Peminjam hipotek adalah Peminjam dan peminjam bersama

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Paling sering, ketika mengajukan KPR, jumlah yang dikeluarkan oleh bank tidak cukup untuk membeli rumah. Dalam situasi seperti itu, peminjam menggunakan bantuan rekan peminjam. Tentang siapa rekan peminjam dan bagaimana dia dapat membantu, akan dibahas dalam artikel ini.

Siapa yang menjadi peminjam bersama

Peminjam bersama hipotek adalah orang yang bertanggung jawab atas pinjaman hipotek kepada pemberi pinjaman bersama dengan peminjam utama. Dengan kata lain, ia harus membayar kembali pinjaman hipotek jika peminjam utama tidak dapat melakukannya.

Biasanya, bantuan peminjam bersama digunakan jika bank menganggap pendapatan klien untuk pembayaran hipotek tidak mencukupi. Ada dua jalan keluar: setujui perumahan yang lebih murah, atau opsi lain - hipotek untuk dua orang.

Siapa yang bisa menjadi peminjam bersama

Bergantung pada kondisi dan persyaratan bank, mungkin ada beberapa orang yang mengembalikan pinjaman, tetapi tidak lebih dari empat atau lima orang. Peminjam bersama pada hipotek tidak hanya pasangan, serta kerabat, tetapi juga orang lain. Namun, setiap bank mungkin memiliki kondisi yang berbeda, jadi sebelum Andauntuk mengajukan pinjaman, Anda perlu mengklarifikasi semua detailnya.

Menurut undang-undang Federasi Rusia, pasangan sah secara otomatis diakui sebagai mitra dalam pinjaman hipotek. Namun, jika pasangan tidak ingin bertanggung jawab bersama untuk pembayaran hipotek, atau bagian dari properti tempat tinggal yang diperoleh akan berbeda, maka perlu untuk membuat perjanjian pranikah.

Jika peminjam bersama adalah teman atau kenalan dari pembayar utama, maka dia harus tahu dan mengerti bahwa dia menjadi orang yang bertanggung jawab yang sama kepada kreditur, dan dalam keadaan yang tidak terduga dia harus membayar hipotek pembayaran dengan hak kepemilikan lebih lanjut dari perumahan.

Dokumen yang diperlukan

Kumpulan dokumen yang harus diserahkan oleh rekan peminjam hipotek adalah dokumen yang sama dengan peminjam utama, yaitu:

• Paspor.
• Sertifikat asuransi pensiun.
• Dokumen konfirmasi pendaftaran di tempat tinggal yang sebenarnya.
• Dokumen identitas semua orang yang tinggal bersamanya (anak di bawah umur, pasangan, orang tua).
• Buku Ketenagakerjaan.
• Sertifikat bukti penghasilan.
• Dokumen pendidikan.
• Dokumen lain yang dipersyaratkan oleh bank.

Penghasilan rekan peminjam

Bank yang berbeda memperlakukan pendapatan rekan peminjam secara berbeda. Bagi sebagian orang, gaji mereka tidak begitu penting, sementara yang lain menganggapcalon pinjaman hipotek bersama tidak lebih mudah dari peminjam utama. Misalnya, peminjam bersama pada hipotek di Sberbank harus mengkonfirmasi solvabilitasnya, dan jumlah gajinya harus sesuai dengan persentase yang diperlukan dari pembayaran yang dibayarkan. Artinya, persyaratan yang hampir sama dikenakan padanya seperti pada peminjam.

Peminjam hipotek: hak dan kewajiban

Peminjam dalam situasi apa pun bertanggung jawab dengan cara yang sama seperti rekan peminjam pada hipotek. Hak milik dapat ditentukan dalam perjanjian pinjaman hipotek, yaitu dapat berupa bagian yang sama atau dibagi menjadi bagian-bagian tertentu secara mandiri.

Dalam perjanjian hipotek perlu untuk menunjukkan sejauh mana pembayaran pinjaman akan dilunasi dalam solidaritas. Jadi, misalnya, peminjam bersama dengan hipotek di Sberbank dapat membayar hutang bersama dengan peminjam dalam porsi yang sama. Ada juga opsi lain di mana rekan peminjam hanya akan melunasi pembayaran jika peminjam tidak dapat melakukannya.

Bagaimanapun, tanggung jawab dan hak dibagi rata antara debitur hipotek. Oleh karena itu, semua hubungan keuangan antara peminjam dan mitra dalam hipotek harus didokumentasikan, terutama jika mereka bukan kerabat.

Peminjam bersama dan riwayat kredit

Bank sangat memperhatikan riwayat kredit pelanggan, yaitu bagaimana mereka melunasi pembayaran pinjaman di masa lalu. Selama lima belas tahun, laporan kredit semua warga negara disimpan di biro kredit. Rusia. Dan tidak masalah di bank mana pinjaman uang sebelumnya dikeluarkan, yang utama adalah riwayat kreditnya positif. Ini berlaku untuk peminjam dan rekan peminjam. Dalam hal salah satu dari mereka memiliki riwayat negatif pelunasan pinjaman kredit, bank berhak menolak untuk menerbitkan hipotek untuk keduanya.

Ada satu kehalusan lagi di sini. Dalam hal peminjam, karena alasan tertentu, menjadi pailit dan rekan peminjam tidak dapat membayar sendiri pinjaman hipotek, maka riwayat kredit keduanya menjadi negatif. Dengan demikian, ingin membantu, seseorang, bersama dengan debitur utama, dapat dimasukkan dalam daftar klien yang tidak dapat diandalkan dan tidak bermoral. Dan ini bisa berdampak sangat negatif di kemudian hari jika Anda ingin mendapatkan pinjaman baru.

Peminjam dan penjamin bersama

Banyak orang berpikir bahwa rekan peminjam hipotek adalah penjamin yang sama. Namun, ini tidak terjadi, meskipun fungsinya serupa.

Penjamin adalah penjamin pengembalian dana yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman, tetapi pada saat yang sama tidak memiliki hak kepemilikan perumahan atau real estat yang dibeli dengan hipotek. Juga, saat mengajukan pinjaman tunai, penjamin tidak boleh menunjukkan kepada bank sertifikat yang menyatakan pendapatan.

Juga, perbedaan lain antara peminjam bersama dan penjamin adalah bahwa pendapatan penjamin tidak diperhitungkan saat menghitung jumlah pinjaman maksimum dan tidak dapat mempengaruhi pendapatan peminjam. Tetapi pendapatan rekan peminjam, sebaliknya, tertarik jika peminjam tidak memiliki tingkat gaji yang cukup tinggi.biaya.

Dalam urutan pelunasan pinjaman, penjamin berada di tempat terakhir, yaitu, awalnya hutang dibayar oleh peminjam, kemudian, dalam kasus kebangkrutan, rekan peminjam mulai membayar, dan baru kemudian penjamin, jika peminjam dan rekan peminjam tidak dapat mengembalikan pinjaman.

Ketentuan bank untuk peminjam bersama

Karena peminjam dan rekan peminjam dalam hipotek memiliki hak dan kewajiban yang sama kepada bank, maka ia menetapkan persyaratan yang sama kepada mereka. Dengan demikian, warga negara Federasi Rusia yang berusia setidaknya delapan belas tahun, yang keduanya memiliki hubungan dengan peminjam utama, dan tidak, dapat menjadi mitra hipotek. Salah satu syarat utama bank, yang menjamin pengembalian pinjaman hipotek yang diterbitkan, adalah adanya pengalaman kerja terus menerus minimal enam bulan pada saat aplikasi.

Berdasarkan undang-undang, pasangan peminjam secara otomatis diakui sebagai rekan peminjam, dan Anda bahkan tidak perlu mengajukan permohonan. Jika pasangan tidak memiliki penghasilan yang cukup tinggi, maka bank dapat mengajukan syarat untuk mengeluarkan pinjaman hipotek - menarik satu atau dua peminjam bersama lagi. Kemungkinan besar, pasangan muda tidak akan mau berbagi tempat tinggal dengan teman atau kenalan, sehingga mereka dapat memilih orang tua atau kerabat dekat sebagai "pembantu".

Risiko

Pertama-tama, risikonya, tentu saja, lebih banyak peminjam bersama daripada peminjam hipotek. Ingin membantu, banyak yang tidak memikirkan kemungkinan konsekuensi dan kemungkinan masalah. Pinjaman hipotek tidak dilunasi selama beberapa bulan, tetapi diambil selama bertahun-tahun. Oleh karena itu, sepertimasalah seperti penyakit, kecacatan, dan kejutan lainnya dapat merugikan kantong rekan peminjam. Ini terutama benar dalam kasus di mana kontrak menyatakan bahwa semua kewajiban dialihkan sepenuhnya kepadanya dalam situasi kebangkrutan debitur utama.

Hal ini juga terjadi bahwa orang tua menjadi rekan peminjam pasangan muda, menjaminkan real estat mereka sendiri, dan ketika anak-anak mereka tiba-tiba bercerai, mereka menemukan diri mereka dalam situasi yang sangat tidak menyenangkan - hutang dan hipotek.

Jika teman memutuskan untuk membantu dan mengambil tanggung jawab tersebut, dan setelah beberapa saat peminjam menjadi bangkrut dan menolak untuk membayar pinjaman, bank akan menahan pembayaran pinjaman dari mereka. Dan ada baiknya jika di kemudian hari peminjam dapat mengembalikan dana yang telah dikeluarkan kepada rekan peminjam.

Ada fitur lain ketika hipotek dibuat antara beberapa orang. Sberbank, serta banyak bank, dapat menolak peminjam bersama ketika ia memutuskan untuk membeli apartemen secara kredit untuk dirinya sendiri karena dana gratis yang tidak mencukupi dalam jumlah total pendapatan.

Seperti yang Anda lihat, ada banyak risiko untuk peminjam bersama, dan sebelum Anda menjadi asisten dalam acara yang bertanggung jawab seperti membeli apartemen, Anda harus berpikir berkali-kali agar tidak kehilangan teman dan kerabat nanti.

Asuransi kredit

Agar tidak terjebak dalam situasi yang sulit, masing-masing pihak harus mengetahui hak-haknya saat mengajukan pinjaman, termasuk rekan peminjam. Hak-hak dalam mengajukan pinjaman hipotek, sebagaimana disebutkan di atas, sangat mirip antara debiturkredit. Tetapi hal utama yang harus dilakukan oleh peminjam bersama adalah mengasuransikan dirinya sendiri.

Sebagai penjamin pembayaran pinjaman, Anda harus mengasuransikan kapasitas hukum Anda, dan jika terjadi kebangkrutan, perusahaan asuransi akan mengambil alih pembayaran wajib. Dengan demikian, polis asuransi memberikan jaminan pembayaran hutang hipotek tepat waktu jika terjadi keadaan yang tidak terduga.

Terkadang rekan kerja yang membeli real estat untuk bisnis menjadi peminjam bersama. Oleh karena itu, ketika membayar bersama pinjaman hipotek, mereka perlu mengasuransikan properti dan kapasitas hukum mereka.

Kontrak asuransi disimpulkan di hampir semua bank, terutama jika layanan pinjaman hipotek. Sberbank, misalnya, ketika mengajukan polis asuransi, dalam beberapa kasus membatalkan komisi sehingga pelanggan paling tertarik dengan layanan bank ini.

Asuransi bermanfaat tidak hanya bagi sesama peminjam, tetapi juga bagi bank itu sendiri. Ini memberikan jaminan pembayaran dan melindungi dari banyak masalah seperti penagihan utang, kerugian finansial.

Mendapatkan pinjaman hipotek bersama dengan rekan peminjam adalah masalah yang sangat serius, oleh karena itu, ketika membuat perjanjian, perlu mempelajarinya dengan cermat dan mengklarifikasi semua masalah yang diperdebatkan.