Asuransi kesehatan - apa itu? Dana Asuransi Kesehatan

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Memberikan perawatan medis yang berkualitas merupakan bagian penting dan integral dari sistem perlindungan sosial warga negara. Di mana pun seorang warga negara berada, apa pun situasi keuangannya, ia dapat menerima perawatan medis yang layak jika terjadi situasi yang tidak terduga.

Perkembangan industri asuransi kesehatan

Pasar asuransi merupakan bagian integral dari sistem ekonomi, dan pengembangan hubungan pasar memerlukan pembentukan pasar asuransi domestik sesuai dengan persyaratan dan standar internasional. Perlindungan sosial warga negara tidak dapat dilakukan secara parsial atau selektif, oleh karena itu ketentuan tetapnya mewajibkan pihak yang berwenang untuk memenuhi seluruh komponennya.

Asuransi kesehatan sukarela tidak terkecuali. Karena hari ini, untuk setiap warga negara, ini adalah satu-satunya cara untuk menerima perawatan medis yang memadai pada tingkat yang memadai. Perkembangan industri asuransi kesehatan saat ini terkendala oleh beberapa alasandi mana yang utama adalah penurunan dana negara untuk perawatan kesehatan, basis material yang ketinggalan zaman, kekurangan obat-obatan, indikator perkembangan demografi negara dan tingkat morbiditas warga, dan banyak lainnya. Dewasa ini, banyak kontroversi dan permasalahan di bidang asuransi kesehatan yang memerlukan kajian lebih lanjut.

Pembenaran asuransi

Tingkat dukungan keuangan untuk perawatan kesehatan di Rusia tidak sepenuhnya memadai, yang mempengaruhi kehidupan warga dan kualitas pengobatan. Gaji dokter yang rendah dan jaminan konstitusional yang dicanangkan untuk bantuan perawatan kesehatan gratis, sayangnya, tidak mendorong penyediaan layanan medis yang diperlukan. Oleh karena itu, saat ini industri medis didasarkan pada swasembada, yang diwujudkan dalam kontribusi amal dan pembayaran tak terduga oleh undang-undang. Dengan demikian, pangsa pengeluaran publik dalam struktur total pengeluaran untuk obat-obatan di Rusia hanya sekitar 56%, sedangkan di negara-negara anggota UE sekitar 76%. Sebagian besar pendanaan di Rusia (sekitar 40%) berasal dari pengeluaran penduduk sendiri, dan sisanya (sekitar 4%) berasal dari asuransi kesehatan sukarela dan bantuan amal.

Asuransi kesehatan adalah cabang dari asuransi pribadi. Ini dilakukan dalam 2 bentuk utama: sukarela dan wajib. Menurut aturan, asuransi sukarela memiliki jenis berikut: asuransi kesehatan (asuransi kesehatan berkelanjutan), asuransi biaya pengobatan dan asuransikesehatan. Undang-undang asuransi kesehatan diatur secara ketat.

Mengingat bahwa peningkatan pendanaan publik dari industri perawatan kesehatan bermasalah karena situasi ekonomi yang sulit di negara bagian, perlu untuk menemukan cara lain untuk menarik uang ke industri ini. Dengan tidak adanya formulir wajib, asuransi kesehatan sukarela dapat memecahkan sejumlah besar masalah.

Analisis pasar asuransi

Asuransi kesehatan adalah orientasi sosial, sehingga permintaan akan jenis asuransi ini di kalangan penduduk semakin meningkat setiap tahun. Tingkat pembayaran berdasarkan perjanjian VHI telah meningkat, salah satu faktornya adalah pertumbuhan tahunan dalam jumlah peristiwa yang diasuransikan yang diselesaikan.

Analisis pasar asuransi memberikan alasan untuk menegaskan bahwa VHI tidak menguntungkan bagi sebagian besar pemimpin asuransi. Kekhususan asuransi sebagai jenis kegiatan usaha terkait dengan fakta bahwa semakin banyak pendapatan dari jenis asuransi tertentu yang dimiliki perusahaan asuransi, semakin besar kemungkinan peningkatan yang sesuai dalam pembayaran asuransi, karena kewajiban asuransi tumbuh secara proporsional dengan pendapatan.

Pada tahun 2013, terjadi peningkatan pembayaran asuransi neto untuk jaminan kesehatan berkelanjutan sebesar 34,2% dibandingkan tahun 2011. Premi bersih asuransi kesehatan untuk sakit juga cenderung meningkat, hampir dua kali lipat. Namun secara umum terdapat kelebihan pembayaran premi asuransi yang merupakan momen positif dalam kegiatan perusahaan asuransi.perusahaan.

Di antara alasan tidak menguntungkannya industri ini adalah peningkatan jumlah klien yang mencari perawatan medis karena penurunan kualitas kesehatan, penuaan populasi, tuntutan klien, ketidaksempurnaan penjaminan layanan, penggunaan tarif yang tidak masuk akal secara ekonomi, organisasi kerja yang buruk pada penyelesaian kerugian, orientasi klien yang rendah dari lembaga medis - pencegahan publik, biaya bisnis yang meningkat, termasuk biaya komisi perantara asuransi - penjual layanan VHI.

Asuransi sukarela

Sampai saat ini, struktur tertentu telah dibentuk di Rusia di bidang asuransi kesehatan sukarela. Struktur pasar VHI domestik meliputi otoritas pengawas asuransi negara, asosiasi asuransi non-negara, perusahaan asuransi, perantara asuransi, lembaga medis, layanan bantuan dan konsumen.

Menurut hasil penelitian, hambatan yang signifikan terhadap pengembangan asuransi kesehatan sukarela adalah kurangnya insentif pajak, karena perusahaan, yang menyumbang 41% dari pembayaran asuransi, membayar mereka setelah pajak dari laba bersih mereka. Situasi ini, terkait dengan kurangnya manfaat pajak, secara signifikan memperlambat proses membayangi sektor layanan kesehatan.

Saat menghubungkan biaya asuransi kesehatan sukarela dengan biaya administrasi dan produksi umum, biaya tujuan ganda,biaya yang terkait dengan penyediaan layanan, serta setelah menyelesaikan masalah yang terkait dengan penentuan jumlah numerik biaya tersebut untuk periode pajak pelaporan, adalah mungkin untuk meningkatkan kualitas layanan medis, yang akan memberikan dorongan yang baik untuk de -membayangi bidang pelayanan kesehatan dan meningkatkan pendapatan daerah dan APBD.

Asuransi sebagai elemen perlindungan sosial warga

Praktek penyelenggaraan asuransi kesehatan memungkinkan kita untuk menyimpulkan bahwa tidak ada insentif ekonomi bagi subjek: untuk perusahaan asuransi - meningkatkan kesehatan mereka; untuk institusi medis - penyediaan layanan medis yang diperlukan. Oleh karena itu, perlu diterapkan mekanisme untuk merangsang subjek dengan memperkenalkan program jaminan kesehatan. Ini akan mendorong pemegang polis untuk memperbaiki dan meningkatkan karakteristik kualitatif kesehatan mereka, mencegah penurunan, dan tidak menciptakan risiko yang diperlukan untuk kondisi fisik mereka.

Asuransi kesehatan adalah elemen dari sistem perlindungan sosial warga, yang memberikan kompensasi atas biaya pasien untuk perawatan medis. Pada gilirannya, asuransi kesehatan sukarela merupakan tambahan dari yang wajib dan menjamin pembayaran untuk layanan medis. Isu-isu yang diperdebatkan terkait dengan masalah peningkatan beban dana upah, pengelolaan dana jaminan kesehatan, duplikasi fungsi asuransi, dll.

Asuransi di CIS

Dia menangani masalah asuransi kesehatan sebagai elemen perlindungan sosialberbagai ilmuwan asing dan Rusia - ekonom dan praktisi. Perkembangan signifikan ke arah ini berkontribusi pada pengembangan landasan teoretis perlindungan sosial warga negara, khususnya pengembangan perangkat konseptual dan pengenalan langkah-langkah praktis.

Namun, masalah memberikan perawatan medis kepada warga negara kami yang pergi ke negara-negara CIS, dan warga negara mana pun dari negara-negara CIS yang datang ke Rusia untuk jangka waktu tertentu, tetap tidak terselesaikan. Kondisi ekonomi yang sulit, yang merupakan ciri khas ekonomi transformasional, mendorong penduduk untuk sering bepergian ke luar negeri, khususnya ke negara-negara CIS. Kedekatan ekonomi, persahabatan dan ikatan keluarga juga menjadi faktor dalam perjalanan.

Pada saat yang sama, faktor risiko kesehatan manusia selalu ada, terlepas dari apakah perjalanan dilakukan dengan paket wisata (bila asuransi wajib) atau Anda sendiri. Kebutuhan akan perawatan medis bagi warga negara yang tidak memiliki dokumen seperti polis asuransi kesehatan mengarah ke masalah keuangan murni. Artinya, bagaimana perawatan medis akan dibayar untuk warga negara asing? Di Rusia, misalnya, ada asuransi kesehatan wajib, yang menurutnya perawatan medis diberikan secara gratis hanya kepada warga negara Rusia. Situasi ini juga terjadi di Belarus. Dengan demikian, masalah muncul dalam perlindungan tertentu warga negara Rusia di negara-negara CIS, yang belum menemukan solusinya baik secara teori maupun dalam praktik.

Asuransi untuk orang yang berangkatnegara tetangga

Asuransi kesehatan sukarela di Federasi Rusia terus berkembang, yang menunjukkan bahwa warga sadar akan kebutuhan untuk melindungi kesehatan mereka. Setiap tahun, sejumlah besar warga bepergian ke luar negeri untuk periode yang sama. Jumlah wisatawan yang bepergian ke luar negeri meningkat setiap tahun.

Selama perjalanan, ada kemungkinan warga Rusia akan berada dalam situasi yang sulit (sakit, cedera, dll.). Untuk mengatasi masalah tersebut, diperlukan pengetahuan tertentu, misalnya di mana mendapatkan polis asuransi kesehatan, berapa biaya materialnya. Namun, sebagai aturan, orang yang pergi ke luar negeri untuk mengunjungi kerabat atau teman tidak berharap bahwa mereka akan jatuh sakit dan mereka akan diberikan dana yang diperlukan untuk perawatan (di sini ada kelembaman pemikiran tertentu ketika perawatan medis di USSR gratis).

Terkadang perawatan medis bisa bersifat darurat (untuk gigitan kutu, penyakit virus, cedera, dll.). Analisis situasi memberikan alasan untuk menegaskan bahwa penyediaan perawatan medis untuk warga negara Rusia di negara bagian lain dilakukan dengan biaya yang sesuai. Pada gilirannya, orang asing di Rusia memiliki kesempatan untuk menerima perawatan medis gratis. Untuk memastikan perlindungan sosial warga negara dalam kasus kehilangan kesehatan di luar negeri, diusulkan untuk mengimplementasikan proyek percontohan (dengan dukungan legislatif yang sesuai): pengenalan berdasarkan kontrak wajibasuransi kesehatan melalui Biro Asuransi Kesehatan antara negara-negara CIS dan Rusia.

Kartu Perjalanan Luar Negeri

Jika Anda melintasi perbatasan dengan kendaraan Anda sendiri, bea cukai dapat memeriksa polis asuransi kesehatan Anda. Jika Anda bepergian dengan pesawat, kereta api atau bus, maka premi asuransi harus sudah termasuk dalam harga tiket. Usulan kartu medis wajib untuk bepergian ke luar negeri akan memungkinkan untuk menutupi semua biaya perawatan (rawat inap, rawat jalan), pembelian obat-obatan, menerima layanan medis, transportasi dengan ambulans, dan dalam kasus kematian, memulangkan jenazah ke rumahnya. tanah air.

Kartu kesehatan wajib untuk bepergian ke luar negeri akan berlaku untuk setiap negara yang berpartisipasi dalam proyek ini. Polis asuransi kesehatan ini dapat diterbitkan untuk jangka waktu 90 hari. Kartu untuk bepergian ke luar negeri harus memiliki formulir seragam yang disetujui dengan jelas, yang akan disetujui oleh semua peserta proyek. Kontrak asuransi kesehatan tidak dapat menjadi jaminan 100% untuk menutupi biaya perawatan medis seorang pelancong di luar negeri. Acara asuransi tidak termasuk:

• pengobatan penyakit jiwa;
• pengobatan penyakit, cedera akibat tindakan ilegal;
• cedera yang diderita saat berada di bawah pengaruh obat-obatan atau alkohol;
• operasi plastik, kecuali bila perlu karena trauma;
• layanan gigi, kecualisakit gigi akut manusia;
• pengobatan penyakit terkait AIDS dan PMS;
• perlakuan terhadap kerabat dan teman dekat pemegang polis yang dikunjunginya;
• luka percobaan bunuh diri;
• melakukan aborsi, kecuali jika mengancam nyawa wanita tersebut;
• melakukan diagnosa atas permintaan tertanggung;
• perawatan di sanatorium dan banyak lagi.

Biro Asuransi Kesehatan

Biro Asuransi Kesehatan (MSB) adalah satu-satunya asosiasi organisasi asuransi di negara ini. Organisasi ini dapat terdiri dari sejumlah rekanan dan anggota penuh tertentu yang menyediakan asuransi kesehatan bagi para pelancong di luar negeri. Artinya, kepesertaan merupakan syarat utama untuk dapat dilaksanakannya jenis asuransi ini. Anggota biro ini memiliki hak untuk memotong premi ke dana asuransi kesehatan di bawah kontrak asuransi kesehatan "Kartu kesehatan wajib untuk bepergian ke luar negeri". Biro, pada gilirannya, akan memastikan penyelesaian peristiwa yang diasuransikan secara tepat waktu dan berkualitas tinggi berdasarkan kontrak ini. Semua anggota UKM akan dapat melakukan pembayaran tepat waktu ke dana asuransi kesehatan jika diperlukan untuk merawat pasien di luar negeri, memberikan layanan medis, dan memulangkan seseorang ke tanah air jika terjadi kematian. Biro Asuransi Kesehatan akan beroperasi sebagai organisasi nirlaba.

Draf yang diusulkan "Kartu Kesehatan Pelancong Wajib" menyediakan:

1) pembentukan Biro Jaminan Kesehatan Nasional, untukyang mencakup semua perusahaan asuransi yang menyediakan asuransi kesehatan wajib untuk pelancong ke luar negeri;

2) asuransi kesehatan wajib bagi orang yang melintasi perbatasan negaranya sendiri untuk mengunjungi negara-negara CIS untuk jangka waktu tertentu (hingga 90 hari);

3) adanya kerangka legislatif yang tepat tentang asuransi kesehatan warga negara, yang mengatur kegiatan perusahaan asuransi di bidang ini.

Dana Asuransi Kesehatan Rusia

Dana Asuransi Kesehatan Wajib dibuat untuk membiayai biaya warga Rusia untuk layanan kesehatan. Asuransi kesehatan wajib merupakan bagian integral dari asuransi sosial negara.

Tujuan utama dana:

• memonitor penggunaan dana secara rasional;
• pembayaran untuk program yang ditargetkan.

Penghasilan dana adalah kontribusi berikut:

• jaminan kesehatan dari APBN;
• kontribusi perusahaan;
• penggunaan dana sementara gratis.

Tugas utama dana CHI federal meliputi:

• dana obat;
• akumulasi sumber keuangan;
• di sektor kesehatan - implementasi program federal.

Sistem teritorial asuransi kesehatan wajib menyediakan pembiayaan langsung untuk institusi medis. Tingkat kontribusi asuransi adalah 3,6% dari upah yang dihitung. Kontribusi asuransi untuk dana asuransi kesehatan wajib termasuk dalam biaya utama. Pembayaran ke medisdana sosial dan pensiun disebut pajak sosial terpadu.

Faktor Kunci

Berdasarkan hal di atas, dimungkinkan untuk menentukan faktor-faktor utama yang dalam kondisi berfungsinya pasar asuransi saat ini mempengaruhi asuransi kesehatan:

• Ketidakstabilan ekonomi di negara bagian, yang memaksa penduduk untuk membelanjakan uangnya hanya untuk kebutuhan pokok.
• Peraturan perundang-undangan yang tidak sempurna (misalnya, ini diwujudkan dengan tidak adanya insentif pajak).
• Peningkatan penjualan dan harga obat.
• Meningkatkan tanggung jawab sosial bisnis asuransi (meningkatkan bagian asuransi kolektif karyawan di bawah program VMI, yang membuat pemberi kerja tidak mungkin menghindari penggantian biaya pengobatan).
• Monopoli pasar layanan medis yang lebih besar memaksa institusi medis untuk meningkatkan biaya dan kuantitas layanan yang diberikan.
• Budaya asuransi warga yang rendah.

Ringkasan, dapat dicatat bahwa prospek pengembangan asuransi kesehatan, termasuk jenis sukarela, cukup menggembirakan. Pangsa VHI di pasar jasa asuransi cenderung tumbuh, perusahaan asuransi yang menyediakan jasa VHI semakin kompetitif, minat masyarakat terhadap jenis asuransi ini semakin meningkat, dan sejenisnya.