Pinjaman bank: jenis dan ketentuan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Saat ini, pinjaman bank telah menjadi sumber dana umum untuk akuisisi besar baik untuk rumah tangga maupun bisnis. Seringkali sulit bagi orang yang belum tahu untuk memahami berbagai penawaran pinjaman dan kondisi pinjaman.

Pinjaman bank - transfer dana oleh lembaga kredit kepada individu atau badan hukum berdasarkan biaya dengan ketentuan pengembaliannya setelah jangka waktu tertentu.

Jenis pinjaman bank

Dalam perekonomian tidak ada satu pembagian pinjaman ke dalam jenis tertentu. Fitur klasifikasi berikut paling sering dibedakan:

• subyek pinjaman (perorangan, badan hukum);
• term (jangka pendek, jangka menengah, jangka panjang, sesuai permintaan);
• tujuan (konsumen, kredit mobil, investasi, hipotek, ritel, industri, pertanian);
• adanya agunan (aman, tanpa jaminan);
• ukuran (kecil, sedang, besar);
• metode pembayaran (dibayar dalam jumlah tunggal, dilunasi sesuai jadwal);
• tampilansuku bunga (suku bunga tetap, suku bunga mengambang).

Saat ini, pinjaman bank, sistem perbankan Rusia sedang mengalami perubahan: jumlah penawaran pinjaman meningkat, kondisinya menjadi lebih beragam.

Nanti dalam artikel ini, kami akan mempertimbangkan secara rinci pinjaman tunai bank yang paling umum untuk individu dan parameter signifikan dari program pinjaman.

Pinjaman Konsumen

Pinjaman konsumen adalah pinjaman bank untuk kebutuhan mendesak, dana yang dapat digunakan untuk tujuan apa pun sesuai kebijaksanaan Anda. Pinjaman konsumen mungkin merupakan pilihan terbaik jika jumlah yang dibutuhkan tidak besar, dan kecepatan serta kemudahan memperoleh uang sangat penting. Jika diinginkan, Anda bisa mendapatkan pinjaman dengan kartu bank, rekening atau tunai. Pembayaran dimungkinkan melalui meja kas, ATM dan melalui Internet. Anda dapat membayar pinjaman dengan kartu bank, uang tunai atau transfer dari rekening Anda.

Kondisi:

• Ukuran pinjaman: jumlah minimum bervariasi antara 15-50 ribu rubel, maksimum - dari 500 ribu rubel hingga 3 juta. Untuk klien dengan riwayat kredit dan klien penggajian yang sempurna, jumlahnya dapat ditingkatkan.
• Suku bunga: tergantung pada beberapa parameter dan sangat bervariasi antar bank.
• Jangka waktu pinjaman: biasanya diberikan hingga 5 tahun, tetapi dapat diperpanjang untuk kategori peminjam tertentu atau dengan agunan yang mahal. Misalnya, Sberbank mengeluarkan pinjaman bank konsumen hingga20 tahun dengan hipotek real estat.
• Keamanan: kemungkinan gadai, jaminan perorangan atau badan hukum, penerbitan tanpa jaminan.
• Batas waktu: 30 menit hingga beberapa hari.

Manfaat:

• Paket kecil dokumen.
• Prosedur yang disederhanakan untuk meninjau aplikasi pinjaman.
• Jangka pendek untuk keputusan ekstradisi.
• Tidak ada kendali atas tujuan membelanjakan uang.
• Kemungkinan menerima uang di tangan.

Kekurangan:

• Suku pinjaman tinggi.
• Batas kredit rendah.
• Pinjaman jangka pendek, dan sebagai hasilnya, pembayaran bulanan yang besar.
• Usia maksimum peminjam lebih rendah dari pinjaman lainnya.

Kartu kredit

Kondisi:

• Jumlah Pinjaman: Jumlah maksimum pada kartu kredit biasanya rendah dan berjumlah 100-700 ribu rubel.
• Suku bunga: tingkat tertinggi dari semua pinjaman, mulai dari 17,9% hingga 79% per tahun.
• Jangka waktu pinjaman: hingga 3 tahun
• Keamanan: tidak diperlukan.
• Batas Waktu: dari beberapa menit hingga 1 hari.
• Grace period: 50-56 hari, tanpa bunga jika dibayar tepat waktu.
• Biaya tambahan: sering kali ada biaya untuk menguangkan dan menyertai kartu. Misalnya, kartu bank "Kredit Rumah" "Kartu dengan manfaat" setiap tahun berharga 990 rubel, dan kartu "Pembelian yang berguna" tidak dikenai biaya.

Manfaat:

• Adanya masa tenggang.
• Proses persetujuan aplikasi sederhana.
• Waktu pemrosesan minimum.
• Minimum set dokumen.
• Tidak ada kendali atas pengeluaran uang.
• Tersedia melalui kurir atau pos.

Kekurangan:

• Suku bunga tinggi.
• Biaya keterlambatan tinggi.
• Biaya penarikan ATM.
• Jumlah pinjaman rendah.
• Biaya pemeliharaan kartu tahunan.

Pinjaman mobil

Mobil telah menjadi kebutuhan mendesak, tetapi tidak selalu ada cukup uang untuk pembelian semacam itu. Pinjaman bank untuk pembelian kendaraan bermotor disebut kredit mobil.

Kondisi:

• Ukuran pinjaman: batas 1-5 juta rubel.
• Suku bunga: mulai 10% per tahun untuk mobil baru dan dari 20% per tahun untuk mobil bekas.
• Jangka waktu kredit: hingga 5 tahun, untuk jumlah yang lebih besar dapat diperpanjang.
• Persediaan: kendaraan yang dibeli.
• Batas waktu: 30 menit hingga beberapa hari.
• Uang muka: biasanya 10-25%, tetapi beberapa bank juga menawarkan program tanpa uang muka.

Manfaat:

• Suku pinjaman rendah.
• Lebih dari pinjaman konsumen.
• Waktu pemrosesan aplikasi yang singkat.

Kekurangan:

• Paket dokumen lebih besar dibandingkan dengan konsumenpinjaman.
• Jangka waktu pinjaman pendek dan, sebagai hasilnya, pembayaran bulanan yang besar.
• Kebutuhan tabungan awal.
• Kontrol atas pengeluaran dana yang diterima.

Pinjaman hipotek

Pasar real estat berkembang secara aktif, orang cenderung membeli apartemen dan membangun rumah. Bagian utama dari akuisisi perumahan terjadi dengan partisipasi bank. Inilah tepatnya yang dimaksudkan untuk pinjaman hipotek - pinjaman untuk pembelian real estat.

Kondisi:

• Ukuran pinjaman: jumlah hipotek bervariasi dari 100-300 ribu hingga 500 ribu-15 juta rubel.
• Suku bunga: tergantung pada program pinjaman dari 10,5% hingga 25% per tahun. Di antara semua jenis pinjaman, suku bunga KPR adalah yang terendah.
• Jangka waktu pinjaman: bervariasi dari 15 hingga 30 tahun di bank yang berbeda.
• Agunan: Jaminan atas rumah yang dibeli atau yang sudah ada.
• Uang Muka: mulai 10-25% dari biaya perumahan.
• Jangka waktu pertimbangan: dari seminggu hingga sebulan.

Manfaat:

• Kemampuan untuk memproses dalam jumlah besar.
• Pinjaman jangka panjang.
• Suku bunga rendah
• Kemungkinan untuk menarik peminjam bersama.

Kekurangan:

• Paket besar dokumen.
• Waktu pemrosesan aplikasi yang lama.
• Keharusan untuk menjaminkan real estat.
• Kontrol atas pengeluaran dana yang ditargetkan.

Parameterkredit

Sebelum memilih jenis pinjaman dan program pinjaman tertentu, Anda perlu mengevaluasi seberapa menguntungkannya dan menganalisis parameter utamanya:

• Suku bunga.
• Metode pembayaran.
• Tampilan jadwal pembayaran.
• Dasar perhitungan bunga.
• Biaya tambahan.
• Biaya terkait.

Suku bunga

Penyebaran suku bunga cukup terlihat untuk program pinjaman yang berbeda, bahkan di bank yang sama. Bunga pinjaman bank tergantung pada banyak faktor, yang paling signifikan adalah sebagai berikut:

• Kepercayaan pelanggan. Lembaga kredit lebih memilih klien yang menerima pensiun atau gaji di rekening mereka, serta peminjam dengan riwayat kredit yang positif. Untuk kategori pelamar seperti itu, suku bunga preferensial selalu ditawarkan.
• Jangka waktu dan jumlah. Menguntungkan bagi bank untuk mengeluarkan jumlah besar, oleh karena itu, dengan peningkatan jumlah, tingkat menurun. Dan sebaliknya - semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi tarifnya. Untuk periode yang lebih lama, tarif terkadang lebih tinggi hingga lima poin persentase.
• Kecepatan desain. Pinjaman kilat dengan daftar dokumen minimum membawa risiko besar bagi bank, sehingga pinjaman semacam itu terkadang 2 kali lebih mahal.
• Gol. Untuk pinjaman yang ditargetkan (misalnya, hipotek atau pinjaman mobil), tarifnya selalu lebih rendah. Bahkan dalam kerangka pinjaman konsumen, ada program yang ditargetkan dengan bunga preferensial (misalnya, untuk pengembangan plot anak perusahaan pribadi).
• Ketersediaan asuransi. Memiliki asuransi jiwa atau kehilangan pekerjaan dapat membantu menurunkan tarifbeberapa item.

Jenis jadwal pembayaran

Saat menyusun jadwal pembayaran, dua metode rincian digunakan: anuitas dan dibedakan.

Jika jadwal dibagi dengan jumlah yang sama untuk seluruh periode, maka itu adalah anuitas. Jenis skedul ini saat ini paling umum digunakan oleh bank. Pembayaran bulanan dalam jadwal seperti itu terdiri dari peningkatan jumlah pokok dan bunga, dan oleh karena itu tidak memberatkan peminjam seperti yang dibedakan.

Dalam skedul yang berbeda, jumlah utang pokok dibagi dalam jumlah yang sama untuk seluruh jangka waktu, dan jumlah bunga menurun seiring waktu. Di awal kontrak, pembayaran dengan metode rincian ini lebih tinggi, tetapi dari sudut pandang total kelebihan pembayaran, itu lebih menguntungkan. Jumlah bunga dalam skedul yang dibedakan untuk seluruh jangka waktu lebih rendah daripada dalam anuitas, di mana jumlah hutang pokok dibayar pada awalnya dalam jumlah kecil, dan pembayarannya terutama terdiri dari bunga.

Dasar bunga

Menurut Peraturan Bank Sentral Rusia, bunga pinjaman bank dibebankan pada saldo hutang, namun, beberapa organisasi kredit menunjukkan dalam perjanjian pinjaman jumlah awal masalah sebagai dasar untuk membayar bunga.

Cara pertama tentu lebih menguntungkan bagi peminjam, karena jumlah bunga akan berkurang setiap kali pembayaran pokok utang.

Pada opsi kedua, bunga tidak akan berubah selama seluruh periode pembayaran, karena dihitung berdasarkan jumlah pinjaman awal.

Biaya tambahan

Dalam proses pembayaranpinjaman, ternyata ada komisi tambahan, yang keberadaannya lebih baik diklarifikasi sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.

Bank menyediakan berbagai komisi yang berkaitan dengan agunan atau permohonan pinjaman, dan untuk melayani dan membayar kembali.

Biaya terkait

Biaya pendamping mungkin timbul pada berbagai tahap dalam memperoleh dan membayar kembali pinjaman. Selama pertimbangan dan pemrosesan pinjaman, biaya tersebut paling sering dikaitkan dengan agunan. Misalnya, janji real estat menjalani pendaftaran negara, yang karenanya perlu membayar bea negara. Ketika menjaminkan kendaraan di polisi lalu lintas, penangkapan dilakukan untuk tindakan pendaftaran juga dengan pembayaran bea negara. Beberapa bank memberikan biaya untuk pertimbangan mendesak dari aplikasi pinjaman atau untuk menilai agunan. Biaya tersebut tentu saja ditanggung oleh peminjam.

Salah satu item pengeluaran terkait yang paling mahal dapat dianggap sebagai asuransi: pribadi, properti, CASCO, terhadap kehilangan pekerjaan dan banyak lagi. Asuransi biasanya perlu diperbarui setiap tahun.

Meskipun ekonomi Rusia sedang mengalami masa sulit, bank dan pinjaman bank tetap diminati oleh penduduk negara itu. Organisasi kredit menawarkan berbagai program pinjaman, dan setelah memahami persyaratannya, Anda dapat memanfaatkannya.