Jenis pinjaman hipotek. Program Pinjaman Hipotek

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

KPR telah memasuki kehidupan kita dengan kuat, dan ini bukan rahasia lagi. Banyak keluarga, terutama yang muda, menggunakan layanan ini, yang memungkinkan mereka membeli real estat dengan persyaratan yang menguntungkan. Keuntungan utama dari hipotek adalah bahwa biaya apartemen, bersama dengan bunga untuk jenis pinjaman, dibagi selama 15-20 tahun, yang memungkinkan Anda untuk membayar jumlah yang dapat diterima setiap bulan.

Saat ini di Rusia ada berbagai jenis pinjaman hipotek, yang kondisinya berbeda. Pertama, Anda perlu mempertimbangkan konsep "hipotek": apa artinya dan dari mana kata ini berasal?

Apa itu hipotek?

Istilah ini berakar pada abad VI SM. e. Pada masa ini konsep hipoteka muncul di wilayah Yunani, yang berarti kewajiban debitur kepada kreditur terkait dengan tanah. Dalam hukum Romawi, hipotek adalah jaminan real estat.

Di negara kita, istilah ini pertama kali muncul pada akhir abad ke-19 dan dipinjam dari Eropa. Hipotek pada waktu itu identik dengan kata “jaminan”. ke dalam SovietPada saat itu, tidak ada undang-undang tentang pinjaman hipotek, karena tidak ada yang membutuhkannya.

Pada tahun 1998, Presiden Federasi Rusia menandatangani dan memberlakukan Undang-Undang "Tentang Hipotek", yang merupakan yang pertama mengatur aktivitas hipotek. Saat ini, istilah "hipotek" berarti kontrak penjaminan properti.

Objek dan Subjek Hak Tanggungan

Seperti yang telah disebutkan, pinjaman hipotek menyiratkan bahwa properti yang dibeli akan dijaminkan selama pembayaran pinjaman. Hipotek adalah kontrak, para pihak yang menjadi objek dan subjek hubungan hukum. Di bawah ini adalah kemungkinan objek pinjaman hipotek:

• apartemen, rumah dan kamar pribadi;
• sebidang tanah yang bukan milik negara dan bukan milik kota, dan juga melebihi luas minimum yang diizinkan;
• garasi, pondok, serta struktur dan bangunan lain yang ditujukan untuk penggunaan konsumen;
• perusahaan yang menemukan aplikasi dalam kewirausahaan;
• kapal.

Pemberi pinjaman memainkan peran penting dalam memperoleh hipotek. Ini mungkin bank atau badan hukum lain yang akan menyimpan catatan pembayaran pinjaman. Peminjaman KPR kepada perorangan dilakukan hanya setelah melakukan pembayaran uang muka.

Selain kreditur, investor yang membeli surat berharga yang dijamin dengan KPR juga dapat bertindak sebagai subjek perjanjian.

Perangkat Peminjam Hipotek

Untuk menerapkan pinjaman hipotek, mereka mengeluarkansurat berharga khusus yang disebut agunan. Penjualan sekuritas ini oleh bank menyediakan dana yang dibutuhkan untuk menerbitkan pinjaman hipotek. Ini adalah jenis sekuritas yang sangat andal yang membawa bunga yang solid. Kertas gadai mencatat properti yang terkait dengannya.

Peminjaman hipotek di Rusia menjadi semakin populer, dan orang-orang yang memutuskan untuk mengambil langkah ini harus mengetahui dengan jelas cara kerja sistem hipotek. Kertas gadai harus berisi buku kupon, yang mencerminkan jumlah dan tanggal pembayaran bunga hipotek. Orang yang telah memanfaatkan pinjaman semacam ini membayar bunga terlebih dahulu, baru kemudian pokoknya.

Fakta bahwa hipotek diambil untuk waktu yang lama membuatnya lebih mudah untuk membayar kembali pinjaman. Namun, jika utang pinjaman tidak lunas, properti tersebut akan menjadi milik bank hipotek. Beginilah mekanisme pinjaman hipotek saat ini bekerja.

Bantuan Pemerintah

Sejak 2009, program dukungan hipotek negara telah ada, ditujukan untuk orang-orang yang tidak dapat meningkatkan kondisi kehidupan mereka karena pendapatan rendah. Namun baru pada tahun 2015 program ini menjadi populer. Sekitar 250 miliar rubel dialokasikan untuk meningkatkan kondisi kehidupan warga.

Dukungan negara untuk pinjaman hipotek adalah bahwa negara mengambil alih pembayaran bagian tertentu dari hutang. Namun, tidak mudah untuk mendapatkan pinjaman di bawah program seperti itu, karena tidak semua bank menyetujui persyaratan tersebut. Anda dapat menggunakan program seperti itu hanya di bank terbesar di negara ini.

Inti dari dukungan negara adalah kesepakatan antara bank dan negara. Bank memotong suku bunganya menjadi 11%, tidak peduli apa awalnya. Selisih antara tarif awal dan tarif akhir (11%) ditanggung oleh negara. Untuk menjadi peserta dalam program ini, tidak perlu menjadi bagian dari kategori sosial penduduk. Siapapun dapat mengambil pinjaman dalam kondisi ini.

Jenis pinjaman hipotek

Saat ini, karena fakta bahwa jumlah pinjaman tersebut tumbuh, ada banyak jenis hipotek. Sebagian besar, bank umum bergerak dalam pemberian pinjaman, yang tujuan utamanya adalah untuk mendapatkan keuntungan.

Semua jenis berbeda satu sama lain dalam hal peminjaman, fitur tanda terimanya. Saat ini, pinjaman hipotek untuk individu dapat dibagi menjadi dua segmen:

• akuisisi di pasar real estat utama;
• membeli di pasar real estat sekunder.

Seluruh jenis dan jenis KPR akan dibahas di bawah ini.

Apartemen di gedung baru secara kredit

Spesies ini sangat populer saat ini. Namun, terlepas dari semua keuntungan yang terlihat (apartemen baru, tidak ada yang pernah tinggal sebelumnya), ada sejumlah kelemahan. Sangat sering muncul situasi ketika sebuah rumah tidak disewakan tepat waktu atau tidak terdaftar di badan negara tertentu untuk waktu yang lama.

Jugasalah satu kelemahan utama bangunan baru adalah pendaftaran kepemilikan yang lama. Selain itu, cukup sulit untuk mendapatkan pinjaman untuk pembelian gedung baru, karena tidak semua bank melakukan ini. Jika bank tetap menerima aplikasi, setiap kasus dipertimbangkan secara terpisah. Banyak faktor yang mempengaruhi keputusan akhir, di antaranya mencari tahu siapa pengembangnya, investornya, kapan batas waktu penyelesaian rumah, dll. Apartemen di gedung baru dapat dibeli dengan cukup murah, dan hipotek menjadi pilihan yang baik. dalam kondisi seperti itu. Saat memilih apartemen, keluarga muda hampir selalu memilih rumah baru.

Apartemen di pasar real estat sekunder

Fitur dari pinjaman hipotek jenis ini termasuk pemrosesan yang cukup cepat dan relatif mudah diperoleh. Dalam hal ini, perlu untuk menghubungi beberapa bank, bahkan jika terjadi penolakan. Lagi pula, alasan mengapa ada penolakan di satu bank, di bank lain tidak akan cukup kuat.

Seperti yang telah disebutkan, pinjaman semacam itu lebih mudah didapat daripada di gedung baru, khususnya karena fakta bahwa ada beberapa alasan penolakan. Diantaranya:

• penjual melakukan pembangunan kembali apartemen dan tidak mendaftarkan fakta ini;
• hukum kebersihan rumah, mungkin seseorang tinggal di sana dengan sejarah yang buruk.

Jenis hipotek sosial

Jenis pinjaman hipotek ini ditujukan untuk segmen populasi yang tidak terlindungi secara sosial, serta mereka yang berada dalam daftar tunggu yang tidak dapat membeli real estat dalam kondisi normal. Ada dua jenis sosialhipotek:

• bagi yang masuk daftar tunggu saat uang muka disediakan oleh kota sebagai subsidi;
• pinjaman diberikan dengan harga biaya konstruksi; dalam enam bulan, penerima pinjaman ini dapat melunasi hutangnya tanpa bunga.

Di masa depan, direncanakan untuk membeli real estat di bawah program sosial dari pengembang sendiri dengan harga pasar. Tetapi mereka yang berada dalam daftar tunggu juga dapat memanfaatkan ini dengan membayar subsidi untuk sebuah apartemen. Semakin lama Anda mengantre, semakin besar jumlah subsidi. Juga, orang-orang dalam daftar tunggu dapat membeli real estat yang dibangun tidak hanya oleh kota.

Jenis KPR untuk keluarga muda

Masalah memperoleh real estat untuk pasangan yang baru menikah sangat akut. Bank tidak mau mengambil risiko, dan bunganya cukup tinggi, karena masa depan profesional muda tidak dapat diprediksi. Namun, belakangan ini beberapa bank telah memenuhi kebutuhan kaum muda dan membuat program baru.

Sebagian besar program pinjaman hipotek jenis ini ditujukan untuk mengurangi uang muka dan jangka waktu maksimum untuk mengeluarkan pinjaman. Jika salah satu pasangan berusia di bawah 30 tahun dan ada seorang anak dalam keluarga, kontribusi awal mungkin 10%. Jika spesialis muda sudah dipekerjakan dalam pekerjaan yang menjanjikan, uang muka menjadi 5%, dan hipotek dikeluarkan selama 25-30 tahun.

Tentu saja, dalam kondisi modern, salah satu opsi paling realistis untuk membeli rumah adalah hipotek. Sebuah keluarga muda sedang mencari cara yang berbeda untuk meningkatkanpersyaratan pinjaman. Masalah utama adalah untuk membuktikan kepada bank keseriusan niat. Jika ini bisa dilakukan, bank tidak akan menolak.

Program Membangun Bersama

Jenis pinjaman hipotek sangat beragam, dan program tertentu dibuat di masing-masingnya. Inti dari "Membangun Bersama" adalah rencana cicilan yang panjang, yang dilunasi dengan mengorbankan penduduk.

Tugas seseorang yang akan membeli rumah adalah mengumpulkan sekitar 40-50% dari biaya apartemen, dan koperasi menambahkan sisanya. Segera setelah real estat diperoleh, itu menjadi milik orang itu, tetapi pada keamanan. Bagian yang diberikan oleh koperasi harus dilunasi dalam jangka waktu paling lama 20 tahun. Kemudian deposit tersebut dihapus, dan orang tersebut menjadi pemilik penuh.

Program Hipotek Militer

Semua program pinjaman hipotek ditujukan untuk meningkatkan kondisi kredit, tidak terkecuali yang satu ini. Ini adalah sistem yang didanai untuk menyediakan perumahan bagi personel militer.

Fitur pinjaman hipotek dari program ini adalah bahwa militer, yang menyimpulkan kontrak pertama, memiliki hak untuk jenis pemotongan tertentu. Setiap tahun, rata-rata, sekitar 250 ribu rubel dikreditkan ke akun seorang prajurit. Dia dapat menggunakan jumlah ini setelah berakhirnya kontrak lama dan saat menandatangani kontrak baru. Jumlah yang terkumpul selama beberapa tahun digunakan sebagai uang muka.

Sisa pinjaman dibayar oleh negara saat militer terikat kontrak di ketentaraan. Begitu dia berhenti menjadi militer, negara berhenti membayar, dan sisanyapinjaman harus dilunasi sendiri.

Proyek "Perumahan yang terjangkau dan nyaman bagi warga Federasi Rusia"

Tujuan dari proyek ini adalah untuk meningkatkan ketersediaan hipotek bagi penduduk Rusia. Semua orang tahu bahwa bagi banyak orang, satu-satunya kesempatan untuk membeli rumah adalah hipotek. Tak terkecuali keluarga muda. Mereka kebanyakan ditolak hipotek.

Peserta proyek tidak memiliki masalah dengan ini. Selain itu, persentase hipotek berkurang. Proyek ini dikembangkan sebagai bagian dari jenis sosial pinjaman hipotek. Perbedaan utamanya dari yang komersial adalah biaya khusus (preferensial) per meter persegi. Sebagai bagian dari hipotek sosial, bank berjanji untuk mengasuransikan peminjam dan daerah perumahan itu sendiri, serta mempertahankan tingkat tertentu sampai akhir pinjaman.

Pengembangan pinjaman hipotek dimungkinkan berkat jenis dan program yang ditujukan untuk meningkatkan kondisi perumahan, baik untuk keluarga muda maupun untuk segmen populasi yang rentan secara sosial.

Keuntungan dan kerugian KPR

Jenis pinjaman hipotek, terlepas dari satu sama lain, memiliki pro dan kontra. Ini khas tidak hanya untuk hipotek, tetapi juga untuk pinjaman apa pun. Jadi manfaatnya adalah:

• bagi banyak orang, hipotek adalah satu-satunya kesempatan untuk membeli rumah mereka sendiri;
• hipotek diterbitkan untuk waktu yang lama, dan orang-orang memiliki kesempatan untuk membayar dalam jumlah kecil;
• Anda dapat mendaftarkan kerabat Anda di apartemen,dan juga melakukan perbaikan sesuai selera Anda, secara umum, berikan uang untuk kemungkinan perumahan Anda.

Kekurangan termasuk:

• secara formal, apartemen yang diambil dengan hipotek adalah milik bank, dan seseorang tidak dapat menjual atau menyumbangkannya;
• selama masa pinjaman, seseorang membayar biaya 2 atau bahkan 3 apartemen ini, karena jangka waktunya terlalu lama;
• jika seseorang berhenti membayar, bank mengambil apartemen dan menjualnya untuk menutupi pengeluaran mereka, sisanya dikembalikan.

Kebanyakan orang pada satu atau lain tahap dalam hidup mereka bertanya-tanya apakah akan mengambil apartemen secara kredit. Pinjaman hipotek di Rusia memiliki banyak kelemahan, tetapi masih di dunia modern ini adalah salah satu dari sedikit peluang untuk membeli ruang hidup Anda sendiri. Hal utama adalah pekerjaan yang stabil, yang akan membantu mendapatkan kepercayaan bank, serta meningkatkan kondisi kredit. Negara baru-baru ini membuat banyak program yang dirancang untuk memfasilitasi pembayaran dan membantu orang membeli perumahan.