Kontra dan kelebihan kredit

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pinjaman telah lama menjadi bagian dari kehidupan hampir setiap orang, dan saat ini merupakan salah satu layanan perbankan paling umum yang dapat ditawarkan tidak hanya kepada individu, tetapi juga kepada badan hukum, untuk membantu mereka memecahkan masalah keuangan mereka. Mendapatkan pinjaman hari ini bukanlah masalah besar. Anda hanya perlu memberikan dokumen minimum yang diperlukan, mengajukan aplikasi ke bank, dan persyaratan untuk persetujuan aplikasi semacam itu, sebagai suatu peraturan, tidak lama sama sekali. Oleh karena itu, orang secara aktif menggunakan kesempatan ini, karena sangat sulit untuk menghemat uang untuk pembelian properti apa pun atau, misalnya, peralatan rumah tangga, terutama ketika seseorang membutuhkan properti itu secara mendesak. Seperti halnya fenomena apa pun, pinjaman memiliki pro dan kontra. Kita akan membicarakan ini dan lebih banyak lagi nanti.

Klasifikasi Pinjaman

Pinjaman yang dapat diberikan bank kepada warga diklasifikasikan menurut berikut iniunggulan:

1. Menurut metode pembayaran, pinjaman dibagi menjadi pembayaran yang ditentukan secara individual, satu kali dan anuitas, yang paling umum dan melibatkan pembayaran bulanan pinjaman dalam jumlah tertentu.
2. Menurut metode agunan, ada juga beberapa jenis pinjaman - penjaminan, gadai atau tanpa agunan. Semakin tinggi jumlah pinjaman, semakin banyak jaminan yang dibutuhkan bank agar peminjam dapat mengkonfirmasi solvabilitasnya. Dalam kasus ini, bank mungkin memerlukan agunan sebagai jaminan. Paling sering, jaminan tersebut adalah real estat atau kendaraan. Atau bank memerlukan jaminan, yaitu konfirmasi tertulis atas jaminan tersebut dari pihak ketiga. Namun, pinjaman tanpa agunan memiliki keuntungan bahwa tidak ada risiko kehilangan properti yang dijaminkan.
3. Sesuai dengan jangka waktu pinjaman. Biasanya jangka waktu pinjaman tidak lebih dari lima tahun, tetapi jika pinjaman dengan jaminan, maka dalam hal ini jangka waktunya bisa lebih lama.
4. Berdasarkan suku bunga.

Selanjutnya, mari kita analisa keuntungan dari sebuah pinjaman.

Keuntungan dari fenomena seperti pinjaman

Secara umum, proses ini memiliki banyak aspek positif:

1. Pemrosesan pinjaman tidak memerlukan banyak dokumen, tetapi hanya sejumlah minimum. Bergantung pada persyaratan apa yang diajukan oleh organisasi perbankan, terkadang daftar dokumen terbatas hanya pada paspor dan SIM, dan sertifikat dari tempat kerja dandokumen lain tidak diperlukan.
2. Waktu pemrosesan aplikasi singkat - hanya beberapa hari.
3. Kemampuan untuk menerima dana dengan segera. Keuntungan nyata dari pinjaman bank adalah bahwa klien menerima uang pada hari aplikasi, yang memungkinkannya untuk mewujudkan rencananya atau memecahkan masalah keuangan sesegera mungkin. Jika klien bank perlu melakukan pembelian, kemudian menerima uang segera, dia tidak mempertaruhkan rencananya, karena sering terjadi produk yang dia rencanakan untuk dibeli terjual dalam beberapa hari dan menghilang dari konter, atau harganya. karena itu berubah secara signifikan – harga barang dapat naik.
4. Plus kredit - adalah pembayaran bertahap. Saat ini, hampir semua klien dapat memilih opsi pinjaman yang paling cocok untuk dirinya sendiri. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa bank terus-menerus mereformasi dan mengembangkan sistem kredit mereka, yang memungkinkan mereka untuk memiliki jumlah pelanggan yang cukup untuk pengembangan dan kemakmuran mereka. Pinjaman dapat dilunasi setiap bulan - pinjaman semacam itu disebut anuitas. Dalam hal ini, peminjam dapat memilih jumlah pembayaran secara individual, dengan mempertimbangkan kemampuan keuangan mereka
5. Pro dari pinjaman yang dijamin - batas pinjaman tunai yang besar dan suku bunga yang lebih rendah, tetapi Anda perlu mengevaluasi semua risikonya.

Apakah ada manfaat bagi institusi?

Keuntungan pinjaman bagi perusahaan adalah kemampuan untuk memperluas bidang kegiatannya. Untuk beberapa organisasi, alat perbankan ini umumnya berfungsi sebagai awal pekerjaan. Selain itu, ada berbagai kondisi pinjaman untuk perusahaan.

Apa yang dimaksud dengan pinjaman?

Refinancing (on-lending) adalah mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman sebelumnya di bank lain dengan persyaratan lain yang lebih menguntungkan. Dengan kata lain, ini adalah pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama.

Pro dan kontra dari pembiayaan kembali pinjaman

Kelebihan on-lending adalah sebagai berikut:

1. Kurangi pembayaran bulanan.
2. Ubah mata uang yang digunakan untuk pembayaran.
3. Menggabungkan pinjaman dari bank yang berbeda menjadi satu.
4. Suku bunga rendah.
5. Menghapus beban dari ikrar.

Kekurangan pembiayaan kembali:

1. Pengeluaran tambahan, proses yang tidak berarti.
2. Anda dapat menggabungkan maksimal 5 kredit menjadi satu.
3. Memperoleh izin dari bank pemberi pinjaman.

Kekurangan Kredit

Kelemahan utama pinjaman meliputi:

• Suku bunga pinjaman yang tinggi, yang merupakan kelemahan utama dari kredit konsumer. Asalkan instrumen pinjaman bank ini merupakan salah satu yang paling diminati, karena kredit konsumer juga memiliki kelebihan.

Dengan memberikan pinjaman kepada nasabah di bawah sistem peminjaman dan pemrosesan aplikasi yang disederhanakan, bank mengalami risiko tidak terbayarnya kembali dana yang besar. Dalam kasus ini, bank tidak memiliki cukup waktu untuk memeriksa semua dokumen yang diperlukan dan solvabilitas peminjam, dankarena salah satu tujuan bank adalah untuk menarik pelanggan sebanyak mungkin, bank dipaksa untuk mengkompensasi kemungkinan kerugian sedemikian rupa sehingga mereka mendapatkan keuntungan di muka dari suku bunga pinjaman yang lebih tinggi. Bunga dihitung sesuai dengan prinsip umum - semakin lama periode pembayaran pinjaman dan semakin besar jumlahnya, semakin tinggi jumlah yang harus dibayar peminjam sebagai bunga, dan semakin tinggi kelebihan pembayaran jika Anda membandingkan jumlah dengan aslinya, yang bukan keuntungan yang jelas dari pinjaman.

Baru-baru ini, bank mulai menawarkan kepada pelanggan mereka apa yang disebut pinjaman dan uang muka tanpa bunga, yang merupakan taktik pemasaran yang sangat efektif. Dalam kasus seperti itu, peminjam tertarik dengan penawaran promosi yang cerah, tetapi dia lupa bahwa tidak ada bank yang pernah bekerja untuk merusak kesejahteraan finansialnya. Biasanya dalam kasus ini, banyak komisi untuk mengeluarkan pinjaman dan pelayanannya disamarkan sebagai jumlah pokok pinjaman tersebut, sehingga bank tidak kehilangan apa-apa di sini, apalagi, memperoleh manfaat yang diperlukan, bahkan jika itu minimal.

• Selama prosedur pemrosesan pinjaman, hanya pendapatan resmi klien yang dipertimbangkan. Jika bank mengeluarkan pinjaman hanya jika peminjam memiliki sertifikat pendapatan, maka ini juga merupakan kerugian yang signifikan dari pinjaman, karena hari ini tidak setiap orang dapat membanggakan memiliki gaji "putih". Peminjam tidak memiliki kesempatan untuk mengkonfirmasi jenis pendapatan lain, dan dalam kasus ini ia sering ditolak pinjaman. Atau dia bisa mendapatkan pinjaman, tetapi jumlahnyaakan sangat kecil.
• Pembatasan terkait tempat tinggal dan usia. Cukup sering ada kasus ketika bank membatasi batas usia peminjam. Dengan demikian, baik yang terlalu muda maupun yang lebih tua tidak diberikan pujian. Selain itu, ada persyaratan tertentu mengenai kewarganegaraan peminjam dan tempat tinggalnya.
• Tanggung jawab tinggi, yang tidak hanya menyangkut kewajiban material kepada bank. Kerugian dari pinjaman ini terletak pada kenyataan bahwa jika peminjam melanggar persyaratan perjanjian pinjaman, ini dapat berdampak buruk pada riwayat kreditnya, yang di masa depan secara signifikan memperumit atau bahkan membuat peminjam ini tidak mungkin mendapatkan pinjaman dari ini atau bank lain. Namun, terkadang terjadi kesulitan keuangan sementara memaksa peminjam untuk menunda pembayaran pinjaman selama satu bulan atau lebih, dan ini sudah menjadi alasan bagi bank untuk mencatat kebangkrutannya dan mengingatnya di masa depan.



• Beragam biaya dan komisi. Saat meminjamkan, banyak bank mencoba untuk mengimbangi biaya mereka untuk menasihati klien, serta pekerjaan lain dari karyawan mereka yang terkait dengan pinjaman. Jadi ada berbagai komisi dan biaya tambahan yang meningkatkan ukuran kewajiban bunga peminjam. Menurut undang-undang, bank wajib memberi peminjam semua informasi yang diperlukan tentang persyaratan pinjaman, serta tentang semua komisi dan biaya tambahan yang berlaku. Ini adalah prasyarat untuk pinjamanbagaimana peminjam harus memiliki gagasan tentang pembayaran keuangan apa yang harus dia siapkan dan apakah itu sesuai dengan kemampuannya.

• Faktor psikologis. Jika kredit mendisiplinkan beberapa orang, maka kehadirannya bertindak berlawanan arah pada orang lain. Banyak orang tahu bagaimana merencanakan pengeluaran mereka, yang lain tidak. Sering terjadi peminjam membeli produk tertentu dengan dana kredit, tetapi seiring waktu, kesenangan membeli menghilang, produk menjadi tidak dapat digunakan, hilang, dll. Namun, kewajiban kredit tetap ada dan tanggung jawab peminjam untuk kewajiban ini tetap ada. Tidak setiap orang mampu menyadari tanggung jawab ini dan menentukan kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjaman di muka. Seiring waktu, orang-orang seperti itu mengambil pinjaman lagi dan lagi, menemukan diri mereka dalam "lubang hutang", dengan segala konsekuensinya, dalam bentuk pengadilan dan penagih.

  

Leverage kredit

Pinjaman harus diambil hanya dalam kasus di mana Anda perlu membeli beberapa barang mahal, tetapi pada saat yang sama diperlukan untuk hidup - kendaraan, peralatan rumah tangga, perabotan, atau bahan bangunan untuk perbaikan tempat tinggal. Dalam kasus seperti itu, disarankan untuk mengambil pinjaman untuk waktu yang singkat, kira-kira 2-3 tahun, untuk melunasinya sesegera mungkin dan dengan demikian mengakhiri kewajiban materi Anda. Tidak dianjurkan untuk mengambil tanggung jawab kredit jika terjadi berbagai jenis “force majeure”, misalnya pinjaman untuk membayar pengobatan atau liburan,karena dalam kasus ini ada risiko yang terlalu tinggi untuk tidak melampaui tanggung jawab tersebut.

Sangat praktis untuk mengambil pinjaman untuk membeli rumah, karena ada pinjaman hipotek khusus di bank yang dapat mengambil sejumlah uang yang diperlukan dengan suku bunga rendah.

Bagi yang memutuskan untuk memulai bisnis sendiri

Ada risiko besar untuk tidak melunasi pinjaman jika pinjaman diambil dari peminjam untuk mengembangkan bisnis mereka sendiri. Pinjaman seperti itu harus membayar sendiri dalam waktu enam bulan, tetapi jika ini tidak terjadi, orang tersebut merugi. Kewajiban keuangan tumbuh dan menumpuk, dan jika bisnis tidak menghasilkan pendapatan yang diperlukan, risikonya semakin meningkat.

Jangan terpengaruh belanja

Anda tidak boleh mengambil kewajiban kredit langsung di toko, dalam hal pembelian barang tertentu. Pinjaman kilat semacam itu menyiratkan risiko yang sangat tinggi bagi bank, oleh karena itu, bagaimanapun, bank mengkompensasi biaya yang dikeluarkan dengan meningkatkan bunga pinjaman. Pembayaran lebih untuk barang dalam kasus ini akan sangat tinggi. Saat membeli barang di toko, jauh lebih menguntungkan menggunakan kartu kredit. Dalam kebanyakan kasus, dengan skema kredit ini, komisi satu kali dibebankan pada saat pembelian, yaitu sekitar 20% dari total biaya barang yang dibeli. Namun, ketika mengembalikan barang ke toko, komisi seperti itu biasanya tidak dikembalikan, karena dianggap sebagai pembayaran atas jasa pembuatan perjanjian pinjaman.

Bkesimpulan

Apa pun sikap Anda terhadap pinjaman, penting untuk diingat satu hal yang sangat penting. Dalam keadaan apa pun, Anda perlu membaca dengan cermat kontrak yang Anda buat dengan lembaga keuangan. Jika tidak, konsekuensinya mungkin bukan yang paling cerah dan menutupi kegembiraan Anda dari uang yang diterima dengan cepat.