Cara mendapatkan pinjaman jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk: gambaran umum tentang bank, kondisi pinjaman, persyaratan, suku bunga

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Seringkali pinjaman adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan jumlah yang tepat dalam waktu yang wajar. Istilah "sejarah kredit" pertama kali didengar oleh orang Rusia hanya pada akhir tahun 2004. Itu pada bulan Desember tahun ini bahwa hukum yang sesuai mulai berlaku. Setiap bank, memberi Anda pinjaman, ingin memastikan bahwa di masa lalu Anda telah memenuhi semua kewajiban Anda dengan setia. Bagaimana cara mendapatkan pinjaman jika riwayat kredit buruk?

Apa itu riwayat kredit?

Sekarang semua informasi tentang pinjaman yang pernah Anda ambil disimpan di satu tempat - Biro Kredit Pusat.

Bahkan kurangnya riwayat kredit dapat menjadi alasan bank menolak Anda. Benar, dalam hal ini, bank akan mempertimbangkan kriteria lain. Dan jika di masa lalu Anda mengizinkan penundaan pembayaran, maka mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang dapat diterima menjadi hampir tidak mungkin.

Cara mendapatkan pinjaman jika sejarah kreditburuk? Faktanya, hanya sedikit orang yang memilikinya dengan sempurna. Ada situasi yang berbeda: mereka membuat kesalahan dengan rincian, bank menunda transfer, kemudian mereka mengeluarkan gaji, mereka hanya lupa melakukan pembayaran tepat waktu.

Beberapa bank siap menutup mata atas pelanggaran tersebut jika penundaannya tidak lebih dari dua minggu dan terjadi sesekali.

Namun, untuk pelanggaran yang lebih signifikan, Anda kemungkinan akan masuk daftar hitam. Dan bahkan mendapatkan pinjaman untuk membeli beberapa barang tidak akan berhasil.

Mengapa memeriksa riwayat kredit Anda setiap tahun?

Mari kita bayangkan situasi berikut. Anda mengajukan permohonan ke bank, dan tanpa alasan sama sekali Anda ditolak pinjaman. Anda tidak tahu apa yang sedang terjadi. Tampaknya penghasilannya sesuai, dan menurut parameter lain Anda secara resmi lulus, tetapi bank menolak Anda.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman jika riwayat kredit buruk, tetapi bukan salahmu?

Memeriksa riwayat kredit Anda sendiri adalah hal pertama yang perlu Anda lakukan dalam situasi ini. Kebetulan 5 tahun yang lalu Anda sudah mengambil pinjaman dan menunda pembayaran berikutnya, tetapi melupakannya begitu saja. Dan bank kemudian memasukkan Anda ke daftar hitam.

Namun, itu terjadi secara berbeda. Semua orang membuat kesalahan. Ada kemungkinan bahwa informasi yang salah dimasukkan ke dalam biro kredit karena kesalahan. Dalam hal ini, situasinya mudah diperbaiki - untuk ini Anda hanya perlu memberikan dokumen pendukung dari bank.

Bagaimana cara memeriksa riwayat kredit Anda?

Alasan utama kredit macet adalah tunggakan. Bagaimana cara mendapatkan pinjaman dalam kasus ini? Di akhir artikel Anda akan menemukansatu-satunya cara legal untuk memperbaiki situasi.

Namun, langkah pertama adalah mendapatkan laporan riwayat kredit Anda. Anda dapat melakukannya dengan cara berikut:

• online (ada sekitar 10 layanan di Internet, dengan sedikit biaya mereka mengirim permintaan ke semua BCI utama dalam beberapa menit);
• di Biro Kredit (setiap warga negara setahun sekali memiliki hak untuk mengajukan permohonan pribadi ke biro kredit secara gratis, Anda harus membayar untuk konsultasi berulang).

Ingat, hampir tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman jika riwayat kredit Anda buruk - baik karena kesalahan Anda atau karena kesalahan. Karena itu, setidaknya Anda harus mengetahuinya. Lalu pikirkan apa yang harus dilakukan.

Bank: Anda dapat mencoba mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk

Jika cerita Anda tidak sempurna, masih mungkin untuk mendapatkan pinjaman dari bank, tetapi hanya dengan jaminan atau untuk tujuan tertentu. Dengan penundaan kecil, Anda masih dapat mengandalkan:

• pinjaman hipotek dijamin dengan properti yang diperoleh;
• pinjaman mobil dijamin dengan mobil yang dibeli;
• pinjaman konsumen dijamin dengan real estat atau mobil;
• pembelian secara kredit beberapa barang di toko.

Dan cara lain untuk mendapatkan pinjaman dengan kredit macet adalah dengan mengambil kartu kredit yang ditawarkan bank kepada Anda. Sberbank sering menawarkan produk semacam itu kepada klien penggajiannya.

Pinjaman hipotek dijamin dengan real estat untuk dibeli

Semuanya jelas di sini. Anda membayar uang muka, bank memberi Anda pinjaman hipotek untuk sisa jumlah. Selain itu, seluruh apartemen akan disita jika Anda melanggar kewajiban Anda.

Cicilan pertama dalam hal ini tidak mungkin di bawah 30%, dan Anda tidak boleh mengandalkan tingkat bunga minimum. Bagaimanapun, bank mengambil risiko tertentu: karena Anda telah melanggar perjanjian di masa lalu, kemungkinan besar ini akan terjadi lagi.

Dalam hal ini, bank menjual properti Anda di lelang. Dan jauh di bawah harga pasar. Ini adalah uang muka Anda dan akan berfungsi sebagai diskon yang akan memungkinkan bank untuk tidak tetap merugi dalam hal apapun.

Uang tidak akan berfungsi. Bagaimanapun, properti akan dijaminkan ke bank selama perjanjian pinjaman.

Pinjaman mobil dijamin dengan mobil yang dibeli

Program lain yang memungkinkan Anda mendapatkan uang meskipun riwayat kredit Anda tidak sempurna. Secara umum sama dengan yang sebelumnya, namun disini mobil yang dibeli dijadikan sebagai barang gadai.

Namun, dengan cara ini Anda tidak akan bisa mendapatkan uang tunai, seperti pada kasus sebelumnya. Namun, mobil dapat disewa dengan opsi pembelian selama masa perjanjian pinjaman.

Yang utama adalah melakukan pembayaran bulanan tepat waktu. Jika tidak, Anda mungkin berada dalam situasi di mana Anda akan dibiarkan tanpa uang, tanpa mobil, dan bahkan dalam hutang.

Cara termudah untuk mendapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk adalah di Moskow - tingkat pendapatan penduduk di sini jauh lebih tinggi daripada di daerah.

Kreditdijamin dengan properti atau mobil Anda

Ini adalah cara termudah untuk mendapatkan pinjaman tunai dengan kredit macet. Namun, ini memiliki kelemahan yang signifikan - Anda harus sudah memiliki mobil atau real estate.

Jika Anda melanggar kewajiban Anda, subjek gadai akan dijual oleh bank di lelang. Dan Anda juga bisa tetap sebagai hasilnya. Oleh karena itu, penting untuk menilai terlebih dahulu kemungkinan risiko dan kemampuan Anda untuk membayar pinjaman.

Kredit untuk pembelian beberapa barang di toko

Segera dapatkan pinjaman dengan riwayat kredit buruk akan membantu pembelian biasa di toko. Skemanya sederhana. Anda membeli produk dengan membayar uang muka. Bank mitra membayar sisa jumlah ke toko untuk Anda, memberikan pinjaman. Dan perantara segera membeli produk ini dari Anda secara tunai. Benar, dengan diskon 20-30%. Tapi kamu dapat uang.

Anda tidak hanya akan kehilangan sekitar 30% dari biaya, tetapi juga bunga atas pinjaman tersebut akan menjadi yang tertinggi (hingga 50-60% per tahun) - bagaimanapun juga, bank dalam hal ini mengambil alih risiko maksimum. Tetapi ada situasi di mana pinjaman seperti itu adalah satu-satunya jalan keluar.

Ikhtisar bank, kondisi dan suku bunga

Pinjaman yang dijamin dengan properti dapat diperoleh dari hampir setiap bank, bahkan dengan penundaan kecil di masa lalu. Dalam hal ini, bank hampir tidak mengambil risiko apa pun - bank akan mengembalikan uangnya dalam skenario apa pun (kecuali untuk keadaan kahar yang terkait dengan kerusakan atau kehancuran agunan, tetapi dalam kasus ini adaPertanggungan). Namun, tingkat bunga pinjaman tersebut rendah - 12 - 20% per tahun).

Tetapi mendapatkan pinjaman komoditas lebih sulit. Di sini risiko bank secara signifikan - risikonya sekitar 20% (menurut statistik resmi Biro Sejarah Kredit Nasional). Dengan kata lain, setiap peminjam kelima memiliki masalah dengan pembayaran kembali pinjaman tersebut. Tapi Anda bisa mendapatkan lebih banyak dari ini - hingga 60% per tahun.

Bank mana yang melakukannya? Dalam tiga pinjaman ekspres teratas:

• "Bank OTP".
• "Kredit Rumah".
• "Kredit Renaissance".

Kondisi apa yang akan ditawarkan kepada peminjam?

Kemungkinan besar, Anda akan ditawari beberapa program pinjaman untuk dipilih.

Persyaratan peminjam:

• kewarganegaraan Federasi Rusia;
• usia 21 hingga 69 tahun;
• adanya pendaftaran permanen.

Syaratnya akan seperti ini:

• jumlah - dari 2.000 hingga 300.000 rubel;
• term - dari 3 hingga 36 bulan;
• uang muka - dari 0 hingga 80%;
• suku bunga - dari 20 hingga 60% per tahun;
• document - paspor warga negara Federasi Rusia.

Ya, itu tidak salah. Pinjaman seperti itu hari ini benar-benar dapat diperoleh dengan paspor, tidak diperlukan dokumen tambahan. Secara khusus, OTP Bank memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman dengan riwayat kredit yang buruk di Novosibirsk.

Namun, tidak semuanya begitu sederhana. Padasaat mengisi aplikasi pinjaman, bersiaplah untuk menyediakan:

• nomor telepon rumah tempat tinggal;
• nomor telepon rumah di tempat kerja;
• 3 nomor ponsel aktif rekan kerja;
• nomor ponsel dan alamat keluarga terdekat.

Dengan nomor ini, karyawan call center bank akan menelepon dan memeriksa informasi yang Anda tunjukkan tentang diri Anda. Selain itu, layanan keamanan bank akan mencari Anda di alamat dan nomor telepon yang ditentukan jika Anda melanggar kewajiban Anda. Juga, semua data ini dapat ditransfer ke karyawan agen penagihan jika hutang Anda dijual.

Cara alternatif untuk mendapatkan pinjaman

Terkadang riwayat kredit sangat rusak sehingga tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman kilat dari bank. Ini biasanya terjadi ketika bank memasukkan Anda ke daftar hitam. Ini berarti bahwa skor kredit Anda berada di bawah level serendah mungkin. Ini terjadi ketika Anda tidak membayar pinjaman Anda selama beberapa bulan.

Bagaimana dalam kasus ini? Ada organisasi yang tidak begitu teliti tentang pelanggaran tenggat waktu seperti bank. Ini adalah LKM (lembaga keuangan mikro) dan investor swasta.

Ini adalah cara yang baik dan seringkali satu-satunya cara untuk cepat mendapatkan pinjaman dengan kredit macet. Dalam situasi ini, pemberi pinjaman mengambil risiko yang jauh lebih besar. Mereka tidak peduli dengan riwayat kredit Anda. Yang utama adalah tidak ada yang terbukapenundaan. Namun, Anda tidak akan menerima jumlah yang signifikan di sini, kecuali mungkin dengan jaminan.

Lembaga Keuangan Mikro (LKM)

Sebagai aturan, organisasi semacam itu siap menawarkan hingga 30.000 rubel tanpa jaminan. Dan pertama kali Anda tidak mungkin menyetujui lebih dari 5.000 rubel. Jika Anda mengembalikannya tepat waktu, batas kredit akan meningkat.

Risiko mereka diimbangi dengan suku bunga tinggi - hingga 2% per hari. Di Internet, Anda bahkan dapat menemukan LKM yang menawarkan pinjaman dengan 3-4% per hari. Tapi ini lebih merupakan pengecualian daripada aturan. Rata-rata, perusahaan-perusahaan ini bersedia menawarkan uang sebesar 0,5-1% per hari.

Dan biaya keterlambatan terlalu tinggi. Sebelumnya, ada baiknya menunda pembayaran selama sebulan, dan hampir tidak mungkin untuk melunasinya. Hari ini situasinya telah berubah menjadi lebih baik, tetapi uang ini masih sangat mahal.

Negara mencoba membatasi selera LKM secara legal. Dengan demikian, mulai 1 Januari 2017, LKM tidak dapat membebankan bunga jika melebihi "tubuh" pinjaman sebanyak 3 kali. Sederhananya, setelah mengeluarkan pinjaman untuk 10.000 rubel, Anda tidak akan membayar lebih dari 40.000 rubel ke LKM, tidak peduli berapa tingkat bunga yang awalnya ditetapkan. Batas juga telah ditempatkan pada denda. Sekarang mereka tidak dapat melebihi dua kali jumlah hutang yang telah jatuh tempo.

Namun, kami menginginkan yang terbaik, tetapi ternyata seperti biasa. Sekarang LKM tidak akan memberi Anda pinjaman untuk jangka waktu lebih dari 3 bulan. Selain itu, jika Anda tidak melakukan pembayaran tunggal, jumlah selama 3 bulan ini akan meningkat 5 kali lipat.

Ya, dia tidak bisa tumbuh sepertisebelum. Tetapi bahkan 500% dalam 3 bulan akan memberikan 2.000% per tahun kepada rentenir modern yang benar-benar "tidak masam", dan bahkan lebih ketika menginvestasikan kembali pendapatan yang diterima.

Di sini Anda harus berhati-hati mungkin dan dengan bijaksana menilai risikonya. Mereka mengambil 10.000, dan Anda dapat membayar hingga 50.000 rubel. Ini matematikanya.

Pinjaman pribadi

Ada juga individu yang bersedia meminjamkan uang kepada Anda. Iklan serupa dapat dengan mudah ditemukan di Internet. Tidak ada peraturan negara di pasar ini. Suku bunga, jumlah dan persyaratan tidak dibatasi oleh apapun. Seperti yang disepakati para pihak, jadilah itu.

Selain itu, persyaratan transaksi sering kali ditentukan oleh pemberi pinjaman. Lagi pula, penawaran semacam itu hanya digunakan sebagai upaya terakhir, ketika semua opsi lain telah habis.

Membayar kembali pinjaman ini seringkali lebih sulit daripada membayar perusahaan keuangan mikro. Namun, kemungkinan besar tidak ada yang akan memeriksa riwayat kredit Anda.

Cara memperbaiki riwayat kredit

Jika Anda ditawari untuk mengubah data riwayat kredit Anda di BKI untuk mendapatkan uang, ketahuilah bahwa Anda menghadapi scammers. Bahkan secara teoritis tidak mungkin untuk melakukan ini. Pikirkan sendiri: bisakah satu orang memiliki akses ke database bank, BKI, dan CBKI secara bersamaan? Tetapi bagaimana dengan orang-orang yang memeriksa dan memeriksa ulang data ini, membandingkannya satu sama lain?

Sangat sulit, tetapi secara teoritis mungkin untuk meretas database bank atau CBI tertentu. Atau menyuap karyawan tertentu. Tetapi bahkan secara teoritis tidak mungkin untuk meretas ataumenyuap seluruh sistem. Oleh karena itu, scammer hanya akan mengambil uang muka dari Anda dan menghilang.

Namun demikian, sangat mungkin untuk memperbaiki CI (riwayat kredit), dan secara hukum. Ini berfungsi bahkan jika Anda masuk daftar hitam. Berikut adalah panduan langkah demi langkah tentang cara melakukannya:

1. Lunasi semua tunggakan dan denda saat ini.
2. Lakukan rehabilitasi - ada program khusus bank yang memungkinkan Anda meningkatkan peringkat kredit Anda. Yang paling terkenal adalah "Dokter Kredit" dari Sovcombank.
3. Beli beberapa barang murah secara kredit.

Secara alami, tidak ada lagi pelanggaran kewajiban kami yang diizinkan. Kesempatan kedua hanya diberikan 1 kali. Jika semuanya berjalan lancar, dalam waktu sekitar 2 tahun riwayat kredit Anda akan meningkat secara signifikan, dan Anda akan dapat mengandalkan pinjaman baru.