Uang kredit di bank: memilih bank, suku bunga pinjaman, menghitung bunga, mengajukan aplikasi, jumlah pinjaman dan pembayaran

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pinjaman bank dianggap sebagai tawaran yang diminta dari bank. Mereka dapat dikeluarkan untuk tujuan yang berbeda, tetapi pinjaman konsumen dianggap yang paling populer, di mana peminjam menerima jumlah dana yang berbeda. Mereka dapat menggunakan uang ini untuk tujuan apa pun, tanpa melaporkan kepada kreditur tentang ke mana dana itu diarahkan. Mendapatkan uang secara kredit dari bank cukup sederhana, tetapi jika seseorang tidak memiliki pekerjaan resmi atau riwayat kreditnya rusak, maka ia mungkin mengalami beberapa kesulitan. Pada saat yang sama, penting untuk memahami skema perhitungan bunga apa yang digunakan, bagaimana cara menghitung bunga, berapa jumlah pembayaran bulanan, dan apa nuansa pelunasan awal pinjaman.

Peraturan Legislatif

Prosedur untuk mengeluarkan uang tunai kepada peminjam diatur oleh berbagai undang-undang. Hukum utama yang dipandu oleh bank, LKM, dan organisasi kredit lainnya adalah Undang-Undang Federal No. 353 “Tentang Kredit Konsumen”. Lingkup kegiatan perkreditan diatur sepenuhnya oleh ketentuan KUHPerdata.

Negara menetapkan prosedur berdasarkan pinjaman yang dikeluarkan. Suku bunga yang diterapkan oleh bank diatur, yang tidak dapat melebihi nilai maksimum tertentu.

FZ No. 151 “Tentang Organisasi Keuangan Mikro” mengatur aturan kerja LKM. Undang-undang menyatakan bahwa perusahaan semacam itu hanya dapat mengeluarkan pinjaman dalam jumlah hingga 1 juta rubel. satu peminjam. Pada tahun 2018, perubahan tambahan diperkenalkan yang mempengaruhi akrual denda atas keterlambatan pembayaran oleh peminjam. LKM dapat mengenakan denda hanya pada saldo jumlah pinjaman. Jumlah total denda tidak boleh lebih dari dua kali jumlah sisa hutang.

Di mana saya bisa mendapatkan pinjaman?

Paling sering, warga lebih suka mendapatkan uang secara kredit dari bank. Anda dapat memilih organisasi perbankan yang berbeda untuk ini, menawarkan kondisi unik mereka sendiri. Beberapa institusi mengadakan promosi khusus, atas dasar itu mereka menawarkan kondisi pinjaman yang menguntungkan.

Tetapi Anda dapat meminjam uang tidak hanya dari bank, karena ada cara lain untuk menerima dana:

• himbau kepada lembaga keuangan mikro yang menawarkan sejumlah kecil uang untuk waktu yang singkat dengan tingkat bunga yang tinggi;
• menggunakan pemberi pinjaman pribadi;
• menukar harta benda dengan uang di pegadaian.

Setiap metode memiliki pro dan kontra, tetapi yang paling menguntungkan bagi warga negara adalah mengambil uang secara kreditbank.

Kelebihan pergi ke bank

Mendapatkan pinjaman dari lembaga perbankan memiliki banyak keuntungan yang tak terbantahkan. Ini termasuk:

• semua syarat diatur dengan jelas dalam perjanjian pinjaman;
• tidak ada kesempatan untuk bertemu scammers;
• gunakan suku bunga yang tersedia;
• pembayaran bulanan dihitung berdasarkan pendapatan bulanan warga.

Risiko hutang besar diminimalkan, karena tindakan bank bertujuan untuk memastikan bahwa peminjam dapat dengan mudah mengatasi beban kredit.

Bagaimana cara memilih bank?

Ada banyak lembaga kredit di Rusia, jadi bank komersial, pegadaian, dan organisasi pemerintah menawarkan uang secara kredit. Saat memilih opsi tertentu, beberapa rekomendasi dipertimbangkan:

• reputasi bank sedang dipelajari, di mana peringkat, statistik, dan ulasan peminjam dievaluasi, yang memungkinkan untuk memverifikasi kejujuran lembaga;
• persyaratan pinjaman dipelajari secara rinci, di mana Anda perlu membaca perjanjian pinjaman untuk memastikan bahwa tidak ada biaya tersembunyi atau konsekuensi negatif lainnya dari menyimpulkan kontrak semacam itu;
• disarankan untuk melihat laporan keuangan bank, yang harus ditempatkan dalam bentuk terbuka di situs resminya, untuk memeriksa apakah itu dalam tahap kebangkrutan.

Setelah bank yang sesuai dipilih, semua program pinjaman yang tersedia diperiksa. Setiap orang ingin mengambil uang secara menguntungkansecara kredit tunai di bank, jadi sebaiknya pilih program yang paling optimal. Untuk melakukan ini, diperhitungkan untuk tujuan apa Anda perlu menerima uang, berapa pendapatan calon peminjam, dan juga untuk berapa lama dana akan dikeluarkan.

Apa persyaratan untuk peminjam?

Di bank mana pun, Anda dapat meminjam uang hanya jika peminjam benar-benar memenuhi persyaratan organisasi perbankan. Paling sering adalah sebagai berikut:

• adanya pendapatan yang konstan dan cukup tinggi, karena pembayaran pinjaman tidak dapat melebihi 60% dari penerimaan kas bulanan warga;
• pekerjaan resmi, dan pengalaman kerja tidak boleh kurang dari enam bulan;
• hanya warga dewasa yang dapat menerima uang;
• riwayat kredit yang baik dianggap sebagai faktor yang signifikan, karena jika seseorang sebelumnya telah mengambil pinjaman yang tidak dia bayar tepat waktu, ini mengarah pada masuknya informasi tentang mangkir di CBI, yang mana setiap karyawan bank dapat menerima;
• tidak ada pinjaman terutang lainnya.

Seringkali jumlah kredit yang sangat besar diperlukan, dalam hal ini lembaga memerlukan agunan tambahan. Uang kredit di bank dikeluarkan dalam jumlah besar hanya jika ada jaminan atau barang yang dialihkan oleh peminjam sebagai jaminan.

Dokumen apa yang diperlukan?

Setiap bank secara mandiri mengembangkan aturan dan ketentuan di mana pinjaman diberikan. Ini biasanya diperlukan daridokumentasi peminjam:

• paspor warga negara;
• 2-sertifikat pajak penghasilan pribadi yang diterbitkan di tempat kerja calon peminjam;
• salinan buku kerja;
• TIN.

Selain itu, bank mungkin memerlukan dokumentasi lain jika diperlukan. Jika seorang warga negara menolak untuk membawa surat-surat tertentu, maka bank mungkin hanya menolak untuk mengeluarkan jumlah pinjaman. Jika properti diberikan sebagai gadai, dokumen hak milik untuk objek ini disiapkan. Jika penjamin terlibat, maka paspor dan laporan pendapatannya diperlukan.

Penawaran menarik dari bank

Jika seorang warga negara sangat membutuhkan sejumlah uang, maka ia berpikir tentang bank mana untuk mendapatkan pinjaman tunai. Pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan ditawarkan oleh banyak bank modern. Pada saat yang sama, suku bunga, persyaratan pinjaman, dan parameter lainnya dapat berbeda secara signifikan di dalamnya. Dianjurkan untuk mengambil pinjaman dengan kondisi yang menguntungkan, jadi disarankan untuk fokus pada penawaran berikut:

• Uang secara kredit di Bank Pos. Suku bunga mulai dari 12,9%. Dana hingga 1 juta rubel ditawarkan secara kredit. hingga 5 tahun. Keputusan dibuat hanya dalam satu menit. Pengurangan tarif ditawarkan untuk pensiunan. Persyaratan peminjam tidak terlalu ketat, sehingga cukup mudah untuk mendapatkan uang secara kredit di Bank Pos.
• VTB24. Bank ini besar dan dapat diandalkan. Ini menawarkan pinjaman hingga 3 juta rubel. untuk jangka waktu enam bulan sampai 15 tahun pada tingkat hingga 16%. Peminjam untukuntuk menerima pinjaman tersebut harus berusia di atas 21 tahun.
• Raiffeisenbank. Jumlah dari 90 ribu rubel disediakan. hingga 2 juta rubel untuk tujuan apapun. Jangka waktu pinjaman tidak boleh lebih dari 5 tahun. Suku bunga mulai dari 12,9%.
• Rosselkhozbank. Pinjaman hingga 1 juta rubel ditawarkan. hingga lima tahun. Suku bunga mulai dari 12,9%. Warga negara dewasa dengan pendapatan terverifikasi dapat menjadi peminjam.

Disarankan untuk mendaftar ke beberapa bank sekaligus untuk meningkatkan kemungkinan mendapatkan persetujuan. Setelah itu, opsi pinjaman yang paling menguntungkan bagi peminjam dipilih. Jika bank tidak memberikan kredit, dari mana mendapatkan uang? Dalam kondisi seperti itu, Anda dapat menghubungi pegadaian atau LKM, tetapi Anda harus siap dengan suku bunga tinggi dan jangka waktu pinjaman yang pendek.

Skema Bunga

Sebelum mengajukan pinjaman, disarankan untuk memahami skema perhitungan bunga. Bunga diperoleh dari saat perjanjian pinjaman ditandatangani.

Lembaga kredit menawarkan kepada pelanggan mereka dua cara untuk menghitung bunga:

• pembayaran anuitas;
• dibedakan.

Dalam setiap perjanjian pinjaman, skema perhitungan bunga akan ditunjukkan. Berdasarkan informasi ini, setiap calon peminjam dapat menghitung bunga untuk menentukan seberapa menguntungkan mengambil uang dari pinjaman tunai dari bank.

Pembayaran yang berbeda

Skema ini dianggap klasik. Saat menggunakannya, seluruh jumlahPinjaman yang diterima dibagi menjadi bagian yang sama, tetapi bunga yang dibayarkan tidak merata. Setiap bulan, dalam jangka waktu yang ditentukan, peminjam harus membayar sejumlah dana yang diperlukan, termasuk pokok dan bunga.

Setelah pembayaran dilakukan, utang pinjaman berkurang. Pada awal pinjaman, pembayaran akan menjadi yang tertinggi. Seiring waktu, kontribusi akan berkurang dengan pengurangan saldo hutang pokok secara bersamaan. Selain itu, jumlah bunga berkurang.

Saat memilih metode penghitungan bunga ini, kedisiplinan yang ketat harus diperhatikan oleh peminjam. Di bawah skema seperti itu, bank sangat jarang memberikan uang secara kredit, karena seringkali pelanggan tidak siap untuk pembayaran yang signifikan di awal masa pinjaman. Jika peminjam yakin bahwa dia akan mengatasi beban kredit yang tinggi dalam beberapa bulan, maka dia dapat dengan aman memilih skema ini, yang dianggap menguntungkan dibandingkan dengan pembayaran anuitas.

Pembayaran yang berbeda ditawarkan secara eksklusif kepada pelanggan yang membayar. Jika pendapatan warga negara tidak cukup untuk membayar pinjaman, menurut karyawan lembaga kredit, maka ia tidak akan bisa mendapatkan uang secara kredit dari bank.

Cocok untuk peminjam dengan pendapatan tidak stabil yang ingin mengurangi pembayaran mereka di masa depan.

Pro dan kontra dari pembayaran yang berbeda

Menggunakan skema ini memiliki beberapa keuntungan:

• peminjam dengan mudah menentukan saldo hutang;
• kelebihan pembayaran pinjaman jauh lebih rendah dibandingkan dengan pembayaran anuitas;
• jika direncanakanpelunasan lebih awal, Anda dapat mengurangi bunga secara signifikan.

Kerugian dari pilihan seperti itu termasuk fakta bahwa dalam kondisi seperti itu dimungkinkan untuk mengambil uang secara kredit dari bank hanya dengan solvabilitas tinggi dan gaji resmi yang baik. Pada awal masa pinjaman, peminjam menghadapi beban pinjaman yang signifikan.

Pembayaran anuitas

Mereka paling sering ditawarkan oleh bank yang berbeda, karena skema perhitungan bunga ini dianggap paling menguntungkan bagi lembaga kredit. Ini menetapkan pembayaran bulanan yang sama yang tidak berubah dari waktu ke waktu.

Jika pelunasan lebih awal direncanakan, klien dapat secara mandiri memilih apakah jangka waktu pinjaman atau jumlah pembayaran bulanan akan dikurangi. Pilihan metode penghitungan bunga ini dianggap ideal bagi warga negara yang menerima pendapatan yang stabil. Biasanya pembayaran anuitas digunakan saat mengajukan pinjaman besar.

Pro dan kontra pembayaran anuitas

Saat memilih metode perolehan bunga ini, peminjam awalnya dapat memutuskan apakah dia dapat mengatasi beban pinjaman tertentu yang tidak berubah selama seluruh jangka waktu pinjaman.

Kerugiannya termasuk kelebihan pembayaran yang tinggi, yang dianggap sebagai poin negatif bagi orang yang ingin menghemat keuangannya. Bank menawarkan uang secara kredit dengan persyaratan mereka sendiri, sehingga mereka biasanya tidak mengizinkan peminjam untuk memilih skema perhitungan bunga yang sesuai.

Bagaimana proses pinjaman?

Prosedur untuk mendapatkan pinjamandana di bank mungkin sedikit berbeda di lembaga yang berbeda. Sebagai standar, ini melibatkan pelaksanaan beberapa tahap oleh calon peminjam yang ingin mendapatkan uang secara kredit dari bank. Anda dapat mengajukan pinjaman dengan langkah-langkah berikut:

• memilih bank dan program pinjaman yang optimal;
• permohonan sedang dibuat oleh peminjam;
• diserahkan ke bank bersama dengan dokumen lain yang diperlukan;
• aplikasi dipertimbangkan oleh karyawan bank yang juga mengevaluasi solvabilitas dan riwayat kredit warga;
• jika keputusannya positif, maka perjanjian pinjaman dibuat dan ditandatangani;
• dana dikeluarkan untuk peminjam, dan dapat diberikan secara tunai atau ditransfer ke rekening bank;
• seorang warga mengelola dana atas kebijakannya sendiri;
• sesuai dengan ketentuan perjanjian pinjaman, ia harus membayar kembali pinjaman setiap bulan.

Dalam pengambilan keputusan, berbagai pendapatan resmi warga dievaluasi, yang tidak hanya mencakup upah, tetapi juga beasiswa, pensiun, atau berbagai tunjangan. Bank mengeluarkan uang secara kredit hanya jika mereka yakin dengan solvabilitas klien.

Pembayaran lebih awal

Bank tidak berhak menolak kesempatan peminjam untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal. Oleh karena itu, warga dapat menyetor dana lebih cepat dari jadwal kapan saja. Ini membutuhkan langkah-langkah berikut:

• permohonan diajukan ke bank untuk pelunasan lebih awal, yang menunjukkan apakahapakah pembayaran bulanan dikurangi atau jangka waktu pinjaman berkurang;
• pada hari dana didebit dari rekening, jumlah yang ditentukan dalam aplikasi harus disetorkan;
• jika jumlah yang diperlukan tidak tersedia di rekening pada waktu yang ditentukan, tidak ada pendebetan awal yang akan dilakukan;
• jika uang berhasil didebet, pegawai bank akan menghitung ulang.

Peminjam bisa mendapatkan jadwal pembayaran baru di cabang bank.

Nuansa pelunasan pinjaman

Setelah menerima pinjaman dari bank, peminjam menerima perjanjian pinjaman dan jadwal pembayaran. Berdasarkan jadwal, diperlukan untuk melunasi pinjaman, yang biasanya membuka rekening khusus, dari mana jumlah dana yang diperlukan didebit oleh bank pada waktu yang ditentukan. Selain itu, pelanggan dapat secara mandiri menyetor uang pinjaman dengan cara yang berbeda:

• transfer uang tunai ke pegawai bank di cabang lembaga;
• menggunakan perbankan online;
• transfer dana menggunakan terminal, yang penting untuk memasukkan detail pembayaran dengan benar;
• menyetorkan uang melalui surat, Svyaznoy, atau layanan pembayaran lainnya.

Dana harus dibayar sampai pinjaman lunas. Bank mengeluarkan uang secara kredit jika peminjam memenuhi persyaratan tertentu. Jika dia melanggar ketentuan perjanjian pinjaman, maka berbagai tindakan pengaruh dapat diterapkan padanya.

Konsekuensi tidak terbayarnya pinjaman

Jika, karena berbagai alasan, peminjam tidak dapat mengembalikan pinjaman, ini menyebabkan banyakkonsekuensi negatif. Ini termasuk:

• bank mengenakan denda dan pen alti yang signifikan;
• jika penundaan lebih dari tiga bulan, lembaga pergi ke pengadilan untuk menegakkan pemulihan dana;
• dengan keputusan pengadilan, proses penegakan dimulai oleh juru sita, yang mengarah pada fakta bahwa mereka dapat menyita rekening atau properti debitur, membatasi kemampuan untuk melintasi perbatasan atau menggunakan metode pengaruh lainnya;
• informasi tentang mangkir ditransfer ke CBI, sehingga warga memiliki riwayat kredit yang rusak, yang tidak memungkinkannya untuk mengandalkan kondisi kredit yang baik di masa depan.

Oleh karena itu, sebelum mengajukan permohonan dana pinjaman ke bank mana pun, disarankan untuk menilai situasi keuangan Anda dengan cermat. Beban kredit tidak boleh terlalu tinggi, sehingga pembayaran tidak boleh melebihi 40% dari pendapatan keluarga. Hanya dengan sikap bertanggung jawab terhadap kewajiban Anda berdasarkan perjanjian pinjaman, Anda dapat mengandalkan penawaran yang baik dari bank di masa depan.

Kesimpulan

Banyak bank menawarkan warga kesempatan untuk mendapatkan uang secara kredit. Sebelum menerima jumlah pinjaman, Anda harus memilih dengan benar lembaga perbankan itu sendiri dan program pinjaman tertentu. Peminjam harus mengetahui skema suku bunga dan opsi pembayaran.

Jika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu, ini akan menyebabkan denda dan kerusakan pada riwayat kredit. Oleh karena itu, setiap peminjam harus terlebih dahulu mengevaluasi dengan cermat kemungkinan memperoleh satu atau yang lainpinjaman.