BKI adalah Konsep, definisi, layanan yang diberikan, verifikasi, pembuatan, dan pemrosesan riwayat kredit Anda

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Setiap orang yang setidaknya sekali dalam hidupnya mengajukan pinjaman ke bank atau organisasi keuangan mikro harus berurusan dengan pekerjaan biro kredit. BKI adalah perusahaan komersial yang mengumpulkan dan memproses data peminjam. Informasi yang diperoleh dari perusahaan semacam itu membantu pemberi pinjaman untuk mengetahui apakah ada risiko dalam memberikan pinjaman kepada individu. Berdasarkan informasi tentang klien, bank membuat keputusan untuk menyetujui atau menolak pinjaman konsumen.

Biro Kredit - apa itu?

Organisasi komersial yang mengkonsolidasikan informasi tentang peminjam telah beroperasi di Rusia sejak awal 2000-an. Sebelumnya, data pembayar hanya disimpan di arsip bank. Jika klien ingin mendapatkan pinjaman konsumen, manajer harus secara mandiri menghitung risiko yang mungkin terjadi untuk lembaga keuangan.

Dengan munculnya CBI, bank dapat mempelajari data peminjam dalam waktu 5 menit, yang dibentuk berdasarkan semua kewajiban klien. Informasi dari biro kredit termasuk informasidikumpulkan selama analisis semua perjanjian pinjaman dari pembayar.

Sejarah di BKI telah dilestarikan selama 15 tahun. Peminjam yang menunggak pembayaran berulang kali dapat ditolak oleh pemberi pinjaman selama jangka waktu yang ditentukan.

Berapa banyak biro kredit di Rusia?

Pada akhir tahun 2017, 18 BKI resmi terdaftar di Federasi Rusia. Ini adalah perusahaan yang telah mengirimkan informasi ke registri Katalog Pusat Sejarah Kredit.

Tetapi tidak semua biro memiliki izin. Pada tahun 2018, hanya 4 CBI yang menerima hak untuk menganalisis data pembayar. Ini adalah National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organisasi informasi Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) dan Equifax Credit Services LLC (EKS).

Bagaimana permintaan dibuat di biro?

Untuk mendapatkan informasi tentang hubungan peminjam dengan kreditur, bank (atau LKM) mengirimkan permintaan ke BKI. Tidak lebih dari 10 menit. 9 dari 10 lembaga keuangan memiliki perjanjian dengan biro tertentu yang menyediakan data dengan segera.

Jika tidak ada informasi tentang klien, ini berarti peminjam tidak pernah mengambil pinjaman atau riwayatnya telah diperbarui. Untuk 90%, data di biro yang berbeda sama, karena saat mengajukan pinjaman atau kartu kredit, semua perusahaan mengirimkan informasi ke beberapa biro secara bersamaan.

Perusahaan terbesar paling populer di kalangan pemberi pinjaman, misalnya, BKI "Standar Rusia" atau OKB.

Layanan biro kredit - untuk bank atau perorangan?

Individu juga dapat memeriksa riwayatnya di BKI. Layanan ini populer, terutama di antara pelanggan dengan penundaan. Untuk mengetahui mengapa mereka tidak memberikan pinjaman, pembayar dapat melakukannya di biro sendiri dan di beberapa bank (misalnya, Sberbank Rusia PJSC) dan organisasi keuangan mikro.

Menurut Hukum Federal "Mengenai sejarah kredit" tanggal 30 Desember 2004 N 218-FZ, setahun sekali seorang warga negara dapat menerima ekstrak dari biro secara gratis. Jika laporan yang disusun oleh perusahaan tidak sesuai dengan klien, ia dapat mengajukan kembali permintaan ke organisasi lain secara komersial.

Biaya layanan bervariasi tergantung perusahaan. Rata-rata, memesan ekstrak akan membebani peminjam dari 390 hingga 1190 rubel.

Sertifikat dari biro kredit: bagian utama dari dokumen

Pernyataan pusat informasi terdiri dari beberapa bagian:

1. Informasi tentang peminjam.
2. Data komitmen.
3. Riwayat permintaan.

Blok pertama BKI mencakup nama lengkap klien, alamat, detail paspor, SNIL, informasi kontak, informasi tentang anggota keluarga, dan pendapatan. Bagian yang paling penting adalah kewajiban. Semuanya penting di sini:

• aplikasi pinjaman;
• pinjaman lancar dan terbayar, kartu kredit, hipotek;
• jaminan perjanjian;
• informasi jumlah hutang pembayar pada tanggal permintaan;
• iuran tunggakan, pelunasan dipercepat, restrukturisasi.

Blok terakhir termasukdata dari semua bank (dan dari kreditur lain) yang mengirim permintaan ke CBI, dan jumlah aplikasi dari klien sendiri.

Peringkat peminjam di biro kredit: konsep, definisi

Data di BCI secara otomatis diproses dan dibuat oleh spesialis dari departemen analitis. Berdasarkan informasi yang diterima, peringkat peminjam dikompilasi. Ini adalah indikator yang mencirikan keandalannya dan mencerminkan kemungkinan risiko keuangan bagi bank.

Semakin tinggi peringkat, semakin besar peluang klien untuk menyetujui pinjaman. Sistem poin nyaman bagi kreditur dan pembayar: informasi tentang akrual/pendebitan peringkat ditampilkan dalam pernyataan BKI. Biro mengevaluasi sejarah peminjam, menunjukkan deskripsi singkat.

Pelanggan dengan kredit macet kesulitan mendapatkan pinjaman. Tergantung pada jumlah pembayaran yang terlambat, bank dapat menolak pembayar tersebut selama 5-10 tahun.

Kredibilitas data biro kredit: apakah ada alasan untuk meragukan hasilnya?

Riwayat kredit buruk bagi banyak peminjam datang sebagai kejutan. Klien menolak untuk percaya bahwa CBI menyimpan data selama bertahun-tahun, sehingga mereka menuntut informasi terkini.

Tetapi aktivitas pegawai biro analitis patut dipertanyakan hanya jika peminjam memiliki bukti kesalahan. Misalnya, tanggal lahir pembayar salah ditunjukkan dalam sertifikat yang diterima. Di kota-kota besar (Moskow, St. Petersburg, Novgorod), jumlah penduduk yang nama lengkapnya benar-benar cocok dapatmencapai ratusan orang. Kesalahan dalam data paspor atau informasi tentang peminjam sendiri mengancam untuk mendapatkan informasi tentang orang lain.

Dalam hal ini, peminjam berhak untuk mengirim ulang permintaan ke biro untuk mengoreksi kuesioner. Berdasarkan informasi saat ini, bank tidak berhak menolak klien baru untuk aplikasi pinjaman konsumen.

Terkadang informasi di BCI tidak mencantumkan informasi kewajiban jika masa update datanya kurang dari 2 minggu. Misalnya, pembayar membayar hipotek dan memesan ekstrak pada hari yang sama. Dalam sertifikat dari biro kredit, perjanjian hipotek akan ditunjukkan sebagai sah, karena bank belum mentransfer informasi ke CBI.

Koreksi peringkat peminjam

Skor rendah pada pernyataan biro memaksa peminjam mencari cara untuk meningkatkannya. Bertentangan dengan pendapat beberapa pembayar, BKI tidak memperbaiki riwayat kredit.

Adalah tugas badan informasi untuk mengkonsolidasikan data secara tidak memihak. Spesialis biro tidak berhak mengubah riwayat kredit klien menjadi lebih baik atau lebih buruk. Upaya untuk mempengaruhi hubungan peminjam dengan kreditur akan dianggap sebagai manipulasi data, yang mengakibatkan hilangnya reputasi perusahaan. Jika ada kecurigaan pelanggaran yang disengaja oleh karyawan, peminjam dapat mengajukan keluhan terhadap kegiatan biro dengan Rospotrebnadzor atau mengajukan klaim ke otoritas kehakiman.

Dalam 5% kasus, riwayat kredit "hitam" dikaitkan dengan perbankankesalahan. Misalnya, peminjam melunasi kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman tepat waktu, tetapi pemberi pinjaman tidak memperbarui informasi dalam sistem. Akibatnya, pembayar yang melunasi utangnya tercatat dalam database BKI sebagai peminjam dengan penundaan yang lama.

Jika peringkat pembayar rendah karena kesalahan bank, klien harus menghubungi kreditur untuk memperbaiki situasi. Manajer akan mengirimkan surat kepada BKI dengan permintaan untuk memasukkan informasi baru tentang peminjam. Jangka waktu untuk memperbarui riwayat kredit saat melakukan penyesuaian adalah sekitar 30 hari. Setelah jangka waktu yang ditentukan, disarankan untuk membuat permintaan baru ke BKI untuk memastikan masalah teratasi.