Pinjaman kontrak adalah Jenis pinjaman bank. Pinjaman saat ini: pro dan kontra

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Pinjaman kontrak adalah jenis pinjaman bank klasik. Istilah ini berarti pinjaman yang diberikan oleh bank atau lembaga kredit, yang dapat diterapkan oleh klien sejauh yang diperlukan baginya, tidak melebihi jumlah yang ditetapkan dalam perjanjian.

Tujuan utama pinjaman adalah untuk memberikan peminjam kesempatan untuk melakukan pembayaran jika tidak ada dana di rekening giro atau giro. Karena pinjaman yang dikeluarkan, aset klien saat ini di lembaga kredit dibuat.

Fitur pinjaman kontrak

Pinjaman giro disediakan oleh lembaga kredit bersamaan dengan pembukaan rekening giro. Akun tersebut menampilkan penerimaan kas, semua pembayaran dan pinjaman. Dokumen pembayaran klien dibayar dari dana yang tersedia di akun ini. Dasar pembukaan rekening giro adalah perjanjian yang dibuat dengan klien. Dokumen menunjukkan jumlah maksimumhutang, persyaratan pinjaman, tenggat waktu untuk memiliki saldo debet pada akun, tingkat bunga, komisi dari jumlah omset kredit dan debet dalam persen. Besarnya bunga tergantung dari jumlah kredit yang digunakan. Perhitungan mereka dilakukan berdasarkan suku bunga Bank Sentral, dengan mempertimbangkan biaya tambahan bank. Bunga atas pinjaman kontrak adalah yang tertinggi dan timbul pada saat pembukaan rekening.

Pelanggan yang andal dan stabil dari bank tertentu, bekerja dengannya untuk waktu yang lama, pinjaman kontrak dikeluarkan dalam bentuk pinjaman bank dari jenis tanpa jaminan. Tetapi bank pada saat yang sama memiliki hak untuk menuntut dari klien pemenuhan persyaratan tertentu yang bertindak sebagai jaminan pinjaman.

Agunan untuk usaha kecil yang menerima pinjaman kontrak adalah surat berharga, hipotek, agunan, jaminan pihak ketiga, dan pembebasan klien dari klaim jangka panjang karena kebangkrutan keuangan. Untuk mengontrol pemberian pengembalian kredit, bank dapat menggunakan berbagai metode, tetapi metode utamanya adalah membandingkan saldo modal kerja yang sebenarnya dan yang direncanakan. Cara lain adalah dengan membandingkan jumlah pinjaman yang direncanakan dan hutang pada rekening setiap tiga bulan.

Kredit kontrak biasanya diberikan kepada klien tepercaya yang telah lama bekerja sama dengan organisasi perbankan dan memiliki akun yang valid. Operasi harus dilakukan di atasnya - misalnya, pembayaran hutang atau piutang. Akun saat ini dilampirkan ke akun.kredit.

Kondisi pinjaman

Perusahaan pemberi pinjaman harus memenuhi dua persyaratan dasar:

• Modal ekuitas perusahaan harus sepenuhnya atau 80% menutupi kebutuhan pembiayaan.
• Pinjaman dapat diberikan tanpa agunan, asalkan perusahaan memenuhi kelayakan kredit kelas I.

Saat bank membutuhkan agunan

Lembaga kredit mungkin memerlukan jaminan dalam kasus-kasus tertentu:

• Bank meragukan kelayakan kredit peminjam.
• Tingkat kelayakan kredit di bawah kelas I.
• Situasi ekonomi yang tegang di bidang ekonomi, industri atau negara.
• Ketersediaan sumber daya kredit yang rendah karena ketidakstabilan di pasar kredit.

Peringkat Kredit

Saat mengajukan semua jenis pinjaman bank, bank mencurahkan banyak waktu untuk menilai kelayakan kredit klien. Metodologi penilaian mungkin berbeda tergantung pada lembaga kredit, tetapi persyaratan utamanya adalah:

• Tarif tinggi, memungkinkan peminjam diklasifikasikan sebagai kelas I.
• Penyediaan laba bersih.
• Mempertahankan posisi pasar untuk waktu yang lama.
• Reputasi dan kemitraan yang baik.

Perjanjian pinjaman kontrak mencakup ketentuan utama yang mengatur hubungan antara bank komersial dan klien: metode kontrol solvabilitas, bentuk pengamanan pengembalian dana kredit,mekanisme untuk menetapkan tingkat bunga, membatasi atau menghentikan pinjaman jika solvabilitas dan kelayakan kredit peminjam tidak mencukupi, prosedur untuk menyediakan dana pinjaman, memelihara akun akuntansi dan batas kredit.

Perbedaan pinjaman kontrak

Kredit kontrak memiliki fitur yang membedakannya dengan jenis kredit jangka pendek lainnya.

• Kelaikan kredit peminjam dinilai satu kali pada saat pencairan pinjaman pertama. Pembiayaan lebih lanjut tidak mengharuskan klien untuk memberikan dokumen.
• Jumlah maksimum dana kredit untuk pinjaman kontrak tidak ditentukan oleh bank. Jumlah pinjaman tergantung pada penilaian lembaga kredit terhadap solvabilitas peminjam. Bank memeriksa modal kerja, saldo keuangan klien dan sumber pembiayaan. Batas pendanaan mungkin sesuai dengan nilai rata-rata pinjaman yang diterbitkan sebelumnya.
• Kurangnya kontrol atas solvabilitas klien dan kebutuhan untuk memiliki cadangan untuk memberikan pinjaman kepada klien meningkatkan risiko pinjaman bagi bank.
• Pinjaman harus dilunasi dalam jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian, jika tidak, bank berhak untuk menetapkan skala suku bunga untuk merangsang peminjam untuk membayar kembali pinjamannya.
• Pinjaman yang dikeluarkan tidak dijamin. Praktik ini paling umum di Barat ketika mengeluarkan pinjaman dan pinjaman jangka pendek. Lembaga kredit Rusia menggunakan properti peminjam, jaminan pihak ketiga, dan surat berharga sebagai jaminan pinjaman karena risiko tinggi.
• Pembayaran hutang terjadi secara otomatis dari dana di rekening giro klien.

Perbedaan antara pinjaman kontrak dan cerukan

Overdraft memiliki fitur yang membedakannya dengan rekening giro:

• Baik bank komersial maupun Bank Sentral Federasi Rusia dapat bertindak sebagai kreditur.
• Di rekening peminjam - penyelesaian atau koresponden - semua operasi cerukan tercermin.
• Pinjaman diberikan dengan mendebet dana dari bagian atas saldo rekening;
• Perjanjian untuk penyelesaian dan layanan tunai menetapkan kemungkinan melakukan operasi pinjaman cerukan, yang menghilangkan kebutuhan untuk perjanjian tambahan.
• Batas pinjaman dinegosiasikan hanya jika pinjaman berisiko tinggi diterbitkan.
• Periode cerukan maksimum adalah 10-15 hari. Jika peminjam melanggar ketentuan ini, pinjaman cerukan menjadi pinjaman biasa dan memerlukan perjanjian pinjaman standar.
• Dibandingkan dengan pinjaman dan pinjaman jangka pendek lainnya, cerukan memiliki tingkat bunga yang tinggi. Pembayaran pinjaman merupakan bagian tertentu dari hutang, dijumlahkan dengan tingkat bunga.
• Pada rekening bank umum, transaksi cerukan tercermin dengan fitur tertentu.

Kontrak kredit dalam praktek

Contoh yang mencolok dari pinjaman kontrak adalahpekerjaan seorang pengusaha perorangan yang membayar barang yang diimpornya dari rekening banknya. Pendapatan pengusaha yang dinyatakan dalam istilah moneter dikreditkan ke akun yang sama. Jika perlu untuk memberikan pembayaran di muka yang mendesak dan tidak ada sarana keuangan untuk ini, pengusaha dapat mengajukan pinjaman saat ini. Ini akan memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran di muka dan melunasi hutang segera setelah munculnya dana di akun. Jenis pinjaman ini berjangka pendek dan tanpa jaminan.

Risiko bank

Kontokorrent - jenis pinjaman jangka pendek yang membawa risiko tertentu bagi lembaga perbankan. Untuk alasan ini, ini hanya diberikan kepada klien yang andal dan bereputasi baik yang mampu membayar kembali pinjaman yang diterima.

Saat mengajukan pinjaman kontrak, bank melakukan langkah-langkah berikut:

• Mengevaluasi reputasi bisnis klien.
• Melacak hutangnya kepada rekanan.
• Melakukan analisis dan penilaian riwayat kredit peminjam di semua institusi tempat dia pernah bekerja.
• Melihat jumlah modal kerja dan saldo perusahaan.

Berdasarkan informasi ini, bank menentukan tingkat solvabilitas dan kelayakan kredit klien.

Prospek pengembangan pinjaman kontrak

Overdraft dan pinjaman saat ini serupa dalam banyak hal: kartu kredit bermanfaat bagi peminjam, tetapi hanya dalam jangka pendek. Keterlambatan pelunasan pinjaman bisamengarah pada fakta bahwa saldo utang akan mulai dikenakan bunga tinggi. Tarif berbeda untuk pinjaman kontrak, cerukan dan pinjaman konsumen, dengan tarif yang lebih tinggi untuk pinjaman kontrak karena tidak melibatkan agunan atau agunan.

Di AS dan Eropa, pinjaman kontrak adalah salah satu jenis pinjaman yang paling umum. Banyak perusahaan menggunakan rekening bank debet sebagai rekening pinjaman tanpa membuat perjanjian tambahan. Perusahaan tahu di bank mana mereka dapat mengambil pinjaman, karena mereka adalah pelanggan tetapnya. Pinjaman kontrak memungkinkan Anda melunasi pelanggan atau pemasok dengan cepat.

Bank Rusia, di mana Anda dapat mengambil pinjaman, mengeluarkan arus balik hanya setelah penilaian dan verifikasi peminjam. Namun, prospek pengembangan jenis pinjaman ini di Federasi Rusia hanya dimungkinkan berkat bank-bank utama yang berusaha mencapai tingkat dunia.

Pro dan kontra dari pinjaman kontrak

Peminjaman kontrak bermanfaat bagi kedua belah pihak: peminjam dapat menggunakan dana kredit tanpa adanya dana sendiri, dan bank menghemat sumber daya kredit. Jenis pinjaman ini dianggap paling berisiko, yang menjelaskan kerugiannya - tingkat bunga yang tinggi untuk menggunakan pinjaman semacam itu.

Hasil

Peminjaman perusahaan adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling berisiko. Hal ini menjelaskan tingginya biaya penggunaan pinjaman dibandingkan dengan pinjaman jangka pendek lainnya.

Tidak Lengkappenggunaan credit line merupakan pelanggaran terhadap perjanjian kredit. Garis kredit dari pinjaman kontraktual, dalam istilah sederhana, adalah pinjaman yang menggabungkan fitur pinjaman dan rekening giro dan ditandai dengan penerbitan pinjaman terus menerus kepada klien. Bank berhak memungut komisi dari klien sebagai kompensasi atas hilangnya keuntungan.

Penerbitan pinjaman kontrak oleh bank-bank Rusia untuk sementara ditangguhkan, karena semua hasil organisasi harus disimpan di rekening mereka saat ini sesuai dengan peraturan saat ini.