Apakah pembiayaan kembali hipotek menguntungkan? Pro dan kontra, ulasan bank

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Penurunan tingkat hipotek telah menyebabkan fakta bahwa Rusia mulai mengajukan pinjaman pembiayaan kembali lebih sering. Bank tidak memenuhi permintaan ini. Pada Juli 2017, rata-rata suku bunga pinjaman adalah 11%. Ini merupakan rekor baru dalam sejarah Bank Sentral. Dua tahun lalu, hipotek diterbitkan sebesar 15%. Bagaimana warga negara mencapai kondisi kredit yang menguntungkan?

Esensi

Refinancing adalah program di mana Anda dapat melunasi pinjaman lama Anda dengan mengajukan pinjaman baru. Layanan ini dibagi menjadi dua jenis:

1. Pembaruan pinjaman internal dengan persyaratan baru dengan membuat perjanjian tambahan.
2. Registrasi eksternal mendapatkan pinjaman dari bank lain. Dalam hal ini, klien harus melalui prosedur pendaftaran kontrak lagi. Prosesnya melibatkan penerbitan rekening pinjaman baru dan keamanannya dengan adanya dokumen yang mengonfirmasi kepemilikan.

Apakah menguntungkanpembiayaan kembali hipotek?

Masuk akal untuk mendaftarkan ulang kontrak jika jumlah pembayaran reguler dikurangi atau tarifnya dikurangi. Misalnya, seorang klien telah menerima hipotek sebesar $200.000, yang harus ia bayar kembali dalam 30 tahun. Kontrak ini dilayani pada 12% per tahun. Pembayaran bulanan akan menjadi $ 2.057 Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek jika tingkat pinjaman turun menjadi 9%? Ya, ini akan menghemat peminjam $488 setiap bulan. Selama tiga puluh tahun, penghematannya akan menjadi $16.000.

Para ahli menyarankan pembiayaan kembali hipotek jika tingkat suku bunga turun setidaknya 2 poin persentase Tingkat rata-rata pasar di pasar saat ini adalah 10%. Dengan demikian, lebih menguntungkan untuk menangani masalah pembiayaan kembali bagi pelanggan yang mengambil hipotek pada tahun 2015. Kemudian tingkat rata-rata pasar adalah 12%. Mereka yang baru membeli rumah setahun yang lalu harus menunggu penurunan suku bunga menjadi 9%.

Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek jika kontrak menyediakan pembayaran anuitas? Tidak, menurut skema penyelesaian ini, pembayaran pertama akan digunakan untuk melunasi bunga. Jika lebih dari setengah jangka waktu telah berlalu sejak pelaksanaan kontrak, maka refinancing hanya akan membawa kerugian.

Periksa apakah menguntungkan untuk mengatur pembiayaan kembali hipotek di Bank VTB sebagai berikut:

1. Hal ini diperlukan untuk mengambil jadwal pembayaran saat ini dan menjumlahkan semua pembayaran yang tersisa di bawah kontrak.
2. Selanjutnya, masukkan kondisi awal ke kalkulator pinjaman di situs web bank: periode yang tersisa di bawah kontrak saat ini, saldo yang dihitunghutang.
3. Kalkulator akan menghitung pembayaran bulanan Anda.
4. Jumlah ini harus dikalikan dengan jumlah bulan sesuai dengan jangka waktu pinjaman baru.
5. Perlu membandingkan hasilnya. Jika selisihnya signifikan, maka refinancing akan menguntungkan.

Manfaat

Sebagai akibat dari pinjaman, tingkat bunga akan turun, tetapi jangka waktu kontrak akan diperpanjang. Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek? Umpan balik pelanggan menegaskan bahwa peminjam dengan pendapatan tinggi yang stabil dapat menghemat uang secara signifikan. Jika tidak memungkinkan untuk memperbarui perjanjian di bank yang mengeluarkan pinjaman, Anda selalu dapat menghubungi lembaga keuangan lain.

Ada beberapa hal positif dalam menurunkan tarif. Menurut Bank Sentral, per 1 Agustus 2017, pinjaman hipotek diberikan 20% lebih banyak daripada periode yang sama tahun lalu. Total volume penyaluran kredit meningkat sebesar 4,7 triliun. rubel.

Persiapan

Untuk menjawab pertanyaan "Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek di Sberbank?" dalam kasus tertentu, biaya harus dihitung.

• pertama-tama, Anda perlu mempelajari kontraknya, berikan perhatian khusus pada klausul tentang pelunasan awal utang tanpa bunga;
• selanjutnya Anda perlu menghitung ukuran komisi dan menilai kemampuan Anda secara memadai;
• jika diputuskan untuk mendaftar ulang kontrak, maka Anda harus menghubungi kreditur;
• untuk pelanggan yang bertanggung jawab, bank pergi ke pertemuan dan menyusunrestrukturisasi utang, tidak selalu memberikan pinjaman;
• jika Anda gagal mencapai hasil di satu bank, Anda harus menghubungi lembaga kredit lain.

Dokumen

Untuk mengatur pembiayaan kembali hipotek di Tinkoff Bank, beberapa dokumen harus disiapkan:

• salinan paspor;
• salinan resmi catatan pekerjaan (perjanjian, kontrak);
• surat keterangan penghasilan (pajak 2 orang pribadi) dari tempat kerja;
• kontrak asuransi jiwa peminjam;
• perjanjian awal dan rekening koran dengan jadwal pembayaran utang.

Setelah mengisi kuesioner, bank mulai menilai solvabilitas peminjam berdasarkan datanya dan perjanjian pinjaman. Jika aplikasi disetujui, peminjam harus memberikan dokumen untuk properti, sertifikat dengan saldo hutang dan tidak adanya restrukturisasi, surat dengan rincian rekening dari mana pembayaran dilakukan.

Menulis aplikasi

Segera setelah klien menerima persetujuan bank untuk melaksanakan kembali kontrak, proses itu sendiri dimulai. Peminjam akan menerima dana untuk melunasi pinjaman sebelumnya. Properti akan ditransfer sebagai jaminan ke lembaga perbankan baru.

Pelanggan harus segera mempersiapkan biaya tambahan. Jika perusahaan asuransi bukan mitra terakreditasi bank, maka itu harus diganti. Jika tidak, suku bunga pinjaman akan meningkat. Di Sberbank, penolakan untuk meminjamkan kehidupan akan diimbangi dengan 1 hal.“Bank Absolut” dan bahkan lebih – 4 hal

Jika asuransi diterbitkan pada akhir perjanjian dengan bank pertama, maka dokumen hanya perlu mengubah penerima. Juga, selama periode pendaftaran kontrak baru (sampai kontrak lama dilunasi), tarif yang meningkat (1–2 hlm) pada asuransi jiwa dibebankan. Itu berlangsung tidak lebih dari sebulan.

Apa yang terjadi di pasar?

Sberbank menurunkan tingkat pembiayaan kembali hipotek ke tingkat historis di dua ratus kompleks perumahan. Anda dapat membeli perumahan di gedung baru dengan harga 7,4-10% per tahun, di pasar sekunder - dengan harga 9-10%. Grup Bank VTB menerbitkan hipotek sebesar 9,9-10%, dan mengeluarkan dana untuk pembelian rumah baru sebesar 9,6-10%.

Dengan persyaratan yang sama seperti di Sberbank, Anda dapat mengatur pembiayaan kembali hipotek di Otkritie Bank - sebesar 10,2%. Absolut Bank dan Uralsib juga menurunkan suku bunga menjadi 6,5% untuk sejumlah apartemen baru.

Tingkat pembiayaan kembali bank-bank Rusia disajikan dalam tabel di bawah ini.

Bank	Nilai, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Pembukaan"	10, 25
"Mutlak"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Salah satu syarat penting untuk pinjaman adalah tidak adanya penundaan, pen alti dan denda. Jika ada, maka Anda harus melunasi hutangnya terlebih dahulu, baru kemudian melamar.

Masalah

Apakah pembiayaan kembali hipotek menguntungkan bagi lembaga kredit? Dalam kebanyakan kasus, tidak. Saat harga pasar menurun, bank berusaha mempertahankan pendapatan bunga, yang sangat penting dalam sistem yang tidak stabil. Oleh karena itu, mereka menolak untuk mengubah persyaratan kredit. Klien bahkan tidak diberikan alasan formal untuk penolakan.

Menurut hukum, peminjam memiliki hak untuk membiayai kembali pinjaman, jika kontrak tidak mengandung larangan langsung pada operasi ini. Namun, saat ini bank semakin memasukkan klausul ini dalam kontrak. Ini sudah menarik perhatian regulator.

Klien hanya memiliki satu kesempatan untuk mengubah keputusan bank. Hal ini diperlukan untuk memberikan surat jaminan atau perjanjian pendahuluan dari lembaga kredit lain, di mana bank berjanji untuk menutup pinjaman lebih cepat dari jadwal dan menerbitkan hipotek baru kepada peminjam dengan persyaratan yang sama, tetapi dengan harga yang lebih rendah. suku bunga. Dalam hal ini, pemberi pinjaman akan menemui klien di tengah jalan, karena pelunasan awal kontrak akan sangat mengurangi pendapatan bunganya. Kesepakatan akan menjadi tidak menguntungkan.

Apakah pembiayaan kembali menguntungkanhipotek: kontra

Hampir tidak mungkin untuk mencapai revisi persyaratan kontrak jika sebagian dari hutang dibayar dengan modal bersalin, properti terdaftar dalam kepemilikan bersama orang tua dan anak di bawah umur. Menerapkan objek seperti itu sangat sulit.

Revisi ketentuan kontrak dapat memengaruhi persyaratan Bank Rusia. Menurut peraturan regulator, lembaga keuangan harus membentuk cadangan untuk setiap pinjaman yang dikeluarkan. Hal ini akan mengakibatkan pembekuan dana dan dapat berdampak pada kepatuhan.

Apakah menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek? Tidak selalu, karena Anda harus membayar uang untuk prosedur penerbitan ulang dokumen. Pembayaran pertama atas pinjaman baru akan digunakan untuk melunasi bunga yang dikurangi. Dan akhirnya, kelemahan yang paling penting adalah peminjam akan kehilangan manfaat pajak. Dalam hal pembiayaan kembali, itu bukan lagi hipotek, tetapi perjanjian pinjaman yang dijamin dengan real estat. Oleh karena itu, peminjam tidak mendapatkan potongan pajak.

Kapan menguntungkan untuk membiayai kembali hipotek? Operasi semacam itu secara ekonomi dibenarkan hanya dalam satu kasus: jika tingkat kreditur baru setidaknya 2 poin persentase lebih rendah dari yang sebelumnya. Makanya banyak yang mau refinancing.

Ulasan

Harga penerbitan refinancing sangat penting. Apakah pembiayaan kembali hipotek menguntungkan? Ulasan pelanggan mengkonfirmasi bahwa tidak ada komisi yang dibebankan untuk penerbitan ulang. Namun, bank asal dapat mengenakan biaya untuk menerbitkan setiap sertifikat. Biaya rata-rata untuk dokumen semacam ituadalah 1 ribu rubel.

Peminjam harus membayar sendiri untuk pendaftaran notaris atas transaksi dan layanan dari perusahaan penilai. Biaya pemrosesan dokumen pertama adalah 1,5-2 ribu rubel, dan yang kedua - 4 ribu rubel. Hanya setelah pelaksanaan semua dokumen, tanggungan dihapus dari hipotek dan didaftarkan berdasarkan perjanjian baru di Regpalat.

Jenis pinjaman lainnya

Refinancing disediakan tidak hanya untuk KPR, tetapi juga untuk kartu kredit, pinjaman tunai atau pinjaman mobil. Pinjaman konsumen paling cepat diterbitkan kembali, dan hipotek adalah yang terpanjang. Properti hipotek perlu didaftarkan ulang dan diselesaikan dengan asuransi. Secara umum, keuntungan dari layanan ini adalah pinjaman baru diterbitkan dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, dan pembayaran bulanan berkurang. Peminjam bahkan dapat mengubah mata uang.

Mekanisme layanan sangat sederhana. Bank mentransfer dana ke rekening dari mana utang dihapuskan. Peminjam harus mengajukan pelunasan lebih awal di bank pertama dan ini harus dilakukan sebelum tanggal jatuh tempo untuk melakukan pembayaran baru.

Biasanya dua bulan pertama tingkat pinjaman di bank baru meningkat. Namun, skema lain mungkin juga berlaku. 40-50 hari dialokasikan untuk periode pembayaran kembali pinjaman lama. Setelah periode ini, tarifnya meningkat. Jadi, misalnya, mereka melakukannya di Alfa-Bank. Saat membiayai kembali pinjaman, pemilik kartu gaji dilayani dengan tarif preferensial 11,99%. Dia dapat membuat kontrak baru selama 7 tahun dan membiayai kembali hutangnya dalam waktu 3mln gosok. Untuk klien non-gaji, batasnya dikurangi menjadi 2 juta rubel.

Situasi pasar

Refinancing adalah salah satu layanan utama bank. Oleh karena itu, ada persaingan yang serius di pasar. Beberapa lembaga keuangan menyediakan layanan online. Pelanggan Alfa-Bank hanya perlu mengisi kuesioner melalui bank internet dan mendapatkan jawaban atas semua pertanyaan di chat.

Untuk perhitungan awal, kalkulator online ditempatkan di situs. Saat mengeluarkan kembali pinjaman, Anda dapat meningkatkan jumlah pinjaman dan mendapatkan saldo dalam bentuk tunai. Pelanggan dapat melunasi hutangnya melalui Internet banking.

Izin dari lembaga keuangan tidak diperlukan untuk melakukan transaksi. Bank enggan menerima keputusan nasabah untuk dilayani di lembaga perkreditan lain. Tidak ada yang ingin kehilangan pelanggan yang menguntungkan.

Bank sendiri menawarkan layanan ini terutama kepada badan hukum untuk mendapatkan klien untuk layanan yang komprehensif dan tidak hanya di bawah program kredit. Individu lebih sering dikreditkan pada pinjaman konsumen. Penjadwalan ulang pinjaman aman sangat jarang terjadi.