Kredit teori: klasifikasi teori, karakteristik, deskripsi, sejarah perkembangan dan fungsi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Sepanjang sejarah pemberian pinjaman, bank telah menciptakan berbagai sistem pengelompokan pinjaman berdasarkan kriteria tertentu untuk meningkatkan efisiensi pengelolaan kredit. Dengan demikian, klien dapat menerima pinjaman dalam berbagai bentuk, tergantung pada situasi dan kondisi.

Evolusi teori kredit

Pembenaran teoretis untuk pinjaman bercabang menjadi dua bidang utama. Klasifikasi ini diwakili oleh teori naturalistik dan penciptaan modal.

Teori naturalistik

Awal dari teori naturalistik kredit dicetuskan oleh A. Smith dan D. Ricardo, yang menganggap pinjaman sebagai salah satu bentuk perputaran modal produktif. Aspek utama dari teori ini meliputi poin-poin berikut:

• Barang-barang alam sebagai objek pinjaman.
• Modal pinjaman identik dengan modal produktif.
• Bank bertindak sebagai perantara dalam pergerakan modal, dan peran pasif diberikan pada kredit,memberikan perputaran modal produktif.
• Kredit sebagai unit keuangan independen tidak menghasilkan nilai riil.
• Kebutuhan yang timbul dari proses perputaran modal membatasi ruang lingkup pengembangan kredit.
• Laba yang dihasilkan dari perputaran modal produktif adalah sumber bunga pinjaman - pendapatan dari modal yang diinvestasikan.

Teori Penciptaan Modal

Pada pertengahan abad ke-19, posisi terdepan dalam perekonomian diambil oleh teori kredit modal-kreatif, ditandai dengan ide-ide berikut:

• Proses reproduksi tidak mempengaruhi kredit.
• Faktor utama perkembangan ekonomi adalah kredit.
• Bank adalah struktur yang terlibat dalam "produksi" pinjaman.
• Kredit adalah modal produktif karena berfungsi sebagai sumber keuntungan.

Gagasan teori kredit ini dirumuskan oleh ahli keuangan dan ekonom Skotlandia J. Lo dan ekonom Inggris G. McLeod. Bankir Jerman A. Gan, ekonom Inggris J. M. Keynes dan R. Hawtrey, dan ekonom Amerika E. Hansen pada awal abad ke-20 terus mengembangkan teori kredit modal-kreatif dalam karya-karya mereka. Para ilmuwan telah memperkenalkan ketentuan berikut ke dalam metodologi teori ini:

• Peran utama dalam perekonomian adalah milik bank.
• Operasi aktif adalah dasar dari perbankan.
• Kredit adalah sumber modal bank karena menciptakan simpanan.
• Kredit adalah salah satu faktor pertumbuhan ekonomidan perluasan produksi, karena merupakan sumber modal.

Modal uang, yang dikeluarkan dalam proses perputaran modal komersial dan industri, dan tabungan finansial, yang dibentuk dalam proses pergerakan dana penduduk, bersama-sama membentuk modal pinjaman. Peminjaman hanya dimungkinkan atas dasar sumber daya yang terdaftar. Kredit bisa menjadi faktor inflasi yang membatasi pertumbuhan ekonomi.

Batas kredit

Dalam perekonomian, skala transaksi kredit terbatas. Menurut teori umum uang dan kredit, batas bank dan kredit komersial dibedakan.

Batas kredit komersial

Apa yang menentukan batasan pinjaman komersial? Indikator ini disebabkan oleh manifestasi dari kriteria berikut:

• Tujuan penggunaan pinjaman adalah untuk melayani peredaran dan produksi barang dan produk yaitu untuk memenuhi kebutuhan modal kerja.
• Arah penggunaan - pihak-pihak dalam pinjaman tersebut dicirikan oleh ikatan ekonomi.
• Batas jangka waktu pinjaman komersial yang sesuai dengan siklus produksi normal.
• Kemungkinan untuk memperluas pinjaman berdasarkan sirkulasi tagihan tidak membatalkan batasan jumlah.

Batas kredit bank

Menurut teori keuangan dan kredit, batas-batas pinjaman bank ditentukan oleh kriteria berikut:

• Basis sumber daya setiap pinjaman didasarkan pada kewajiban, dari manatergantung pada jumlah pinjaman maksimum.
• Portofolio pinjaman organisasi perbankan harus mematuhi prinsip-prinsip likuiditas, yang membuat tidak mungkin untuk mengeluarkan pinjaman kepada kategori peminjam tertentu. Sistem regulasi ekonomi bertanggung jawab atas regulasi tersebut.
• Kebutuhan bisnis membatasi kebutuhan maksimum pinjaman.

Klasifikasi sekolah ilmiah yang meneliti kredit

Faktor mendasar dalam studi sistematis teori kredit adalah klasifikasi sekolah ilmiah yang tidak terikat pada kegiatan pendidikan dan pedagogis tertentu. Ada empat sekolah ilmiah utama, dengan mempertimbangkan paradigma kredit - model khusus untuk mengajukan masalah dan solusi mereka yang mempengaruhi signifikansi sosial-ekonomi kredit:

1. Nihilistik. Kredit merusak sistem sosial ekonomi, berdampak negatif.
2. Membuat modal. Kredit memiliki dampak positif pada sistem sosial ekonomi, memastikan pertumbuhan ekonomi yang tidak terbatas dan berkelanjutan.
3. Naturalistik atau netral. Kredit bersifat netral sehubungan dengan sistem, karena mendistribusikan kembali sumber daya yang ada.
4. Investasi dan keuangan. Menurut teori ini, kredit merupakan bagian integral dari pembentukan aliran pembiayaan investasi dalam sistem perekonomian.

Teori modern

Dalam teori kredit sebelum krisis ekonomi 1929-1933tahun, representasi berikut dianggap yang utama:

• Perluasan kredit sistem perbankan. Ini dilakukan dengan menurunkan biaya kredit, menyederhanakan kondisinya, memprovokasi dan memungkinkan Anda untuk mendukung kebangkitan industri.
• Jumlah uang beredar di negara membatasi ekspansi kredit bank dalam hal menukar uang kertas dengan emas.

Praktek perkembangan siklis ekonomi pasar telah bertentangan dengan ketentuan di atas, karena pada fase-fase tertentu dari siklus, sifat inflasi dari pinjaman tak terbatas berdampak negatif pada krisis, memperburuknya.

Ketentuan teori kredit modal-kreatif dalam kondisi modern memainkan peran dasar metodologis konsep regulasi moneter ekonomi - monetarisme dan neo-Keynesianisme, yang menyiratkan ekspansi kredit dan pembatasan kredit sebagai anti -langkah-langkah krisis. Atas dasar teori modal-kreatif, konsep pengganda kredit atau deposito telah dikembangkan, yang banyak digunakan dalam kebijakan keuangan dan kredit bank sentral. Sebuah cerminan dari praktek perbankan nyata dan kemungkinan membentuk serangkaian deposito berdasarkan jumlah yang sama dalam operasi kredit adalah model deposito multiplier.

Ekonomi Barat dalam penelitian mereka saat ini tidak berfokus pada karakteristik hubungan kredit, tetapi pada fitur fungsi mereka dalam praktik, masing-masing, aktivitas mereka bersifat terapan.

Sampai tahun 90-an abad XX diekonomi domestik mengadopsi satu-satunya teori kredit Karl Marx, berdasarkan ketentuan berikut:

• Modal riil dibentuk hanya dalam proses produksi, tetapi tidak diciptakan oleh kredit.
• Tabungan tunai warga negara dan negara, serta modal uang gratis sementara dan pra-mobilisasi bertindak sebagai sumber modal pinjaman.
• Tingkat pertumbuhan modal riil lebih rendah daripada tingkat pertumbuhan modal pinjaman. Hal ini disebabkan oleh peningkatan pendapatan negara dan sektor swasta, perkembangan sistem kredit yang konstan dan faktor lainnya.
• Dalam proses peminjaman, bank membentuk modal uang dengan meminjamkan kepada nasabah dengan membuka simpanan tanpa terlebih dahulu mengumpulkan dana. Ini diperlukan untuk memastikan perputaran modal komersial dan industri. Tuntutan proses pemulihan modal riil membatasi kemampuan lembaga perbankan untuk membentuk simpanan dan mengakumulasi modal tunai.

Studi yang disebutkan di atas dalam karya-karya ekonom Barat dan domestik, yang mempengaruhi teori kredit, saat ini terutama diterapkan di alam.