Organisasi keuangan mikro: daftar. Organisasi keuangan mikro adalah

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Hari ini kita akan berbicara tentang apa itu organisasi keuangan mikro (LKM), untuk apa mereka ada, siapa yang mengendalikan pekerjaan mereka, dan manfaat apa yang bisa diperoleh peminjam dari mereka. Tapi pertama-tama, perlu untuk mendefinisikan istilah itu sendiri.

Apa itu keuangan mikro

Segera setelah dimulai, istilah "keuangan mikro" mengacu pada layanan pinjaman yang diberikan kepada usaha kecil dan menengah. Cara ini lebih terjangkau daripada prosedur yang harus dilakukan untuk mendapatkan pinjaman usaha dari bank biasa.

Namun, seiring berjalannya waktu, istilah ini kehilangan makna aslinya. LKM masih terus mengeluarkan pinjaman usaha, tetapi sekarang individu swasta juga menjadi klien mereka. Mereka diberi kesempatan untuk mendapatkan pinjaman mikro - ini adalah pinjaman instan yang tidak memerlukan analisis menyeluruh terhadap kondisi keuangan dan kelayakan kredit peminjam.

LKM – apa itu?

Dengan demikian, organisasi keuangan mikro adalah organisasi non-perbankan,yang kegiatannya ditujukan untuk memberikan pinjaman kepada badan hukum dan perorangan. Skema untuk mengeluarkan pinjaman ini jauh lebih sederhana daripada di bank. Seperti organisasi lainnya, LKM membutuhkan modal untuk berfungsi dengan baik. Sebuah organisasi keuangan mikro dapat menarik sumber daya dari berbagai sumber. Pertama-tama, ini adalah tingkat bunga yang tinggi atas pinjaman yang diberikan, serta kerjasama dengan investor. Mereka dapat berupa individu dan organisasi perbankan. Dalam kasus terakhir, LKM adalah anak perusahaan dari bank tersebut.

Mengenali LKM di antara lembaga keuangan lainnya cukup sederhana. Mereka menarik perhatian dengan slogan iklan mereka seperti "Uang sebelum gajian", "Pinjaman dalam 15 menit", "Uang cepat", dll. Layanan mereka didistribusikan di tempat-tempat ramai. Seringkali organisasi tersebut memiliki tidak lebih dari 1-2 karyawan.

Jenis LKM

Setiap negara mendefinisikan jenis LKMnya melalui kerangka hukum. Ini juga menentukan bentuk pendaftaran mereka. Kriteria utama yang menunjukkan bahwa Anda memiliki organisasi keuangan mikro di depan Anda adalah sistem pinjaman yang disederhanakan. Dengan demikian, semua struktur non-perbankan yang beroperasi secara legal yang memberikan pinjaman di bawah skema tersebut dapat dibagi menjadi beberapa jenis berikut:

• Grup keuangan.
• Dana Dukungan Perusahaan.
• Serikat kredit.
• Kredit masyarakat.
• Agen kredit.
• Koperasi kredit.

Seperti yang telah disebutkan, banyak LKM yanganak perusahaan bank. Kegiatan semacam itu cukup menguntungkan bagi yang terakhir. Faktanya adalah bahwa bank memiliki kesempatan untuk mengeluarkan pinjaman, yang suku bunganya beberapa kali lebih tinggi daripada yang dikeluarkan langsung oleh mereka. Tentu saja, ada risiko tinggi bahwa pinjaman seperti itu akan tetap dilunasi.

Siapa yang mengontrol pekerjaan LKM

Badan utama yang mengendalikan pekerjaan LKM adalah Bank Sentral negara bagian yang wilayahnya organisasi ini berada. Perizinan fasilitas ini juga dilakukan oleh Bank Sentral. Organisasi keuangan mikro juga harus dimasukkan dalam daftar negara. Selain itu, mereka dapat memperoleh izin dari lembaga yang mengontrol pekerjaan lembaga keuangan lain.

FZ “Pada Organisasi Keuangan Mikro”

Jika kita berbicara tentang Rusia, maka di sini arah bisnis ini muncul belum lama ini. Dengan demikian, undang-undang yang mengatur kegiatan mereka baru diadopsi beberapa tahun yang lalu. Saat ini, ada dua undang-undang yang mengatur keuangan mikro:

• FZ "Tentang kegiatan keuangan mikro dan organisasi keuangan mikro" (diadopsi pada 2010-02-07).
• FZ “Tentang Amandemen Tindakan Legislatif Tertentu Federasi Rusia Sehubungan dengan Adopsi Undang-Undang Federal “Tentang Kegiatan Keuangan Mikro dan Organisasi Keuangan Mikro” (diadopsi pada 2010-05-07).

Sesuai dengan undang-undang ini, ada beberapa batasan pada bentuk dan undang-undang deposit. Dalam hal jumlah pinjaman,itu tidak boleh melebihi 1 juta rubel. Namun, dilarang mengeluarkan pinjaman dalam mata uang asing, berapa pun jumlahnya. Dalam hal investasi, bank dapat menerima setoran minimal 1,5 juta rubel (dari satu deposan).

Selain itu, semua organisasi keuangan mikro di Rusia harus memastikan bahwa informasi tentang transaksi keuangan peminjam akan disimpan. Ini berarti bahwa ketika mengeluarkan pinjaman, MFO tidak memiliki hak untuk meminta penyediaan nomor kontak "teman" yang dapat diberitahu tentang keterlambatan pembayaran berdasarkan perjanjian pinjaman jika tidak mungkin untuk menghubungi peminjam sendiri.

Kredit

Ada pendapat bahwa LKM siap memberikan pinjaman kepada hampir semua orang yang mengajukannya. Tapi ini adalah kesalahpahaman. Sebelum bekerja dengan klien, organisasi mana pun harus mengetahui kelayakan kredit klien. Untuk ini, penilaian kredit digunakan. Sistem inilah yang memungkinkan calon peminjam menerima keputusan untuk mengeluarkan pinjaman atau menolaknya dalam waktu 10-15 menit. Selain itu, layanan ini tersedia bahkan secara online.

Credit scoring adalah sistem untuk menganalisis solvabilitas peminjam, yang didasarkan pada algoritma tertentu dan dilakukan dengan memproses data pribadi. Hasil pengolahan data tersebut dinyatakan dalam poin. Hampir semua organisasi keuangan mikro menggunakan skema solvabilitas klien ini. Pinjaman, oleh karena itu, tidak dikeluarkan oleh karyawan LKM, tetapi oleh program komputer, karena hanya dari hasil pekerjaannya.keputusan tergantung.

Jika, menurut hasil penilaian kredit, calon peminjam pelarut, maka ia dapat menerima pinjaman hampir pada hari yang sama. Namun, jumlah pinjaman yang dikeluarkan seringkali lebih kecil dari jumlah yang diumumkan pada awalnya. Faktanya adalah bahwa dengan bantuan penilaian kredit, Anda dapat lebih realistis menilai solvabilitas klien daripada hanya berdasarkan pendapat pribadinya, yang sering dilebih-lebihkan.

Bunga pinjaman dihitung untuk setiap hari, bukan untuk satu bulan atau satu tahun, seperti yang terjadi di bank. Oleh karena itu, di sebagian besar LKM, pinjaman dikeluarkan hanya untuk dua minggu atau satu bulan. Jika tidak, kelebihan pembayaran pinjaman dapat mencapai dua atau tiga kali lipat dari jumlah yang diterima peminjam.

Investasi

Kita perlu berbicara lebih banyak tentang dari mana LKM mendapatkan modalnya. Organisasi keuangan mikro dapat bekerja sama dengan investor. Karena negara tidak memberikan jaminan untuk simpanan di LKM, cukup berbahaya untuk menginvestasikan uang Anda di dalamnya. Ada risiko yang agak besar bahwa deposan tidak hanya tidak menerima bunga, tetapi juga kehilangan kontribusinya. Investasi dalam organisasi keuangan mikro memiliki beberapa perbedaan dengan deposito bank:

1. Penghasilan yang didapat dari investasi tersebut melebihi perbankan satu per satu 1,5–2 kali lipat.
2. Risiko investasi juga jauh lebih tinggi.
3. Dalam kasus berinvestasi di LKM, penarikan awal deposit tidak mungkin dilakukan dalam banyak kasus (pengecualian adalah kemungkinan seperti itutambahan yang ditentukan dalam kontrak). Di bank, hak ini dijamin oleh hukum kepada deposan.
4. Investor yang menerima penghasilan dari LKM harus membayar pajak penghasilan kepada negara. Deposito bank hanya dikenakan pajak dalam beberapa kasus.

Seperti yang Anda lihat, profitabilitas dari investasi semacam itu cukup tinggi, tetapi risikonya juga maksimal. Selain itu, meningkat secara signifikan selama krisis keuangan, ketika tingkat pendapatan sebagian besar peminjam turun tajam. Jika organisasi tersebut dinyatakan pailit, investor bahkan tidak akan dapat mengembalikan kontribusinya, belum lagi bunga, karena seringkali organisasi keuangan mikro adalah lembaga yang tidak memiliki properti sendiri yang dapat dijual karena hutang.

Peringkat LKM terkemuka Rusia

Terlepas dari semua risiko dan suku bunga pinjaman yang tinggi, setiap tahun semakin banyak orang yang beralih ke organisasi keuangan mikro. Daftar perusahaan tersebut berkembang seiring dengan permintaan untuk layanan tersebut. Yang paling populer adalah:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Uang Cepat.
4. "Pinjaman".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Uang.
8. Uang Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. KTT MFI.

Lembaga keuangan mikro yang tercantum di atas menempati posisi sepuluh besar dalam peringkat, yang disusun sesuai dengan permintaan pengguna dan frekuensi penyebutan di media.

Alih-alih kesimpulan

Mengingat semua pro dan kontra dari organisasi semacam itu, kita dapat menyimpulkan bahwa pinjaman di perusahaan semacam itu pada awalnya merugikan peminjam. Organisasi keuangan mikro adalah lembaga yang didirikan terutama untuk tujuan menghasilkan uang. Oleh karena itu, LKM mungkin menarik dalam hal investasi.

Namun, mayoritas penduduk yang buta huruf secara finansial dan kebiasaan hidup secara kredit berkontribusi pada peningkatan jumlah organisasi semacam itu di negara ini. Hal utama yang menjadi daya tarik masyarakat adalah kemudahan memperoleh pinjaman, tidak perlunya menyediakan paket dokumen, kecepatan memperoleh uang tunai, dan kemampuan untuk mengambil pinjaman bahkan bagi mereka yang memiliki kredit macet. sejarah.