Scoring adalah Credit scoring

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Mungkin, hari ini tidak ada orang yang tidak menggunakan pinjaman setidaknya sekali dalam hidupnya. Terkadang karyawan bank dapat mengambil keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dalam waktu 15-20 menit setelah aplikasi Anda.

Bagaimana mereka melakukannya, bagaimana mereka bisa menghargai peminjam dalam waktu sesingkat itu? Mereka tidak melakukannya sendiri - keputusan dibuat oleh program komputer yang tidak memihak - sistem penilaian. Dialah yang, berdasarkan data yang dimasukkan, mengevaluasi tingkat keandalan klien.

Kata yang aneh

Nama yang tidak terlalu jelas ini berasal dari kata bahasa Inggris score, yang berarti "akun". Scoring adalah program komputer yang merupakan semacam kuesioner yang menjadi ciri peminjam. Sebelum membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman, seorang karyawan bank akan meminta Anda untuk menjawab beberapa pertanyaan, dan memasukkan jawabannya ke komputer, setelah itu program akan mengevaluasi hasilnya, menetapkan sejumlah poin untuk setiap item. Sebagai hasil dari menambahkan semua perkiraanindikator umum tertentu, yang didefinisikan sebagai skor penilaian, akan diperoleh. Semakin tinggi skor ini, semakin besar kemungkinan keputusan positif untuk memberikan pinjaman. Paling sering, bukan hanya satu, tetapi beberapa jenis penilaian digunakan sekaligus, mengevaluasi klien dalam arah yang berbeda, atau menggunakan sistem multi-level yang kompleks.

Jenis evaluasi

Yang paling penting dan paling umum adalah penilaian Aplikasi, metode verifikasi yang mengevaluasi kemampuan klien untuk membayar. Jika Anda tidak menerima poin yang cukup untuk jenis penilaian ini, maka akan sangat sulit untuk mendapatkan pinjaman. Atau, Anda mungkin ditawari persyaratan pinjaman lain - tingkat bunga yang lebih tinggi atau jumlah pinjaman yang lebih kecil.

Tahap penilaian selanjutnya adalah menentukan kecenderungan calon peminjam untuk melakukan penipuan. Itu dievaluasi dengan sistem skoring Penipuan. Kriteria yang digunakan untuk menghitung parameter ini adalah rahasia dagang masing-masing bank.

Penilaian perilaku adalah jenis verifikasi yang memungkinkan Anda memprediksi kemampuan klien untuk membayar di masa mendatang. Selain itu, sistem analisis ini memungkinkan Anda untuk mengidentifikasi beberapa faktor "perilaku": bagaimana klien akan mengelola pinjaman, apakah dia akan melakukan pembayaran secara akurat dan tepat waktu, apakah dia akan segera memilih batas kartu kredit atau akankah dia menggunakan uangnya dengan mencicil, dan masih banyak lagi.

Ada satu lagi, jenis verifikasi yang paling tidak menyenangkan - Penilaian penagihan dari peminjam, yang sangat penting untuk mengembangkan langkah-langkah untuk bekerja dengan klien dengan hutang yang telah jatuh tempo. Diperlukan untuk menilai secara memadai risiko gagal bayar pinjamandan penerapan tindakan pencegahan yang tepat waktu.

Apakah mungkin untuk "menipu"?

Karena penilaian kredit dilakukan oleh mesin, tampaknya tidak sulit untuk menipu sistem - cukup dengan memberikan jawaban yang “benar” dari sudut pandang bank. Namun, ini tidak terjadi, upaya seperti itu hanya dapat berhasil dalam kasus di mana program dibangun sedemikian rupa sehingga tidak mungkin untuk segera memeriksa beberapa data tentang Anda. Jika penilaian hanya memerlukan memasukkan informasi yang terdokumentasi, maka hampir tidak mungkin untuk menipu sistem.

Memeriksa kesesuaian data dalam kuesioner dengan keadaan sebenarnya tidak sulit bagi petugas keamanan, karena sebagian besar dari mereka adalah mantan pegawai Kementerian Dalam Negeri, FSB dan departemen serupa lainnya dan rela menggunakan "koneksi lama". Selain itu, terkadang cukup menelepon ke kantor atau tetangga calon klien.

Jadi tidak ada gunanya mencoba menipu program ini, karena pada awalnya berisi semua skema yang diketahui dan tanda-tanda penipuan, dan jika upaya tersebut terdeteksi, maka pinjaman di bank ini tidak akan pernah diberikan kepada Anda.

Jadi, mari kita lihat keuntungan apa yang harus dimiliki calon peminjam jika dia ingin mengambil pinjaman tanpa masalah.

Data pribadi - siapa yang beruntung

1. Gender - Diyakini bahwa perempuan lebih bertanggung jawab dalam memenuhi kewajiban keuangan mereka.
2. Usia - di sini kemudaan atau kedewasaan yang berlebihan dapat memperdaya Anda. Usia yang diutamakan adalah 25-45 tahun. Pelanggan yang termasuk dalam kisaran ini dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan poin tambahan pada item ini.
3. Pendidikan - jika Anda memiliki gelar sarjana, bank akan lebih mempercayai Anda. Klien seperti ini dianggap lebih sukses, bertanggung jawab, dan stabil secara finansial.
4. Ikatan keluarga - orang lajang bukanlah prioritas, jadi jika Anda dapat "menunjukkan" setidaknya pernikahan ipar, dapatkan poin tambahan.
5. Tanggungan - Tentu saja, memiliki anak tidak akan menjadi halangan untuk mendapatkan pinjaman, namun, semakin banyak, semakin rendah skor yang akan Anda terima untuk item ini.

Sektor keuangan - profesi apa yang disukai

Pada bagian kuesioner ini, program akan mengevaluasi keberhasilan Anda di bidang tenaga kerja - umum dan pengalaman kerja, prestise profesi, tingkat upah baru-baru ini, ketersediaan sumber pendapatan tambahan dan banyak lagi. Pilihan ideal dalam hal ini adalah hanya memiliki satu entri di buku kerja - semakin sering Anda berganti pekerjaan, semakin sedikit Anda tinggal di setiap perusahaan, semakin sedikit poin yang akan diberikan sistem kepada Anda.

Anehnya, bank tidak menyukai direktur perusahaan, manajer keuangan, serta warga yang menyediakan pekerjaan mereka sendiri (notaris, pengacara, detektif swasta, pengusaha perorangan, dll.), karena pendapatan mereka tidak tetap tetapi secara langsung tergantung pada tren pasar. Preferensi diberikan kepada klien yang bekerja, -PNS, profesional, pekerja, dan manajer menengah - pendapatan mereka dianggap lebih stabil.

Saldo solvabilitas

Scoring-penilaian rasio pengeluaran dan pendapatan, keberadaan outstanding pinjaman yang diambil sebelumnya juga dilakukan. Jadi jangan menggelembungkan pendapatan Anda secara artifisial, apalagi jika jumlah kredit yang ingin Anda dapatkan sangat kecil. Setuju, seseorang yang mengklaim penghasilan bulanan 100 ribu rubel, yang mengajukan pinjaman 10-15 ribu, terlihat agak mencurigakan.

Apa lagi yang ingin diketahui oleh program penilaian

Tentu saja, daftar pertanyaan yang dievaluasi oleh sistem dapat sangat bervariasi di bank yang berbeda, tetapi yang pasti di masing-masing bank Anda akan ditanya tentang sumber tambahan agunan pinjaman. Karyawan bank akan tertarik pada apakah Anda memiliki sumber daya keuangan tambahan, apakah Anda pemilik dacha, garasi, tanah, mobil (jika demikian, yang mana). Juga, bank pasti akan bertanya mengapa Anda membutuhkan uang, apakah Anda mengajukan pinjaman lebih awal, seberapa baik Anda memenuhi kewajiban Anda kepada organisasi yang sebelumnya memberikan Anda pinjaman. Masing-masing kriteria ini juga diberikan poin.

Kriteria Seleksi

1. Kontrol wajah. Meskipun penskoran adalah program komputer otomatis, data tetap dimasukkan oleh seseorang, sehingga bahkan dalam kasus ini tidak mungkin untuk sepenuhnya menghilangkan "faktor manusia". Oleh karena itu, ketika pergi untuk wawancara, cobalahberpakaian lebih cerdas.
2. Tujuan peminjaman. Jika Anda mengajukan pinjaman sebagai individu, maka alasan ideal untuk ini adalah perbaikan, pembelian pondok musim panas, rekreasi, pembelian real estat atau mobil. Jika Anda memberi tahu karyawan bank bahwa Anda mengambil uang untuk membuka bisnis, kemungkinan besar Anda akan ditolak - kriteria untuk mengevaluasi badan hukum sama sekali berbeda.
3. Riwayat kredit. Tentu saja, paling sering program penilaian tidak memiliki akses langsung ke riwayat Anda, tetapi dapat memeriksa keberadaan data tentang Anda di "daftar hitam" yang disusun oleh karyawan bank berdasarkan permintaan sebelumnya yang dibuat ke biro kredit.

Kapan mereka belum memberikan pinjaman

Jika selama 30 hari terakhir Anda telah mencoba untuk mengambil pinjaman tiga kali dan ditolak, maka Anda tidak boleh mencoba melakukannya lagi. Kemungkinan besar, Anda akan ditolak lagi. Faktanya adalah bahwa skema seperti itu tertanam dalam database program. Karena itu, jangan menderita, tunggu saja satu setengah bulan, dan peluang Anda untuk lulus penilaian kredit akan meningkat berkali-kali lipat.

Faktor penting lainnya adalah beban kredit klien. Program akan menghitung jumlah total pembayaran pinjaman Anda dan memutuskan apakah Anda "menarik" yang lain.

Kebetulan bank mengatur seluruh jaringan penilaian, jadi Anda tidak boleh mengajukan beberapa aplikasi untuk pinjaman sekaligus. Jika jumlahnya melebihi 3–4, maka kemungkinan besar Anda akan menerima penolakan dari semua bank sekaligus.

Pro dan kontra dari pemeriksaan otomatis

Terlepas dari kenyataan bahwa skorprogram ini cukup canggih, namun memiliki beberapa kekurangan:

• bank menggunakan skala yang cukup tinggi untuk penyelesaian, yang dalam banyak hal tidak dapat dicapai oleh peminjam rata-rata;
• data klien tertentu tidak diperhitungkan sama sekali, misalnya, Khrushchev di pusat ibukota dapat dianggap sebagai real estat yang sesuai, tetapi sebuah rumah besar di tepi sungai di suatu tempat di wilayah Irkutsk akan ditunjuk oleh sistem sebagai "rumah di desa";
• bank kecil yang tidak memiliki dana yang cukup untuk membeli sistem penilaian yang mahal, pemeriksaan dilakukan secara dangkal;
• Keberadaan sistem penilaian yang normal membutuhkan keberadaan infrastruktur terkait (biro kredit, dll.).

Namun, beberapa kelemahan tidak dapat mencoret aspek positif dari penggunaan jenis penilaian ini:

• sistem memberikan penilaian yang paling tidak memihak, dampak dari kesan pribadi karyawan diminimalkan;
• lembaga keuangan yang menggunakan sistem penilaian menawarkan tingkat bunga yang lebih baik kepada klien mereka, karena risiko tidak dapat kembali diminimalkan;
• scoring memungkinkan bank untuk mengurangi jumlah staf yang terlibat dalam pemrosesan aplikasi;
• waktu pengambilan keputusan dikurangi menjadi 15-20 menit;
• dalam kasus membuat keputusan negatif, klien akan diberikan daftar faktor yang mempengaruhi penerimaan skor skor rendah - ini akan memungkinkan untuk memperbaiki kesalahan yang dibuat saatpanggilan berikutnya.

Sebagai kesimpulan, harus dikatakan bahwa sistem penilaian semacam itu cukup baru bagi Rusia. Dan tidak setiap bank menggunakannya. Jadi jika Anda jelas menyadari kekurangan Anda dan memutuskan untuk mendapatkan pinjaman tanpa mencetak gol, maka sangat mungkin untuk melakukan ini, Anda hanya perlu menemukan bank "Anda".