Periode pembatasan pinjaman bank untuk individu

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2024-01-17 18:55

Masa pembatasan pinjaman sebagai konsep dasar dipertimbangkan dalam hukum perdata saat ini. Setelah selesai, lembaga keuangan tidak memiliki kesempatan untuk memaksa debitur untuk membayar jumlah yang jatuh tempo. Hukum menetapkan interval waktu tertentu, tetapi tidak ada kata-kata di awal periode ini. Oleh karena itu, berbagai perselisihan sering muncul di antara para pihak yang berkonflik mengenai masalah ini. Periode waktu di mana lembaga perbankan memiliki potensi untuk memulihkan jumlah dari individu disebut periode pembatasan untuk kewajiban kredit. Setelah tanggal yang ditentukan, lembaga perbankan, berdasarkan undang-undang saat ini, tidak dapat lagi meminta pengembalian dana. Peluang inilah yang digunakan berbagai scammer dengan harapan mereka dapat menghindari pembayaran atas kewajiban mereka. Namun, apakah semuanya begitu sederhana? Dalam kerangka artikel ini, kami akan mempertimbangkan masalah ini secara lebih rinci.

Apa yang dimaksud dengan istilah undang-undang pembatasan?

Ketika orangmengajukan pinjaman, kemudian, sebagai suatu peraturan, mereka jarang memikirkan pertanyaan tentang berapa lama batas waktu pinjaman diatur dalam perjanjian, dan apakah itu ada sama sekali. Secara hukum, periode seperti itu, tentu saja, ada.

Tata batas waktu pinjaman adalah periode waktu di mana lembaga perbankan dapat memulihkan dana dari peminjam melalui pengadilan. Tiga tahun secara hukum diperlukan sejak tanggal pembayaran terakhir dilakukan.

Pada tahun 2018, periode pembatasan dihitung pada tingkat 36 bulan. Setelah itu, setiap penagihan bank untuk jumlah utang kredit setelah berakhirnya jangka waktu pembatasan pinjaman dalam praktik peradilan dapat dianggap tidak masuk akal.

Saat meminjam dari bank, Anda harus menyadari bahwa setiap periode dapat diatur ulang ke nol dan mulai dari titik awal selama kontak dengan lembaga perbankan. Namun, fakta bahwa pegawai bank menelepon klien tidak cukup untuk membenarkan pengaturan ulang tenggat waktu, karena itu bukan bukti interaksi sampai catatan percakapan semacam itu diberikan.

Bagaimana cara menghitungnya?

Untuk menghitung periode pembatasan pinjaman kepada individu, Anda perlu melihat KUH Perdata Federasi Rusia.

Mengenai masalah ini, KUH Perdata Federasi Rusia dalam Seni. 196 menyatakan bahwa periode tersebut adalah tiga tahun.

Cara menghitung undang-undang pembatasan pinjaman untuk secara akurat menentukan titik awal untuk pembelaan bunga yang akan datang. Lembaga perbankan setiap saat dapat mengajukan permohonan kepada otoritas kehakiman. Dalam hubungan ini, pembayar harus secara independen membuktikan fakta bahwa pasangan tidak terjawabketentuan. Untuk tujuan ini, Anda harus:

• tulis pernyataan yang menuntut agar data pribadi Anda dihapus dari sistem perbankan;
• mengajukan permohonan ke pengadilan untuk penangguhan pertanyaan tentang pengembalian jumlah hutang setelah tiga tahun.

Ada tiga opsi untuk memperhitungkan batas waktu pengumpulan pinjaman oleh bank dalam praktik hukum:

1. Setelah pengembalian angsuran terakhir terjadi, ketika hubungan dengan lembaga keuangan akan segera berakhir. Misalnya, situasi ini berlaku untuk kartu kredit dengan kontrak terbuka;
2. Sejak akhir masa peminjaman, hingga masa berlaku dokumen pinjaman;
3. Sejak lembaga keuangan menerima klaim untuk membayar utang lebih cepat dari jadwal. Ini mungkin sudah 90 hari setelah dimulainya penundaan.

Saat mendengarkan sebuah kasus, pengadilan memilih salah satu opsi yang dijelaskan. Namun, praktik putusannya berbeda. Penafsiran hukum dapat berubah. Namun perlu diperhatikan bahwa momen pengajuan pinjaman bukanlah titik awal.

Setelah pengadilan berlalu, yang mangkir wajib membayar "badan pinjaman", denda, bunga dan biaya organisasi penggugat. Setelah persidangan, kasus ini ditangani oleh juru sita, yang mempraktikkan proses penegakan hukum yang diterima selama 2 bulan. Tapi waktu pemulihannya diatur tiga tahun.

Pertimbangan masalah pemulihan dapat ditangguhkan jika pembayar tidak ditemukan. Namun, selama enam bulan setelah penetapan fakta ini, bank dapat memulai proses lagi. Ada praktek penagihan utangbahkan setelah 5 dan 10 tahun.

Contoh

Peminjam Ivanov A. A. mengambil pinjaman dalam jumlah 100.000 rubel selama 12 bulan pada 24 Februari 2019. Pada tanggal 24 setiap bulan, ia harus melakukan pembayaran. Selama tiga bulan pertama hingga 24 Mei inklusif, Ivanov A. A. membayar pinjaman. Pada tanggal 24 Juni, pada tanggal pembayaran berikutnya, jumlah tersebut tidak dibayarkan. Mulai saat ini, kreditur menyadari keterlambatan, periode pembatasan dimulai.

Sebulan kemudian, pembayaran berikutnya juga ditambahkan ke jumlah hutang, dengan memperhitungkan biaya keterlambatan. Dari jumlah tersebut, masa pembatasan tiga tahun mulai dihitung sejak 24 Juli 2019. Lebih jelasnya, perhitungan disajikan dalam tabel.

Perhitungan periode pembatasan untuk pinjaman Rusia

Indikator	Tanggal	Mulai periode pembatasan	Tanggal kedaluwarsa
Awal kontrak	24.02.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.03.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.04.2019	-	-
Pembayaran selesai	24.05.2019	-	-
Kedaluwarsa	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Kedaluwarsa	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Kedaluwarsa	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Kedaluwarsa	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Kedaluwarsa	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Kedaluwarsa	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Kedaluwarsa	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Kedaluwarsa	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Akhir kontrak	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Jangka waktu pinjaman kepada individu

Saat membuat dokumen pinjaman, bank mengeluarkan dana kepada klien, yang harus dikembalikan dalam jangka waktu tertentu. Kewajiban untuk mengembalikan dana berada pada warga negara sebelum tanggal penyelesaian dokumen yang ditandatangani. Saat mempertimbangkan undang-undang pembatasan pinjaman, praktik peradilanmemberikan kepuasan terhadap kondisi bank dan lembaga setelah penyajian fakta-fakta yang terbukti kompeten. Hakim pada tingkat yang berbeda memiliki ide yang berbeda tentang titik awal dari undang-undang pembatasan. Tidak ada solusi yang pasti. Kebanyakan pengacara menafsirkan hukum dengan caranya sendiri.

St. 196 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan bahwa selama 3 tahun kalender bank dapat mengajukan klaim untuk pembayaran kembali pinjaman. Tanggal mulai dihitungnya jangka waktu pembatasan berdasarkan perjanjian pinjaman tidak diatur. Seni. 200 KUH Perdata Federasi Rusia mencerminkan bahwa tanggal ini harus dihitung pada hari ketika perusahaan kredit mengetahui tentang penangguhan pembayaran. Dokumen pinjaman berisi kalender pembayaran, yang dengan benar menunjukkan jumlah semua bulan ketika dana ditransfer ke akun untuk melunasi hutang. Jika terjadi keterlambatan pembayaran, karyawan bank akan segera mengetahui fakta ini. Pada hari ini, hitungan mundur 3 tahun akan dimulai. Anehnya, undang-undang pembatasan pinjaman bank diperhitungkan untuk setiap pembayaran yang terlewat.

Contoh. 2018-01-20 Mikhailov A. A. mengeluarkan pinjaman untuk 15.000 rubel untuk jangka waktu 6 bulan. Setiap tanggal 20 setiap bulan, Anda perlu mengembalikan dana ke organisasi perbankan. Dua bulan sebelum 20 April, Mikhailov A. A. melakukan semua pembayaran. Pada tanggal 20 Mei, hutang terbentuk karena tidak membayar. Hitung mundur dimulai. Setelah 30 hari lagi, jumlah debitur untuk pembayaran berikutnya dan denda karena melewatkan komisi akan ditambahkan ke angsuran berikutnya. Jangka waktu maksimum dihitung mulai 20 Mei 2018

Kebetulan batas waktu pinjaman bank telah berakhir, tetapi debitur kesulitan: penagihterus menuntut pembayaran. Sesuai dengan Undang-Undang Federal No. 230, seorang pegawai biro penagihan tidak berhak mengunjungi orang yang mangkir lebih dari sekali seminggu. Jumlah panggilan dibatasi: hingga 1 panggilan per hari, hingga 2 panggilan per minggu, hingga 8 panggilan per bulan. Komunikasi tidak diperbolehkan dari pukul 22.00 hingga 8.00 pada hari kerja, dari pukul 20.00 hingga 9.00 pada akhir pekan dan hari libur.

Kolektor tidak berhak untuk: menimbulkan ancaman bagi kesehatan dan kehidupan orang, tekanan psikologis, memberikan informasi yang tidak benar. Dilarang mentransfer data pribadi apa pun kepada pihak ketiga. Untuk mengkonfirmasi tindakan ilegal dengan konfirmasi yang disiapkan, Anda harus segera pergi ke pengadilan dan kantor kejaksaan. Penting untuk memiliki bukti berikut:

• merekam percakapan telepon;
• kesaksian tetangga tentang penampilan kolektor di apartemen;
• rekaman dari kamera video jika "serangan" terjadi selama bekerja.

Basis debitur tumbuh setiap hari, dan kolektor secara aktif mencoba memanfaatkan tren ini. Dimungkinkan untuk mengecualikan komunikasi pribadi dengan kolektor dan kreditur jika Anda mengirim surat pernyataan yang ditandatangani. Hal ini dilakukan melalui notaris atau surat tercatat, serta melalui pengiriman pribadi dengan tanda tangan.

Selama jangka waktu pinjaman bank belum berakhir, pinjaman harus dilunasi. Hutang akan terus bertambah, mulai dari klausul perjanjian pinjaman.

Status pembatasan klaim terhadap penjamin

Jika seseorang telah menandatangani perjanjian jaminan untukJika seorang kerabat, teman atau orang lain telah mengambil pinjaman, dan orang ini telah berhenti membayar pinjaman, perwakilan bank akan menghubungi penjamin, menawarkan untuk membayar hutang. Jaminan ini berlaku sampai waktu yang disediakan berdasarkan kontrak. Batas waktu untuk pinjaman bank ini ditunjukkan dalam perjanjian suretyship. Jika tanggal tertentu tidak ditentukan, jaminan berlaku untuk tahun berikutnya setelah selesainya perjanjian pinjaman. Jika selama jangka waktu tersebut bank tidak mengajukan permohonan ke pengadilan, maka penjaminan dihentikan. Di sini harus diperhitungkan bahwa istilah ini eksklusif, dengan kata lain, kewajiban itu sendiri berakhir: tidak dapat dipulihkan, diinterupsi, atau dihitung ulang. Bahkan jika bank mengajukan permohonan kepada penjamin lebih dari satu tahun setelah berakhirnya kontrak pinjaman atau setelah berakhirnya jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian penjaminan, perlu untuk melaporkan akhir kewajiban, dengan mengacu pada paragraf 6 Pasal 367 KUH Perdata Federasi Rusia.

Periode pembatasan terhadap peminjam yang meninggal

Situasi tergantung pada ketentuan kontrak jaminan. Ada dua aspek:

1. Jika ada klausul dalam kontrak bahwa penjamin setuju untuk menanggung kesalahan baginya dalam hal kematian debitur, maka jaminan tidak berakhir. Selanjutnya, setelah pembentukan pengganti (ahli waris dari debitur yang meninggal), penanggung tidak berhenti bertanggung jawab berdasarkan perjanjian, tetapi untuk orang lain.
2. Jika tidak ada klausul dalam kontrak yangpenjamin menanggung kesalahan debitur baru, setelah pengalihan utang kepada orang lain (ahli waris almarhum), jaminan berakhir. Dalam hal debitur meninggal, hal ini tidak mempengaruhi jangka waktu jaminan. Ini berlaku sampai waktu yang ditentukan dalam perjanjian atau tahun depan setelah selesainya kontrak pinjaman.

Kedaluarsa kartu kredit

Persyaratan yang sama berlaku untuk kartu kredit seperti dalam perjanjian pinjaman biasa, yaitu 3 tahun. Perjanjian bank kartu kredit biasanya tidak memiliki jadwal pembayaran. Tetapi ketentuan kontrak menetapkan bahwa hutang harus dilunasi dengan mencicil. Jika pembayaran berikutnya tidak dilakukan, bank akan mengetahuinya (akan menjadi jelas baginya tentang pelanggaran hak). Sejak hari penundaan dan pembatasan kegiatan, periode tersebut mulai berakhir.

Opsi penghentian jangka waktu

Dimungkinkan untuk menghentikan periode pembatasan, perlu menghitung 3 tahun lagi: dalam hal ini, bank akan mendapat keuntungan. Ini akan terjadi jika peminjam:

• tulis aplikasi untuk memperpanjang pinjaman atau menunda pembayaran;
• akan menandatangani restructuring agreement, yaitu revisi syarat-syarat perjanjian pinjaman, di mana pembayaran akan menjadi lebih kecil dan jangka waktu akan lebih lama;
• menerima surat dari bank yang menuntut pelunasan hutang dan menulis jawaban bahwa dia tidak setuju dengan hutang tersebut;
• tindakan lain yang menunjukkan penerimaan fakta hutang.

Contoh ekstensi istilah

Pada persyaratan 2019Hukum tetap sama seperti sebelumnya. Lembaga keuangan dapat mengklaim pembayaran dari peminjam di pengadilan jika tidak ada transfer. Mengabaikan pembayaran dapat diakui sebagai penipuan sesuai dengan Pasal 159 KUHP Federasi Rusia. Dalam bentuk kertas, berguna untuk memperingatkan pemberi pinjaman tentang kesulitan pengembalian pembayaran. Penipuan tidak dikenali dalam tiga cara:

• beberapa pembayaran tunai telah dikreditkan;
• sesuai dengan kontrak, properti itu diindikasikan sebagai jaminan;
• hutang kurang dari 1,5 juta rubel

Proses pengadilan tidak hanya lama, tetapi juga dapat merusak riwayat kredit peminjam. Selain itu, dengan tidak adanya kekhususan dalam uraian undang-undang, pengadilan menafsirkan ketentuannya dengan cara yang berbeda. Dalam kasus seperti itu, periode dapat diperpanjang:

1. Bank mengalihkan tanggung jawab untuk mengembalikan jumlah yang sah ke biro penagihan. Titik awal periode tersebut adalah tanggal kontak terakhir yang terdaftar antara karyawan perusahaan dengan non-pembayar.
2. Peminjam tidak mengembalikan batas pembelanjaan kartu kredit atau layanan keuangan lainnya, berkomunikasi dengan perwakilan melalui telepon, menjawab melalui email. Dengan basis bukti yang baik dari bank, pembatasan akan ditetapkan sejak tanggal pesan terakhir.
3. Peminjam melengkapi kontrak dengan pernyataan restrukturisasi atau pembayaran ditangguhkan atas pinjaman. Titik awal adalah saat penandatanganan dokumen atau tanggal akhir "liburan" keuangan.

Tidak ada gunanya menunggu beberapa tahun tanpa pembayaran kepada debitur. Lembaga keuangan secara khusus menundaawal periode sehingga periode 3 tahun tidak pernah berakhir.

Bagaimana cara menghindari pembayaran?

Sesuai dengan Art. 199 bagian I KUH Perdata Federasi Rusia, bahkan setelah 3 tahun, perusahaan keuangan dapat mengajukan aplikasi yang menuntut pembayaran hutang berdasarkan alasan obyektif:

• kedua belah pihak mencapai solusi damai;
• satu pihak dalam konfrontasi bekerja dalam pelayanan dan mengambil bagian dalam permusuhan;
• pada saat mengajukan gugatan tidak diatur ketentuan yang diatur dalam undang-undang.

Otoritas kehakiman mempertimbangkan banding tersebut dan seringkali memihak penggugat. Hanya ada tiga pilihan ketika debitur dapat menolak pembayaran dengan cara yang sah. Kondisinya tidak realistis, tetapi juga terjadi:

• pembayar tidak berbicara dengan perwakilan bank, mengabaikan pesan mereka;
• perusahaan yang mengeluarkan pinjaman lupa jumlah hutangnya.

Jangka waktu berakhir ketika pembayar telah menandatangani dokumen pinjaman resmi, mengkonfirmasi hutangnya, atau melakukan setidaknya pembayaran kecil untuk mendukung perusahaan keuangan.

Jika lewat batas waktu, apakah bank akan menghapus utang?

Opsi yang mungkin untuk berakhirnya periode pembatasan pinjaman:

• jangan berharap bank tidak memenuhi tenggat waktu dan "pinjaman hangus";
• bank dapat mengajukan ke pengadilan bahkan setelah batas waktu;
• jika bank tidak pergi ke pengadilan, maka bank mengalihkan hak tagih (ini disebut perjanjian penugasan) kepada penagih. Dan mereka akan mulai dengan semangatmenagih hutang, menelepon kerabat, bekerja, mengatur berbagai trik kotor, mengancam dan memeras.

Ada kasus debt collector menyegel pintu debitur dengan lem, mengecat dinding pintu masuk.

Untungnya, pada 1 Januari 2017, undang-undang tentang melindungi hak-hak penduduk Rusia dari agen penagihan dan perusahaan keuangan mikro mulai berlaku, yang dirancang untuk melindungi debitur dari tindakan tersebut. Namun, kolektor masih memiliki alat penekan moral.

Pilihan ketika, setelah berakhirnya jangka waktu pembatasan, bank menggugat peminjam

Pertimbangkan keadaan jika undang-undang pembatasan pinjaman telah berlalu.

Menurut undang-undang, bank dapat mengajukan permohonan bahkan setelah undang-undang pembatasan telah berakhir. Oleh karena itu, tidak heran jika setelah 3 tahun, peminjam menerima panggilan lagi.

Intinya adalah bahwa hakim sendiri tidak menentukan undang-undang pembatasan sampai terdakwa menyatakan ini (Pasal 199 KUH Perdata Federasi Rusia). Adalah kewajiban peminjam untuk melindungi kepentingannya sendiri. Yang perlu dilakukan baginya hanyalah memberi tahu pengadilan selama pertimbangan kasus di pengadilan bahwa ia memerlukan penerapan Seni. 199 KUHPerdata (pemberlakuan batas waktu pinjaman). Setelah banding ini, pengadilan akan menolak klaim bank.

Setelah pengadilan menolak klaim bank, bank tidak akan menghapus dana, bahkan jika peminjam menerima upah pada kartu di bank ini, dan tidak akan mengambil properti yang ditinggalkan sebagai jaminan untuk pinjaman ini. Klien dapat mengumumkanberakhirnya batas waktu, tidak hanya selama pertimbangan kasus di pengadilan, tetapi juga dengan cara lain:

• menulis pernyataan tertulis (banding) dan menyerahkannya ke pengadilan;
• membuat petisi ke pengadilan dengan bukti tanda terima;
• lamar ke kantor.

Petisi untuk penerapan batas waktu

Saat memeriksa masalah batas waktu pinjaman, aplikasi sampel harus diisi dengan benar. Tergugat harus menyatakan sendiri batas waktu yang telah lewat melalui kasasi (permohonan) yang sesuai. Banding ini selesai setelah berakhirnya jangka waktu pembatasan pinjaman. Aplikasi adalah alat yang memungkinkan debitur untuk melindungi haknya ketika mempertimbangkan aplikasi untuk hutang yang diajukan kepadanya. KUH Perdata Federasi Rusia mengatur penulisan petisi ini atas nama seseorang yang memiliki hutang.

Contoh permohonan penerapan jangka waktu pembatasan pinjaman kepada perorangan dapat dilihat pada gambar di bawah ini.

Saat menyampaikan argumen, seseorang harus dipandu oleh Art. 152 dari KUH Perdata Federasi Rusia. Poin utama dari pernyataan ini adalah bagian setelah kata "Tolong." Ini harus menentukan apa yang sebenarnya dibutuhkan peminjam. Penting untuk menandatangani tanggal dan menyiapkan salinan untuk semua orang yang berpartisipasi dalam persidangan.

Kesimpulan

Sebagai bagian dari artikel ini, pertanyaan tentang periode pembatasan pinjaman apa yang ada dalam undang-undang modern dipertimbangkan. Jangka waktu pembatasan pinjaman, yang ditentukan oleh undang-undang pada tahun 2018 sebagai jangka waktu 3 tahun, adalah waktu setelah debiturmengajukan aplikasi di pengadilan memiliki hak untuk memberikan petisi yang sesuai dan menghindari pengembalian hutang pinjaman di bawah undang-undang pembatasan.

Tetapi berakhirnya pernyataan tidak menjamin penolakan bank untuk menerima dananya - ada banyak cara untuk menagih hutang dari individu, serta melibatkan penagih, yang bisa sangat menyedihkan bagi debitur.

Metode apa pun yang dipilih bank untuk membayar utang - keputusan pengadilan atau metode lain, tidak akan menguntungkan bagi peminjam untuk mengeksekusinya. Oleh karena itu, klien pertama-tama harus berpikir: ada baiknya menghindari kontak dengan bank selama seluruh jangka waktu pembatasan pinjaman, atau segera, ketika tidak mungkin untuk menutup hutang, beri tahu lembaga keuangan tentang hal itu dan temukan solusi bersama.