Apa itu pembiayaan kembali hipotek dan pembiayaan kembali bank?

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Setelah Anda mendaftar untuk hipotek, jangan hentikan kebebasan finansial Anda. Jika kondisi pasar berubah, program hipotek dapat ditingkatkan. Khusus untuk ini, konsep "pembiayaan kembali hipotek" diperkenalkan. Penawaran terbaik untuk program semacam itu ditawarkan oleh bank modern yang andal. Namun, tidak ada gunanya mengambil apa pun - pertama-tama Anda perlu membandingkan apa yang ditawarkan lembaga keuangan yang berbeda, dan hanya berdasarkan analisis terperinci, tentukan ke mana harus mentransfer pinjaman rumah Anda.

Manuver menguntungkan

Untuk mempelajari cara menukar pinjaman yang ada dengan program yang lebih menguntungkan, Anda perlu mengetahui apa itu pembiayaan kembali hipotek. Dalam praktiknya, sampai sekarang, banyak warga negara kita tidak hanya tidak tahu bahwa perubahan seperti itu dalam program pembayaran dimungkinkan, tetapi, pada prinsipnya, mereka kurang berorientasi pada fitur-fitur program hipotek. Semua ini tampak berbahaya, rumit, membingungkan - singkatnya, ini adalah alasan untuk mematahkan kepala ekonom, tetapi bukan warga biasa.

Para ahli mengatakan bahwa saat ini sekitar 20% dari seluruh penduduk negara kita memiliki akses ke hipotek, meskipun tidak lebih dari 12% menggunakan kesempatan itu. Mereka yang menyadari peluang mereka, tetapi ragu-ragudengan memperoleh pinjaman, mereka biasanya menjelaskan perilaku dengan refleksi berikut: siapa tahu, bagaimana jika di masa depan akan ada penawaran yang lebih baik dari apa yang ada di pasar sekarang? Di sinilah refinancing hipotek bank lain datang untuk menyelamatkan, yaitu kemungkinan memperoleh pinjaman dalam satu struktur dan kemudian mentransfernya ke yang lain sebagai pilihan yang lebih berhasil muncul.

Lebih murah lebih baik

Diskon apa pun seperti balsem bagi jiwa rekan-rekan kita, yang tidak mengherankan, mengingat standar hidup di negara ini. Penurunan suku bunga pinjaman perumahan adalah salah satu tren perubahan harga yang tidak bisa tidak menggembirakan. Selama sepuluh tahun terakhir, tarifnya telah menurun secara signifikan, dan banyak dari mereka yang mengambil pinjaman untuk membeli apartemen pada 2005-2015 sekarang memarahi diri mereka sendiri dengan kata-kata terakhir - yah, mengapa tidak menunggu? Pernyataan resmi pejabat pemerintah menambah bahan bakar ke api: semua orang berjanji bahwa pinjaman akan mulai dikeluarkan sebesar 5% per tahun.

Agar tidak menunggu janji menjadi kenyataan, Anda dapat mengambil pinjaman hari ini, dengan mengingat bahwa pembiayaan kembali hipotek yang lebih baik akan tersedia di masa depan. Para ahli mengatakan bahwa di tahun-tahun mendatang, tingkat hipotek dapat diharapkan pada tingkat 9% per tahun, tetapi tidak perlu memikirkan pengurangan yang lebih besar - situasi ekonomi terlalu sulit baik di dalam negeri kita maupun di dunia karena keseluruhan.

Menebak - tidak menebak

Haruskah kita membuat teka-teki dengan ramalan ekonomi ketika tidak ada analis, bahkan yang paling berpengalaman dan terkemuka, dapat mengatakan dengan pastikepastian apa yang menanti kita besok? Mungkin pilihan yang jauh lebih efektif adalah membeli rumah secara kredit hari ini, mengingat bahwa di masa depan akan memungkinkan untuk mengubah bank, dan dengan itu persyaratan pinjaman. Banyak dari mereka yang mengambil pinjaman 5-10 tahun yang lalu telah melakukannya. Tidak mengherankan, karena, misalnya, membiayai kembali hipotek Sberbank jauh lebih menguntungkan daripada sebagian besar penawaran yang digunakan sebelumnya.

Pengurangan tarif tersedia untuk setiap orang yang tahu cara menghitung uang di dompetnya dan mengetahui harganya. Pinjaman-pinjaman, yang pada awalnya dianggap tidak percaya oleh penduduk kota, telah memperoleh reputasi yang baik, karena orang menjadi lebih bebas untuk membuang rubel yang diperoleh dengan susah payah, yang selalu kekurangan persediaan.

Tentang apa?

Program Refinancing Hipotek dari bank lain adalah peluang keuangan yang digunakan dalam situasi yang berbeda. Biasanya digunakan oleh mereka yang telah mengeluarkan hutang untuk pembelian rumah, tetapi ingin menurunkan tingkat bunga.

Harus dipahami bahwa pengurangan pembayaran setiap bulan dicapai dengan cara lain, tidak perlu berpindah dari satu struktur keuangan ke struktur keuangan lainnya. Itu semua tergantung pada keinginan orang tertentu. Tentu saja, refinancing hipotek bank lain adalah pilihan yang nyaman, terutama jika jumlah pembayaran per bulan untuk peminjam tiba-tiba menjadi tak tertahankan. Tetapi Anda dapat mencoba bernegosiasi dengan pengelola bank Anda untuk meningkatkan durasi program pinjaman. Di sisi lain, misalnya, ketika bekerja dengan VTB 24, pembiayaan kembali hipotek dapat menjadi sumber tambahandana, karena bank sering meminjamkan dalam jumlah besar - dapat digunakan untuk memperbaiki atau membeli furnitur, atau untuk kebutuhan keluarga lainnya.

Jangan terburu-buru ke kolam dengan kepalamu

Fakta bahwa banyak orang belum memahami apa itu pembiayaan kembali hipotek, secara signifikan membatasi penyebaran praktik ini. Kompleksitas tambahan menciptakan kompleksitas prosedur. Untuk putus dengan bank lama dan pindah ke yang baru, Anda harus mengeluarkan sejumlah surat resmi, yang membutuhkan waktu dan usaha. Di sisi lain, upaya itu sepadan, karena sebagian besar bank menawarkan (misalnya, VTB 24) pembiayaan kembali hipotek, di mana Anda harus membayar jauh lebih sedikit. Seperti yang mereka katakan, jackpot pecah terus-menerus.

Bagaimana awalnya?

Untuk pertama kalinya dalam praktik, klien Fosborne Home mempelajari apa itu mortgage refinancing. Bank inilah yang meluncurkan prosedur seperti itu pada tahun 2007, dengan harapan dapat memikat klien dari lembaga keuangan lain yang kurang menguntungkan.

Perusahaan itu kemudian menjadi pemimpin dalam broker hipotek. Analisnya telah mengembangkan proposal yang menarik, yang pada prinsipnya tidak ada di pasar domestik sebelumnya. Ini terdiri dari memberikan mereka yang telah mengambil pinjaman untuk membeli rumah, kondisi yang lebih menguntungkan jika mereka setuju untuk mengubah pemberi pinjaman demi Fosborne Home. Penawaran tersebut dengan cepat menarik perhatian banyak orang, dan segera bank dengan berbagai ukuran dan tingkat keandalan mulai menawarkan pembiayaan kembali hipotek.

Pergi atau tinggal?

Sepertinya, apa itu mortgage refinancing? Kemampuan untuk menyimpan semua hak istimewa, tetapi menjauh dari bunga tinggi. Namun, program tersebut, yang telah tersedia untuk pengguna yang luas, tidak mulai menikmati popularitas.

Ada beberapa alasan sekaligus. Untuk menerbitkan kembali pinjaman, Anda perlu mengevaluasi kembali objek yang Anda terima pinjamannya, serta membuat polis asuransi baru. Selain itu, Anda mungkin harus mengulang paket dokumentasi - itu tergantung pada spesifikasi kasus tertentu. Selain itu, broker hipotek pertama di pasar real estat Rusia meminta 8.700 rubel untuk layanannya. Tentu saja, ketika memilih bank yang menguntungkan, membiayai kembali hipotek membawa manfaat besar, tetapi ini semua di masa depan, dan Anda harus segera membayar. Dan selisih pinjaman tidak lebih dari satu setengah persen. Semua ini bersama-sama tampak seperti berlarian yang sia-sia demi satu sen.

Situasi berubah

Hari ini, ketika raksasa keuangan pasar mulai membiayai kembali hipotek (Sberbank, VTB, bank terpercaya lainnya), program mulai terlihat lebih sederhana dan terjangkau. Pada saat yang sama, Anda perlu memahami bahwa pindah dari bank ke bank dengan pinjaman bermanfaat terutama jika perbedaan suku bunga dua persen atau lebih, dan periode pembayaran setidaknya lima tahun. Jika, misalkan, hanya satu atau dua tahun yang tersisa untuk dibayar dengan pinjaman, maka perubahan dalam struktur keuangan tidak hanya tidak akan membayar untuk dirinya sendiri, tetapi juga dapat menjadi lebih mahal daripada pekerjaan yang stabil dengan yang sebelumnya.bank.

Pada contoh

Misalkan seorang warga negara mengambil hipotek $ 100.000 dari bank selama 15 tahun dengan tingkat bunga 12,5%. Mari kita asumsikan juga bahwa setelah dua tahun bank lain menawarkan layanannya di pasar, di mana tingkat bunganya hanya 9%. Warga negara itu mengajukan permohonan dan disetujui, yang mengurangi pembayaran bulanan sebesar $168. Lebih dari 13 tahun pembayaran bulanan, penghematannya adalah $30.000. Efeknya jelas. Jelas juga bahwa jika pinjaman telah dilunasi dalam kondisi lama selama 13 tahun, manfaat dari beralih ke dua tahun akan memberikan sangat sedikit dan akan hilang dengan dokumen dan revaluasi.

Lakukan semuanya sendiri: apakah perlu?

Jadi, membiayai kembali hipotek Sberbank (seperti banyak bank besar lainnya) terlihat seperti prosedur yang menguntungkan, terutama jika Anda melakukannya tepat waktu. Pada saat yang sama, banyak yang takut akan kesulitan yang terkait dengan perubahan struktur keuangan. Bisakah mereka dihindari?

Broker hipotek modern siap menawarkan semua persyaratan kepada calon pelanggan, jika saja mereka beralih ke mereka. Pialang dapat memecahkan masalah organisasi untuk imbalan finansial; nilainya (biasanya) masuk akal. Aspek ini merupakan salah satu aspek yang menguntungkan dari pembiayaan kembali hipotek VTB, bank yang menawarkan kondisi yang sangat menguntungkan untuk transisi. Ngomong-ngomong, jika pada awal kemunculan penawaran semacam itu, mengubah biaya kreditur setidaknya seribu dolar AS, dalam beberapa tahun terakhir biayanya sekitar seratus rubel (tetapi Anda harus membayar biaya tambahan untuk yang baru).asuransi dan revaluasi rumah).

Apa yang diharapkan?

Saat ini, VTB, Sberbank, dan organisasi keuangan besar dan terkenal lainnya mengkhususkan diri dalam pembiayaan kembali hipotek. Apa yang bisa saya katakan, hampir semua perusahaan yang menawarkan pinjaman hipotek berusaha untuk memikat pelanggan dari pesaing, yang mengharuskan mereka untuk menawarkan opsi pembiayaan kembali. Jumlah pemain seperti itu di pasar keuangan terus meningkat dari tahun ke tahun. Tentu saja, ini memberikan pilihan kepada klien akhir, tetapi pada saat yang sama, ini membingungkan orang dan tidak memungkinkan mereka untuk menavigasi dalam daftar penawaran yang begitu luas.

Pada saat yang sama, pembiayaan kembali hipotek Sberbank dan beberapa perusahaan lain berubah "ke arah lain." Struktur perbankan yang ingin klien tetap bersama mereka menawarkan perubahan dalam program pinjaman jika peminjam telah mencari sesuatu yang lebih menguntungkan untuk dirinya sendiri daripada kondisi sebelumnya. Artinya, pada akhirnya, Anda dapat mencapai pengurangan suku bunga tanpa dokumen, pembayaran lebih, berkeliaran, revaluasi.

Pengembangan: langkah demi langkah

Seperti yang mereka katakan, Anda hanya perlu memulai prosesnya, dan kemudian pengembangan akan berjalan dengan sendirinya. Inilah yang terjadi dengan program mortgage refinancing. Sberbank dan hiu lainnya dari pasar perbankan, mencoba meningkatkan penjualan, mengajari pelanggan untuk memilih apa yang menguntungkan dan dapat diandalkan, dan orang awam modern memahami bahwa ia memiliki hak untuk mencari kondisi yang menguntungkan.

Hemat bunga, sesuaikan waktu pelunasan pinjaman ke bank -orang modern telah belajar untuk bekerja dengan alat-alat ini, mencapai manfaat untuk diri mereka sendiri. Orang-orang secara bertahap menguasai berbagai alat dan belajar menghitung apa yang paling berguna untuk anggaran keluarga mereka. Banyak orang juga tahu bahwa harga pasar agunan properti di bawah program pinjaman tumbuh dari tahun ke tahun, yang juga merupakan alasan untuk meminta bank untuk kondisi yang lebih menguntungkan. Artinya, Anda tidak dapat menipu orang modern dengan sekam, yang utama adalah jangan malas dan pahami fitur dari setiap produk perbankan yang Anda ikuti, tanpa takut akan informasi baru.

Menyimpulkan

Jadi, pantaskah menunggu program KPR menjadi lebih murah? Praktek beberapa tahun terakhir menunjukkan bahwa perilaku seperti itu tidak memiliki pembenaran ekonomi. Sudah jelas bahwa ketika opsi pinjaman yang lebih menguntungkan muncul, Anda dapat dengan mudah mengganti bank Anda dengan yang lain dan sama sekali tidak khawatir tentang rubel yang diperoleh dengan susah payah. Dan ini berarti Anda dapat dengan aman memilih perumahan hari ini, mengandalkan kondisi yang paling nyaman untuk diri Anda sendiri baik di masa sekarang maupun di masa depan.