Masalah pinjaman hipotek di Rusia

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Konsep "hipotek" muncul di Rusia belum lama ini. Namun, hanya sedikit orang yang tahu bahwa layanan untuk menyediakan pinjaman tunai bagi penduduk negara itu untuk pembelian perumahan telah ada sejak 1917. Patut dikatakan bahwa pada masa itu operasi semacam itu sangat populer, karena transaksi semacam itu diatur secara ketat. Namun, ketika perumahan mulai didistribusikan, praktik ini hilang, dan baru dilanjutkan relatif baru-baru ini.

Hari ini, sayangnya, transaksi semacam itu dikaitkan di antara warga dengan hal-hal yang paling tidak menyenangkan. Ini tidak mengherankan, karena sekarang masalah pinjaman hipotek di Rusia dan prospek pengembangan jenis layanan ini cukup akut. Apa yang terjadi pada pinjaman. Mengapa mereka kurang populer dan menerima begitu banyak kritik sekarang?

Real estate milik warga dan subsidi

Pertama-tama, masalah pinjaman hipotek dimulai dengan fakta bahwa saat ini hanya 10% warga yang memiliki ruang hidup mereka sendiri, yang luasnya melebihi 18 m² per orang. Berdasarkan ini, hanya 1% orang yang dapat membeli real estat diuang yang diperoleh.

Pada akhirnya, warga tidak melihat jalan keluar lain, bagaimana mendapatkan hipotek, meskipun dalam kondisi yang paling tidak menguntungkan. Pada saat yang sama, berdasarkan situasi ekonomi, sebagian besar peminjam harus menerima dukungan negara. Namun, ini tidak selalu memungkinkan karena banyaknya orang di negara ini yang ingin menerima subsidi pemerintah. Sampai saat ini, lebih dari 20 juta warga Federasi Rusia ingin mendapatkan hipotek. Berdasarkan angka-angka gila ini, menjadi jelas bahwa pengembang harus terus-menerus membangun rumah, yang juga hampir tidak mungkin dilakukan dalam waktu sesingkat itu.

Masalah utama pinjaman hipotek di Rusia adalah bahwa dalam keadaan seperti ini negara akan dapat menyediakan semua yang membutuhkan perumahan di bawah program sosial hanya selama 26 tahun.

Perlu juga dipertimbangkan bahwa kerangka legislatif untuk pinjaman hipotek di negara ini masih cukup mentah. Oleh karena itu, masalah tambahan muncul baik dengan pinjaman perumahan maupun dengan pemberian subsidi.

Inflasi

Tampaknya, apa hubungan antara situasi ekonomi yang membaik di negara ini dan masalah perkembangan pinjaman hipotek? Ya, sebenarnya, sekitar 15 tahun yang lalu situasi di negara bagian itu sangat sulit, dan tingkat inflasi dalam arti kata yang sebenarnya keluar dari skala. Hari ini situasinya terlihat jauh lebih positif, tetapi masih jauh dari stabilitas penuh. Pertama-tama, ini menyangkut sistem kredit.

Karena situasi yang tidak stabilWarga tidak ingin menyimpan uang mereka di bank. Dengan demikian, organisasi kredit milik negara tidak punya tempat untuk mengambil uang untuk memberikan pinjaman kepada penduduk. Hal ini juga menghasilkan tingkat tahunan yang lebih tinggi dan kondisi pinjaman yang tidak menguntungkan lainnya.

Pada akhirnya, KPR tidak menjadi produk massal, tetapi layanan yang tidak semua orang mampu.

Situasi ekonomi secara umum

Semua orang tahu bahwa KPR adalah pinjaman yang terbayar setelah jangka waktu yang cukup lama. Sebagai aturan, pinjaman semacam itu diberikan untuk jangka waktu hingga 20-30 tahun. Oleh karena itu masalah pinjaman hipotek di Federasi Rusia muncul.

Faktanya, bank yang memberikan pinjaman jangka panjang seperti itu setidaknya harus memiliki jaminan pembayaran agar tidak kehilangan stabilitas ekonominya. Pada gilirannya, peminjam sendiri juga ingin memastikan bahwa mereka akan mampu melunasi perumahan yang telah mereka bayarkan uang muka yang cukup mengesankan. Tapi bagaimana Anda bisa mendapatkan jaminan jika pendapatan penduduk berubah secara berkala? Hal ini menyebabkan naik turunnya keuangan, yang pada gilirannya terkait erat dengan situasi ekonomi secara umum di seluruh dunia.

Berdasarkan ini, organisasi kredit dipaksa untuk memperhitungkan risiko dan, jika pinjaman tidak dibayar, menagih denda dari peminjam. Itulah sebabnya tidak semua orang bisa mendapatkan hipotek hari ini, karena jika terjadi keterlambatan atau ketidakmampuan untuk membayar kembali pinjaman yang diambil, seseorang harus menyediakan sumber daya lain yang dapat diperhitungkan oleh bank.hutang yang belum dibayar.

Solvabilitas warga rendah

Jika kita berbicara tentang masalah dan prospek pengembangan pinjaman hipotek, maka Anda perlu memahami bahwa industri ini secara langsung bergantung pada penduduk negara itu sendiri, atau lebih tepatnya, pada tingkat pendapatan mereka. Saat ini, lebih dari 60% populasi perlu memperbaiki kondisi perumahan. Tampaknya hipotek dapat menjadi keselamatan nyata bagi orang-orang ini. Namun, sayangnya, tidak semua orang dapat memberikan dokumen yang diperlukan kepada bank untuk mengonfirmasi tingkat pendapatan.

Menurut persyaratan pinjaman hipotek, pinjaman diberikan kepada seseorang jika pembayaran bulanan tidak lebih dari 40% dari pendapatan resmi warga negara dan kerabatnya. Jadi, jika setiap bulan peminjam membayar sekitar 30 ribu rubel, maka ia harus mendapatkan setidaknya 75 ribu rubel.

Sayangnya, hari ini gaji rata-rata tidak mencapai level ini. Hal ini menyebabkan masalah tambahan untuk pinjaman hipotek rumah. Banyak warga, dalam upaya untuk mendapatkan pinjaman yang didambakan, menunjukkan gaji yang meningkat dalam sertifikat dan kemudian gagal untuk mengatasi kewajiban pinjaman.

Monopolisasi pasar

Pasar perumahan utama di Rusia masih "buram". Tidak banyak perusahaan yang bergerak di bidang pembangunan rumah, sehingga praktis tidak ada persaingan antar perusahaan. Karena itu, pengembang dapat mempertahankan harga real estat pada tingkat yang cukup tinggi, yangmengarah ke monopoli virtual dan tingkat yang lebih tinggi untuk angsuran awal dan selanjutnya pada pinjaman.

Oleh karena itu, satu-satunya solusi untuk masalah pinjaman hipotek adalah dengan menurunkan harga untuk bangunan baru. Agar ini terjadi, pengembangan pasar konstruksi diperlukan. Jika perusahaan pengembang baru muncul di dalam negeri, ini tidak hanya akan mengurangi biaya perumahan, tetapi juga memberikan manfaat bagi penduduk. Baru setelah itu KPR menjadi produk publik.

Metode investasi

Terus mempertimbangkan masalah pinjaman hipotek, perlu dipertimbangkan bahwa uang yang masuk ke bank dari individu biasanya disimpan di sana tidak lebih dari 1 tahun.

Anggaran negara dan lembaga keuangan tidak memiliki cukup uang untuk memberikan subsidi preferensial. Untuk menetapkan program negara untuk mendukung populasi hipotek, perlu untuk menstabilkan pasar saham. Ini berarti bahwa masalah pinjaman hipotek di Rusia akan teratasi sebagian setelah saham dan surat berharga mulai aktif dijual dan dibeli.

Ini bisa menjadi "pakan" yang baik bagi lembaga keuangan yang memberikan pinjaman untuk membeli rumah. Karena dalam hal ini bank akan menerima uang bukan dari individu, tetapi dari badan hukum, maka dana tersebut akan disimpan (masing-masing, dan diserahkan) untuk jangka waktu yang lebih lama.

Kebijakan migrasi

Semua orang tahu itu di ibu kota dan kota-kota besar Rusiahidup jauh lebih baik daripada di daerah. Oleh karena itu, tidak heran jika masyarakat lebih memilih untuk pindah ke tempat yang lebih sejahtera dan situasi yang stabil. Setiap tahun, sejumlah besar migran dari seluruh negeri bergegas ke Moskow, St. Petersburg, dan kota-kota besar lainnya. Dalam hal ini, permintaan akan perumahan juga meningkat, yang menyebabkan apresiasi apartemen yang lebih besar. Dengan demikian, suku bunga pinjaman juga meningkat, dan penduduk menghadapi masalah baru pinjaman hipotek.

Untuk mengatasinya, langkah-langkah komprehensif harus diambil yang akan mempengaruhi tidak hanya organisasi konstruksi dan kredit, tetapi juga ditujukan untuk meningkatkan ekonomi mikro negara. Tentu saja, masalah global seperti itu tidak bisa diselesaikan dalam semalam.

Jumlah program sosial

Kredit perumahan adalah salah satu alat yang dirancang untuk memecahkan masalah pinjaman hipotek. Hingga saat ini, ada sejumlah kegiatan yang ditujukan untuk memperbaiki kondisi keluarga muda, guru, personel militer, dan segmen populasi lainnya. Namun, menurut statistik, sebagian besar program ini memerlukan beberapa perbaikan serius.

Subsidi tambahan sedang dikembangkan untuk dokter muda dan keluarga besar. Tetapi kabar buruknya adalah kebanyakan lembaga keuangan tidak tertarik dengan program seperti itu, karena dalam hal ini pendapatan mereka akan berkurang. Satu-satunya situasi ketika bank mengajukan pinjaman hipotek sosial adalah ketika kerugian finansial dikompensasi oleh negara itu sendiri.

Dengan demikian, masalah perkembangan pinjaman hipotek di Rusia memang bersifat global, dan tidak mungkin untuk menyelesaikannya sesaat. Namun demikian, negara mengambil langkah-langkah aktif untuk mengurangi tingkat pinjaman perumahan.

Selama beberapa tahun terakhir, sejumlah besar bank telah dimasukkan dalam daftar bank-bank yang menyediakan layanan tersebut kepada masyarakat. Banyak dari mereka menawarkan kondisi yang lebih menguntungkan, dan orang-orang punya pilihan. Ini menunjukkan bahwa negara telah menilai semua masalah pinjaman hipotek yang ada, dan cara untuk menyelesaikannya telah diuraikan. Oleh karena itu, perumahan akan segera lebih terjangkau bagi warga Rusia. Dengan berkembangnya program sosial dan munculnya perusahaan konstruksi baru, situasi pembelian real estat secara bertahap menjadi stabil.

Prospek pengembangan KPR

Jika kita berbicara tentang masa depan pinjaman perumahan, maka semuanya secara langsung tergantung pada permintaan. Karena saat ini tidak ada alternatif yang dapat menggantikan hipotek, mudah untuk menyimpulkan bahwa seiring waktu popularitas arah ini hanya akan tumbuh.

Berbicara tentang masalah dan prospek pengembangan pinjaman hipotek, sebagian besar ahli membuat perkiraan yang agak optimis. Namun, sejauh ini fokusnya terutama pada manajer menengah, yang gajinya lebih stabil.

Jika kita berbicara tentang fluktuasi tingkat, hari ini mereka 5% lebih tinggi dari tingkat inflasi. Dengan penurunan yang tajam, bank akan mengalami masalah keuangan yang dapat menyebabkankekurangan program KPR.

Perlu dipertimbangkan juga bahwa sekarang, dengan pinjaman hipotek, lembaga keuangan diasuransikan terhadap kemungkinan risiko melalui agunan properti. Namun, ini tidak melindungi mereka dari kemungkinan kebangkrutan peminjam. Jika terjadi wanprestasi, maka jumlah asuransi orang yang mengambil pinjaman hanya akan menutupi sebagian dari pinjaman pokok. Berdasarkan ini, struktur keuangan berisiko lebih dari warga negara itu sendiri. Oleh karena itu, penting untuk memperhitungkan semua risiko kredit dan mengembangkan program yang tepat.

Cara menyelesaikan masalah

Jika bank yakin 100% kompensasi untuk kemungkinan kerugian, maka peminjam tidak akan tunduk pada persyaratan ketat tersebut untuk mendapatkan hipotek, dan uang muka dapat dikurangi secara signifikan.

Saat ini, untuk mengamankan aset mereka, lembaga keuangan mengharuskan peminjam membayar sebagian kontribusi untuk perumahan, yang dibayarkan saat mengajukan pinjaman dan berjumlah sekitar 30% dari biaya seluruh apartemen. Tentu saja, tidak semua orang dapat menyetorkan jumlah tersebut sekaligus. Hal ini memaksa warga untuk menyewa apartemen daripada mengambil pinjaman bank jangka panjang.

Di AS, masalah ini telah diselesaikan, dan hari ini bank-bank Amerika mengeluarkan pinjaman tanpa uang muka, yaitu, 100% dari biaya apartemen. Ini menjadi mungkin setelah pengembangan sistem risiko hipotek. Jika praktik ini mulai berhasil di Rusia, maka setelah beberapa saat, bank domestik juga akan mulai mengeluarkan pinjaman yang lebih besar.

Namun, tidak semuanya begitu sederhana. Berbicara tentang pinjaman hipotek, masalah dan prospek solusinya, kita tidak boleh melupakan risiko pasar. Faktanya adalah bahwa ada kemungkinan penurunan tajam dalam biaya perumahan. Situasi ini akan berdampak negatif baik bagi peminjam maupun lembaga kredit.

Saat membeli tempat tinggal, semua orang ingin memastikan bahwa seiring waktu nilainya tidak hanya tidak akan turun, tetapi juga akan meningkat secara nyata. Berkat ini, setelah 10 tahun, Anda dapat membuat kesepakatan yang cukup bagus dengan menjual apartemen. Situasi seperti itu juga tidak menguntungkan bagi bank, karena dalam hal ini akan dipaksa untuk mengurangi tingkat bunga tahunan. Oleh karena itu, sampai ada stabilitas di pasar real estat, akan sulit untuk mencapai kondisi pinjaman yang optimal di daerah ini.

Selain itu, ada baiknya memperhatikan hal seperti risiko likuiditas. Artinya kemungkinan bank tidak akan dapat memenuhi kewajibannya dalam jangka waktu yang ditentukan karena ketidakseimbangan aset yang ada. Dalam hal ini, kewajiban tidak akan cukup untuk pembayaran yang diperlukan.

Situasi seperti itu terjadi karena pinjaman hipotek dibentuk oleh pinjaman dan simpanan jangka pendek. Dan mereka, pada gilirannya, enggan untuk membentuk warga negara.

Dengan demikian, stabilitas di bidang pinjaman hipotek hanya mungkin dicapai jika masalah ini ditangani ke semua arah yang dijelaskan di atas. Semakin banyak warga mengambil hipotek, deposito dan pinjaman kecil, semakin banyak sumber daya yang akan dimiliki lembaga keuangan.organisasi. Begitu pula dengan perusahaan konstruksi, serta program pemerintah yang perlahan mulai berkembang.