Pembiayaan kembali pinjaman hipotek: kondisi, penawaran terbaik

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Terlepas dari kenyataan bahwa pembiayaan kembali pinjaman telah ada dalam daftar layanan perbankan untuk waktu yang lama, dalam kenyataannya Rusia muncul relatif baru-baru ini. Secara harfiah sejak perkembangan pinjaman hipotek. Seiring dengan pertumbuhan permintaan real estate, sektor jasa keuangan juga berkembang. KPR dalam daftar layanan masing-masing bank menempati posisi terdepan.

Pembiayaan kembali pinjaman hipotek: kondisi, penawaran terbaik

Pasar keuangan sedang berkembang dan menawarkan alat baru untuk menabung dan meningkatkan dana. KPR membantu saat membeli rumah, dan deposito digunakan untuk menambah tabungan.

Penerapan praktis layanan seperti pembiayaan kembali hipotek difasilitasi oleh tren pasar beberapa tahun terakhir, ketika jumlah pinjaman yang jatuh tempo mulai mendapatkan momentum. Dengan demikian, saat ini layanan ini semakin populer, semakin banyak bank yang siap mempertimbangkan permintaan untuk refinancing.

Inti dari prosedur

Memberikanpinjaman, bank mengharapkan untuk membuat keuntungan yang menutupi semua biaya layanan ditambah pendapatan sendiri. Dengan menggunakan pinjaman hipotek, peminjam percaya bahwa dengan cara ini dia dapat pindah ke perumahan sekarang, dan melunasinya dalam beberapa tahun ke depan. Tetapi ketika menyangkut keuangan, selalu ada risiko. Dalam hal ini, peminjam berhak untuk menggunakan pinjaman.

Prosedurnya adalah peminjam mengajukan pinjaman baru ke banknya atau bank lain, yang dananya akan digunakan untuk melunasi pinjaman lama. Menurut undang-undang, bank tidak berhak menolak pemberian pinjaman jika pemohon memenuhi semua persyaratan.

Pembiayaan kembali pinjaman hipotek sesuai dalam kasus berikut:

• bank lain menawarkan suku bunga yang lebih rendah;
• ada peluang untuk mendapatkan pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama dan dengan kontribusi yang rendah;
• pelunasan bulanan pinjaman lama menjadi tak tertahankan;
• ada penawaran dalam mata uang lain yang menguntungkan peminjam.

Tetapi penting untuk mempertimbangkan hal lain. Pembiayaan kembali pinjaman hipotek dapat dilakukan di bank yang sama di mana pinjaman yang ada dilunasi atau di bank baru. Tujuan dari prosedur ini adalah untuk meringankan beban kredit peminjam.

Ketika datang ke institusi lain, bank "mereka" dapat menolak untuk mentransfer dokumen dan pelunasan lebih awal, karena dalam hal ini kehilangan keuntungan dan kliennya. Prosedur ini tidak dilarang oleh hukum.

Hukumdasar

Prosedurnya didasarkan pada sejumlah rancangan undang-undang dan peraturan. The Mortgage Refinance Act mempertimbangkan:

• Undang-Undang Federal No. 122 Tahun 1997;
• Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 54 Tahun 1998;
• Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 254 Tahun 2004;
• UU Hipotek Negara No. 102 Tahun 1998;
• KUHP, pasal 355, 390 dan 382;
• Perintah Kementerian Kehakiman Federasi Rusia No. 289/235/290 Tahun 2000;
• Undang-Undang Federal No. 152-FZ Tahun 2003

Dokumen di atas menjelaskan tata cara pendaftaran, hak dan kewajiban peminjam dan pemberi pinjaman.

Poin penting: apakah kontrak saat ini memungkinkan kemungkinan pembiayaan kembali? Beberapa bank awalnya meresepkan ketidakmungkinan atau hukuman untuk prosedur semacam itu. Jika tidak tersedia atau dilarang, maka klien berhak untuk menuntut penyertaan dalam kontrak.

Langkah prosedur

Membiayai kembali pinjaman hipotek adalah proses panjang yang membutuhkan penyelesaian sejumlah masalah hukum. Tahap pertama adalah studi penawaran di pasar dan perhitungan. Penting untuk mempertimbangkan di sini bahwa prosedur ini memerlukan beberapa biaya, yang akan dibahas di bawah. Kelayakan ditentukan berdasarkan perhitungan yang dibuat dengan mempertimbangkan semua biaya terkait.

Perlu diingat bahwa karena masalah teknis dan persaingan yang tinggi di lingkungan perbankan, tidak semua lembaga keuangan bersikap positif terhadap inisiatif peminjam semacam itu.

Tidak cukup hanya mengandalkan informasi yang tersedia untuk umum di situs web ataumateri promosi perbankan. Ini mungkin taktik pemasaran sederhana, sementara tidak ada program pembiayaan kembali hipotek, dan penawaran diperluas ke jenis pinjaman lainnya.

Koleksi dokumen

Daftar dokumen tidak berbeda dengan yang diserahkan pada saat penerimaan awal. Daftar indikatif berisi dokumen-dokumen berikut:

• permohonan refinancing, yang diisi di tempat;
• surat keterangan penghasilan: 2 surat keterangan pajak penghasilan pribadi, rekening koran atau dokumen pembayaran lainnya;
• paspor nasional pemohon;
• untuk keluarga - akta nikah;
• dokumen untuk hipotek real estat: dokumen hak milik, kontrak transaksi dan sertifikat dari lembaga pemerintah tentang pendaftaran hak;
• salinan perjanjian hipotek bank.

Jika direncanakan untuk membiayai kembali pinjaman hipotek di Sberbank, maka modal bersalin mungkin terlibat. Tergantung pada keadaan tersebut, bank dapat meminta dokumen tambahan:

• surat keterangan modal bersalin;
• akta kelahiran anak;
• laporan bank tentang saldo rekening.

Jika bank memerlukan partisipasi penjamin, maka orang-orang ini juga harus memberikan daftar dokumen, termasuk bukti solvabilitas.

Kesulitan

Ketika peminjam mengajukan pembiayaan kembali hipotek ke Sberbank atau lembaga keuangan lain, pemberi pinjaman saat ini dapat menolak untuk menerbitkan beberapadokumen. Dalam hal ini, seorang pengacara profesional di sektor perbankan dapat membantu atau pemberi pinjaman baru dapat meminta dokumen untuk diterbitkan.

Penting juga untuk mempertimbangkan bahwa saat mengonfirmasi pendapatan, Anda harus menyediakan dua jenis dokumen: dalam bentuk 2-NDFL dan dalam bentuk bank. Angka pendapatan, tentu saja, harus di atas rasio upah hidup minimum dan cukup untuk terus menutupi pembayaran hipotek bulanan.

Komplikasi lainnya adalah ketika membiayai kembali pinjaman hipotek, bank mungkin memerlukan agunan. Mengingat jumlah pinjaman, hanya real estat yang dapat bertindak sebagai jaminan. Dan real estate hipotek masih tercatat di neraca kreditur pertama.

Dalam praktiknya, dalam kasus seperti itu, orang menggunakan sedikit manipulasi: mereka bernegosiasi dengan teman atau kerabat yang memiliki properti yang setara, menjaminkan properti ini sebagai gadai, dan setelah mendaftarkan ulang hipotek, mereka mengembalikan semuanya ke tempatnya.

Proses Peninjauan

Penerimaan sama sekali tidak berarti apa-apa. Mereka bahkan dapat menolak pelanggan yang membayar. Tapi agunan bisa menjadi argumen besar. Perlu diingat bahwa semakin likuid agunan, semakin besar kemungkinan untuk memenangkan hati bank.

Juga, banyak kata yang dikatakan tentang pentingnya sejarah kredit. Tetapi para ahli mengatakan bahwa momen ini lebih relevan untuk pinjaman kecil di mana tidak ada jaminan. Sebuah sejarah kredit yang baik tidak pernah menyakiti siapa pun. Proses peninjauan biasanya memakan waktu 5-7hari kerja. Jika keputusan positif dibuat, proses pendaftaran dimulai.

Biaya

Pembiayaan kembali pinjaman hipotek di bank memerlukan beberapa biaya yang sepenuhnya menjadi tanggung jawab pemohon. Di beberapa lembaga keuangan, bahkan prosedur untuk mempertimbangkan aplikasi dilakukan secara berbayar. Jika ditolak, dana tidak akan dikembalikan.

Jika prosedur disetujui, maka pemohon harus menyiapkan biaya sebagai berikut:

1. Evaluasi real estat. Undang-undang menyatakan bahwa prosedur dapat dilakukan oleh penilai mana pun yang memiliki lisensi yang sesuai. Tetapi bank memiliki mitra tetap mereka sendiri sebagai staf. Jika bank bersikeras pada penilai tertentu, maka pemohon terpaksa setuju dengan ini.
2. Bank membebankan biaya pemrosesan aplikasi dan layanan klien tertentu pada klien. Jadi, Anda harus membayar komisi untuk menerbitkan hipotek.
3. Ada juga biaya untuk mentransfer perumahan yang digadaikan dari neraca pemberi pinjaman lama.
4. Pendaftaran gadai baru atau objek yang sama juga dibayar.
5. Mendapatkan beberapa jenis bantuan.
6. Asuransi kredit, real estat atau pendapatan sendiri - sesuai aturan bank.
7. Pembayaran bea negara, jika ada akta notaris.

Bergantung pada kondisi pemberi pinjaman saat ini, dana untuk pelunasan awal pinjaman dan denda dapat ditarik.

Manfaat

Memilih bank lain, klien selalu mencari kondisi yang lebih menguntungkan. Para ahli menyarankan bahwaKetika refinancing hipotek, penawaran terbaik membawa manfaat nyata jika ada perbedaan dalam beberapa parameter.

Pada poin apa manfaat harus dinilai?

1. Suku bunga. Berapa lebih rendah? Sebagai aturan, jika perbedaannya tidak melebihi 3%, maka, dengan mempertimbangkan biaya pendaftaran dan inflasi, klien mungkin tidak menang banyak pada akhirnya.
2. Ubah tenggat waktu. Analisis keuangan yang mendalam, yang tidak semua warga biasa bisa lakukan, menunjukkan bahwa "semakin lama" pinjaman, semakin mahal harganya. Jangka panjang harus dipilih jika saat ini tidak memungkinkan untuk membayar lebih.
3. Kurangi biaya bulanan Anda. Prinsip yang sama berlaku di sini: dengan menang sekarang, pada akhirnya Anda bisa memberi lebih banyak. Tetapi jika tawaran baru itu benar-benar menguntungkan, maka itu harus dipertimbangkan secara individual.
4. Bundling pinjaman. Banyak orang Rusia mengambil beberapa pinjaman. Praktek menunjukkan bahwa 2-3 pembayaran per bulan adalah beban berat. Menggabungkan semua kewajiban menjadi satu, Anda bisa hidup lebih tenang.

Kemana harus pergi?

Persaingan di lingkungan perbankan tinggi. Tapi situasi ini hanya bermain di tangan konsumen: mereka pergi ke tempat pinjaman yang lebih murah. Saat mempertimbangkan pembiayaan kembali hipotek, penawaran terbaik datang dari para pemimpin industri:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• Rossbank – 8.7%
• Bank Rusia – 11,5%

Pada tahun 2018, karena gelombang baru permintaan untuk real estat dan pertumbuhan indikator ekonomi di negara ini, peningkatan penawaran baru diharapkan.

Potongan pembiayaan kembali

Pengurangan pajak - pengembalian pajak penghasilan pribadi yang sebelumnya dibayarkan oleh pemberi kerja dalam bentuk pajak penghasilan pribadi. Tingkat nya adalah 13%. Undang-undang mengatur kasus-kasus ketika seorang warga negara dapat menerima dana ini kembali. Kondisi untuk membiayai kembali pinjaman hipotek memungkinkan penggunaan jaminan sosial seperti modal bersalin dan pengurangan pajak, jika tidak digunakan selama aplikasi hipotek awal.

Jika Anda berencana untuk menerima pengurangan pajak, Anda harus memberi tahu manajer kredit terlebih dahulu, karena poin ini harus tercermin dalam perjanjian bank.

Pengurangan maksimum adalah 260.000 rubel. Pada saat yang sama, ada persyaratan untuk biaya objek: harganya tidak boleh melebihi 2 juta rubel. Besaran potongan tersebut tersebar sepanjang tahun. Jika seluruh jumlah tersebut tidak digunakan dalam waktu 1 tahun kalender, maka pada awal tahun berikutnya, penerima harus mengajukan kembali permohonan ke kantor pajak dan menagih sisanya. Ada dua cara untuk kembali:

1. Transfer ke rekening bank untuk melunasi hipotek.
2. Penerbitan pemberitahuan dari kantor pajak ke departemen akuntansi di tempat kerja pemohon. Dalam hal ini, uang tidak dikembalikan, dan penghasilan pemohon dibebaskan dari pajak penghasilan pribadi sebesar pengurangan yang harus dibayar.

Kesimpulan

Saat mendapatkan hipotek, setiap orang harus melihat jauh ke depan dan melakukan analisis objektif terhadap pendapatan mereka sendiri. Risiko menyertai di setiap langkah. Dalam hal ini, Anda harus menggunakanjasa perusahaan asuransi terpercaya.

Jika manfaat refinancing sudah jelas, tetapi bank menolak, maka Anda harus menghubungi bank lain. Tetapi minat besar dalam pembiayaan kembali memaksa lembaga-lembaga ini untuk mempertimbangkan kembali pendekatan mereka. Menurut klien mereka, beberapa tidak siap untuk memberikan klien kepada pesaing dan ingin mendiskusikan kondisi pinjaman baru. Hampir tidak layak untuk menghitung perubahan mendasar, tetapi ada kemungkinan teoretis untuk menyederhanakan beberapa indikator.