Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman? Apa yang harus dilakukan jika tidak ada yang membayar pinjaman?

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Setiap orang memiliki situasi dalam hidup ketika uang sangat dibutuhkan. Tujuan dari urgensi ini berbeda. Seseorang tidak memiliki cukup uang untuk membeli gadget baru, dan seseorang mencari uang untuk memberi makan anak. Cara untuk mencapai tujuan adalah sama untuk semua orang dan bergantung pada kemungkinan. Mereka dapat diperoleh jika tidak ada urgensi. Anda dapat meminjam dari teman atau mengambil pinjaman dari bank. Orang mendapatkan kartu kredit atau mengambil pinjaman karena, di sisi moral, lebih mudah. Tidak perlu merona di depan saudara atau teman, meminta uang. Tapi ada sisi lain. Orang yang dicintai dapat menunggu pengembalian utang, jika Anda menjelaskan situasi yang sulit. Sulit untuk bernegosiasi dengan bank dan organisasi keuangan mikro. Pertimbangkan penyebab hutang dan cara menyelesaikan konflik dengan kreditur. Apa yang terjadi jika Anda mengambil pinjaman dan tidak membayar?

Apa itu pinjaman?

Definisi ini mencakup metode pertukaran uang antara peminjam dan pemberi pinjaman. Pinjaman adalah beberapajumlah uang yang dipinjam oleh peminjam dari pemberi pinjaman. Itu dikembalikan dalam bentuk yang sama di mana ia diambil (dalam bentuk tunai), dengan mempertimbangkan bunga mendesak. Ada juga pilihan hipotek. Ketika berurusan dengan properti, terkadang tujuan pinjaman menjadi jaminan. Misalnya, hipotek atau kredit mobil. Atau properti peminjam yang ada. Baik bergerak maupun tidak bergerak.

Naiknya hutang

Dalam kontrak, yang dibuat antara pemberi pinjaman dan peminjam, jangka waktu pinjaman, jumlah dan tingkat bunga tentu ditunjukkan. Untuk organisasi yang layak, paket dokumen mencakup jadwal pembayaran dengan perhitungan. Mereka menunjukkan jumlah total kumulatif total hutang, dengan mempertimbangkan jangka waktu dan bunga. Jumlah tersebut juga ditunjukkan dengan mempertimbangkan pelunasan lebih awal, tergantung pada periode pemutusan kontrak sebelum waktunya. Perjanjian pinjaman menunjukkan semua denda dan pen alti yang akan dikenakan kepada debitur jika terjadi keterlambatan selama jangka waktu pembayaran pinjaman. Biasanya ada jangka waktu tanpa denda, berkisar satu sampai tujuh hari. Metode pembayaran utang ditunjukkan, dengan mempertimbangkan waktu penerimaan pembayaran, tergantung pada metode pembayaran. Organisasi besar memiliki cara untuk menunda pembayaran. Salah satu metode ini adalah yang disebut liburan kredit. Layanan ini disediakan oleh bank untuk peminjam yang menemukan diri mereka dalam situasi yang tidak terduga. Bagi mereka yang tidak dapat membayar pembayaran bulanan.

Jika peminjam mengabaikan jadwal pembayaran, mengizinkan pembayaran lebih lambat dari periode bebas bunga, dan benar-benar berhenti membayar pinjaman atau tidak menggunakan hari libur kredit untukkembali ke jadwal pembayaran, hutang terbentuk. Dari saat keterlambatan pertama, dikenakan denda, peminjam menjadi debitur. Pegawai bank mulai beraksi.

Apa yang akan dilakukan bank?

Awalnya, meskipun penundaannya kecil, bank lebih memilih untuk bertindak secara independen. Debitur menerima pesan yang menuntut untuk melunasi hutangnya. Dari waktu ke waktu, karyawan bank membuat panggilan ke nomor telepon peminjam. Tujuan pertama dari panggilan tersebut adalah untuk mengingatkan orang tersebut atas keterlambatannya. Jika peminjam menghargai sejarah kreditnya, adalah kepentingannya untuk melunasi hutangnya sesegera mungkin. Jangan menunggu tindakan lebih lanjut dari bank dan jangan sepenuhnya merusak riwayat kredit.

"Apa yang harus saya lakukan, saya belum membayar pinjaman selama beberapa bulan?" Bagi banyak orang, ini adalah situasi yang kritis secara psikologis. Bahkan peminjam yang paling jujur dengan sejarah kredit jangka panjang yang sangat baik memiliki situasi kehidupan yang sulit. Menilai mereka dalam kasus ini adalah hal terakhir.

Apa yang harus dilakukan jika tidak ada yang bisa membayar pinjaman?

Jawaban atas pertanyaan ini menyiratkan dua pandangan tentang solusi masalah.

1. Peminjam menghargai sejarah kreditnya, dia adalah orang yang jujur dan sopan dan akan melunasi hutangnya, tetapi nanti. Sekarang dia tidak punya apa-apa untuk dibayar. Saya dipecat dari pekerjaan dan belum menemukan yang baru, saya jatuh sakit. Mungkin sesuatu yang buruk terjadi dalam keluarga, butuh mobilisasi semua dana. Secara umum, ada penurunan tajam dalam jumlah uang tunai gratis untuk membayar hutang. Seiring berjalannya waktu dan situasi berubah ke arah yang positif, peminjam siap untuk membayar hutangnya secara penuh.

2. Peminjamdengan sengaja menolak untuk membayar hutang. Tidak direncanakan untuk memperbaiki situasi keuangan (dalam kasus menerima kelompok disabilitas non-kerja, misalnya) atau hanya scammer. Ada juga kemungkinan bahwa hutang dapat timbul bukan karena kesalahan peminjam. Jenis hutang ini biasanya peminjam menolak untuk membayar. “Saya mengambil pinjaman untuk seorang teman dan saya tidak membayar. Apa yang akan terjadi? - salah satu pertanyaan paling umum dari debitur.

Skema Pemberi Pinjaman

Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman Anda? Bagaimana sikap pemberi pinjaman?

1. Akan mencoba menyelesaikan masalahnya sendiri. Untuk ini dia akan menghabiskan rata-rata 1-2 bulan. Selama periode ini, debitur akan direcoki oleh telepon dari karyawan bank. Mereka dengan sabar dan sopan (dalam organisasi yang menghargai diri sendiri) akan mengingatkan seseorang akan hutang. Dengan setiap panggilan, hitung jumlah yang tersisa untuk pembayaran dan peringatkan tentang konsekuensinya. Jika debitur tidak menjawab panggilan, dana tidak dikreditkan ke rekening, maka menurut kesepakatan, bank berhak untuk mentransfer kasus ke agen penagihan.

2. Kasus ini dirujuk ke kolektor. Yang penting: di bawah perjanjian agensi. Dan ini berarti organisasi kreditur akan tetap menjadi pemilik hutang. Agen penagihan akan menjalankan fungsi pegawai bank dan mengatur teror psikologis bagi peminjam. Jangka waktu ini dapat berlangsung sampai dengan tiga tahun setelah tanggal terjadinya utang dan dapat diperpanjang dari waktu ke waktu. Selain itu, agensi dapat berubah, sebuah kasus dapat ditransfer ke agensi yang sama beberapa kali.

3. Jika peminjam tidak mengalah dan tidak melunasi hutangnya, terpaksaPengukuran. Bank pergi ke pengadilan. Peminjam menerima panggilan, yang menurutnya ia harus menghadiri pertemuan pengadilan dunia. Jika peminjam memutuskan untuk memeriksa apa yang akan terjadi jika pinjaman tidak dibayar dan tidak muncul di pengadilan, keputusan secara otomatis memenangkan penggugat. Dan kasusnya masuk ke proses penegakan hukum. Proses ini memakan waktu rata-rata 1-2 bulan sebelum munculnya surat perintah eksekusi.

4. Organisasi-kreditur mentransfer surat perintah eksekusi kepada juru sita, pencarian dana debitur dimulai. Semua rekening bank yang ada diblokir. Jika ada deposito, uang akan dihapuskan dari mereka untuk membayar hutang. Hal yang sama berlaku untuk uang tunai gratis yang ditempatkan pada rekening debitur yang terbuka. Dalam kasus kekurangan, jumlah yang tersisa akan dipotong dari upah. Mereka dapat menahan tidak lebih dari 50% dari pendapatan resmi pada suatu waktu.

Jika debitur tidak memiliki gaji resmi, juru sita berhak untuk menjelaskan propertinya. Sesuai dengan deskripsi: kendaraan, barang berharga, peralatan rumah tangga, mantel bulu, barang antik. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang daftar di situs web petugas pengadilan.

Bekerja dengan karyawan organisasi kreditur

Mari kita lihat lebih dekat apa yang akan terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman pada tahap pertama tindakan pemberi pinjaman dan bagaimana melakukannya dengan benar.

• Jika diputuskan untuk membayar utang nanti, tetapi jangan tunda. Dialog dengan pemberi pinjaman harus dijaga. Angkat telepon sesering mungkin. Berkomunikasi dengan baik dengan karyawan organisasi pemberi pinjaman. Mungkin mereka akan bertemu di tengah jalan dan menawarkan opsi untuk restrukturisasi utang ataupinjaman. Dengan cara ini Anda dapat menghindari pen alti atau meminimalkan kerugian.

• Jika pembayaran tertunda lama (1-2 tahun), tapi pasti akan. Dalam hal ini, masuk akal untuk berbicara terlebih dahulu dengan karyawan pemberi pinjaman. Tanyakan tentang kemungkinan restrukturisasi atau penundaan. Jika ada alasan yang baik, bank dapat membuat konsesi. Untuk melakukan ini, Anda harus memberikan dokumen yang mengkonfirmasi situasi force majeure (cuti sakit, sertifikat cacat, dll.). Jika pinjaman itu diasuransikan, dimungkinkan untuk menghapus hutang untuk peristiwa yang diasuransikan dan tidak membayar pinjaman (kecacatan kelompok I, II). Jika tidak ada alasan yang baik bagi bank, lebih baik tidak menghubungi karyawan organisasi kreditur. Di masa depan, ketika kasus itu sampai ke pengadilan, dimungkinkan untuk menghapus hutang karena kelebihan undang-undang pembatasan. Periode ini adalah 3 tahun sejak tanggal kontak terakhir peminjam dengan karyawan organisasi. Kontak dianggap sebagai kunjungan pribadi ke bank, serta percakapan telepon atau fakta yang terbukti dari penerimaan pemberitahuan tertulis.

• Jika keputusan dibuat untuk tidak pernah membayar pinjaman sama sekali. Skemanya adalah sebagai berikut: tidak berkomunikasi dengan kreditur, tarik waktu hingga jangka waktu tiga tahun.

Pada kenyataannya, bank, tentu saja, mengetahui batas waktu dan tidak menunda untuk mengajukan gugatan sampai saat itu. Tapi ada juga kelalaian. Bank dapat "melupakan" debitur jika jumlah utangnya kecil (hingga 50.000 rubel) atau bank itu sendiri, berdasarkan perjanjian, pada awalnya bukan kreditur. Dalam kasus terakhir, ini mengacu pada penutupan organisasi kreditur asli. Urutan sistem keuangansedemikian rupa sehingga kewajiban pelanggan kepada kreditur menjadi milik organisasi penerima. Dalam proses transfer dokumen bisa saja hilang atau sistem birokrasi akan menunda proses transfer. Sehingga pihak bank sendiri menunda jangka waktu hak tagih utang tersebut. Anda dapat memanfaatkan ini. Terutama "beruntung" adalah peminjam yang organisasi krediturnya dilikuidasi, dan penggantinya tidak ditunjuk. Kemudian utang bank dihapuskan. Tapi ini sangat jarang.

Bagaimana cara berkomunikasi dengan kolektor?

Karyawan organisasi ini dilatih dalam tekanan psiko-emosional pada debitur. Ada informasi bahwa selama percakapan, beberapa dari mereka memiliki kesempatan, menggunakan perangkat teknis, untuk membaca frasa manipulatif mana yang memiliki efek terbaik pada lawan bicara. Tugas penagih adalah memeras hutang seseorang dengan cara apa pun. Sebaiknya lengkap. Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman Anda?

• Melalui pengumpul dimungkinkan untuk mengurangi jumlah pembayaran akhir. Seringkali mereka sendiri menelepon dengan tujuan menyuarakan “penawaran khusus”. Jumlah pembayaran akhir berkurang rata-rata 20%. Jika Anda ingin melunasi hutang Anda dan melupakan pinjaman, Anda dapat menggunakan ini.

• Jika tidak mungkin untuk membayar jumlah penuh yang dibicarakan oleh para kolektor, beri tahu mereka hal ini. Dan mengakhiri percakapan. Tujuan kolektor adalah untuk memeras uang dari peminjam. Dan untuk mencapai tujuan ini, segala cara baik, premi mereka tergantung pada ini. Mereka pergi untuk pemerasan, ancaman, sarkasme yang tidak pantas dan penghinaan terhadap debitur. Bisa hubungi nomorkenalan, teman, nomor telepon rumah, menguntit di jejaring sosial.

Penting untuk menenangkan diri dan tidak ceroboh. Karena tahap inilah yang paling sulit secara moral. Kerabat dan bukan begitu orang yang tidak selalu ramah dan mampu memberikan dukungan moril belajar tentang kewajiban. Hanya sedikit orang yang dapat secara terbuka mengatakan: “Saya tidak membayar pinjaman kepada LKM” dan tidak mendengar kritik yang ditujukan kepada mereka.

Ada aturan dasar untuk berkomunikasi dengan kolektor. Mintalah mereka untuk dokumen atas dasar yang mereka terapkan. Biasanya di sinilah seluruh percakapan berakhir. Anda tidak diharuskan untuk memberikan penjelasan kepada orang yang tidak dapat dipahami melalui telepon tentang urusan keuangan Anda. Mintalah perjanjian keagenan atau perjanjian penugasan, dan baru setelah itu setuju untuk melanjutkan pembicaraan secara konstruktif.

Karyawan agen penagihan dapat terus mengancam dan bersikap kasar alih-alih memberikan jawaban tentang ketersediaan dan transfer dokumen. Jika demikian, tutup telepon. Biasanya profesi ini melewati batas dan melanggar batas-batas pribadi seseorang dalam proses komunikasi. Tugas mereka adalah membawa debitur ke emosi sehingga dia bisa mendapatkan uang dari mana saja. Gaji mereka bergantung padanya.

Perjanjian Tugas

Ini adalah perjanjian penugasan. Jadi pemberi pinjaman menyingkirkan hutang peminjam yang telah ditetapkan status kredit macet. Apa yang terjadi jika Anda tidak membayar pinjaman setelah ditebus oleh kolektor? Kontrak itu dijual kepada agen penagihan, dan sekarang debitur berkewajiban untuk membayar hutang kepada mereka. Sebagai aturan, bunga maksimum dikenakan pada hutang untuk menerimamanfaat terbesar. Lagi pula, utang itu ditebus 5-10% dari nilainya. Penting untuk diingat bahwa jumlah maksimum bunga yang dapat dituntut secara hukum dari debitur adalah 200% dari pinjaman awal. Artinya, untuk utang 5.000 rubel, mereka dapat meminta pengembalian dana maksimum 15.000. Tindakan kolektor diatur oleh undang-undang 1 Januari 2018 (FZ-230). Undang-undang ini telah memberikan kelegaan bagi banyak orang. Menurut ketentuan utama, debitur ditugaskan seorang kurator dari agen penagihan, yang menghubunginya pada waktu yang disepakati tidak lebih dari dua kali seminggu. Panggilan hanya dapat dilakukan selama jam kerja dan hanya ke nomor yang ditunjukkan oleh peminjam. Secara alami, tidak ada pembicaraan tentang ancaman dan tindakan paksaan fisik. Agen penagihan yang membiarkan tindakan seperti itu sendiri termasuk dalam pasal dan dikenakan denda besar.

Pengadilan

Apa yang harus dilakukan jika tidak ada yang membayar pinjaman dan kreditur telah membawa kasus ini ke pengadilan?

Ada saatnya telepon diam. Terlalu dini untuk bersukacita, kemungkinan besar, organisasi kreditur menyerahkan dokumen ke pengadilan. Pengadilan Negeri mengirimkan surat panggilan ke alamat tempat tinggal peminjam. Jika dia tidak hadir, keputusan dibuat secara otomatis - juru sita bertindak lebih lanjut. Jika debitur muncul di pengadilan dan mengejar tujuan untuk tidak membayar pinjaman, tugas utamanya adalah bermain-main dengan waktu. Untuk alasan yang baik (ketidakmampuan diri sendiri, penyakit orang yang dicintai, dll.), Sebuah pertemuan dapat ditunda beberapa kali. Penundaan keputusan pengadilan seperti itu dapat berlangsung selama bertahun-tahun.

Jika keputusan dibuat tanpa peminjam, Anda dapat mengajukan bandingdalam waktu 10 hari sejak tanggal keputusan. Proses selanjutnya akan dijadwalkan di pengadilan perdata, di mana debitur akan dapat membela diri. Ini akan membutuhkan mobilisasi semua kekuatan. Sulit untuk membuktikan kebangkrutan finansial Anda, tetapi jika ada alasan bagus, itu mungkin. Minimal, Anda dapat mengurangi hukuman atas utang atau menunda proses penegakan hukum.

Pengacara

Ketika kasus sampai ke juru sita, hal pertama yang mereka lakukan adalah membekukan rekening debitur. Penting untuk diingat di sini bahwa jika tidak ada yang membayar pinjaman, maka penangkapan tidak akan mempengaruhi tanpa adanya upah dan pembayaran resmi ke kartu. Jika ada anak kecil dalam keluarga atau debitur adalah penerima - manfaat, uang anak tidak dikenakan penangkapan. Untuk membatasi tindakan juru sita, perlu menghubungi penanggung jawab kasus dan menyerahkan kepadanya dokumen yang mengkonfirmasi sifat uang yang masuk ke rekening.

Jika tidak ada rekening yang akan disita, juru sita berhak menyita barang milik debitur. Jika tidak ada properti dan tidak ada untuk membayar pinjaman, itu saja. Proses berakhir, akun tetap diblokir, perjalanan ke luar negeri dibatasi.

Kebangkrutan

Dari 1 Oktober 2015, celah lain muncul untuk debitur, yang memungkinkan mereka untuk tidak membayar pinjaman secara legal. Peminjam dapat menyatakan dirinya pailit. Prosedurnya cukup rumit dan memberlakukan banyak batasan pada orang tersebut. Deskripsinya dapat ditemukan di FZ-127. Jadi, debitur dibebaskan dari semua kewajiban pembayaran dan dibebaskan dari kewajiban.

Penutup

Ketika bertanya-tanya apakah mungkin untuk tidak membayar pinjaman, pastikan kemungkinan seperti itu tidak benar-benar ada. Tanpa alasan yang baik, ini tidak mungkin. Organisasi kreditur akan menemukan cara untuk menarik utang sendiri atau dengan bantuan penagih dan juru sita. Jika tidak ada untuk membayar pinjaman kepada LKM, pinjam kembali uang dari organisasi yang lebih besar. Tindakan ini akan melindungi dari konsekuensi tindakan tidak jujur dari karyawan pemberi pinjaman.

Bahkan jika peminjam tidak membayar berdasarkan perjanjian pinjaman untuk alasan yang baik, organisasi pemberi pinjaman akan mengguncang saraf mereka dan dapat membuat hidup menjadi sulit. Karena itu, jangan biarkan hal-hal terjadi, berdialog dengan kreditur, jangan bersembunyi. Jadi ada kesempatan untuk menghindari beberapa konsekuensi tak terduga dan menyelamatkan saraf Anda dengan menjaga hubungan dengan orang yang dicintai.