sering muncul: "Berapa kali saya dapat mengambil hipotek dan apa yang diperlukan untuk mendaftar ulang?"

Posisi bank

Awalnya diasumsikan bahwa satu klien tidak dapat memiliki lebih dari satu pinjaman. Namun, karena pembukaan bank baru dan persaingan yang meningkat, masing-masing lembaga keuangan berusaha untuk mendapatkan pelanggan dan menawarkan beberapa jalur kredit. Peminjam memiliki hak untuk mengambil beberapa pinjaman jika tingkat pendapatannya memungkinkan. Namun, dalam pengertian ini, orang harus membedakan antara kredit konsumen biasa dan pinjaman hipotek. Yang terakhir dikeluarkan di bawah kondisi yang lebih ketat.berdasarkan besar kecilnya utang dan lamanya waktu. Aplikasi semacam itu dipertimbangkan dengan hati-hati, dan taruhannya bukan pada agunan, tetapi pada solvabilitas klien.

Alasan umum untuk meminjam ulang

Beberapa peminjam menentukan berapa kali seseorang dapat mengambil hipotek sebelum melunasi hutang aslinya. Ada beberapa alasan untuk ini:

• Seseorang atau keluarga memiliki tingkat pendapatan yang cukup, dan usia memungkinkan Anda untuk membeli tempat tinggal lain di properti.
• Alasan lain untuk memperjelas berapa kali Anda dapat mengambil hipotek adalah pernikahan. Dalam hal ini, pasangan adalah rekan peminjam.
• Peminjam menggunakan tempat yang dibeli sebelumnya sebagai sumber pendapatan untuk tujuan komersial dan menerima keuntungan materi.
• Klien bank menentukan berapa kali Anda dapat mengambil hipotek juga jika Anda berencana menggunakan perumahan yang dibeli untuk disewakan dan menghasilkan pendapatan.

Menyewa properti sebagai faktor negatif

Peminjam tidak berhak untuk menyewakan real estat yang dijaminkan oleh bank tanpa persetujuannya. Jika tidak, bank akan menilai faktor ini sebagai negatif, dan hipotek kedua tidak akan disetujui. Jika Anda menentukan berapa kali Anda dapat mengambil hipotek untuk menyewakan kamar kedua, maka masalah ini juga perlu didiskusikan terlebih dahulu, saat menandatangani kontrak.

Kriteria desain

Jika Anda memikirkan berapa kali Anda dapat mengambil hipotek, Anda perlu memperhatikan beberapa faktor:

• Indikator terpenting adalah tingkat pendapatan peminjam. Setiap bank memiliki rasio utang pelanggan sendiri. Setelah membayar pembayaran bulanan, klien harus memiliki 40-60% dari pendapatan yang tersisa.
• Riwayat pekerjaan, penghasilan yang dapat dilacak, dan pemberi kerja yang andal. Bank lebih mempercayai pelanggan penggajian mereka. Bank juga menguntungkan organisasi yang bekerja di sektor publik.
• Riwayat kredit "Bersih". Faktor penting lainnya yang diperhatikan oleh lembaga keuangan yang mengajukan pinjaman hipotek. Pertama-tama, jadwal pembayaran dan tidak adanya penundaan dilihat.
• Kehadiran penjamin. Prasyarat lain untuk mendaftar ulang hipotek di sebagian besar bank. Dalam hal ini, tidak akan cukup hanya dengan membawa orang yang siap menjamin Anda. Orang kedua tidak boleh memiliki pinjaman aktif di bank lain, dan riwayat kredit "putih".
• Uang muka hipotek sekunder dapat mencapai hingga 40% dari biaya pembelian tempat dan banyak lagi.
• Bank pasti akan mengambil tempat yang dibeli sebagai jaminan. Masa lalu yang telah dipegang oleh peminjam tidak dianggap sebagai jaminan.

Jika cicilan pertama tidak dilunasi

Dari sudut pandang bank, bertanya-tanya berapa kali Anda dapat mengambil hipotek jika pinjaman hipotek pertama tidak dilunasi hampir tidak ada artinya. Tapi masih ada kesempatan untuk disetujui. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengingat sejumlah faktor:

• keduanya pendapatan likebaik peminjam maupun rekan peminjam harus dapat melakukan pembayaran hipotek;
• perjanjian pinjaman hipotek dibuat untuk jenis real estat komersial yang akan menghasilkan pendapatan bagi peminjam;
• KPR pertama diambil untuk menyewakan properti dan menghasilkan pendapatan.

Pengecualian

Lembaga keuangan dapat mempertimbangkan aplikasi dari peminjam secara individual. Keluarga yang memiliki sumber pendapatan tambahan atau rekan peminjam yang kaya (misalnya, pengusaha perorangan) mungkin akan mendapat persetujuan dari bank. Hipotek militer dipertimbangkan secara terpisah.

KPR militer

Berapa kali Anda dapat mengambil hipotek militer? Setiap karyawan memiliki hak untuk mengeluarkan pinjaman hipotek lain, jika pada saat pengakhiran kontrak, kewajiban utang pertama pada hipotek dilunasi dan prajurit itu tidak lebih dari 42 tahun. Utang dilunasi dengan pinjaman atau dana pribadi, serta dengan bantuan modal bersalin.

Langkah-langkah untuk mengajukan hipotek militer kedua

Kedua kalinya hipotek militer dikeluarkan dalam beberapa langkah:

• setelah melunasi hipotek pertama, petugas harus menulis aplikasi untuk hipotek kedua;
• peserta program menerima sertifikat NIS (sistem hipotek akumulatif), menandatangani perjanjian Pinjaman Perumahan Pusat (Kredit Perumahan Target);
• setelah itu Anda bisa mulai membeli tempat tinggal baru.

Nuansa hipotek militer kedua

Meskipunbahwa program pemerintah untuk militer memungkinkan untuk hipotek kedua, kondisinya akan berbeda di sini:

1. Jangka waktu KPR kedua lebih pendek dari yang pertama.
2. Pinjaman kedua dikeluarkan untuk jumlah uang yang lebih kecil dibandingkan dengan yang pertama.
3. Setelah target KPR dilunasi, uang masuk ke rekening petugas - peserta sistem KPR akumulatif. Setelah beberapa saat, jumlahnya akan cukup untuk uang muka.

KPR militer dibayar oleh dana publik. Jika petugas memiliki jumlah uang untuk melunasi iuran rumah yang ditargetkan, kemungkinan KPR kedua menjadi lebih nyata.

KPR militer dan pinjaman sipil

NIS tidak melarang masalah hipotek militer, jika ada pinjaman sipil untuk pembelian perumahan. Keputusan ada pada bank yang mengeluarkan pinjaman. Sebuah lembaga keuangan mengambil risiko, oleh karena itu mengajukan sejumlah persyaratan:

• pinjaman hipotek sipil akan ditutup 80-90%;
• petugas belum mencapai batas usia wajib militer;
• petugas tidak memiliki hutang pada pinjaman lain.

KPR kedua berdasarkan kontrak asuransi

KPR kedua biasanya diterbitkan berdasarkan kontrak asuransi. Tidak ada yang dilakukan secara terpisah. Klausul tersebut dimasukkan ke dalam perjanjian hipotek. Kehadiran asuransi berpengaruh positif terhadap nilai suku bunga. Tanpa itu, tingkat bunga bisa tidak terjangkau bagi peminjam. Ini tidak hanya berlaku untuk apartemen, tetapi juga untuk kamar.

Dokumen

Dokumen yang diperlukan untuk pinjaman hipotek kedua:

• asli dan fotokopi paspor;
• copy dan NPWP asli;
• sertifikat penghasilan

Satu bank atau lebih

Berapa kali Anda bisa mengambil hipotek, saya mengerti, tapi bagaimana dengan bank? Secara teori bisa saja mengajukan KPR kedua ke bank lain, namun dalam prakteknya tidak menguntungkan karena beberapa alasan:

• jika Anda tidak memiliki tunggakan pinjaman dan riwayat kredit "putih" untuk pinjaman hipotek pertama di bank pertama, ini meningkatkan kemungkinan persetujuan aplikasi di lembaga keuangan yang sama, karena Anda telah mendapatkan yang baik reputasi sebagai peminjam;
• klien dengan riwayat kredit "putih", bank dapat membuat konsesi, menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah atau kondisi lain yang menguntungkan;
• melayani dua pinjaman dalam satu bank lebih nyaman dan menghemat waktu klien.

Daftar ini tidak termasuk situasi di mana kerjasama dengan bank tidak sesuai dengan klien atau bank lain menawarkan kondisi kredit yang lebih menguntungkan.

Bila jawabannya tidak

Berapa kali dalam seumur hidup Anda dapat mengambil hipotek, klien memutuskan. Tetapi jika bank menolak untuk memberikan pinjaman, Anda dapat membuat kesepakatan bersama dengan penjamin atau peminjam bersama. Dalam kasus ekstrim, ada kemungkinan untuk menghubungi bank lain.

Kontra hipotek ulang

Secara hukum, tidak ada angka pasti yang mengatakan berapa kali Anda dapat mengambil hipotek perumahan. Tapi jika kamu pergibuat perjanjian dengan bank lagi, Anda harus memperhatikan beberapa poin:

• Hipotek pertama dikeluarkan dengan kemungkinan partisipasi dalam program pinjaman preferensial (misalnya, "Keluarga Muda"), dan karyawan bank memilih kondisi yang paling menguntungkan bagi klien. Hipotek kedua tidak menyediakan partisipasi dalam program.
• Bank yang mengeluarkan pinjaman dapat mengajukan persyaratan yang agak sulit dan tingkat bunga yang menguntungkan untuk dirinya sendiri.

Memikirkan berapa kali Anda dapat mengambil hipotek, dekati masalah ini secara rasional sehingga perjanjian pinjaman baru tidak menjadi masalah bagi Anda.