Bank garansi: jenis, syarat, ketentuan, dan fitur

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Bank garansi adalah salah satu cara paling efektif untuk memastikan keamanan transaksi. Lembaga keuangan mengenakan biaya untuk menyediakan layanan seperti itu.

Intinya jaminan adalah produk pinjaman, tetapi biayanya jauh lebih murah daripada pinjaman tunai. Setiap organisasi perbankan yang dilisensikan oleh Bank Sentral dapat menerbitkan jaminan. Namun, setiap penerima manfaat menetapkan persyaratannya sendiri untuk mereka.

Keinginan pelanggan ini disatukan dan diabadikan dalam Pasal 45 dari 44-FZ, yang menurutnya Kementerian Keuangan bertanggung jawab untuk menetapkan persyaratan bagi organisasi keuangan yang menerbitkan bank garansi. Setiap bulan, Kementerian Keuangan menerbitkan daftar terbaru institusi yang memenuhi syarat untuk kegiatan ini.

Konsep dasar

Bank garansi adalah kewajiban tertulis dari lembaga keuangan untuk membayar sejumlah uang kepada pelanggan jika prinsipal gagal memenuhi persyaratan kontrak. Alat ini memungkinkan Anda untuk memastikan eksekusi yang tepatkewajiban berdasarkan kontrak. Untuk beberapa transaksi, metode pengurangan risiko ini merupakan prasyarat untuk kerjasama.

Tiga mata pelajaran terlibat dalam proses ini:

• Penerima manfaat adalah kreditur (pelanggan) di bawah kontrak utama. Kepentingannyalah yang akan dilindungi.
• Principal - debitur (pelaksana) di bawah kontrak utama. Ini yang memulai komitmen.
• Penjamin - bank yang menanggung kewajiban dengan biaya tertentu. Artinya, penjamin adalah bank yang menyediakan batas kredit, pembayaran biaya yang tidak terungkap atau jumlah yang ditentukan dalam kontrak kepada penerima. Daftar lembaga terakreditasi yang mampu bertindak sebagai penjamin diperbarui secara berkala (Sberbank Rusia, VTB 24, lainnya). Sebelumnya, tidak hanya organisasi perbankan, IC juga bisa bertindak sebagai penjamin. Namun, hari ini (sesuai dengan hukum) perusahaan asuransi tidak diberkahi dengan kekuatan seperti itu.

Varietas

Klasifikasi utama bank garansi ditentukan oleh jenis transaksi yang dijamin:

• Pajak, bea cukai. Jaminan bank semacam itu memungkinkan untuk memastikan pemenuhan kewajiban yang tepat kepada badan-badan negara yang ditunjukkan.
• Maju. Memungkinkan Anda untuk memastikan pengembalian uang muka jika persyaratan transaksi tidak terpenuhi dari segi waktu atau volume.
• Pembayaran. Memungkinkan Anda memastikan pembayaran tepat waktu untuk barang yang dikirim atau pekerjaan yang dilakukan.
• Jaminaneksekusi. Menyediakan pengiriman barang skala penuh dan tepat waktu, penyediaan layanan, kinerja pekerjaan.
• Kompetitif (tender). Memungkinkan Anda untuk mengurangi risiko pelanggan jika pemenang tender menolak kerjasama lebih lanjut.

Produk yang paling populer adalah jaminan tender, di mana bank memastikan partisipasi prinsipal dalam pengundian, lelang, kontes, dan lelang. Biaya jaminan tender biasanya 5% dari nilai kontrak. Produk tersebut berlaku sampai pelanggan dan pemenang membuat kesepakatan.

Kasus lain ketika bank mengeluarkan garansi adalah pembelian. Biasanya pengiriman grosir. Misalnya, pemasok mengirimkan barang ke pelanggan tanpa pembayaran di muka. Dalam hal klien tidak membayar produk yang diterima, penjual mengajukan ke bank dan menerima ganti rugi atas kerusakan tersebut. Artinya, jaminan pembayaran adalah alat yang memungkinkan Anda untuk menutupi risiko pemasok dari tidak dibayarnya dana oleh pembeli. Layanan serupa sering digunakan untuk pembayaran yang ditangguhkan dan pinjaman komoditas.

Ada jenis garansi bank lainnya, tergantung pada tujuan transaksi yang mendasarinya. Selain itu, mereka diklasifikasikan menurut kriteria lain - tidak dapat dibatalkan dan tidak dapat dibatalkan.

Apa yang kamu butuhkan

Memahami esensi bank garansi cukup sederhana, mengingat contoh sederhana. Skema kerjanya adalah sebagai berikut:

• Principal (perusahaan X) menandatangani kontrak untuk penyediaan konsinyasi barang dengan penerima (perusahaan Y), bertindak sebagai pembeli atau pelanggan dari yang ditentukanbarang.
• Penerima membutuhkan jaminan bahwa persyaratan kontrak akan dipenuhi secara penuh, yaitu, semua barang akan dikirimkan tepat waktu.
• Untuk itu, prinsipal atau pelaksana kontrak beralih ke pihak ketiga - penjamin (Bank Z) untuk mendapatkan jaminan dalam bentuk perjanjian tertulis.
• Bank, untuk biaya tertentu, menyanggupi untuk membayar penerima sejumlah tertentu, misalnya, 30% dari biaya kontrak utama, jika prinsipal tidak memenuhi persyaratannya.
• Jika peristiwa penjaminan tersebut terjadi, prinsipal menuntut pembayaran remunerasi secara tertulis.
• Penjamin membayar jumlah yang ditentukan kepada penerima, dan kemudian meminta prinsipal untuk secara mundur mengembalikan jumlah yang dibayarkan.

Anda dapat mengamankan transaksi dengan cara lain - dengan meminta setoran tunai dari perusahaan, namun, dalam kasus ini, perusahaan pelaksana harus menarik jumlah yang ditentukan dari omsetnya. Pendekatan ini tidak menguntungkan, karena seringkali perlu untuk menarik dana pinjaman untuk ini. Maka melakukan bisnis dengan persyaratan ini tidak menguntungkan..

Apa yang diperlukan bank untuk menerbitkan garansi bank?

Desain dan tahapan

Seluruh prosedur pendaftaran dapat dijelaskan dalam tujuh langkah:

• Munculnya kebutuhan untuk mengamankan kontrak.
• Pencarian bank-penjamin oleh pelaksana.
• Membuat aplikasi untuk jaminan.
• Mengirim aplikasi dan dokumentasi ke bank.
• Klarifikasi solvabilitas klien.
• Eksekusi kesepakatan antara klien dan bank.
• Desainkontrak garansi.

Anda dapat menemukan bank yang cocok sendiri atau menggunakan layanan perantara. Selain itu, Anda dapat menghubungi kantor perwakilan Sberbank mana pun - ini berfungsi tanpa perantara, secara eksklusif langsung.

Daftar dokumen

Dengan memberikan kewajiban penjaminan, organisasi perbankan mempertaruhkan dananya sendiri, yang harus dibayarkan jika kasus yang ditentukan dalam kontrak terjadi. Selanjutnya, klien harus mengembalikan dana yang ditentukan, sehingga bank perlu memastikan solvabilitasnya.

Paket dokumen yang akan diperlukan saat menerbitkan kewajiban penjaminan di bank mungkin sedikit berbeda di lembaga keuangan yang berbeda. Sebagai aturan, dokumen-dokumen berikut diperlukan:

• Aplikasi, kuesioner.
• Ekstrak dari ERGUL, salinan NPWP diterima dalam sebulan terakhir.
• Fotokopi akta pendaftaran dan risalah rapat pendiri yang disahkan oleh notaris.
• Daftar terbaru dari semua pendiri LLC, salinan paspor mereka.
• Copy sertifikat, lisensi.
• Dokumen yang mengkonfirmasi kepemilikan tempat, atau kontrak untuk sewa mereka.
• Salinan pesanan atas dasar penunjukan kepala akuntan dan manajer, salinan paspor mereka.
• Laporan yang mencerminkan laba rugi organisasi selama setahun terakhir, neraca.
• Salinan perjanjian transaksi yang dijamin.
• Laporan keuangan 6 bulan sebelumnya.
• Jikaorganisasi bekerja di bawah sistem pajak yang disederhanakan, Anda harus memberikan pernyataan pengeluaran dan pendapatan untuk 12 bulan sebelumnya.
• Jika perusahaan beroperasi di UTII, Anda memerlukan pengembalian pajak.
• Laporan auditor atas audit.
• Sertifikat yang menegaskan tidak adanya hutang.

Selain itu, organisasi perbankan berhak meminta salinan dokumen untuk kontrak serupa yang telah berhasil diselesaikan sebelumnya, dan bukti keandalan organisasi lainnya.

Garansi bank diatur dalam 44 FZ.

Penyediaan

Beberapa lembaga keuangan menawarkan untuk membeli jaminan bank tanpa jaminan dari mereka. Namun dalam praktiknya hal ini jarang terjadi. Sebagai aturan, bank memilih untuk tidak mengambil risiko. Oleh karena itu, mereka umumnya selalu meminta klien untuk memberikan jaminan yang sangat likuid. Bagian integral dari formalisasi kewajiban untuk membayar dana adalah untuk menyediakan bank garansi. Perlu dicatat bahwa jumlah yang dapat diperoleh dari penjualan agunan harus menutupi semua biaya lembaga keuangan yang terkait dengan kewajiban kepada pihak ketiga. Pelamar dapat menawarkan bank:

• Koin berharga.
• Promosi.
• Produk.
• Properti.
• Kendaraan.

Artinya, agunan yang menjamin kontrak harus memiliki likuiditas yang tinggi.

Persyaratan

Sebelum bank setuju untuk mengeluarkan jaminan, bank memeriksa stabilitas keuangan klien tanpa gagal dan dengan sangat hati-hati. Tentu saja, memalsukan dokumen apa pun tidak dapat diterima.

Kepala Sekolah harus memenuhi persyaratan berikut:

• Riwayat kredit tidak boleh berisi hutang yang telah jatuh tempo. Dalam beberapa kasus, bank tidak memerlukan kredit sama sekali.
• Pelaporan tidak boleh berisi periode yang tidak menguntungkan, kecuali untuk periode musiman.
• Omzet organisasi harus sesuai dengan jumlah kewajiban.
• Organisasi harus beroperasi di pasar setidaknya selama enam bulan.

Seringkali, bank yang menerbitkan garansi bank memerlukan rekening giro di lembaga keuangan mereka.

Contoh kontrak

Perundang-undangan tidak memberlakukan persyaratan ketat mengenai pembuatan dan pembuatan perjanjian bank garansi. Namun, ketentuan utama dari perjanjian semacam itu ditentukan oleh kerangka peraturan. Mereka harus tercermin dalam perjanjian.

Di antara dokumen legislatif utama:

• Kode Sipil Federasi Rusia, Art. 368, bagian 1, butir 4.
• FZ-223 - untuk beberapa badan hukum.
• FZ-44 - untuk kota, kontrak pemerintah.

Pemeriksaan registrasi

Setiap bank garansi di bawah 44-FZ harus dimasukkan ke dalam Register. Untuk memeriksanya, Anda harus mengunjungi situs web Sistem Informasi Pengadaan Terpadu. Sesuai dengan undang-undang yang ditentukan, informasi harus dimasukkan ke dalam sistem satu hari setelah pendaftaran kewajiban pembayaran.

Jaminan lain yang dikeluarkan sesuai dengan Hukum Federal 223 tidak termasuk dalam daftar. Anda dapat memeriksanya di situs web Bank Sentral di bagian "Referensilembaga kredit". Dalam hal ini, Anda perlu menemukan bank, lembar omsetnya, dan kemudian kolom 91315, yang mencerminkan omset pada jaminan.

Kolom ini akan menampilkan angka. Itu harus dibandingkan dengan jumlah kewajiban bank yang diterbitkan. Jika jumlahnya tidak terlalu besar, maka diperbolehkan untuk menyetorkannya dengan garansi bank pada akhir triwulan.

Daftar

Pengusaha sangat mudah mencari tahu ke mana harus mencari layanan ini. Kementerian Keuangan memperbarui daftar bank garansi setiap bulan. Artinya, Anda dapat memeriksa hak organisasi untuk aktivitas ini. Hal ini dapat dilakukan dengan mengunjungi portal Kementerian Keuangan. Bank penerbit bank garansi:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Ini hanya sebagian. Ada lebih dari 250 lembaga keuangan dalam daftar.

Pembenaran tanda terima

Penerima hanya dapat menerima kompensasi di bawah jaminan jika ada pembenaran. Mereka dapat berupa:

• Pelanggaran ketentuan perjanjian utama oleh kontraktor.
• Penolakan kontraktor untuk memberikan dokumen yang mengkonfirmasi kinerja kontrak yang tepat.
• Gagal memenuhi persyaratan transaksi oleh kontraktor.

Daftar dokumentasi yang diperlukan harus disertakan dalam perjanjian garansi.

Berapa banyak yang kamu butuhkanbayar

Biaya kewajiban garansi tergantung pada banyak faktor dan syarat transaksi, subjek kontrak, masa berlakunya, dan jumlahnya. Sebagai aturan, itu adalah 2-10% dari jumlah kontrak.

Faktor penting adalah ketersediaan uang atau keamanan properti, serta jaminan. Jika tidak ada agunan, komisi untuk menerbitkan jaminan hampir berlipat ganda.

Seringkali, bank yang mengeluarkan jaminan di bawah 44 FZ menetapkan biaya minimum yang sama dengan jumlah yang tetap, misalnya 10 ribu rubel. Komisi tidak boleh lebih rendah dari angka ini, meskipun jumlah jaminannya adalah 50 ribu rubel.

Contoh perhitungan

Katakanlah jumlah kontrak adalah 10 juta rubel, dan jumlah jaminan adalah 30% dari angka ini, yaitu 3 juta rubel. Jika kontrak berlaku selama 12 bulan, dan komisi tahunan adalah 6%, memperoleh jaminan bank akan menelan biaya 180 ribu rubel (1 tahun6%jumlah jaminan bank).

Bank di bawah 44 FZ menyediakan layanan tersebut untuk memastikan keamanan transaksi yang maksimal. Prosedur ini wajib dalam pelaksanaan tender dan pengadaan publik. Produk ini jauh lebih menguntungkan daripada pinjaman untuk agunan berdasarkan kontrak, oleh karena itu memiliki popularitas yang cukup tinggi.