Pembayaran bunga. Pembayaran bunga tetap. Pembayaran pinjaman bulanan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Ketika perlu mengajukan pinjaman, hal pertama yang diperhatikan konsumen adalah tingkat pinjaman atau, lebih sederhana, persentase. Dan di sini kita sering dihadapkan pada pilihan yang sulit, karena bank sering menawarkan tidak hanya suku bunga yang berbeda, tetapi juga metode pembayaran yang berbeda.

Tarif dan pembayaran - apa itu

Ada beberapa jenis dan bentuk suku bunga pinjaman yang berbeda satu sama lain secara signifikan. Ini bisa sangat sulit bagi seseorang yang tidak mengetahui seluk-beluk pekerjaan organisasi keuangan untuk memahami masalah ini. Namun demikian, tidak begitu sulit untuk secara mandiri menghitung pembayaran pinjaman dan jumlah kelebihan pembayaran dan memilih opsi pembayaran yang paling tepat. Tentu saja, banyak bank menawarkan untuk menggunakan bantuan kalkulator pinjaman, tetapi jauh lebih menarik untuk mempelajari masalah ini sendiri.

Sebagai permulaan, Anda harus tahu bahwa suku bunga bersifat tetap dan variabel. Opsi pertama awalnyaditentukan dalam kontrak dan tidak berubah sampai akhir masa berlakunya, dan yang kedua melibatkan perubahan berkala dalam tingkat bunga tergantung pada berbagai faktor.

Cukup sulit untuk menghitung pembayaran bunga dari jenis variabel sendiri, karena perlu memperhitungkan terlalu banyak faktor, jadi kami akan membahas persentase konstan secara lebih rinci.

Anuitas

Ini adalah nama cicilan bulanan dengan jumlah yang sama berdasarkan perjanjian pinjaman. Ini adalah salah satu metode pembayaran pinjaman paling populer saat ini - bagi banyak peminjam akan lebih mudah untuk melakukan pembayaran bulanan dengan ukuran yang sama. Ini memungkinkan Anda untuk merencanakan anggaran keluarga dengan jelas, dengan mempertimbangkan pembayaran pinjaman.

Pembayaran bunga jenis anuitas mencakup dua komponen:

• jumlah yang diterima untuk membayar bunga itu sendiri;
• dana yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman.

Setelah beberapa waktu, rasio komponen ini secara bertahap berubah - komponen bunga berkurang, dan jumlah yang dialokasikan untuk membayar hutang pokok meningkat. Jumlah total pembayaran tetap sama.

Dengan demikian, pembayaran anuitas menyebabkan total kelebihan pembayaran yang sedikit lebih besar. Ini karena pada awalnya jumlah hutang pokok berkurang sedikit, dan bunga dibebankan pada saldo terutang. Oleh karena itu, bagian utama dari bunga dibayar terlebih dahulu. Dan baru kemudian pembayaran utama badan pinjaman terjadi,yang terutama terlihat ketika mencoba membayar lebih awal.

Contoh perhitungan

Mari kita, misalnya, menghitung pembayaran bunga bulanan pinjaman dalam jumlah 600 ribu rubel selama 3 tahun sebesar 24% per tahun.

Pertama, Anda perlu menghitung tingkat bunga pinjaman per bulan (P), di mana kami membagi tingkat bunga tahunan dengan jumlah bulan dalam setahun (tentu saja, kami membagi hasilnya dengan 100, karena ini adalah persentase):

P=24:12: 100=0,02%

Sekarang mari kita hitung rasio anuitas (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - tarif % per bulan (dalam ratusan).

N - jumlah periode pembayaran (berapa bulan pinjaman diambil).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Selanjutnya, kita membutuhkan rumus untuk menghitung pembayaran anuitas:

M=K x A

K - total jumlah pinjaman.

A - rasio anuitas.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubel

Jadi, jika Anda ingin mengambil pinjaman dengan persyaratan yang diusulkan, maka Anda harus membayar 12 ribu 336 rubel selama 36 bulan

Pembayaran lebih awal

Meskipun jadwal pembayaran pinjaman dalam hal ini stabil dan dapat diprediksi secara akurat, banyak pelanggan mungkin ingin memenuhi kewajibannya secepat mungkin. Tampaknya lembaga perbankan harus menyambut pelunasan utang yang prematur, karena dengan cara ini risiko gagal bayar berkurang secara signifikan, tetapi dalam praktiknya jauh dari kasus tersebut. Pelunasan pinjaman lebih awalbank kehilangan sebagian bunga karena itu, oleh karena itu, tidak setiap perjanjian pinjaman memberikan kesempatan seperti itu, jadi poin ini harus didiskusikan bahkan sebelum kesimpulan dari perjanjian.

Untuk mengubah jadwal pembayaran anuitas, Anda perlu memberi tahu karyawan lembaga kredit dan menghasilkan sejumlah uang yang melebihi pembayaran biasa. Berdasarkan ini, karyawan bank akan membuat jadwal baru untuk Anda, dan perlu diperhitungkan bahwa perhitungan akan dilakukan sedemikian rupa sehingga pembayaran bunga tetap akan berkurang, dan jumlahnya tidak akan berubah.

Manfaat pembayaran anuitas

Beberapa orang mungkin berpendapat bahwa pembayaran kembali anuitas sama sekali tidak menguntungkan, sementara itu, dalam beberapa situasi, itu mungkin jauh lebih baik daripada yang berbeda. Apalagi jika Anda harus membayar bunga hipotek - pembayarannya cukup lama dan jumlahnya cukup banyak. Keuntungan dalam hal ini jelas:

• Anda dapat mengajukan pinjaman bahkan dengan penghasilan rendah;
• pembayaran dalam jumlah kecil untuk mengurangi beban anggaran keluarga;
• Seiring berjalannya waktu, biaya pinjaman yang tinggi dirasakan berkurang karena hukum inflasi mulai berlaku.

Pembayaran berbeda

Tidak kalah populer di Rusia adalah skema pembayaran pinjaman di mana pembayaran bunga secara bertahap dikurangi pada akhir jangka waktu pinjaman. Sistem seperti itu disebut terdiferensiasi dan juga terdiri dari dua bagian:

• fixed - jumlah yang digunakan untuk membayar kembali pinjaman utama;
• decreasing - bunga pinjaman yang timbul dari saldo terutang;

Sebagai akibat dari fakta bahwa jumlah hutang yang dilunasi di tempat pertama, itu terus menurun, yang berarti bahwa bunga yang masih harus dibayar juga berkurang. Dengan demikian, pembayaran pinjaman bulanan Anda tidak lagi menjadi jumlah tetap, tetapi akan berkurang dari pembayaran ke pembayaran.

Perlu diketahui bahwa jika Anda memilih perjanjian pinjaman dengan pembayaran yang berbeda, tingkat pinjaman akan jauh lebih tinggi, yang berarti Anda harus memastikan pendapatan bulanan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.

Mari berhitung

Mari luangkan waktu sejenak untuk menghitung pembayaran bunga yang berbeda. Rumus untuk menghitungnya cukup sederhana.

P=K/N

P - pembayaran.

K - jumlah pinjaman.

N – jumlah bulan.

Dan untuk menghitung persentasenya, gunakan rumus:

%=O x G%/12

% – jumlah bunga.

O - saldo terutang.

Y% - suku bunga tahunan.

Untuk mendapatkan jumlah akhir pembayaran, tambahkan semuanya. Jadi, dengan mengulangi perhitungan ini sebanyak yang diperlukan, Anda dapat secara mandiri menyusun jadwal pembayaran utang.

Bagaimana agar tidak salah dalam memilih

Sebelum Anda akhirnya memutuskan bank mana yang akan Anda pilih untuk membuat perjanjian pinjaman, Anda harus tetap mengklarifikasi aspek-aspek berikut untuk diri Anda sendiri:

1. Hati-hati mengevaluasipenghasilan bulanan Anda. Saat mengajukan pinjaman dengan sistem pembayaran yang berbeda, bank akan mengevaluasi pendapatan Anda, menghubungkannya dengan jumlah pembayaran pertama, dan dalam hal ini adalah yang terbesar.
2. Pikirkan terlebih dahulu kemungkinan pembayaran lebih awal - dengan akrual pembayaran anuitas, ini masuk akal hanya pada awal periode pembayaran, menjelang akhir, bunga sudah akan dibayarkan dan tidak akan mungkin untuk mengurangi jumlah total kelebihan pembayaran. Jadi jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, lebih baik mengajukan pinjaman dengan metode pembayaran yang berbeda.
3. Nikmati kemudahan penukaran. Dengan kredit konsumtif untuk kebutuhan rumah tangga, Anda mungkin ingin cepat-cepat mengucapkan selamat tinggal pada hutang, tetapi bunga KPR yang berbeda bisa jadi tidak terjangkau.

Kesimpulan

Jadi, mari kita simpulkan lagi. Metode pengembalian dana yang berbeda harus dipilih oleh mereka yang:

• mengambil pinjaman untuk waktu yang lama dan berencana untuk mengambil jumlah besar;
• memiliki keraguan tentang posisi keuangan jangka panjang yang stabil, namun, pada saat mengajukan pinjaman, dia cukup yakin dengan kemampuannya;
• ingin meminimalkan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman;
• berencana melunasi hutang secepatnya.

Pembayaran bunga tetap adalah pilihan terbaik untuk:

• peminjam yang awalnya tidak dapat menghasilkan banyak uang;
• klien yang pendapatan bulanan rata-ratanya tidak memungkinkan untuk melakukan cicilan pertama untuk mendapatkan pinjaman dengan jadwal yang berbeda;
• orang yang pinjam sedikit dan tidak lama;
• klien yang ingin merencanakan anggaran, mengandalkan jumlah pembayaran tetap untuk pinjaman.

Segera setelah bank menawarkan pilihan kepada Anda, pelajari kedua opsi dengan cermat, nilai opsi Anda dengan bijaksana. Mintalah staf bank untuk menjelaskan dengan jelas kepada Anda bagaimana pembayaran di masa mendatang akan dihitung. Anda juga dapat mencetak kedua opsi dan mempelajarinya dengan cermat di lingkungan rumah yang santai, mempertimbangkan pro dan kontra. Maka Anda dapat yakin akan kesejahteraan finansial Anda.