Program hipotek negara di Rusia: kondisi, paket dokumen

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Semua orang ingin mengatur hidup mereka dan melakukannya sesegera mungkin. Negara sedang mencoba untuk membantu warga memecahkan masalah ini dengan bantuan program pinjaman lunak. Hari ini di Rusia Anda bisa mendapatkan hipotek sosial, mengambil pinjaman dari bank atau berpartisipasi dalam proyek sosial.

Jenis KPR

Tergantung pada opsi penggalangan dana, hipotek dibagi menjadi dua model:

• Amerika. Ini termasuk program pinjaman hipotek pemerintah.
• Eropa. Pinjaman ini dibiayai oleh bank tabungan.

Di bawah program pinjaman preferensial, keluarga muda dapat membeli real estat secara kredit. Namun, sampai saat pelunasannya, mereka tidak dapat membeli jenis real estat lainnya. Bahkan jika peminjam telah mengeluarkan pinjaman dari bank, Badan Pemberi Pinjaman Hipotek (AHML) dapat menjadi pemegang hipotek. Meskipun paling sering hipotek tetap di lembaga keuangan.

KPR bank

Lembaga keuangan terutama memperhitungkan usia peminjam. Pada saat yang sama, masing-masing menetapkan ambang batasnya sendiri. Keuntungan dari pendekatan ini adalah bahwa orang tua dapat bertindak sebagai rekan peminjam. Jika penghasilan pasangan muda, yang dikonfirmasi oleh sertifikat pajak penghasilan 2-pribadi, tidak cukup untuk membayar pembayaran minimum, maka paragraf tentang peminjam memungkinkan Anda untuk menyelesaikan masalah ini.

Bank penerbit KPR dapat memberikan masa tenggang jika peminjam setuju untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman, dengan ketentuan sebagai berikut:

• jika dana dialokasikan untuk pembangunan rumah, maka pembayarannya dapat ditunda paling lama dua tahun;
• Jika pasangan muda memiliki bayi selama masa kontrak, lembaga keuangan dapat memberikan liburan kredit maksimal tiga tahun.

Ini hanya tentang pembayaran hutang utama. Jika sebelum penandatanganan kontrak keluarga sudah memiliki anak kecil, maka Anda dapat mengandalkan jumlah pinjaman dalam 90% dari biaya awal.

Kategori terpisah - "pegawai negara"

Pegawai pemerintah adalah peminjam yang menarik bagi bank karena beberapa alasan:

1. Disiplin. Menurut statistik, kategori populasi ini bertanggung jawab atas kewajiban yang dilakukan. Kualitas ini meningkatkan kemungkinan pengembalian dana tepat waktu.
2. Kemungkinan tekanan melalui majikan. Anda dapat mempengaruhi klien dengan beberapa cara, termasuk melalui pengadilan. Dalam kasus yang paling ekstrim, pembayaran pinjaman bulanan akan dikumpulkan dari gaji klien.
3. Penghasilan stabil. Pegawai pemerintah menerimagaji kecil, tetapi pada waktu yang disepakati secara ketat. Struktur seperti itu kecil kemungkinannya untuk dilikuidasi, direorganisasi atau dikurangi. Oleh karena itu, ada kemungkinan klien akan bekerja di posisinya selama seluruh periode pinjaman.
4. Pengembangan program sosial memungkinkan bank untuk meningkatkan basis pelanggannya secara signifikan, karena akan ada cukup banyak keluarga muda dan pegawai lembaga negara di setiap wilayah.

KPR sosial

Ini adalah program pinjaman yang beroperasi di wilayah tertentu di Federasi Rusia. Dengan bantuan mereka, Anda dapat:

• beli apartemen, rumah;
• mengurangi harga pembelian menjadi diskon;
• menjadi pemilik properti hipotek.

Partisipasi dalam program sosial adalah kesempatan yang baik bagi keluarga muda untuk mengurangi biaya hipotek.

Sedikit sejarah

Pada tahun 2010, pada malam tahun baru, pemerintah menyetujui program Perumahan untuk 5 tahun ke depan. Tujuan pelaksanaannya:

• stimulasi pembangunan rumah hemat energi;
• memberikan preferensi pembelian properti oleh warga yang membutuhkan;
• mengembangkan program KPR;
• sesuaikan biaya apartemen standar dengan pendapatan keluarga rata-rata tahunan selama 4 tahun;
• meningkatkan bagian peminjam menjadi 30%.

Sejak saat itu, program hipotek negara mulai beroperasi di Rusia.

Fitur

Federal Preferential Mortgage Young Family Housing adalah produk paling populer di pasar. Persentase kompensasi sebagian biaya tergantung pada komposisikeluarga. Jika pinjaman dikeluarkan oleh pengantin baru dengan seorang anak, maka negara akan menanggung 35% dari biaya, jika tanpa anak - 30%. Jika bayi lahir dalam keluarga selama pelunasan pinjaman, negara akan mengkompensasi 5% lagi dari biaya. Keuntungan utama dari program semacam itu adalah bahwa properti yang diperoleh segera menjadi milik peminjam, yaitu, ia dapat mendaftarkan anggota keluarga mana pun di dalamnya.

Program hipotek pemerintah memiliki sejumlah kekurangan. Kontrak biasanya dibuat selama 10 tahun, yang menyebabkan pembayaran lebih besar untuk menggunakan pinjaman bahkan pada tingkat yang rendah.

Untuk siapa?

KPR sosial menyediakan berbagai macam program pemerintah. Bank sendiri mengembangkan produk pinjaman bersama dengan negara. Ketentuan layanan berbeda untuk setiap wilayah. Untuk informasi yang paling dapat diandalkan, hubungi otoritas setempat Anda. KPR preferensial tidak hanya diberikan kepada keluarga muda.

Berikut ini dapat menjadi peserta program:

• Keluarga yang membutuhkan kondisi hidup yang lebih baik: tinggal di tempat yang tidak sesuai, terdaftar di otoritas setempat atau tidak diberikan jumlah perumahan yang diperlukan. Poin terakhir menyiratkan bahwa setiap anggota keluarga memiliki kurang dari 18 meter persegi. m luas total.
• Keluarga dengan anak yang orang tuanya berusia di bawah 35 tahun. Jika ada beberapa anak, maka batasan seperti itu tidak ditetapkan. Tidak hanya pemegang sertifikat modal bersalin saja yang bisa menjadi peserta program ini.
• Militer danveteran tempur ditawari persyaratan program yang paling menguntungkan. Ini berlaku jika seseorang telah menjadi anggota sistem perumahan akumulatif (NIS) setidaknya selama tiga tahun.
• Pegawai otoritas, ilmiah, lembaga negara, fasilitas budaya, perusahaan pembentuk kota juga dilayani dengan istilah yang unik.

Objek mana yang cocok

Program perumahan menyediakan pembelian objek pada setiap tahap konstruksi atau di pasar sekunder. Menurut program federal, Anda dapat membeli perumahan di wilayah mana pun, dan menurut program regional - hanya di distrik tertentu. Apalagi kalau peminjamnya disubsidi.

Pengembang tidak peduli siapa yang membayar pembelian. Pengecualian adalah program di mana perumahan dibeli di bawah harga pasar. Biasanya, apartemen ini dijual di rumah kelas ekonomi dan "dibekukan" oleh pihak berwenang dalam perjanjian dengan pengembang. Semua pengembang menerima beban sosial berupa kuota meteran perumahan.

Statistik

Suku bunga bank umum berfluktuasi antara 11-15%. Jika kita berbicara tentang program pemerintah, maka di sini tarifnya tidak melebihi 13%. Mengingat tingkat inflasi di dalam negeri tidak melebihi 13%, maka memperoleh hipotek di bawah program preferensial dapat menjadi alternatif yang baik untuk berinvestasi. Apalagi, negara sedang mempertimbangkan isu perpanjangan program negara. Banyak lembaga keuangan menaikkan tarif sebesar 2-3% pada real estat yang terletak di pasar sekunder. Misalnya, di VTB Anda bisa mendapatkan hipotek sebesar 14%, dikenakan pembayaran 30%pembayaran di muka untuk jumlah maksimum 2,8 juta rubel. Batas yang sama ditetapkan di Sberbank, tetapi persyaratan layanannya berbeda: 20% uang muka dan tarif 13,5%.

Pada tahun 2014, 7,5 ribu pinjaman sosial senilai lebih dari 15 miliar rubel diterapkan. Kebanyakan dari mereka dikeluarkan oleh personel militer. 25% lainnya dari kontrak adalah untuk guru muda. Sebagai perbandingan, pada tahun yang sama, 445.000 hipotek diterbitkan dalam jumlah sekitar 769,5 miliar rubel.

Statistik bisa lebih baik jika calon peminjam tahu tentang program sosial. Tidak semua orang memenuhi persyaratan minimum. Peminjam harus membayar 20% dari biaya perumahan, memilih apartemen di antara beberapa pilihan yang ditawarkan oleh negara. Semua faktor ini mempengaruhi permintaan.

Bagaimana cara mendapatkan hipotek pemerintah?

Pinjaman dapat diperoleh dengan tiga cara:

• Pertama - dapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan dengan tarif yang lebih rendah. Di bawah program dengan AHML, tarif bervariasi dari 10,5 (dengan pembayaran di muka lebih dari 30%) hingga 11,1%. Selisihnya ditransfer ke bank dari dana anggaran. Uang muka minimum adalah 10%, jangka waktu pinjaman maksimum adalah 30 tahun. Semakin lama jangka waktunya, semakin rendah pembayarannya dan semakin besar kelebihan pembayarannya. Untuk berpartisipasi dalam program ini, cukup dengan mengajukan aplikasi ke kantor bank.
• Kedua - menyediakan dana untuk pembelian rumah. Dapat digunakan untuk membayar uang muka atau sebagian dari hutang.
• Ketiga - pembelian perumahan rakyat secara kredit. Apartemen untuk program tersebut dialokasikan sesuai dengan kuota, dan kontrak dibuat dalambank.

Peminjam dapat memilih lembaga kredit secara mandiri. Hipotek negara untuk keluarga muda dapat diperoleh dari lebih dari 15 bank.

Dokumen

Untuk berpartisipasi dalam program ini, Anda harus menyediakan:

• pernyataan;
• salinan paspor anggota keluarga;
• dokumen yang mengkonfirmasi status mereka yang membutuhkan kondisi perumahan yang lebih baik;
• 2-sertifikat pajak penghasilan pribadi setiap anggota keluarga, salinan buku kerja atau rekening koran yang mengkonfirmasi ketersediaan dana untuk membayar uang muka.

Bergantung pada tujuan memperoleh hipotek, wilayah, biaya perumahan, daftar ini dapat ditambahkan.

Jika hipotek telah diterbitkan, maka salinan sertifikat kepemilikan, perjanjian pinjaman dan sertifikat dari lembaga keuangan tentang saldo hutang akan diperlukan.

Peminjam potensial ditawarkan untuk memilih antara program federal dan regional. Anda hanya dapat menjadi anggota salah satu dari mereka sekali.

KPR militer

Persyaratan paling ketat berlaku untuk peserta hipotek militer. Tetapi ada lebih banyak manfaat dari program semacam itu. Memasuki NIS, seorang tentara menerima subsidi dari Kementerian Pertahanan. Kontribusi ini diindeks setiap tahun. Setelah tiga tahun, dana tersebut dapat digunakan untuk melunasi sebagian pinjaman. Seorang tentara, pada kenyataannya, menerima hipotek gratis. Anda harus melunasi hutang itu sendiri hanya setelah pemecatan dari tentara. Anda harus membayar 9,4-11,5% untuk menggunakan pinjaman. Tarif minimum berlaku untuk objek pasar sekunder, dan maksimum - untuk objek yang sedang dibangun.

Jumlah pinjaman terbatas dibatasi hingga 2,4 juta rubel. Mereka yang ingin membeli rumah yang lebih mahal dapat membayar sisanya sendiri atau mengambil pinjaman konsumen. Menurut statistik, biaya rata-rata perumahan yang dibeli di bawah program semacam itu adalah 4,2 juta rubel. Persyaratan untuk semua peserta dalam transaksi (peminjam, bank, pengembang) ditetapkan oleh Rosvoenipoteka.

Keluarga muda

Masalah perumahan sangat akut terutama bagi keluarga muda dengan anak-anak yang belum menabung cukup uang untuk membeli apartemen. Untuk kategori populasi ini, program negara telah dikembangkan untuk membantu peminjam hipotek.

Pemuda di bawah usia 35 tahun dapat berpartisipasi dalam proyek Perumahan Terjangkau. Mereka harus memiliki status sebagai orang yang membutuhkan kondisi perumahan yang lebih baik dan penghasilan tetap, yang dikonfirmasi oleh sertifikat pajak penghasilan 2 orang.

Bank yang berpartisipasi dalam program “Keluarga Muda” sedang mengembangkan proposal mereka sendiri dengan nama proyek yang sama. Agar tidak bingung antara program publik dan swasta, Anda harus mempelajari persyaratan pinjaman secara rinci.

Sebagai bagian dari proyek, negara memberi setiap orang kesempatan untuk meningkatkan kondisi kehidupan mereka dengan memberikan kompensasi sebagian dari biaya pembelian apartemen. Pemerintah tidak memberikan properti secara cuma-cuma, tetapi membayar dari nilainya.

Prosedur

Program hipotek negara untuk pemuda diterbitkan dalam bentuk sertifikat. Inidokumen tersebut harus diserahkan ke badan resmi bank dalam waktu dua bulan sejak tanggal penerimaannya. Jika tidak, bank tidak akan dapat menerima dokumen tersebut. Sertifikat dikeluarkan oleh otoritas setempat. Masa berlakunya adalah 9 bulan. Selama waktu ini, hipotek harus dikeluarkan sepenuhnya.

Dana ini dapat digunakan untuk membeli properti, membangun rumah, membayar uang muka hipotek, atau membayar uang muka. Dalam kerangka program regional, dimungkinkan untuk membayar hipotek yang ada dengan menggunakan sertifikat. Pada saat yang sama, perumahan agunan dengan kuadratur harus memenuhi persyaratan minimum.

Keputusan untuk mengakui keluarga yang membutuhkan dibuat oleh pusat administrasi setempat sesuai dengan kriteria berikut:

• keluarga dua orang tinggal di apartemen dengan luas kurang dari 42 meter persegi. m;
• dalam keluarga beranggotakan tiga orang, setiap anggota memiliki luas kurang dari 18 meter persegi. m.

Perhitungan memperhitungkan luas seluruh bangunan tempat tinggal yang dimiliki. Jika istri dan anak terdaftar di apartemen seluas 36 sq. m, dan suaminya terdaftar di apartemen orang tua, dan itu mencakup lebih dari 18 meter persegi. m, maka tidak akan berhasil untuk mengambil bagian dalam program hipotek negara bagian mana pun. Alasan penolakan juga dapat berupa pemberian data palsu, tidak adanya dokumen, atau partisipasi salah satu anggota keluarga sebelumnya dalam program preferensi.

Persyaratan untuk 2017

Di bawah program hipotek sosial, Anda hanya dapat membeli rumah di pasar primer. Pengecualian adalah program militer.

• Uang mukauntuk semua kategori warga negara, kecuali profesional muda - 20%.
• Tarif tahunan minimum adalah 12%.
• Pinjaman hanya diterbitkan dalam rubel Rusia untuk jangka waktu maksimum 30 tahun.
• Prasyarat adalah asuransi properti.
• Penghitungan luas perumahan masa depan dilakukan sesuai dengan rumus berikut: 32 sq. m - per orang; 48 meter persegi m - untuk dua; 18 persegi m - untuk setiap anggota keluarga berikutnya.

Kesimpulan

Program KPR Pemerintah tersedia untuk keluarga muda yang anggotanya berusia di bawah 35 tahun. Dengan bantuan mereka, Anda dapat secara signifikan mengurangi biaya hipotek hingga 30-35%. Sayangnya, hanya 1,7% dari populasi Federasi Rusia yang menggunakan program semacam itu. Jenis hipotek ini bukanlah obat mujarab. Tidak semua orang akan mampu membeli rumah baru, meskipun banyak orang Rusia telah menerima meter persegi mereka berkat program ini.