Apa itu hipotek dan bagaimana cara mendapatkannya? Dokumen, uang muka, bunga, pelunasan pinjaman hipotek

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Dalam realitas kehidupan saat ini, ketika populasi planet terus bertambah, salah satu yang paling mendesak adalah masalah perumahan. Bukan rahasia lagi bahwa tidak setiap keluarga, terutama yang masih muda, mampu membeli rumah sendiri, sehingga semakin banyak orang yang tertarik dengan apa itu hipotek dan bagaimana cara mendapatkannya. Apa keuntungan dari jenis pinjaman ini dan apakah itu sepadan dengan kerumitannya?

Inti dari hipotek adalah jika Anda tidak memiliki kerabat baik yang dapat meminjamkan uang untuk membeli rumah secara gratis, dan Anda benar-benar ingin memiliki apartemen sendiri, Anda dapat menghubungi bank dan mendapatkan jumlah yang diperlukan. Namun, jenis pinjaman ini agak berbeda dari pinjaman konsumen biasa, yang kita sudah terbiasa. Apa sebenarnya - kami akan mencari tahu.

Apa itu hipotek dan bagaimana mendapatkannya tanpa masalah

Pertama-tama, Anda perlu memahami bahwa pinjaman hipotek adalahpinjaman yang ditargetkan untuk pembelian properti tertentu, dan tidak seperti pinjaman konsumen, Anda tidak akan dapat mengelola uang sesuai kebijaksanaan Anda sendiri. Selain itu, dalam hal ini, objek yang diperoleh itu sendiri paling sering menjadi jaminan - apartemen, toko, fasilitas produksi. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa gadai real estat untuk menjamin kewajiban kepada kreditur adalah hipotek. Bank, omong-omong, tidak hanya menerima perumahan - mobil, kapal pesiar, sebidang tanah bisa menjadi jaminan. Namun, fitur dari jenis pinjaman ini adalah bahwa objek yang diperoleh dengan cara ini menjadi milik peminjam segera dari saat pembelian.

Di Rusia, varian paling umum dari jenis pinjaman ini adalah hipotek perumahan. Selain itu, sebagai aturan, apartemen yang dibelilah yang diberikan sebagai jaminan kepada bank, meskipun, sebagai opsi, real estat yang ada juga dapat dijaminkan. Jenis layanan ini ditawarkan oleh hampir semua bank - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipotek selalu menguntungkan bagi lembaga kredit mana pun, karena meskipun peminjam tidak memiliki dana untuk melunasi utangnya, bank akan tetap memiliki agunan. Itulah sebabnya yang terakhir rela mengeluarkan pinjaman seperti itu, berlomba-lomba menawarkan kondisi yang "menguntungkan".

Siapa yang akan diberikan pinjaman dan apa yang dibutuhkan untuk ini

Agar apartemen dalam hipotek menjadi kenyataan, Anda harus cukup "berkeringat", mengumpulkan paket dokumen yang diperlukan. Tapi kita akan membicarakannya sedikit lebih rendah, tapi sekarang mari kita buat beberapapotret rata-rata klien potensial yang mampu memperoleh pinjaman hipotek:

1. Pertama-tama, usia - rentang ideal adalah dari 23 hingga 65 tahun.
2. Tingkat keandalan - Anda memerlukan riwayat kredit yang sempurna. Jika Anda tidak memilikinya, maka sebelum mengajukan pinjaman besar, ambil beberapa pinjaman konsumen dan lunasi dengan hati-hati. Tentu saja, pinjaman konsumen tidak sebesar hipotek, Anda akan membayar cicilan yang jauh lebih kecil, tetapi memiliki dua atau tiga pinjaman yang dibayar tepat waktu akan memiliki efek yang sangat positif pada citra Anda di mata bank.
3. Pengalaman kerja - lebih dari dua tahun, dan terakhir bekerja - minimal 6 bulan.
4. Memiliki penghasilan "putih" yang cukup untuk membayar pembayaran bulanan.
5. Dan, tentu saja, Anda harus mengumpulkan daftar dokumen yang sangat banyak, dan semakin serius bank, semakin banyak kertas, sertifikat, dan kuitansi yang akan Anda minta.

Tentu saja, persyaratan yang dijelaskan di atas adalah versi umum, indikator yang sedikit berbeda dapat ditemukan di brosur. Misalnya, beberapa bank di halaman prospektus mereka menyatakan bahwa mereka siap untuk memberikan pinjaman hipotek kepada orang yang berusia di atas 18 tahun. Atau opsi lain: konon untuk jawaban positif, Anda tidak memerlukan sertifikat penghasilan. Jadi, Anda tahu: paling sering ini hanya aksi publisitas. Klien yang mengetahui dari pengalaman mereka sendiri apa itu hipotek dan bagaimana mendapatkannya, mengatakan: jika Anda tidak memenuhi persyaratan di atas, Anda tidak akan diberikan pinjaman untuk apartemen. Dan siapa yang dijamin akan mendapatkan respon positif?

Jadi, Anda lebih mungkin mendapatkan pinjaman jika:

• Anda memiliki setidaknya 20% dari biaya rumah yang dibeli untuk uang muka;
• gaji resmi Anda setidaknya dua kali lipat pembayaran bulanan Anda;
• hipotek diberikan untuk apartemen, bukan untuk sebidang tanah atau rumah pribadi;
• semua anggota keluarga yang sehat memiliki pekerjaan resmi dengan gaji “putih”;
• ada properti lain yang sudah menjadi milik Anda dengan hak kepemilikan (hipotek dan juga tidak diperlukan);
• Anda tidak memiliki pinjaman atau kewajiban hutang lainnya;
• Anda bukan penjamin pinjaman dari kerabat atau teman;
• pengalaman kerja pada pekerjaan terakhir lebih dari 2-3 tahun;
• Anda dapat menyediakan satu atau dua penjamin pelarut (cukup sering diperlukan, tetapi tidak selalu).

Dokumen

Jadi, Anda telah memutuskan bahwa satu-satunya cara untuk meningkatkan kondisi kehidupan Anda adalah dengan hipotek. Bank akan meminta dari Anda paket dokumen yang mengesankan. Mari kita bahas lebih detail.

Daftar umum terlihat seperti ini:

• kuesioner bank;
• permohonan hipotek - terkadang Anda dapat mengajukannya secara online dengan mengunjungi situs web resmi lembaga;
• fotokopi paspor sipil atau dokumen yang setara;
• salinan sertifikat jaminan pensiun negara;
• sertifikat (salinan) pendaftaran pajak di Federasi Rusia (TIN);
• pria usia militer jugasalinan ID militer akan diperlukan;
• fotokopi dokumen pendidikan - ijazah, sertifikat, dll.;
• salinan akta nikah/cerai, kelahiran anak;
• kontrak nikah (salinan), jika ada;
• fotokopi buku kerja (semua halaman) dengan catatan identifikasi majikan;
• dokumen apa pun yang mengonfirmasi ukuran dan sumber penghasilan Anda - formulir pajak penghasilan pribadi 2, laporan mutasi bank, tanda terima tunjangan atau bantuan keuangan reguler, dll.

Di beberapa bank, dokumen-dokumen ini sudah cukup, tetapi paling sering pinjaman hipotek membutuhkan lebih banyak kertas. Misalnya, kemungkinan besar Anda perlu menyiapkan:

• form 9 - sertifikat pendaftaran di tempat tinggal tetap;
• fotokopi paspor sipil semua orang yang tinggal bersama Anda, serta kerabat dekat (orang tua, anak-anak, pasangan), terlepas dari tempat tinggal permanen mereka;
• sertifikat jumlah pensiun dan salinan sertifikat pensiun untuk kerabat yang tidak bekerja dengan usia yang sesuai;
• salinan akta kematian semua anggota keluarga dekat yang meninggal - pasangan, orang tua atau anak-anak.

Dan dokumen lainnya

Jika Anda memiliki properti mahal, maka Anda akan memerlukan dokumen kepemilikan yang mengonfirmasi kepemilikan - tagihan penjualan, hadiah, sertifikat privatisasi untuk rumah musim panas, apartemen, mobil, dll. Anda juga akan memerlukan sertifikat dalam bentuk 7 karakterisasiparameter tempat tinggal/non-perumahan Anda.

Segera setelah Anda memiliki saham, obligasi, dll., Anda harus memberikan kutipan dari daftar pemegang sekuritas.

KPR untuk perumahan adalah bisnis yang bertanggung jawab. Jadi pastikan untuk memberikan dokumen yang mengonfirmasi keandalan Anda - riwayat kredit, salinan tanda terima untuk pembayaran tepat waktu tagihan telepon dan utilitas, sewa untuk beberapa bulan terakhir, dan sebaiknya untuk satu atau dua tahun.

Jika Anda memiliki rekening bank - kartu, giro, deposit, kredit, permintaan, dll. - Anda memerlukan dokumen yang mengonfirmasi keberadaan mereka.

Selain segalanya, untuk mengajukan pinjaman hipotek, pastikan untuk menyimpan sertifikat yang menyatakan bahwa Anda tidak terdaftar di apotek psiko-neurologis atau narkologis.

Saat menghubungi bank, Anda tidak hanya memerlukan salinan, tetapi juga dokumen asli di atas, dan jika Anda memiliki rekan peminjam, ia harus menyiapkan paket dokumen yang sama.

Dan dokumen lagi

Dokumen tambahan mungkin diperlukan bagi mereka yang bekerja "untuk diri mereka sendiri" dan memiliki bisnis sendiri. Ini dapat berupa salinan dokumen konstituen, laporan akuntansi yang menunjukkan laba / rugi selama beberapa tahun terakhir, kepegawaian, salinan kontrak utama, neraca - secara umum, dokumen apa pun yang dapat mengkonfirmasi stabilitas keuangan perusahaan Anda dan kemampuannya untuk berkembang secara dinamis.

Jika Anda adalah pengusaha perorangan tanpa badan hukum, maka bank kemungkinan besar akanakan meminta:

• sertifikat pendaftaran;
• tanda terima pajak dan kontribusi berbagai dana;
• salinan rekening koran beberapa tahun terakhir;
• buku pengeluaran dan pemasukan (jika ada);
• fotokopi perjanjian sewa tempat dan dokumen lain yang mengkonfirmasi stabilitas dan solvabilitas Anda;

Seperti yang Anda lihat, apartemen dengan hipotek adalah bisnis yang agak merepotkan. Setelah semua dokumen yang diperlukan diserahkan, perlu menunggu keputusan bank untuk mengeluarkan hipotek. Biasanya, periode peninjauan dapat berlangsung dari satu hari hingga beberapa minggu, tetapi beberapa bank menawarkan layanan "hipotek kilat", ketika keputusan dapat dibuat dalam dua hingga tiga jam. Setelah disetujui, Anda dapat mulai mencari apartemen.

Cara memilih bank: pinjaman hipotek terbaik

Jika daftar panjang dokumen yang diperlukan tidak membuat Anda takut, dan Anda hanya memperkuat keputusan Anda untuk mengambil rumah secara kredit, mari kita lihat lebih dekat pertanyaan tentang bagaimana memilih penawaran yang paling menguntungkan. Jelas bahwa melunasi hipotek adalah proses yang panjang dan agak mahal, dan, seperti yang Anda tahu, tidak ada yang mau membayar lebih. Apa yang harus dicari ketika memilih lembaga kredit?

1. Pertama-tama, Anda harus mempelajari program yang ditawarkan oleh bank dengan cermat. Pada saat yang sama, cobalah untuk memperhatikan institusi yang telah beroperasi di pasar selama lebih dari setahun dan memiliki reputasi yang terbukti.
2. Jika Anda sudah memiliki kartu (ada)salah satu bank, dan Anda umumnya puas dengan pekerjaannya, maka pertama-tama alihkan perhatian Anda ke perusahaan khusus ini. Faktanya adalah bahwa biasanya banyak lembaga keuangan menawarkan khusus, kondisi pinjaman yang lebih menguntungkan kepada pelanggan reguler daripada orang-orang yang mengajukan permohonan kepada mereka untuk pertama kalinya.
3. Perhatikan tidak hanya suku bunga, tetapi juga kemungkinan jumlah pembayaran satu kali, yang pada akhirnya bisa sangat besar. "Komisi" tersebut dapat dibebankan oleh bank untuk menerbitkan berbagai sertifikat, asuransi, dan layanan lainnya.
4. Pastikan untuk menjajaki kemungkinan pelunasan pinjaman lebih awal. Misalnya, di bank seperti VTB, hipotek dapat dilunasi lebih cepat dari jadwal tanpa masalah, sementara organisasi kredit lain dalam hal ini mewajibkan klien untuk membayar denda dan pen alti tambahan. Ini juga dapat mempengaruhi pilihan Anda.
5. Hampir setiap lembaga perbankan memiliki situs web sendiri di mana Anda dapat dengan mudah menemukan kalkulator hipotek. Ini cukup nyaman: dengan mengisi bidang yang sesuai, Anda dapat menghitung secara kasar berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan. Bandingkan angka-angka ini dengan menelusuri halaman beberapa bank dan tentukan penawaran yang paling menguntungkan.

Agar tidak bingung dengan banyaknya penawaran, Anda dapat membuat tabel kecil untuk diri sendiri, di mana kolomnya adalah syarat kredit, dan barisnya adalah beberapa bank yang menawarkan hipotek. Pastikan untuk menggunakan kalkulator hipotek - ini akan sangat memudahkan perhitungan Anda dan membantu menentukan total kelebihan pembayaran danjumlah pembayaran bulanan.

Kolom (kriteria) dapat berupa:

• jangka waktu hipotek;
• suku bunga;
• pembayaran bulanan;
• Biaya pihak ketiga, pembayaran satu kali;
• perlu memverifikasi pendapatan;
• opsi pelunasan lebih awal;
• jumlah kontribusi wajib awal;
• denda untuk biaya bulanan terlambat;
• penawaran promosi.

Tentu saja, Anda dapat melengkapi daftar kriteria yang diusulkan sesuai kebijaksanaan Anda. Jangan terburu-buru memilih bank dengan suku bunga terendah - mungkin semua kondisi lain tidak akan begitu menguntungkan. Jadi evaluasi semua item dalam kompleks.

Pinjaman hipotek sosial

Ada hal lain yang perlu Anda perhatikan saat memilih bank. Faktanya adalah bahwa untuk beberapa kategori warga, apa yang disebut hipotek sosial disediakan - pinjaman preferensial yang ditujukan untuk menyediakan perumahan bagi segmen populasi yang rentan yang tidak mampu membeli apartemen di bawah "hipotek komersial".

Perbedaan utama antara jenis pinjaman ini adalah biaya satu meter persegi rumah yang dibeli. Untuk mengambil bagian dalam program ini, perlu untuk menulis aplikasi untuk peningkatan kondisi kehidupan dan terdaftar di Administrasi di tempat tinggal. Aplikasi Anda akan ditinjau dan keputusan akan dibuat. Salah satu kriteria utama untuk pendaftaran tersebut adalah kepatuhan terhadap Keputusan Kabinet Menteri Republik Tajikistan No. 190, yang darinya mengikuti norma untuk memastikanluas perumahan per orang adalah 18 m2.

Peserta program "KPR Sosial" bisa saja, misalnya, pegawai negeri. Pinjaman dapat diterbitkan hanya 7% per tahun dan untuk jangka waktu hingga 28,5 tahun, dan paling sering bahkan tidak memerlukan uang muka.

Namun, tidak semua bank bekerja dengan jenis pinjaman ini. Informasi yang diperlukan tentang di mana itu dapat dikeluarkan, serta apakah Anda dapat mengajukannya, dapat ditemukan di administrasi kota (kabupaten). Paling sering ada departemen yang bertanggung jawab atas kebijakan perumahan.

Meminjamkan kepada keluarga muda

Jika orang tua sebagian besar menerima perumahan kembali di masa Soviet, maka hipotek untuk keluarga muda praktis satu-satunya cara hari ini untuk memperoleh perumahan mereka sendiri dan menjadi mandiri. Untungnya, pinjaman jenis ini juga didukung oleh negara.

Setiap keluarga muda dapat mengambil bagian dalam program federal dan mengajukan subsidi negara untuk membeli rumah mereka sendiri. Area normal untuk keluarga dengan 2 orang adalah 42 meter persegi. Keluarga seperti itu dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi sebesar 35% dari biaya perumahan. Jika pasangan muda memiliki anak, maka norma perumahan dihitung sebagai 18 m2 per orang, dan jumlah subsidi dinaikkan menjadi 40% dari biaya apartemen.

KPR negara untuk kaum muda dapat diberikan tidak hanya jika mereka sudah menikah - "lajang" juga dapat memenuhi syarat untukpinjaman lunak. Untuk tujuan ini, praktik tim konstruksi mahasiswa, yang dibentuk di banyak universitas, dihidupkan kembali di seluruh negeri. Setelah pejuang dari detasemen semacam itu bekerja "demi kebaikan Tanah Air" seratus lima puluh shift, ia menerima hak untuk mengajukan hipotek di sebuah apartemen dengan biaya. Jadi, dengan sedikit kerja, Anda bisa membeli rumah 2-3 kali lebih murah dari harga pasarnya.

KPR untuk personel militer

Program nasional "KPR Militer" adalah pilihan lain untuk mendukung penduduk. Program ini bertujuan untuk meningkatkan kondisi kehidupan prajurit melalui sistem hipotek akumulatif. Itu semua tergantung pada pangkat militer peserta dan tanggal berakhirnya kontrak pertama untuk layanan.

Inti dari program "Hipotek Militer" adalah bahwa setiap tahun negara mentransfer sejumlah uang ke rekening individu masing-masing prajurit, yang jumlahnya ditinjau secara teratur oleh Pemerintah Federasi Rusia tergantung pada levelnya. inflasi dan indikator lainnya. Seiring waktu, jumlah yang terkumpul dapat digunakan sebagai uang muka hipotek.

Pro dan kontra

Sekarang Anda setidaknya telah memahami secara umum apa itu hipotek dan bagaimana mendapatkannya, tidak mungkin untuk tidak memikirkan keuntungan dan kerugian utama dari jenis pinjaman ini.

Tentu saja, keuntungan utama dari hipotek adalah Anda bisa mendapatkan apartemen sendiri sekarang, dan tidak menabung untuk itu selama bertahun-tahun, "mengetuk di tikungan". Karena pinjaman dikeluarkan selama bertahun-tahun, makapembayaran bulanan biasanya tidak terlalu tinggi, dan rata-rata orang Rusia cukup mampu untuk membayarnya.

Namun, dengan semua "keceriaan" prospek, orang tidak boleh melupakan kekurangannya, di antaranya, pertama-tama, orang harus menyebutkan kelebihan pembayaran bunga yang besar, terkadang mencapai lebih dari 100%. Selain itu, hampir setiap perjanjian hipotek pasti mengandung biaya pihak ketiga - untuk memelihara akun pinjaman, untuk mempertimbangkan aplikasi, berbagai asuransi, komisi, dan sebagainya. Semua ini bersama-sama dapat mencapai 8-10% dari biaya uang muka. Dan, tentu saja, daftar dokumen yang sangat banyak, meskipun ini tidak mengherankan, karena bank mempercayakan Anda dengan dana yang cukup besar, dan untuk waktu yang sangat lama.