Cara menghitung bunga kartu kredit: aturan perhitungan, rumus, dan contoh

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pertanyaan tentang bunga pada kartu kredit sederhana dan kompleks pada saat yang bersamaan. Saat ini, produk semacam itu tersebar luas, tetapi seringkali pemiliknya tidak sepenuhnya memahami ketentuan penggunaannya. Pada artikel ini, kita akan melihat lebih dekat bagaimana cara menghitung bunga pada kartu kredit.

Mekanisme perhitungan bunga kartu kredit

Untuk memulainya, bunga yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman dihitung. Mereka dihitung berdasarkan jumlah hutang, dan bukan pada batas kredit yang diberikan.

Acara dapat berkembang dalam dua cara:

1. Orang membayar pembelian dengan kartu kredit. Dalam situasi seperti itu, bunga akan mulai bertambah hanya setelah akhir masa tenggang. Saat ini, mereka disediakan oleh hampir semua organisasi perbankan yang mengeluarkan plastik kredit.
2. Seseorang menguangkan uang atau melakukan transaksi debit lainnya melalui akunkartu kredit. Dalam hal ini, jumlah utang keesokan harinya akan ditambah dengan jumlah bunga. Hanya dalam kasus yang jarang terjadi, bank memberikan kesempatan kepada nasabah untuk menggunakan periode bebas bunga setelah penarikan tunai.

Banyak yang masih belum jelas

Seringkali, setelah mengeluarkan kartu kredit, situasi yang tidak menyenangkan muncul. Seseorang tampaknya memahami persentasenya, tetapi dari mana jumlah utangnya tidak jelas. Dan perhitungan kembali pembayaran menunjukkan bahwa kelebihan pembayaran lebih dari jumlah yang dinyatakan semula. Bagaimana perhitungan bunga kartu kredit dalam kasus ini? Penting untuk diingat tentang asuransi, yang sebagai elemen wajib, hampir secara default dikaitkan dengan semua produk perbankan yang melibatkan pinjaman tunai.

Hal ini diperlukan untuk hati-hati membaca semua poin yang tercermin dalam kontrak sebelum menerima kartu kredit sehingga tidak ada kejutan seperti itu. Klien selalu memiliki hak untuk menolak asuransi jika kondisi yang diusulkan tidak sesuai untuknya. Jika organisasi perbankan tidak siap untuk konsesi tersebut, maka Anda dapat memilih perusahaan asuransi lain yang kondisinya lebih dapat diterima.

Bagaimana cara memperoleh bunga kartu kredit?

Pertama, kita harus menyoroti konsep seperti tanggal pelaporan. Untuk semua klien, itu adalah individu, periode pelaporan dimulai dengan itu. Itu ditentukan dalam tiga cara:

1. Penarikan kartu kredit pertama.
2. Aktivasi kartu oleh klien.
3. Tanggal kartu kredit dikeluarkan (biasanyatertera pada amplop yang berisi kode PIN).

Bank memilih pendekatan mana yang akan digunakan. Dalam beberapa kasus, masa tenggang tidak diberikan, atau sudah berakhir. Dalam hal ini, selain uang yang digunakan, klien harus membayar bunga yang ditentukan dalam perjanjian.

Bagaimanapun, bank menetapkan jumlah pembayaran bulanan minimum. Sebagai aturan, itu adalah 5% atau lebih dari hutang yang ada. Bahkan jika pemegang kartu telah menggunakan jumlah yang sangat kecil, ia harus membayar jumlah minimum yang ditentukan.

Algoritma

Sekarang mari kita menganalisis algoritma secara detail. Tingkat bunga dikalikan dengan jumlah hutang yang tersedia pada tanggal pelaporan. Hasil yang diperoleh dibagi dengan jumlah hari dalam setahun, kemudian dikalikan dengan jumlah hari pinjaman.

Contoh: jika Anda membelanjakan 30 ribu rubel dari kartu kredit yang memiliki tingkat bunga 25%. Kemudian: (30 ribu rubel25%) / 36530 hari=616,44 rubel. Ini adalah jumlah yang harus Anda bayar untuk menggunakan 30 ribu rubel selama satu bulan.

Cara menghitung bunga kartu kredit menggunakan contoh di bawah ini.

Tata cara menghitung suku bunga efektif (EPR) kartu kredit

Pertama-tama, Anda harus memahami konsep suku bunga efektif. Secara sederhana, konsep ini mengacu pada persentase kelebihan pembayaran atas penggunaan dana kredit. Sesuai dengan undang-undang perbankan yang baru, konsep EPS diganti dengan PSK(biaya penuh pinjaman). Perubahan ini diatur dalam Pasal 6 Pasal 353-FZ, terkait pinjaman konsumen.

Nilai tidak hanya persentase yang diumumkan oleh bank. Pembayaran yang menyertainya juga diperhitungkan, yang diketahui klien pada saat penutupan perjanjian pinjaman:

1. Biaya servis kartu kredit.
2. Biaya penerbitan kartu.
3. Asuransi.
4. Bayar untuk transaksi deposit dan penarikan.
5. Pembayaran lain yang ditentukan dalam kontrak.

Berapa banyak yang digunakan pemegang kartu, serta dalam jangka waktu berapa ia akan melunasi utangnya, tidak diketahui sebelumnya. Ini diatur dalam peraturan Bank Sentral.

Penghitungan suku bunga efektif yang benar adalah jika kita berasumsi bahwa peminjam menggunakan seluruh batas kredit sekaligus. Dalam hal ini, jadwal pembayaran akan terdiri dari jumlah bulanan yang sama.

Pendekatan ini tidak diragukan lagi kontroversial, dan hanya sedikit orang yang menggunakan kartu kredit dengan cara ini. Sebagai aturan, klien bank menggunakannya jika perlu menggunakan uang tambahan. Apalagi utang yang timbul akan dibatalkan dalam waktu dekat. Pendekatan ini paling relevan di pihak pemegang kartu jika bank telah memberikan masa tenggang untuk produknya.

Satu hal yang harus disepakati adalah bahwa suku bunga efektif yang dihitung dengan cara ini tidak akan kurang dari yang sebenarnya. Artinya, lebih baik segera menyuarakan opsi terburuk, penggunaan pinjaman tidak akan lebih mahal.

Termasuk masa tenggang

Lebih mendekati kebenaran adalah perhitungan bunga yang masih harus dibayar pada kartu kredit, dengan mempertimbangkan penggunaan masa tenggang. Jika kita mempertimbangkan contoh dengan kartu dengan batas kredit 30 ribu rubel, yang harganya 650 rubel, ternyata EPSnya hanya 3,2%. Ini dengan syarat tidak ada asuransi, klien tidak menarik uang tunai, layanan mobile banking disediakan gratis, dan semua hutang dibatalkan dalam periode bebas bunga.

Baru-baru ini, semua bank diminta untuk memberi tahu klien tentang jumlah kelebihan pembayaran yang diharapkan pada kartu kredit atau pinjaman. Lembaga keuangan harus menunjukkan informasi ini pada lembaran bersama dengan jadwal pembayaran utang.

Perhitungan bunga penarikan dana dari kartu kredit

Penting untuk mengetahui terlebih dahulu bagaimana perhitungan bunga pada kartu kredit jika Anda menarik uang tunai dari ATM. Sebagai aturan, bank mengenakan biaya 5% dari jumlah yang ditarik, tetapi terkadang persentasenya bisa lebih tinggi. Salah satu perangkap utama terletak pada kenyataan bahwa Anda juga harus membayar komisi sekitar 200 rubel (terkadang lebih) untuk penarikan tunai. Pada pandangan pertama, jumlah seperti itu tampaknya tidak signifikan bagi pelanggan, tetapi jika Anda memikirkannya, biaya tambahan saat menarik 1.000 rubel adalah 20%. Tidak diragukan lagi, jika Anda menarik uang dalam jumlah besar dari kartu kredit, maka nilai ini tidak akan terlalu terlihat.

Seringkali, lembaga keuangan tidak memberikan masa tenggang untuk pembayaran utang jika klien dengankartu kredit menarik uang atau melakukan transfer. Namun, jika kebutuhan untuk operasi semacam itu telah muncul, maka Anda tidak boleh menggunakan ATM pertama yang ditemukan untuk mereka. Disarankan untuk mencari perangkat swalayan dari bank yang mengeluarkan kartu, atau lembaga keuangan yang menjadi mitranya.

Hanya satu hal yang jelas - menguangkan uang dari kartu kredit tidak menguntungkan bagi pelanggan. Operasi seperti itu harus dihindari.

Ulasan suku bunga kartu kredit berbagai bank

Di antara kartu kredit, ada penawaran yang memungkinkan Anda menerima bonus untuk penggunaan, set diskon tertentu di toko yang berbeda, periode bebas bunga yang diperpanjang. Untuk lebih menghargai bunga apa yang dibebankan pada kartu yang berbeda, dan untuk memahami variasi seperti itu, Anda harus mempertimbangkan produk yang ditawarkan oleh berbagai lembaga keuangan.

Penghitungan bunga kartu kredit Alfa-Bank adalah sebagai berikut:

1. Bank membebankan komisi yang agak besar untuk menguangkan - setidaknya operasi seperti itu akan menelan biaya 500 rubel, jika Anda menarik sejumlah besar, Anda harus membayar dari 6,9%.
2. Bank mengenakan biaya pinjaman rata-rata 23,99-38,99% per tahun.
3. Berbeda dengan kemungkinan menggunakan masa tenggang terlama (dibandingkan dengan bank lain), yaitu 100 hari. Artinya, selama tiga bulan pertama, bank tidak akan membebankan bunga atas penggunaan dana kredit. Bank ini juga menawarkandan produk pinjaman plastik lainnya dengan masa tenggang 60 hari, yang juga lebih lama dari pada kasus lainnya.

Tinkoff Bank

Banyak yang penasaran dengan pertanyaan bagaimana cara menghitung bunga di kartu kredit Tinkoff Bank:

1. Bunga pada kartu bank ini tergantung pada bagaimana klien menggunakannya - menarik uang tunai atau membayar pembelian. Indikator ini berfluktuasi pada kisaran 24,9–45,9% per tahun.
2. Lembaga kredit mengenakan biaya 590 rubel untuk layanan setahun.
3. Pencairan dana akan dikenakan biaya 290 rubel ditambah 2,9% dari jumlah yang ditarik.
4. Masa tenggang untuk produk lembaga perbankan ini adalah 55 hari dan tidak lebih.

Kartu kredit ini populer dan tersebar luas, meskipun bank tidak memiliki kantor, dan layanan pelanggan dilakukan dari jarak jauh melalui Internet.

Meskipun bunga pada kartu kredit Tinkoff biasanya lebih tinggi daripada pesaing, pelanggan menerima beberapa manfaat:

1. Pengiriman kartu ke rumah.
2. Desain mudah.
3. Layanan kartu kredit murah.
4. Jaringan bank mitra yang luas.

Akrual di Sberbank

Sekarang mari kita lihat bagaimana bunga dihitung pada kartu kredit Sberbank:

1. Tingkat bunga rata-rata pada kartu kredit Sberbank adalah 25,9=33,9%.
2. Penarikan tunai akan dikenakan biaya setidaknya 390 rubel atau 3%.

Perlu dicatat bahwa penawaran untuk memperoleh bunga pada kartu kredit Sberbank untuk pelanggan reguler dan istimewa tidak berbeda. Ada kartu kredit Momentum, yang dibedakan dengan pemrosesan dan penerbitan cepat. Tetapi hanya nasabah bank yang bisa mendapatkannya dan hanya dengan penawaran khusus. Menguangkan dana untuk produk semacam itu lebih murah - setidaknya 199 rubel untuk setiap operasi.

VTB 24

Bagaimana cara menghitung bunga pada kartu kredit VTB 24?

1. Suku bunga kartu kredit bank ini bisa berbeda - 22, 26, 28%. Bunga atas produk klasik yang ditawarkan bank ini adalah 33%.
2. Masa tenggang - 50 hari.
3. Pencairan dana akan memakan biaya setidaknya 300 rubel atau 5,5%.

Bank Moskow

Bank ini tidak memiliki banyak penawaran kartu kredit, tetapi setiap produk memiliki periode bebas bunga 50 hari. Persentase pada kartu adalah 29,9–36,9%. Klien dari kategori VIP, di bawah penawaran khusus dari bank, dapat menerima kartu dengan tarif 16%. Untuk penarikan tunai, Anda harus membayar minimal 500 rubel atau 6,9% dari jumlah yang diuangkan.