Pinjaman komersial adalah Pinjaman usaha kecil. Pinjaman bank: jenis pinjaman

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Saat ini, bank menawarkan banyak program pinjaman yang berbeda. Pinjaman dapat dikeluarkan untuk mendukung usaha kecil dan untuk tujuan lain. Saat ini, kebanyakan orang memiliki pinjaman bank. Jenis pinjaman yang paling populer di kalangan penduduk: hipotek, konsumer, kredit mobil dan kartu kredit.

Pinjaman termahal

Ada pendapat bahwa pinjaman yang paling mahal adalah konsumer dan kartu kredit. Ini disebabkan oleh fakta bahwa komisi untuk mereka jauh lebih tinggi, secara umum, dapat mencapai hingga 50% per tahun. Namun, pinjaman yang paling mahal adalah hipotek. Kelebihan pembayaran akan berjumlah ratusan dan bahkan jutaan rubel. Namun terlepas dari kondisi seperti itu, ada banyak pelamar yang ingin mengambil pinjaman bank semacam itu. Kami akan membahas jenis pinjaman lebih detail di bawah ini.

Kredit Konsumen

Yang paling populer di kalangan penduduk. Seringkali orang membawanya untuk membeli peralatan rumah tangga besar: kulkas, TV, mesin cuci, dll. Juga, berkat itu, Anda dapat membayar layanan di perusahaan lain, misalnya, membeli tiket di agen perjalanan. Jangka waktu pinjaman berkisar dari beberapa bulan hingga satu tahun. Ini dibagi menjadi dua kategori: pinjaman bertarget dan non-target. Misalnya, pelanggan perlu membeli kulkas. Dia datang ke toko, memilih produk yang dia butuhkan dan bank yang memberinya pinjaman yang ditargetkan.

Jenis pinjaman kedua dikeluarkan oleh bank itu sendiri. Klien membuat kontrak, mengambil jumlah yang diperlukan dan membelanjakan uang sesuai kebijaksanaannya. Selanjutnya, peminjam membayar sejumlah uang ke bank setiap bulan.

Pinjaman hipotek

Pinjaman hipotek dikeluarkan untuk pembelian real estat. Perumahan yang diperoleh mungkin sekunder atau terletak di gedung-gedung baru. Jaminan pembayaran kembali pinjaman adalah perumahan yang dibeli atau real estat lain yang dimiliki oleh peminjam. Bank yang menyediakan layanan ini harus membayar cicilan pertama, yaitu 10% dari jumlah total. Selain itu, peminjam perlu mengasuransikan properti yang diperoleh dan kesehatan mereka sendiri. Semua biaya keuangan akan ditanggung oleh peminjam. Jangka waktu pembayaran pinjaman hipotek berkisar antara 10 hingga 30 tahun.

pinjaman mobil

Pinjaman mobil dikeluarkan untuk tujuan pembelian mobil baru atau bekas. Dalam hal ini, peminjam perlu mengasuransikan kesehatan dan mobil mereka sendiri di bawah program CASCO. Jangka waktu pengembalian pinjaman - beberapa bulan atau lebih.

Kartu kredit

Kartu kredit adalah sistem pembayaran yang sangat nyaman dan sangat populer di kalangandari banyak orang. Dapat digunakan untuk membayar pembelian di toko. Bank mentransfer uang ke kartu ini. Kegunaan kartu kredit adalah Anda dapat melakukan pembelian apa pun tanpa memiliki sumber daya keuangan. Tetapi ada juga kelemahan yang signifikan - ini adalah tingkat bunga yang sangat tinggi. Dalam kasus keterlambatan pembayaran, hukuman berat akan mengikuti.

Pinjaman Pegadaian

Dalam hal ini, sejumlah tertentu dikeluarkan saat menjaminkan properti, seperti mobil. Kerugian utama dari pinjaman semacam itu adalah jangka waktu pembayaran yang singkat.

Pinjaman komersial untuk usaha kecil

Pinjaman komersial adalah pertukaran langsung antara dua organisasi. Organisasi pertama mengeluarkan uang, dan yang kedua menyediakan produk atau layanan untuk mereka. Pinjaman seperti itu adalah pilihan terbaik untuk dukungan keuangan bagi usaha kecil.

Peminjaman usaha kecil paling sering dilakukan melalui kredit komersial. Jenis pinjaman ini tidak berlaku untuk pinjaman klasik yang diterbitkan oleh bank. Penerbitan pinjaman semacam itu dapat dilakukan antara organisasi komersial. Esensi utama dari pinjaman adalah bahwa satu organisasi memberikan uang kepada yang lain untuk suatu produk atau layanan, sementara kedua belah pihak menandatangani perjanjian dan kontrak. Misalnya, satu perusahaan menjual 20 ton logam lainnya. Biaya satu ton adalah 4000 rubel. Menurut ketentuan perjanjian, pembayaran akan dilakukan 7 bulan setelah penutupan transaksi. Jika terjadi penundaan, organisasi yang menerimapinjaman, wajib membayar tambahan 5% dari jumlah logam yang terjual setiap bulan.

Fitur pinjaman komersial

Tidak hanya pembeli, penjual juga dapat bertindak sebagai pemberi pinjaman. Dalam kasus pertama, pembeli membayar sejumlah uang untuk pinjaman komersial. Ini adalah pembayaran di muka untuk produk atau layanan tertentu. Jika penjual bertindak sebagai pemberi pinjaman, maka saat mengeluarkan pinjaman, periode di mana pembeli berkewajiban untuk membayar hutang dihitung. Dimungkinkan juga untuk membayar kembali pinjaman dengan mencicil. Tetapi dalam hal ini, tingkat bunga akan diberikan.

Keuntungan utama dari pinjaman komersial adalah persentasenya, yang jauh lebih rendah daripada di bank biasa. Keuntungannya termasuk fakta bahwa pinjaman komersial adalah kepuasan kebutuhan dua pihak sekaligus. Pembeli diberi kesempatan untuk membeli secara tepat barang yang tidak dapat segera ia bayar. Dan penjual akan mengisi kembali basis pelanggan. Perlu dicatat bahwa tingkat bunga sudah termasuk dalam harga barang. Sebuah organisasi dapat menawarkan pinjaman dan menerimanya. Fakta ini memungkinkan untuk menghemat biaya keuangan secara signifikan. Berkat ini, pinjaman untuk usaha kecil terjadi dengan persyaratan yang sangat menguntungkan.

Kelemahan utama termasuk persediaan terbatas penjual. Dan oleh karena itu, untuk memperluas kemampuan mereka, organisasi sering menggunakan cek dan tagihan saat menghitung. Ada juga risiko tertentu bahwa pembeli bisa saja bangkrut dantidak mengembalikan pinjaman tepat waktu. Kerugian yang signifikan adalah periode pelunasan pinjaman yang singkat. Tetapi beberapa organisasi mungkin menyediakan pembayaran yang ditangguhkan kepada pelanggan mereka.

Adapun tingkat bunga, dalam hal ini dinegosiasikan dengan masing-masing pembeli secara individual. Jika kontrak menyatakan bahwa pemberi pinjaman tidak memberikan uang kepada peminjam, tetapi barang-barang, maka tingkat bunga dikecualikan. Jika di pihak peminjam ada pelanggaran perjanjian pinjaman, maka dia wajib membayar denda. Besaran denda juga dihitung satu per satu. Jika kontrak tidak memberikan tingkat bunga tetap, maka tingkat pembiayaan kembali digunakan. Jika peminjam tidak ingin menyepakati tingkat bunga, maka dia dapat mengambil pinjaman serupa dari bank komersial.

Jenis pinjaman komersial

Pinjaman komersial adalah jenis pinjaman yang dibagi menjadi beberapa kategori: dengan jangka waktu pembayaran tetap, pembayaran setelah penjualan semua barang, rekening terbuka. Dalam kasus terakhir, organisasi menerima pinjaman untuk membayar yang sebelumnya. Itu dikeluarkan hanya untuk organisasi-organisasi yang telah bekerja sama satu sama lain untuk waktu yang lama.

Apa jenis pinjaman komersial lainnya? Ada juga bill of exchange loan, yang mengatur penerbitan dokumen bill of exchange khusus. Menurut dokumen-dokumen ini, peminjam berkewajiban untuk membayar organisasi dalam jumlah tertentu dan dalam periode yang disepakati. Jika ada penjualan produk baru dan tidak mungkin untuk memprediksi permintaannya, maka kategori kredit seperti konsinyasi digunakan. Dalam hal ini, pembeli mengembalikan pinjaman hanya setelah penjualan semua barang. Jika tidak, produk akan dikembalikan ke organisasi yang memberikan pinjaman.

Ada kategori lain dari kredit komersial - musiman. Produsen produk dapat menghemat pergudangan dan penyimpanan, dan pembeli dapat menjual barang secara menguntungkan selama penjualan musiman. Jika pembeli melunasi pinjaman tepat waktu, maka diskon dapat diberikan untuknya. Paling sering 1-3%.

Perjanjian

Sangat sering, perjanjian pinjaman komersial dibuat oleh mereka yang terlibat dalam kegiatan wirausaha. Untuk menggunakan persyaratan pinjaman dengan cara yang paling menguntungkan, perlu untuk membuat perjanjian dengan benar. Jika persyaratan pinjaman dijabarkan secara tidak akurat dalam perjanjian, akan sangat sulit untuk menagih pembayaran dari organisasi untuk menggunakan pinjaman komersial. Untuk menghindari hal ini, aturan berikut harus diperhatikan:

• Pertama, jika kontrak memberikan pembayaran yang ditangguhkan, maka perlu untuk menunjukkan pembebanan oleh organisasi kreditur dari peminjam biaya untuk memberikan pinjaman komersial.
• Kedua, Anda harus menentukan jumlah pembayaran, dan dalam kondisi apa pembayaran itu akan dilakukan. Itu bisa tahunan atau harian dan akan tergantung pada jumlah yang disediakan.
• Ketiga, sangat penting bahwa klausul dengan persyaratan pinjaman dalam kontrak terletak setelah bagian tanggung jawab para pihak. Perlu juga dicatat bahwa biaya untuk menggunakan pinjaman bukanlah ukuran tanggung jawab. Jika syarat-syarat pinjam-meminjam ada pada bagian tanggung jawab para pihak, maka didalam hal litigasi, item ini akan dianggap sebagai pen alti untuk pembayaran. Akibatnya, dapat dikurangi atau pengadilan dapat menolak untuk membayarnya.
• Keempat, poin yang sangat penting dalam kontrak adalah bahwa pembayaran untuk penggunaan pinjaman komersial akan dimulai dari saat pekerjaan tertentu diselesaikan atau barang dikirim, dan bukan dari saat keterlambatan pembayaran. Jika klausul ini dilanggar, pengadilan akan menetapkan sidang untuk pembayaran denda.

Berdasarkan hal di atas, dapat diberikan sebuah contoh. Para pihak menandatangani kesepakatan tentang ketentuan pembayaran yang ditangguhkan. Ini berarti bahwa pemasok berhak untuk membebankan sejumlah tertentu dari pembeli untuk penggunaan kredit komersial. Pembayaran pinjaman dimulai dari saat barang dijual sampai dengan jangka waktu pelunasan yang ditentukan. Tingkat bunga 0,1% dari nilai barang yang dijual dan dibebankan untuk setiap hari pinjaman digunakan. Dalam kasus pelanggaran kewajiban kontrak, biaya ini bukan merupakan ukuran tanggung jawab, ini adalah pembayaran untuk penggunaan pinjaman.