Deposit deposit: kondisi, suku bunga dan bunga deposito

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Bagi yang baru mulai menguasai instrumen keuangan, pertama-tama dibuka deposit. Ini memungkinkan Anda meminimalkan dampak inflasi dan memastikan keamanan dana. Apa alat ini? Untuk apa itu digunakan? Apa manfaat yang diberikannya kepada kita?

Informasi umum

Manusia di dunia modern dapat tersedia untuk menggunakan sejumlah besar instrumen keuangan yang berbeda. Tetapi banyak dari mereka membutuhkan pengalaman yang signifikan dan banyak pengetahuan. Relatif mudah dan tidak ribet dalam hal ini adalah deposit. Untuk menggunakannya, Anda harus menjadi warga negara yang cakap dan memiliki pengetahuan minimal. Suku bunga deposito memungkinkan Anda meminimalkan dampak inflasi pada tabungan, dan terkadang bahkan sedikit meningkatkan jumlah dana yang tersedia. Tapi tetap saja, beberapa pengetahuan diperlukan.

Jadi, perlu untuk membedakan penipu potensial dari lembaga keuangan yang berurusan dengan uang. Asumsikan bahwa negara tersebut menerima simpanan sebesar enam persen per tahun, pinjaman diterbitkan pada:limabelas. Dan kemudian sebuah organisasi muncul yang menerima uang dari populasi sebesar 15% dan menyatakan penerbitannya sebesar 30%. Mungkinkah kata-kata mereka benar? Ya, itu sangat mungkin. Tetapi hanya mereka yang ditolak oleh mereka yang menawarkan 15% yang akan mengambil pinjaman 30%. Risiko tidak dapat kembali semakin meningkat. Mungkin juga pengumpulan dana hanya akan dilakukan selama satu tahun atau beberapa tahun, dan kemudian uang itu akan terlupakan. Jika bank adalah anggota dari agen asuransi, maka sejumlah tertentu akan dikembalikan. Benar, bunga deposito tidak akan dibayarkan dalam kasus seperti itu. Namun, ini tidak buruk: uang kami dengan kami sudah bagus. Tapi jangan terburu-buru dan pertimbangkan semuanya secara berurutan.

Apa yang harus saya cari saat memilih?

Jadi, kami ingin membuka deposito bank. Sekarang kita perlu memilih lembaga keuangan yang memungkinkan kita untuk yakin bahwa tidak akan terjadi apa-apa dengan dana tersebut. Apa saja poin yang harus diperhatikan? Pertama-tama, Anda perlu melihat transparansi kegiatan. Artinya, apakah mungkin untuk menemukan informasi tentang pemegang saham, manajemen, seberapa mudah mereka diakses, apakah dokumentasi dan pelaporan terbuka, langkah-langkah apa yang telah diambil untuk keamanan, periode operasi lembaga keuangan di pasar. Semua ini penting.

Selain itu, tidak akan berlebihan menggunakan kalkulator untuk menentukan pilihan terbaik. Misalkan ada pilihan: 20%, yang diperoleh pada akhir tahun, atau 19% dengan kapitalisasi setiap bulan. Meskipun pilihan keduamenawarkan lebih sedikit (pada pandangan pertama) sebenarnya, ini adalah pilihan yang lebih baik. Untuk memverifikasi ini, cukup menggunakan kalkulator. Dalam kasus pertama, kami mendapatkan seribu rubel jumlah 1200 rubel. Semuanya sederhana di sini. Kapitalisasi membutuhkan waktu untuk menghitung, sehingga mereka akan diberikan dalam versi singkat. Jadi, bulan pertama dan untuk seribu rubel dibebankan jumlah 19%. dan dikreditkan ke akun. Akibatnya, setoran tidak lagi seribu rubel, tetapi lebih banyak. Menurut hasil bulan pertama, akun akan memiliki 1.016,14 rubel. Dan bunga sudah diperoleh dari jumlah yang meningkat ini. Dan hasil akhirnya adalah 1207,47 rubel. Tentu saja, seseorang mungkin keberatan bahwa tujuh rubel bukanlah jumlah yang besar. Tapi ini hanya seribu. Bagaimana jika ada seratus? Atau apakah satu juta sedang dipertimbangkan? Siapa yang akan menolak tujuh ribu rubel?

Kesalahan umum

Awalnya, Anda perlu memutuskan tujuan. Banyak orang berpikir: haruskah saya memilih setoran lancar atau setoran? Karena itu, perlu dipahami tujuan mereka. Deposito dirancang untuk mengumpulkan uang tunai dan meminimalkan dampak inflasi dengan menghasilkan bunga.

Yang sekarang berbeda. Digunakan untuk mengakumulasi dan mengkonsentrasikan dana yang dapat digunakan setiap saat. Oleh karena itu, tidak disediakan untuk akrual bunga atau tidak signifikan. Contohnya adalah kartu kredit. Situasi umum adalah ketika bunga dibayarkan atas dana yang tersedia untuk mereka. Apalagi, jika itu adalah uang bank, makamembayar seseorang ke lembaga keuangan. Ketika seseorang memiliki dana di kartu, dia sudah membayar bunga untuk digunakan.

Dan saya juga ingin kembali dan memeriksa kembali kesalahan tipikal seperti berfokus secara eksklusif pada persentase tinggi. Harus diingat bahwa penyorotan dengan latar belakang umum menunjukkan bahwa operasi berisiko atau bahkan dilarang oleh regulator dan undang-undang dengan uang deposan sedang dilakukan. Karena itu, Anda harus mendekati pilihan lembaga keuangan dengan sangat hati-hati. Agar tidak kehilangan simpanan di bank, Anda juga tidak boleh melebihi jumlah yang ditanggung oleh asuransi. Saat ini 1,4 juta rubel.

Memilih bank dan ketentuan

Jadi, kami tertarik untuk membuka deposito. Agar tidak salah perhitungan, dipandu oleh kriteria sederhana:

1. Partisipasi dalam sistem asuransi simpanan. Semakin panjang jangka waktunya, semakin baik.
2. Ukuran lembaga keuangan. Semakin besar bank yang harus dihadapi, semakin kecil kemungkinannya untuk bangkrut dalam waktu dekat. Ini sampai batas tertentu merupakan jaminan keandalan. Benar, sulit untuk membayangkan bahwa institusi besar akan tiba-tiba bangkrut dan, misalnya, deposito Sberbank akan hilang begitu saja.
3. Aset. Bagi mereka, pertama-tama Anda harus dipandu ketika menentukan ukuran. Anda dapat menemukan informasi ini di situs web Bank Rusia. Perhatian tambahan dapat diberikan pada jumlah cabang, serta geografi lokasi mereka. Informasi ini seharusnya sudah dicari langsung di situs weblembaga kredit.
4. Pelaporan keuangan. Ini cocok untuk mereka yang ingin memberi kesempatan kepada bank kecil. Hal ini diperlukan untuk memastikan bahwa pelaporan sesuai dengan standar likuiditas. Anda juga perlu memperhatikan hutang yang telah jatuh tempo (diinginkan tidak melebihi lima persen dari jumlah pinjaman), serta dinamika perubahannya. Untungnya, semua data ini disajikan di situs web Bank Sentral Federasi Rusia.
5. Komposisi pemegang saham. Daftar mereka diposting di situs web bank itu sendiri dan tidak boleh menimbulkan kecurigaan. Jika ada dana investasi internasional di antara mereka, maka ini merupakan indikator keandalan. Tetapi pada saat yang sama, dalam menghadapi sanksi yang terus meningkat dan ketidakstabilan politik, ini bisa menjadi lelucon yang kejam. Oleh karena itu, Anda perlu mempertimbangkan pro dan kontra dengan cermat sebelum mengambil keputusan.

Tentang suku bunga dan bunga

Ada banyak nuansa di sini. Perbankan menggunakan suku bunga tetap, mengambang dan naik/turun. Sulit untuk mengatakan dengan tegas mana dari opsi ini yang terbaik. Yang paling mudah dipahami adalah tarif tetap. Mengambang dapat dikaitkan dengan peristiwa tertentu. Tingkat kenaikan / penurunan dinegosiasikan pada akhir kontrak dan mengarah pada kenaikan / penurunan pembayaran.

Jumlah uang yang diterima dipengaruhi secara positif oleh kemungkinan pengisian kembali deposit bank. Jadi, jika inflasi melambat, akan bermanfaat untuk menginvestasikan dana tambahan. Seringkali mereka juga menawarkan kemungkinan penarikan awal, tetapi dalam kasus seperti itu hukuman yang signifikan dikenakan: daripertiga dari semua bunga yang masih harus dibayar. Kita juga tidak boleh melupakan kapitalisasi kontribusi. Meskipun tidak perlu terburu-buru ke kata yang disayangi. Untuk menentukan profitabilitas skema tertentu, lebih baik menggunakan kalkulator. Karena tingkat inflasi sekarang tidak signifikan, tidak perlu mengklaim tingkat bunga yang tinggi. Pada awal 2018, ada situasi di mana, jika lebih dari 12% per tahun ditawarkan pada deposito, maka ini kemungkinan besar adalah scammers. Mari kita pertimbangkan, sebagai contoh, berapa banyak bunga yang dibebankan oleh struktur komersial yang agak besar seperti UniCredit Bank. Lembaga perbankan ini menawarkan kliennya dari 4,75% hingga 8,35% untuk setoran rubel, tergantung pada kondisi yang dipilih dan periode yang disepakati. Untuk mata uang asing, seperti dolar AS atau euro, nilainya tidak melebihi 3,5 persen per tahun.

Tentang program

Institusi perbankan tertarik untuk mengembangkan basis pelanggan mereka. Untuk melakukan ini, mereka menggunakan berbagai solusi. Salah satu yang paling populer adalah pembuatan program yang ditargetkan. Misalnya, secara terpisah untuk siswa, pensiunan, orang yang bekerja (yang disebut proyek gaji). Pembukaan deposito disertai dengan bonus tertentu, misalnya, kenaikan suku bunga. Selain itu, layanan tambahan dapat ditawarkan, seperti pendaftaran investasi atau program asuransi jiwa akumulatif, pendaftaran di dana pensiun non-negara, dan banyak lagi, yang memungkinkan Anda untuk mendapatkan klien setia untuk waktu yang lama.

Selain itu, mereka bisamemperkenalkan insentif untuk ukuran kontribusi. Misalnya, seseorang menyetor 10 juta rubel ke akun dan menerima peningkatan 0,5%. Ngomong-ngomong, lebih baik tidak mengandalkan gunung emas. Jadi, pada akhir tahun 2017, ketika menempatkan dana selama dua belas bulan, hanya Loko-Bank yang menawarkan lebih dari 9% per tahun. Dan kemudian, tarif ini hanya tersedia sebagai bagian dari penawaran khusus dan berlaku untuk waktu yang terbatas. Tetapi jika kita berbicara tentang lembaga keuangan utama negara, maka simpanan Sberbank, VTB, dan lainnya dapat menawarkan sekitar 5-7%. Meskipun jika Anda memperhatikan bank menengah, Anda dapat menemukan penawaran 8%. Anda harus berhati-hati dan tetap pada batas yang wajar. Dan jika pembaca berpikir bahwa ini adalah peringatan konyol, maka beberapa statistik kering harus diberikan: pada pertengahan tahun 2017, ada hampir 8 juta deposan yang kehilangan uang karena kegagalan bank. Volume pembayaran untuk mereka bercita-cita untuk menandai satu setengah triliun rubel! Ini adalah data resmi dari Lembaga Penjamin Simpanan.

Persiapan

Saat membuka setoran dalam rubel, perlu untuk tidak hanya memikirkan suku bunga. Tetapi selain pemeriksaan keandalan yang disebutkan sebelumnya, Anda harus memperhatikan jumlah setoran maksimum dan minimum, kemungkinan pengisian ulang akun dan penarikan uang lebih awal, prosedur untuk memperoleh jumlah, dan banyak poin lain di mana kenyamanan dan kenyamanan dalam berinteraksi tergantung. Lembaga keuangan besar biasanya menawarkan beberapa opsi untuk menginvestasikan dana. Ini menciptakan ilusi signifikanpilihan, tetapi dalam praktiknya hasil tidak meningkat secara signifikan. Misalnya, sebuah perusahaan periklanan ditahan untuk memberikan deposit sebesar 8%. Dan dalam huruf kecil di bawahnya tertulis bahwa penawaran ini berlaku untuk setoran dari 300 ribu rubel. Dan jika seseorang ingin menempatkan lebih sedikit, maka hanya 7%. Secara formal, semuanya benar, dan persyaratan undang-undang tentang periklanan dipenuhi. Tetapi pada saat yang sama, mereka akan menawarkan kurang dari yang diharapkan. Lagi pula, hanya sedikit orang yang dapat mengambil tiga ratus ribu rubel untuk deposit, bukan? Anda juga harus hati-hati membaca kontrak. Lagi pula, ternyata suku bunga mengambang, dan beberapa bulan pertama akan menarik, dan kemudian akan turun.

Dan apa yang ditawarkan lembaga perbankan kepada kita?

Begitu banyak informasi telah dipertimbangkan, tetapi pertanyaan yang paling dihargai (berapa banyak?) Kami belum mempertimbangkannya. Kondisi simpanan di bank yang berbeda memberikan persentase yang berbeda tergantung pada program kerjasama yang dipilih. Sebelumnya, Bank UniCredit telah disebutkan. Apa yang ditawarkan struktur lain? Ambil, misalnya, Promsvyazbank. Ini menawarkan investornya dalam kerangka penawaran khusus dari 6,7% menjadi 8,45%. Tidak buruk? Benar, tetapi jumlah setoran harus mulai dari 500 ribu (dalam beberapa kasus dari satu juta).

Anda dapat memperhatikan Rosselkhozbank, yang 100% dimiliki oleh negara. Ini menawarkan setoran yang dapat diisi ulang, yang menyediakan transaksi debit. Dalam rubel, ia menawarkan dari 6,4 hingga 8,6%.

Home Credit Bank menawarkan untuk menyimpan simpanan hingga 36 bulantingkat dari 7 hingga 8%. Keuntungan yang signifikan adalah pembayaran bunga setiap bulan. Nilai tambah tambahan adalah ukuran kecil dari jumlah setoran minimum, hanya seribu rubel.

Tapi tawaran yang paling menguntungkan datang dari VTB Bank of Moscow. Setoran paling menguntungkan darinya dalam rubel memungkinkan Anda mendapatkan 10% per tahun. Benar, Anda tidak dapat mengisi atau menariknya kembali. Ya, dan jumlah awal kontribusi setidaknya 30 ribu rubel. Jika kita berbicara tentang penawaran lain, mereka mulai pada tingkat 4,3 persen per tahun.

Apa yang ditawarkan para raksasa?

Baru saja dipertimbangkan deposit individu apa yang ditawarkan di institusi tertentu dari liga kedua. Dan apa yang bisa ditawarkan oleh raksasa terkenal dan populer? Alfa-Bank menawarkan kemungkinan untuk menyelesaikan kontrak hingga tiga tahun dengan setoran kecil 10 ribu rubel. Benar, pendapatan tertinggi yang diberikannya adalah menerima tingkat bunga 7,43%. Dan itu dimulai dari 6.4%.

Tinkoff beroperasi hingga dua tahun. Tarif yang dia tawarkan berkisar dari 6,16% hingga 8%. Pengakhiran dini dimungkinkan, tetapi dalam kasus seperti itu tarifnya adalah 0,1 persen. Russian Standard Bank menawarkan deposan dari 6,5 hingga 8,5 persen per tahun. Jumlah pengisian adalah dari sepuluh ribu rubel. "VTB 24" menawarkan kerjasama hingga 5 tahun. Tarifnya berkisar antara 4,1 hingga 7,1 persen per tahun.

Dan raksasa pasar domestik lembaga keuangan - Bank Tabungan - menutup ulasan singkat ini. Diamenawarkan sejumlah besar simpanan yang berbeda, yang bervariasi baik dalam jumlah minimum maupun jangka waktu. Untuk membuka setoran, cukup memiliki jumlah 1000 rubel. Perlu dicatat bahwa Sberbank lebih fokus pada deposan besar. Artinya, semakin banyak Anda menyetor, semakin besar jumlah bunganya. Benar, seseorang tidak dapat mengandalkan lebih dari 5,63%. Tapi di sini faktor reliabilitas relevan. Jadi, meskipun tidak bisa dikatakan bahwa deposito untuk pensiunan adalah yang paling menarik dari segi pendapatan, tetapi Anda dapat memastikan keamanan dana Anda.

Kesimpulan

Dan sekali lagi kita perlu berbicara tentang kehati-hatian dan perhatian. Ya, topik ini telah disinggung lebih dari sekali, tetapi sangat relevan. Data dari Lembaga Penjamin Simpanan tentang delapan juta orang yang menunggu kompensasi dengan total satu setengah triliun rubel adalah contoh yang baik untuk tidak bersantai. Penting untuk secara hati-hati dan hati-hati mendekati pilihan lembaga keuangan yang dananya akan ditransfer.

Secara umum, pilihan terbaik adalah terus meningkatkan literasi Anda sendiri dan memantau situasi di struktur komersial tertentu. Memang, sekarang jauh dari Abad Pertengahan, ketika itu cukup untuk menguasai pengetahuan terbatas (pandai besi, tembikar, menanam produk pertanian), dan ini cukup untuk seumur hidup. Jika Anda ingin meningkatkan kehidupan Anda, Anda perlu memahami bahwa untuk ini Anda perlu meningkatkan, mempelajari sesuatu yang baru,mencoba dan bertindak. Baru setelah itu akan ada perubahan dan perbaikan. Harus diingat bahwa hidup berada di bawah kendali rakyat itu sendiri. Tidak ada yang akan memecahkan masalah dan memperbaiki kondisi mereka sendiri. Hanya kita. Setoran hari ini. Besok obligasi pemerintah. Kemudian berinvestasi dalam saham atau bisnis Anda sendiri - dan orang itu akan menjadi jutawan! Ada banyak pekerjaan di balik kata-kata ini, tetapi satu hal yang harus selalu diingat: jalan akan dikuasai oleh orang yang berjalan!