Subrogasi adalah Konsep subrogasi dalam asuransi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Salah satu elemen asuransi yang integral dan paling penting adalah apa yang disebut lembaga subrogasi. Anehnya, meskipun fakta bahwa subrogasi bukanlah fenomena baru, yang dikenal bahkan oleh hukum Romawi, dalam masyarakat modern, tidak semua orang memahami dan dapat menjelaskan esensinya. Bagi sebagian besar, ini tetap menjadi rahasia di balik tujuh kunci. Ketidaktahuan, dan kadang-kadang keengganan untuk berkenalan dengan terminologi dasar, kesembronoan dangkal pada akhirnya dapat menyebabkan fakta bahwa perusahaan asuransi dengan siapa kontrak dibuat menolak untuk mengkompensasi kerusakan yang disebabkan oleh properti tertanggung oleh pihak ketiga. Selain itu, kasus cukup umum ketika, karena buta huruf hukum, penerima manfaat dipaksa untuk secara mandiri membayar kerusakan yang disebabkan. Oleh karena itu, untuk melindungi diri Anda dari masalah seperti itu, Anda perlu mengetahui dasar-dasar asuransi dan dapat melindungi hak-hak Anda dalam situasi apa pun.

Lembaga Subrogasi: Penafsiran Konsep dan Hakikat Hukum

Istilah "subrogasi" pertama kali muncul di Roma kuno dan berasal dari lat. kata subrogare/subrogatio, yang artinya “mengganti, mengisi kembali”. Menurut sumber-sumber kuno, ini adalah kasus pengalihan hak (yaitu, transaksi yang menyiratkan bahwa salah satu pihak mengalihkan hak kepada pihak lain untuk meminta pihak ketiga tertentu untuk memenuhi kewajiban tertentu). Kemudian, konsep subrogasi dipinjam oleh sistem nasional Prancis, Inggris, Jerman, Amerika Serikat, dan negara-negara lain. Bapak hukum asuransi adalah orang Inggris Mansfield, yang berpendapat bahwa subrogasi adalah cara yang membuat tidak mungkin bagi tertanggung untuk memperkaya dirinya sendiri melalui pembayaran ganda: pertama kali atas biaya penanggung, dan kemudian - terima kasih kepada orang yang bertanggung jawab atas menyebabkan kerusakan properti.

Di AS, hak ini telah diakui sejak zaman kolonial dan tidak lebih dari penggantian penerima manfaat oleh perusahaan asuransi dalam tindakan yang ditujukan kepada pihak ketiga.

Di Federasi Rusia, subrogasi diatur oleh pasal 965 KUH Perdata, serta pasal 281 CTM.

Subrogasi adalah…

Menggunakan terminologi hukum, cukup sulit bagi orang awam untuk memahami esensi dari fenomena ini. Apa itu jauh lebih mudah untuk dijelaskan dengan contoh nyata.

Katakanlah Anda ketiduran dan terlambat masuk kerja. Melompat dari tempat tidur, Anda berpakaian, mengambil kunci mobil Anda dari meja samping tempat tidur dan bergegas keluar rumah. Bermanuver di trek selama jam sibuk pagi hari di antara ratusan kendaraan lain, Anda mengalami kecelakaan. Untungnya, Anda memiliki asuransi CASCO, dan perusahaan asuransi telah menanggung semua biaya perbaikan. Namun, setelah menganalisis kecelakaan itu, ditemukan bahwaAnda bukan pelakunya sama sekali, tetapi pengemudi mobil kedua yang terlibat dalam insiden itu. Selain itu, pelaku sebenarnya dari kecelakaan itu memiliki perusahaan asuransi sendiri. Dalam hal ini, perusahaan asuransi Anda berhak untuk meminta perusahaan yang mewakili kepentingan pelaku untuk menggantinya secara penuh untuk semua biaya.

Jadi, subrogasi adalah hak dimana perusahaan asuransi dapat meminta orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan untuk mengganti biaya yang dikeluarkan berdasarkan ketentuan kontrak yang dibuat dengan klien. Aturan utamanya adalah bahwa segera setelah perusahaan asuransi memenuhi kewajiban kontraktualnya kepada Anda, ia memiliki hak yang sah dan wajar untuk menuntut dari perusahaan asuransi pelaku kecelakaan atau secara pribadi darinya untuk mengganti semua kerugian.

Apa yang harus dilakukan jika Anda adalah pelakunya?

Jika Anda memprovokasi kecelakaan, tetapi orang lain hanya sebagian yang harus disalahkan atas kerusakan yang disebabkan, Anda hanya harus bertanggung jawab atas kerusakan yang terjadi pada mobil karena kesalahan Anda. Penanggung korban mungkin tidak akan melewatkan kesempatan untuk menggunakan hak subrogasi dan memulihkan dari Anda atau perusahaan asuransi Anda semua biaya yang dikeluarkan olehnya. Jika mobil Anda tidak diasuransikan, sebaiknya Anda meminta bantuan pengacara.

Apa yang dimaksud dengan hak subrogasi?

Di atas kita mencoba memahami apa itu subrogasi. Dalam asuransi juga ada yang namanya “hak subrogasi”. Apa artinya? Hak ini (subrogasi penanggung) hanya timbulsetelah perusahaan membayar ganti rugi asuransi. Sampai sekarang, dia tidak punya hak seperti itu. Selain itu, perlu dicatat bahwa perusahaan asuransi tidak dapat mengklaim jumlah yang melebihi jumlah pembayaran yang dilakukan. Juga perlu diingat bahwa hak untuk menuntut hanya apa yang dimiliki oleh korban (tertanggung) pada saat menyebabkan kerugian padanya beralih ke perusahaan asuransi. Dengan kata lain, penyusutan properti diperhitungkan. Misalnya, jika usia mobil adalah 10 tahun, dan selama perbaikan, suku cadang yang lama diganti dengan yang baru, maka orang yang bertanggung jawab atas kecelakaan dapat diminta untuk mengganti biaya bukan biaya perbaikan sepenuhnya, tetapi hanya untuk biaya suku cadang yang menjadi tidak dapat digunakan dan dapat diganti sebagai akibat dari kecelakaan, kecelakaan mobil. Dengan demikian, penanggung, serta korban, dapat menuntut penggantian biaya hanya dengan memperhitungkan penyusutan harta benda yang dipertanggungkan.

Apakah hak subrogasi berbeda dengan hak untuk melakukan subrogasi?

Memang, konsep "hak subrogasi" dan "hak untuk melaksanakan subrogasi" tidak identik. Mereka berbeda satu sama lain dengan cara yang sama seperti berbagai jenis asuransi.

Faktanya, proses pelaksanaan hak subrogasi terdiri dari dua tahap utama. Pada tahap pertama, perusahaan asuransi mengambil tindakan yang selanjutnya akan mengarah pada munculnya haknya atas subrogasi. Untuk melakukan ini, perusahaan asuransi hanya perlu menyediakan klausul yang sesuai dalam kontrak.

Pada tahap kedua, adarealisasi praktis hak subrogasi, yang muncul hanya setelah pembayaran kompensasi kepada penerima manfaat. Sampai saat itu, hak ini menjadi milik tertanggung. Oleh karena itu, orang harus dengan jelas membedakan hak subrogasi, yang muncul sejak penanggung dan penerima kontrak menandatangani kontrak, dari hak untuk melakukan subrogasi, yang muncul hanya setelah pembayaran penuh kompensasi kerugian.

Subrogasi dan hak regresi

Dalam undang-undang Rusia, selain konsep subrogasi, ada struktur hukum lain yang serupa maknanya, yang dikenal sebagai hak klaim regresif, yang diatur dalam Pasal 14 UU OSAGO. Persamaan dari kedua konsep ini adalah sebagai berikut:

• Pertama, subrogasi adalah hak yang menjalankan fungsi pendidikan, yang terdiri dari pembebanan tanggung jawab perdata pada orang yang menyebabkan kerusakan properti. Hal yang sama dapat dikatakan tentang klaim recourse perusahaan asuransi.
• Kedua, subrogasi dan regresi melibatkan 3 pihak - korban (tertanggung), pihak yang menyebabkan kerugian, serta pihak yang mengganti kerugian (penanggung).

Namun, ada juga perbedaan antara subrogasi dan regresi, yang terletak pada kenyataan bahwa kewajiban baru tidak muncul selama subrogasi, tetapi sebaliknya selama regresi.

Apakah ada undang-undang pembatasan subrogasi?

Tentu saja, dan itu adalah 3 tahun, dimulai segera sejak kerusakan terjadi. Karena ketidaktahuan hukum, banyak orang menemukan diri mereka dalam situasi yang agak sensitif dan mengganti uangkerusakan dua kali. Misalnya, segera setelah kecelakaan yang Anda provokasi, Anda setuju dengan pihak yang terluka untuk mengganti kerugiannya di tempat. Pada saat yang sama, tidak terpikir oleh Anda untuk meminta tanda terima untuk transfer uang. Namun, ini tampaknya tidak cukup untuk korban yang cerdas. Dia pergi ke perusahaan asuransinya, diam tentang pengaturan Anda, dan menerima pembayaran asuransi. Tentu, setelah itu, perusahaan asuransi, dalam urutan subrogasi, menuntut Anda. Jika Anda gagal menunjukkan tanda terima di pengadilan, pengadilan akan memenangkan perusahaan asuransi.

Tetapi pihak asuransi sendiri tidak selalu bertindak jujur dan legal. Mengetahui tentang undang-undang pembatasan, mereka mungkin masih mencoba untuk menuntut Anda dengan harapan Anda tidak tahu tentang validitas tiga tahun dari hak ini. Dan memang, jika Anda tidak mengetahuinya, pengadilan kemungkinan besar Anda akan kalah.

Jenis asuransi apa yang bisa kita bicarakan, menyiratkan subrogasi?

Awalnya, harus ditekankan bahwa hak subrogasi hanya muncul berdasarkan kontrak asuransi properti. Tidak berlaku untuk asuransi pribadi (jiwa, kesehatan).

Jadi, menganalisis topik subrogasi, jenis asuransi utama berikut harus diperhatikan: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Hati-hati! Ketahui hak Anda dan jangan ragu untuk membelanya!