Cara meningkatkan riwayat kredit Anda: cara yang efektif

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Ingin mengajukan pinjaman konsumen, pelanggan sering menghadapi penolakan bank karena riwayat kredit yang buruk. Bagi sebagian besar peminjam, ini berarti keputusan negatif dalam 9 dari 10 upaya untuk mengambil pinjaman. Mereka yang tidak akan menolak kesempatan untuk menerima dana pinjaman harus tahu cara memperbaiki riwayat kredit yang rusak.

Peringkat peminjam: bagaimana pembentukannya?

Setelah mengajukan pinjaman, pengelola menghubungi BKI - Biro Kredit. Organisasi mengumpulkan dan menganalisis informasi tentang pembayar. Semua informasi dibentuk dengan menilai aktivitas klien.

Data dianalisis selama periode waktu tertentu, misalnya 2 tahun. Jika pembayar melakukan penundaan selama periode yang ditentukan, peringkatnya di BCI berkurang beberapa poin. Spesialis informasi Biro Sejarah Kredit menerima dari semua lembaga keuangan yang terlibat dalam pinjaman.

Rating rendah adalah salah satu alasan utama penolakan pinjaman. Informasi tentang non-pembayar disimpan selama bertahun-tahun: periode pembaruan data di CBI membutuhkan setidaknya 5 tahun. Jika peminjam sangat membutuhkan keuangan, ia harus berusaha memperbaiki riwayat kreditnya secepat mungkin.

Informasi di BCI: apakah ada kesalahan?

Portal informasi yang mengkonsolidasikan data tentang pembayar dan hubungannya dengan bank beroperasi berdasarkan Undang-Undang Federal No. 218-FZ "Tentang Sejarah Kredit". Informasi yang dikirimkan oleh pemberi pinjaman diproses dan diverifikasi secara otomatis oleh departemen analitis.

Tetapi bahkan di pusat-pusat terbesar, misalnya, "Biro Sejarah Kredit Nasional", kesalahan terjadi secara berkala. Konsekuensi dari informasi yang dikirimkan secara tidak benar oleh bank adalah penolakan untuk memberikan pinjaman kepada klien berdasarkan peringkat peminjam yang buruk.

Kesalahan mungkin disebabkan oleh kesalahan input data pembayar (misalnya, saat menulis nama lengkap, usia atau tanggal lahir) atau kesalahan teknis. Dalam kasus pertama, peminjam yang yakin akan kepercayaan mereka harus mengajukan permohonan ke BKI dengan aplikasi untuk memasukkan informasi terkini.

Dalam kasus kedua, pelanggan tidak perlu khawatir tentang cara memperbaiki riwayat kredit mereka: pusat informasi akan mentransfer informasi baru ke bank setelah pemecahan masalah.

Bagaimana cara mengetahui informasi tentang peringkat pembayar?

Dengan banyaknya penolakan untuk mendapatkan pinjaman karena riwayat kredit yang buruk, peminjam dapat mengajukan permohonanmemperoleh informasi referensi baik di CBI maupun di bank.

Menurut UU No. 218-FZ "Tentang Sejarah Kredit", peminjam berhak memesan ekstrak dari salah satu biro setahun sekali secara gratis. Disarankan untuk menghubungi pusat terbesar: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bank juga memberikan layanan informasi kepada peminjam. Misalnya, di Sberbank, di perbankan online, pelanggan dapat secara mandiri memesan laporan pembayaran dari CBI. Layanan ini disebut "Riwayat Kredit".

Informasi dari BKI termasuk apa?

Sebelum mencoba mendapatkan pinjaman baru, mengharapkan loyalitas dari lembaga keuangan, peminjam harus mengetahui apa saja riwayat kredit.

Memiliki informasi dari BKI dan mengetahui informasi tentang hubungan dengan bank dan pemberi pinjaman lainnya, pembayar dapat dengan mudah menentukan cara meningkatkan riwayat kredit di Sberbank, VTB, Sovcombank dan lembaga keuangan lainnya, misalnya, organisasi keuangan mikro (LKM).

Peringkat peminjam terdiri dari beberapa indikator:

• jumlah kewajiban aktif dan yang telah dilunasi;
• jumlah hutang;
• pembayaran terlambat;
• informasi tentang jumlah pembayaran awal;
• informasi pembayar (umur, wilayah tempat tinggal, jenis kelamin).

Cara memperbaiki riwayat kredit jika rusak: saran untuk peminjam

Berdasarkandata pembentukan peringkat, pembayar dapat meningkatkan hubungan dengan bank dalam enam bulan. Untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman baru, disarankan untuk menggunakan opsi berikut:

1. Pembayaran pinjaman yang ada.
2. Penolakan penghapusan pinjaman lebih awal.
3. Penggunaan aktif kartu kredit sebagai alat pembayaran.
4. Ajukan pinjaman untuk pembelian barang "secara mencicil".
5. Dapatkan pinjaman mikro untuk meningkatkan riwayat kredit Anda.
6. Rencana peningkatan kewajiban kredit.

Pinjaman saat ini dan yang telah dilunasi serta dampaknya terhadap riwayat kredit

Informasi tentang perjanjian pinjaman adalah yang paling penting dalam penilaian peminjam. Bank, menerima data dari Biro Kredit, pertama-tama memperhatikan jumlah pinjaman yang dilunasi.

Adanya tiga atau lebih kewajiban pinjaman aktif mengurangi solvabilitas klien. Semua pinjaman diperhitungkan, terutama untuk jumlah besar: dari 250.000 rubel dan lebih banyak lagi.

Cara termudah untuk meningkatkan riwayat kredit Anda adalah dengan menyingkirkan kewajiban yang ada. Pembayaran berdasarkan perjanjian tepat waktu tidak hanya akan meningkatkan solvabilitas peminjam, tetapi juga memungkinkan dia (jika perlu) mengeluarkan pinjaman baru dengan persyaratan yang menguntungkan.

Pembayaran awal: mengapa bank membenci pembayaran pinjaman cepat?

Mengetahui cara meningkatkan riwayat kredit Anda saat melunasi kewajiban yang ada, tidak disarankan untuk melakukan pembayaran lebih cepat dari jadwal. Lebih bayar mempengaruhi perubahan kondisiperjanjian pinjaman.

Pembayaran lebih awal dianggap sebagai pembayaran yang dilakukan melebihi cicilan bulanan. Menyetorkan dana melebihi nilai yang disarankan mengurangi jumlah hutang pinjaman.

Bank tidak menerima sebagian keuntungan dari bunga, sehingga peringkat peminjam berkurang. Pelanggan yang berulang kali meminjam dari lembaga keuangan dan membayar kembali pinjaman dalam waktu tiga bulan sejak diterbitkan tidak akan dapat menerima persetujuan di masa mendatang.

Keberadaan 1-3 debit awal untuk jumlah yang tidak melebihi cicilan bulanan lebih dari 300% tidak akan berdampak serius pada riwayat kredit peminjam. Jika klien ingin meningkatkan peringkatnya di BCI, disarankan untuk melunasi kewajiban yang ada tanpa mengganggu perubahan jadwal pembayaran.

Tentu saja, pelunasan lebih awal saat menghitung poin di Biro Kredit memainkan peran yang lebih kecil daripada adanya penundaan, tetapi analis BKI tidak menyarankan untuk menyalahgunakan kepercayaan bank. Kasus ketika klien mengajukan pinjaman hipotek dan segera melunasinya, praktis tanpa membayar lebih kepada lembaga keuangan, menghilangkan kesempatan peminjam untuk menerima pinjaman target dari bank ini sebesar 90% di masa depan.

Grace period - asisten peminjam dalam memulihkan peringkat

Salah satu cara paling efektif dan tidak sepele untuk memperbaiki riwayat kredit, jika rusak, adalah aktivitas pada kartu dengan batas bank. Kartu kredit atau kartu debit dengan cerukan dapat bertindak sebagai asisten. Keuntungan dari opsi ini - tanpa komisi dankesempatan untuk menerima bonus dari bank penerbit.

Bagaimana cara kerjanya? Saat melakukan pembelian dengan kartu kredit dalam masa tenggang, pembayar secara teoritis mengambil pinjaman tanpa bunga. Tidak perlu menghabiskan seluruh batas: cukup membuat pengeluaran dalam jumlah 1000-3000 rubel dalam 2-5 hari dan membayar hutang selama masa tenggang. Saat melakukan pembelian bahkan untuk jumlah kecil, kewajiban keuangan baru terbuka, dan untuk seluruh saldo dana kredit pada kartu.

Pembayaran melalui transfer bank bermanfaat bagi bank: penerbit menerima komisi karena mengakuisisi. Selain itu, sebagian besar organisasi kredit mendorong pemilik untuk pembayaran melalui terminal dengan memperoleh bonus atau cashback (mengembalikan persentase tertentu dari dana yang dihabiskan) ke kartu. Contoh: Program bonus "Terima kasih dari Sberbank", kartu kredit dengan cashback di bank Standar Rusia dan Tinkoff.

Kekurangan dari cara ini adalah tingkat bunga yang tinggi pada kartu kredit. Jika klien tidak memiliki waktu untuk menyetorkan semua dana yang dihabiskan selama masa tenggang, ia wajib membayar komisi kepada bank sebesar 19,9% hingga 33,9% per tahun.

Cicilan: pinjaman "tersembunyi" dengan persyaratan yang menguntungkan

Membeli peralatan rumah tangga, bulu, dan ponsel tanpa modal awal telah menjadi proses yang akrab bagi orang Rusia. Toko ponsel, pusat perbelanjaan, butik secara aktif mempromosikan kemungkinan menerima barang tanpa uang di saku Anda: cukup dengan mengatur rencana angsuran untuk menikmati pembelian tanpa membayar lebih.

Di bawah cicilan berarti pendaftaran pinjaman barang tanpa bunga. Besarnya pembayaran bulanan diatur sesuai dengan promosi yang diadakan di perusahaan. Misalnya, seorang pengunjung ingin membeli ponsel dengan cara mencicil. Menurut promosi toko, pinjaman tanpa pembayaran lebih diberikan hanya sesuai dengan skema "0-0-24", yang berarti tidak ada bunga saat mengajukan rencana angsuran selama 24 bulan (0 rubel - angsuran pertama, 0% - jumlah lebih bayar).

Perusahaan yang menawarkan pembelian barang secara angsuran bekerjasama dengan kreditur tertentu, misalnya "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Toko mendapat untung dari penjualan barang, dan bank - dari komisi yang diterima. Toko membayar bunga angsuran. Bagi klien, metode ini adalah peluang bagus untuk menggabungkan pembelian yang telah lama ditunggu-tunggu dan memperbaiki situasi dengan pinjaman.

Tetapi tidak semua jenis cicilan mewakili kesimpulan dari perjanjian pinjaman tanpa bunga. Apakah mungkin untuk meningkatkan riwayat kredit tanpa mengajukan pinjaman di toko? Sayangnya, cicilan dalam bentuk cicilan reguler ke rekening penjual tanpa perjanjian pinjaman bukanlah cara untuk memperbaiki hubungan dengan bank.

Himbauan kepada LKM: bagaimana kredit mikro berguna

Kewajiban hutang memiliki pengaruh terbesar pada pembentukan peringkat pembayar, jadi pinjaman mikro adalah cara yang terbukti untuk meningkatkan riwayat kredit Anda.

Pertama, organisasi keuangan mikro lebih loyal kepada peminjam. Tidak seperti bank yang menuntut, LKM mengeluarkan pinjamanbahkan kepada pelanggan yang menunggak dan tidak memiliki pendapatan resmi.

Kedua, pinjaman yang meningkatkan riwayat kredit dikeluarkan untuk jumlah kecil: dari 1.000 hingga 10.000 rubel. Ini meminimalkan risiko dana tidak kembali.

Ketiga, informasi dari LKM dikirimkan ke semua Biro Kredit. Berkat sistem konsolidasi data yang mapan, semua lembaga keuangan yang mengajukan permintaan ke CBI saat mengajukan aplikasi akan mengetahui tentang peningkatan peringkat klien. Ini adalah cara tercepat untuk meningkatkan riwayat kredit Anda di Sberbank, pemberi pinjaman paling menuntut di negara ini. Namun, bukan itu saja.

Bagaimana cara meningkatkan riwayat kredit dengan pinjaman mikro?

Proses pemeringkatan di BCI menggunakan pinjaman mikro terdiri dari beberapa tahap:

• Memilih pemberi pinjaman. Disarankan untuk memperhatikan perusahaan dengan tingkat bunga minimum pinjaman dan ulasan pelanggan yang positif.
• Pemilihan produk. Terkadang LKM sendiri menyarankan kepada pembayar bagaimana meningkatkan riwayat kredit mereka dengan menawarkan jenis pinjaman khusus.
• Mengisi kuesioner. 8 dari 10 lembaga keuangan memerlukan informasi kontak, pendapatan, dan informasi kewajiban.

• Pilih cara menerima dana. Yang paling populer adalah transfer ke kartu bank, diikuti oleh dompet online, rekening, ponsel, dan sistem transfer uang.
• Menunggu keputusan IFI. Tidaklah sia-sia bahwa struktur keuangan mikro memposisikan diri sebagai"pinjaman instan". Waktu rata-rata untuk pertimbangan aplikasi pinjaman tidak lebih dari 20 menit. Jika disetujui, dana dikreditkan ke klien dari 10 menit hingga 24 jam.
• Pembayaran kembali pinjaman. Setelah menerima pinjaman mikro, direkomendasikan untuk melunasi kewajiban pada akhir jangka waktu pinjaman: LKM akan menerima keuntungan dari bunga, dan pembayar akan meningkatkan peringkat kredit.

Pertumbuhan jumlah kewajiban kredit: apa yang dapat menyebabkan

Klien yang secara teratur mengajukan pinjaman konsumen, dalam 90% kasus meningkatkan jumlah kewajiban dengan setiap pinjaman berikutnya. Ini adalah cara lain untuk meningkatkan riwayat kredit Anda.

Namun untuk persetujuan jumlah yang melebihi limit sebelumnya, solvabilitas peminjam tidak perlu diragukan lagi dengan pihak bank. Opsi ini hanya cocok untuk mereka yang terlambat pinjaman hingga 10 hari tidak lebih dari 5 kali.

Berbagai produk pinjaman sebagai bukti solvabilitas

Jika ada peluang finansial, disarankan tidak hanya menambah jumlah pinjaman, tetapi juga mengubah jenis produk. Misalnya, alih-alih pinjaman biasa, ajukan pinjaman yang dijamin. Pinjaman dengan jaminan disetujui 33% lebih sering daripada aplikasi lain.

Jika tidak perlu membayar lebih untuk meningkatkan batas pinjaman, sebagai alternatif, Anda dapat memesan kartu kredit dengan jumlah yang diinginkan dan menggunakan masa tenggang.