Dasar hukum asuransi: esensi, fungsi dan bentuk

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Asuransi adalah cara untuk mendistribusikan kemungkinan kerugian dari pendapatan saat ini. Ini digunakan untuk melindungi kepentingan properti badan hukum dan individu dalam hal terjadinya peristiwa tertentu berkat dana moneter yang terbentuk dari kontribusi yang dibayarkan.

Pengantar

Di mana dan bagaimana dasar hukum asuransi di Federasi Rusia? Masalah ini diatur di tingkat tertinggi. Itu diabadikan dalam Undang-Undang No. 4015-І tanggal 27 November 1992 "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" dengan banyak perubahan, serta sejumlah dokumen peraturan lainnya. Sejumlah konsep yang menarik juga dibahas di sana. Mempertimbangkan mereka tidak berlebihan:

1. Asuransi adalah sistem (metode) untuk melindungi kepentingan properti (materi) entitas pasar (perorangan dan badan hukum), yang selalu ada ancaman tertentu, tetapi tidak wajib. Catatan: ini tidak akan memungkinkan Anda untuk menghindari masalah, tetapi Anda dapat mengandalkan kompensasi.
2. Produk asuransi adalah tindakan dari manaperlindungan dibeli.

Tentang sistem memastikan kepentingan material dan konfirmasi hak

Fakta bahwa perlindungan diperlukan dikaitkan dengan ancaman terhadap keberadaan hak. Jika kita mempertimbangkan pemilik individu, maka risiko untuk kepentingan material kecil. Tetapi menurut hukum bilangan besar itu cukup nyata. Oleh karena itu kebutuhan untuk mengasuransikan risiko yang ada muncul. Hal ini dinyatakan dalam bentuk produk tertentu. Masing-masing ditujukan pada objek asuransi tertentu, alasan, biaya, syarat pembayaran. Bentuk dokumenter adalah kebijakan. Dasar hukum untuk asuransi mengharuskan itu selalu. Lagi pula, itu menegaskan keberadaan kontrak, yang selalu substantif, ditujukan kepada para peserta dalam transaksi dan berisi parameter utama. Pada saat yang sama, ini juga merupakan dokumen hukum yang lengkap. Perlu dicatat bahwa kontribusi selalu kurang dari kompensasi. Inilah kekhasan produk asuransi. Posisi ini membuat mereka menarik di pasar pasokan dan meningkatkan permintaan untuk mereka.

Lalu bagaimana mereka menghasilkan uang dari ini?

Meskipun pada pandangan pertama tampaknya hubungan ini tidak menguntungkan bagi penjual, ini tidak berarti bahwa dia kehilangan uang. Mengapa? Faktanya adalah bahwa jumlah polis (pembeli produk) biasanya melebihi jumlah peristiwa yang diasuransikan dengan urutan besarnya. Situasi ini hampir selalu (kecuali force majeure). Awalnya, kewajiban keuangan peserta dalam proses disamakan. Tapi sejakberlaku hukum bilangan besar, maka kewajiban penanggung lebih rendah dari volume polis yang dijual. Ini diselesaikan dengan menetapkan rasio tertentu antara pembayaran dan pembayaran (semakin besar kontribusi, semakin besar kompensasi yang dapat Anda andalkan). Perlu dicatat bahwa dinamika peristiwa yang diasuransikan tidak merata. Karena itu, sulit untuk membangun kesetaraan keseimbangan. Lebih rumit lagi situasinya adalah kebutuhan akan harga yang cukup rendah untuk dijual dan cukup tinggi untuk menutupi biaya dan menghasilkan keuntungan.

Dasar hukum asuransi: apa yang termasuk dalam konsep ini?

Secara umum, informasi telah dipertimbangkan. Tapi ada juga pensiun, sosial, asuransi kesehatan. Bagaimana cara mengabaikan mereka? Mereka juga memiliki peraturan tersendiri. Misalnya, dasar hukum untuk asuransi sosial wajib ditetapkan oleh UU No. 165-FZ 1999-06-16. Selain itu, kita juga harus ingat tentang hukum perdata. Dialah yang dipercayakan dengan pengaturan kewajiban properti yang timbul di antara peserta proyek. Bab 48 "Asuransi" KUHPerdata mengatur tentang tata cara pembuatan suatu kontrak dan hubungan-hubungan selanjutnya. Pada saat yang sama, kegiatan badan hukum yang menawarkan produk diatur oleh badan pengawas dan perizinan kegiatan asuransi. Untuk memenuhinya, mereka perlu membentuk dan menempatkan cadangan tertentu, mengontrol validitas tarif, dan juga memastikan solvabilitas. Semua ini diatur oleh hukum administrasi. Menangani masalah keuanganKode pajak.

Bagaimana pemerintah mengatur dan mengawasi?

Berbicara tentang apa itu organisasi dan dasar hukum asuransi, perlu dicatat di sini:

1. Partisipasi langsung negara dalam pembentukan dan pengembangan sistem yang ditujukan untuk melindungi kepentingan properti.
2. Dukungan legislatif dan perlindungan pasar nasional.
3. Pengawasan negara terhadap kegiatan asuransi.
4. Perlindungan persaingan yang sehat dan pencegahan dan penindasan monopoli.

Mengapa keterlibatan pemerintah diperlukan?

Apakah tidak mungkin dilakukan dengan meletakkan dasar hukum asuransi? Partisipasi aktifnya disebabkan oleh faktor-faktor berikut:

1. Penyediaan jaminan sosial perlu dilakukan. Kerangka hukumnya bagus, tetapi perlindungan kelompok penduduk tertentu membutuhkan penggunaan dana anggaran.
2. Mendefinisikan dasar dan prosedur partisipasi dalam asuransi risiko non-komersial. Misalnya, melindungi investasi, mengamankan kredit ekspor.
3. Pemberian jaminan tambahan bagi penanggung yang menempatkan dana yang terkumpul dalam bentuk surat berharga khusus yang tidak dapat diperjualbelikan dengan jaminan pendapatan yang diterbitkan oleh negara.
4. Negara menciptakan cadangan yang ditargetkan yang digunakan untuk mengkompensasi kebangkrutan organisasi individu, dan membantu mereka memenuhi kewajiban mereka.

Ohasuransi pensiun

Dampak sosial dari kegiatan ini sangat penting. Oleh karena itu, kerangka hukum untuk asuransi pensiun membutuhkan pengawasan negara yang cermat. Dan keadaan ini bukan tanpa alasan. Bagaimanapun, ini adalah alat untuk membentuk sumber pensiun di masa depan. Perbedaan dibuat antara asuransi wajib dan sukarela. Yang pertama mencakup semua kategori populasi. Setiap warga negara memiliki akun pribadinya sendiri, di mana kontribusi yang ditransfer oleh pemberi kerja dikreditkan. Mereka membentuk pensiun tenaga kerja. Perlu dicatat bahwa warga negara memiliki hak untuk mentransfer bagian yang didanai di bawah pengelolaan berbagai struktur non-negara. Asuransi pensiun sukarela adalah sistem tabungan, yang didasarkan pada prinsip yang sama dengan yang wajib. Hanya besaran iuran, syarat, dan partisipasi pada umumnya bergantung pada warga itu sendiri. Anda dapat dengan aman memilih organisasi yang akan menangani aset, program perangkat lunak, dan banyak hal lainnya. Pada saat yang sama, negara tidak mempengaruhi mereka dalam hal memilih strategi, tetapi melakukan pengawasan yang cermat dan sangat beragam terhadap kegiatan mereka.

Beberapa nuansa

Kita juga harus menyentuh dasar hukum asuransi wajib. Hal ini diatur dalam pasal 927, 935-937, 969 KUHPerdata. Esensi mereka dapat direduksi menjadi:

1. Untuk memastikan kepentingan sosial bagi pegawai negeri dari kategori tertentu, asuransi negara wajib atas jiwa, kesehatan, dan properti didirikan. Ini dilakukan dengan dana darianggaran federal.
2. Semua tindakan harus didasarkan pada hukum yang berlaku, serta tindakan hukum lainnya yang mempengaruhi topik asuransi. Ini berlaku untuk prosedur, proses itu sendiri, dan pembayaran untuk layanan ini. Pembayaran dilakukan dalam jumlah yang ditentukan oleh undang-undang.

Seperti yang Anda lihat, kerangka hukum untuk asuransi wajib tidak hanya berlaku untuk tabungan pensiun.

Tentang aspek medis

Perlu dicatat bahwa asuransi di area ini memiliki dasar hukum minimum yang diperlukan. Perubahan tersebut disebabkan oleh keadaan bencana perawatan kesehatan. Landasan hukum untuk asuransi kesehatan wajib diletakkan kembali pada awal 1990-an, dan tidak banyak yang berubah sejak saat itu. Yang lebih umum adalah aktivitas sektor swasta. Meskipun dasar hukum untuk asuransi kesehatan mengatur partisipasi organisasi negara.

Tentang esensi

Hampir semua kegiatan memiliki sifat berisiko. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa selalu mungkin untuk menimbulkan kerugian finansial tertentu yang disebabkan oleh peristiwa yang merugikan atau, sebagai alternatif, konsekuensinya. Alasan perkembangan peristiwa semacam itu dapat sepenuhnya bergantung pada kehendak seseorang, atau dikaitkan dengan faktor alam. Sepanjang hidup kita, kita menghadapi banyak bahaya yang mengancam kehidupan, kesehatan, dan harta benda kita. Menyadari hal ini, seseorang mengungkapkannya dalam konsep "risiko". Dan di sini esensi memberikan pengaruhnya. Sebuah masyarakat yang dibangun di atas komoditashubungan moneter, mengalihkan risiko dari kategori rumah tangga ke kategori ekonomi. Dalam peran ini, konsep probabilitas digunakan untuk mencirikannya, serta ketidakpastian perkembangan situasi. Faktanya, setiap acara memiliki tiga opsi pengembangan tergantung pada hasilnya:

1. Beruntung. Menerima kemenangan.
2. Tidak memerlukan perubahan. Ada hasil nol.
3. Negatif. Berubah menjadi kerugian.

Tentang Fungsi

Apa yang bisa dikatakan berdasarkan esensi ekonomi dari asuransi? Hanya ini:

1. Fungsi risiko. Itu terletak pada kenyataan bahwa esensi asuransi memungkinkan Anda untuk membuat mekanisme transfer risiko. Dan lebih tepatnya, konsekuensi finansial mereka.
2. Fitur peringatan. Ini memungkinkan Anda untuk memberikan langkah-langkah untuk mencegah peristiwa yang diasuransikan, serta meminimalkan kerusakan. Diimplementasikan melalui solusi pencegahan - persyaratan fasilitas untuk mengurangi terjadinya risiko dan konsekuensi yang mengikutinya.
3. Fungsi kontrol. Mereka terdiri dari pembentukan dan penggunaan dana asuransi yang ditargetkan secara eksklusif.
4. Fungsi tabungan. Itu diwujudkan ketika menggunakan produk tertentu yang bertujuan untuk memberikan kehidupan. Lembaga asuransi memberikan perlindungan sekaligus berfungsi sebagai lembaga tabungan.

Tentang Formulir

Ada berbagai macam dari mereka. Jadi, tergantung pada bentuk hukumnya, mereka membedakan:

1. asuransi negara. Hadir ketika pemerintah dapat secara langsung mempengaruhi keputusan organisasi.
2. Asuransi non-pemerintah. Juga dikenal sebagai ekuitas atau mutual. Dalam hal ini badan hukum dengan bentuk organisasi dan hukum apapun, yang hanya diatur oleh undang-undang, dan tidak tunduk pada pemerintah, bertindak sebagai penanggung.

Tergantung pada bentuk implementasinya:

1. Sukarela.
2. Wajib.

Ada juga klasifikasi industri, yang diperkenalkan oleh undang-undang "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia":

1. Pribadi.
2. Properti.

Anda dapat memilih sejumlah formulir, tergantung pada sejumlah poin. Misalnya hak milik apa yang dilindungi dan sejenisnya.

Kesimpulan

Beginilah dasar hukum asuransi, hakikatnya, bentuk dan jenisnya. Perlu dicatat bahwa topik ini sangat luas, dan upaya untuk mencakup semuanya hanya dapat bersifat generalisasi. Dan ini tidak mengherankan, karena analisis kualitatif topik akan memerlukan pertimbangan rinci tidak hanya definisi, tetapi juga contoh, kasus khusus, perbandingan dengan pendekatan lain untuk implementasi, dan banyak lagi.