Bagaimana cara melunasi KPR lebih cepat? Skema, opsi, kondisi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Setiap orang yang membeli rumah dengan dana kredit bertanya-tanya: bagaimana cara melunasi hipotek lebih cepat? Lagi pula, bagi hampir setiap orang, masalah ini bersifat psikologis. Sangat sulit untuk menyadari dan menerima bahwa selama beberapa dekade, peminjam akan membayar hutangnya.

Pembayaran bulanan dari tahun ke tahun, pembayaran perpanjangan asuransi dan suntikan keuangan lainnya ke dalam perumahan yang baru diperoleh menciptakan keinginan untuk melunasi hutang hipotek secepat mungkin.

Skema Pembayaran Bulanan

Apakah program hipotek tertentu menguntungkan ditentukan tidak hanya oleh persentase tahunan yang baik dan jangka waktu pinjaman yang nyaman, tetapi juga oleh pilihan salah satu skema pembayaran.

Skema Anuitas

Memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan dalam jumlah yang sama selama jangka waktu pinjaman. Tapi jangan berasumsi bahwa pembayaran terdiri dari bagian yang sama: pokok dan bunga untuk penggunaannya.

Contoh, perjanjian hipotek disimpulkan untuk 20-25 tahun, dan untuk 13-15 tahun pertama, hampir seluruh pembayaran bulananakan terdiri dari bunga yang masih harus dibayar, tetapi badan pinjaman itu sendiri akan mengalami sedikit perubahan. Bagaimana cara cepat melunasi hipotek di bawah skema anuitas? Tidak mungkin. Bank, bahkan dalam kondisi pembayaran hipotek lebih awal, akan menuntut bunganya dari peminjam. Dengan demikian, lindungi diri Anda dari kerugian dan pastikan penghasilan maksimal.

Skema Diferensiasi

Pembayaran bulanan tidak merata. Pembayaran pertama cukup besar, tetapi secara bertahap berkurang dan tidak terlalu membebani peminjam. Dan jika, pada saat pendaftaran, peminjam memikirkan bagaimana cara melunasi hipotek lebih cepat, maka yang terbaik adalah menggunakan opsi ini.

Pembayaran yang dibedakan terdiri dari bagian yang sama dari badan utang dan bunga yang masih harus dibayar. Dan jika hipotek dilunasi lebih cepat dari jadwal, ada penurunan proporsional dalam jumlah.

Membayar pembayaran bulanan seperti itu adalah tugas yang mustahil bagi hampir semua peminjam, jadi pembayaran anuitas dipilih. Lagi pula, sebagian besar bank tidak memberikan hak kepada peminjam untuk memilih, secara default menggunakan skema anuitas.

Saat melunasi hutang dengan skema anuitas dalam 10-15 tahun pertama lebih cepat dari jadwal, jumlah hutang pokok tidak banyak berubah. Dengan skema yang berbeda, pelunasan lebih awal dapat dilakukan kapan saja. Program hipotek yang diusulkan harus dipertimbangkan dengan cermat untuk menghitung semua risiko secara tepat waktu. Lagi pula, tidak ada yang bisa diubah dalam proses pelunasan utang.

Refinancing adalah cara cepat melunasi hipotek Anda

Gunakan program pembiayaan kembalitidak hanya jika tidak mungkin untuk membayar hutang di masa depan. Pinjaman yang diterbitkan di bank lain untuk melunasi hipotek saat ini dapat secara signifikan mengurangi periode pembayaran. Satu-satunya kelemahan besar dari pembiayaan kembali adalah munculnya hak atas perumahan ini sebagai jaminan (Bab 4 dan Bab 6 Undang-Undang Hipotek).

Jika peminjam menggunakan pembiayaan kembali hanya untuk membebaskan perumahan dari beban, maka hal ini tidak boleh dilakukan. Perumahan dan hipotek, dan refinancing akan digunakan sebagai jaminan. Secara umum, peminjam, jika saldo hutang hipoteknya tidak melebihi 700 ribu rubel, yang terbaik adalah mendapatkan pinjaman konsumen dan melunasi sisa hutang.

Syarat bank untuk pelunasan hipotek awal

Sebelum Anda melakukan pelunasan awal hipotek, Anda perlu mempelajari bagian tentang ini dalam perjanjian pinjaman untuk memahami seberapa menguntungkannya. Ada pasal dalam undang-undang "Tentang Perlindungan Hak Konsumen" yang menyatakan bahwa bank tidak berhak sepenuhnya membatasi peminjam dari pelunasan awal hipotek, karena ini melanggar haknya sebagai konsumen. Dalam seni. 810 KUH Perdata Federasi Rusia menyatakan bahwa peminjam dapat melunasi hutangnya lebih cepat dari jadwal, tetapi dengan persetujuan kreditur. Pada saat yang sama, pertanyaannya tetap apakah bank berhak membebankan biaya tambahan untuk pelunasan awal dari peminjam.

Praktek pengadilan tentang topik ini berisi keputusan ketika peminjam dan pemberi pinjaman menang. Beberapa bank mewajibkan peminjam untuk 1sebulan sebelum tanggal perkiraan pelunasan hipotek, beri tahu mereka secara tertulis.

Dapatkah saya melunasi hipotek dengan modal bersalin?

Langkah pertama untuk pelunasan awal hipotek dengan bantuan modal bersalin adalah pengajuan aplikasi ke Dana Pensiun dari pemilik sertifikat. Ini berisi semua data pemegang, dan juga menjelaskan untuk apa uang itu direncanakan. Permohonan harus disertai dengan paket dokumen yang terdiri dari:

• surat keterangan modal bersalin;
• paspor pemegang sertifikat;
• salinan perjanjian hipotek;
• sertifikat dari bank, yang menunjukkan jumlah pokok dan bunga pinjaman;
• salinan sertifikat pendaftaran negara hak atas properti yang diperoleh;
• komitmen notaris di mana peminjam berjanji untuk mengalokasikan saham dalam perumahan yang dibeli untuk anak-anak dan pasangan/pria.

Jika hipotek diberikan kepada pasangan pemegang sertifikat, maka Anda juga perlu memberikan paspor dan akta nikahnya.

Jika Dana Pensiun membuat keputusan positif dalam waktu 2 bulan sejak tanggal aplikasi, uang akan masuk ke rekening kreditur. Metode ini memungkinkan Anda untuk secara positif menjawab pertanyaan apakah mungkin untuk membayar hipotek dengan modal bersalin.

Pengurangan pajak dan hipotek

Dengan bantuan pengurangan pajak, Anda juga dapat melunasi sebagian atau seluruhnya hipotek Anda. Setiap warga negara Federasi Rusia memiliki hak ketika memperoleh real estatdapat memulihkan sebagian pajak yang dibayar sebelumnya. Ini adalah pengurangan properti. 13% dari jumlah hutang hipotek dihitung. Peminjam berhak menerima pengurangan pajak yang tidak melebihi 2 juta rubel.

Rencanakan, simpan, dan simpan

Jika peminjam telah menggunakan metode di atas, tetapi dia terus tersiksa oleh pertanyaan tentang bagaimana cara melunasi hipotek lebih cepat, Anda dapat menggunakan tips berikut.

Pendapatan dan pengeluaran yang diterima perlu dianalisis dengan cermat. Setelah meninjau pengeluaran Anda, Anda perlu memutuskan mana yang dapat Anda serahkan agar uang yang Anda simpan dapat digunakan untuk melunasi hipotek Anda setiap bulan. Misalnya, berhenti minum kopi dari mesin penjual otomatis dan makan di katering umum. Dan jangan membeli berbagai hal kecil yang tidak perlu.

Bagaimana lagi Anda bisa melunasi hipotek Anda lebih awal?

Cara lain untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat adalah dengan bekerja ekstra. Anda dapat melakukan bimbingan belajar atau konsultasi, menulis teks atau pekerjaan manual.

Dan jika Anda menambahkan 10% lagi ke pembayaran bulanan, ini juga akan memungkinkan Anda untuk menjawab secara positif pertanyaan apakah mungkin untuk membayar hipotek lebih cepat dari jadwal. Anda hanya perlu mengetahui skemanya, berkat pembayaran pinjaman mana yang akan dilakukan lebih benar. Contoh, memiliki beberapa pinjaman (kredit konsumen, kartu kredit), peminjam harus melunasi pinjaman terkecil terlebih dahulu. Pada saat yang sama, perlu menambahkan 10% ke pembayaran bulanan untuk jenis pinjaman ini dan jangan lupa membayar orang lain. Pindah dari terkecil ke terbesar. Setelah yang lainpinjaman akan ditutup, akan ada lebih banyak dana gratis yang harus digunakan peminjam untuk melunasi hipotek. Peningkatan yang signifikan juga akan menjadi pilihan untuk melunasi hipotek lebih cepat.

Dalam urutan apa pinjaman harus dibayar?

Memiliki beberapa pinjaman, akan lebih bijaksana bagi peminjam untuk melunasi pinjaman tersebut dengan tingkat bunga tahunan tertinggi terlebih dahulu. Harus diingat bahwa untuk semua pinjaman perlu membayar pembayaran bulanan tepat waktu dan penuh. Jangan biarkan pembentukan denda dan pen alti: bagaimanapun, ini adalah biaya tambahan dan, sebagai akibatnya, menunda tenggat waktu untuk melunasi hutang utama - hipotek.

Setelah melunasi pinjaman paling "mahal", Anda harus mulai melunasi pinjaman kecil dan baru kemudian, kirimkan semua uang gratis untuk melunasi hipotek.

Asuransi hipotek

Peminjam diwajibkan oleh hukum untuk mengasuransikan properti yang diperoleh, serta kesehatan dan hidupnya. Bisakah Anda melunasi hipotek Anda lebih awal dengan asuransi? Atau, Anda dapat mengakhiri kontrak asuransi setelah pinjaman ditandatangani. Tetapi ini harus dilakukan hanya jika peminjam benar-benar yakin bahwa setelah langkah seperti itu, bank akan memintanya untuk membayar hipotek lebih awal. Tetapi jika syarat-syarat perjanjian tidak mengatur pelunasan lebih awal dari sisa jumlah hutang, maka langkah peminjam seperti itu akan memprovokasi bank untuk mengajukan klaim ke pengadilan. Bagaimanapun, ini adalah pelanggaran perjanjian pinjaman.

Saat membuat perjanjian pinjaman, Anda harus mengetahui terlebih dahulu untuk jangka waktu berapa pemberi pinjaman mewajibkannyapeminjam untuk mengasuransikan properti. Jika kontrak menyatakan bahwa asuransi harus dikeluarkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman, maka dalam hal ini Anda tidak dapat bermimpi menabung.

Tetapi jika kontrak menyatakan bahwa peminjam wajib mengambil polis asuransi satu kali, ini akan menjadi opsi untuk melunasi hipotek lebih cepat.

Asuransi diterbitkan untuk jangka waktu 1 hingga 5 tahun. Setelah berakhirnya garis kontrak asuransi, itu harus diperbarui. Tetapi jika kontrak tidak mengatakan bahwa asuransi perlu diperpanjang, peminjam tidak perlu melakukannya. Lagi pula, tidak ada klausa seperti itu dalam dokumen yang ditandatangani.