Pengurangan bersyarat dalam asuransi adalah Jenis kontrak asuransi

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Deductible adalah salah satu alat yang digunakan dalam asuransi. Digunakan oleh agen asuransi untuk menarik perhatian nasabah pada kondisi yang lebih menarik dan harga polis yang lebih rendah. Waralaba sangat relevan di bidang asuransi wajib, misalnya, dalam asuransi mobil. Pengurangan bersyarat dalam asuransi adalah salah satu jenis instrumen bernama. Hari ini ada dua jenis: bersyarat dan tidak bersyarat.

Apa itu waralaba bersyarat

Pertama-tama, waralaba itu sendiri harus didefinisikan. Sebagai alat asuransi, ia menerima status resmi dalam undang-undang Rusia pada tahun 2014, ketika perubahan dilakukan pada teks undang-undang tentang asuransi. Deductible adalah bagian dari kerugian (kerusakan) akibat terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan, yang tidak dibayar oleh perusahaan asuransi. Pembayaran datang hanya jika jumlah kerugian melebihi biaya waralaba. Jumlah, kapan dan bagaimana uang akan dibayarkan tergantung pada jenis kontrak asuransi dan kondisi yang ditentukan dalam kontrak ini.

Yang pertamaKelihatannya merugikan bagi tertanggung, namun nyatanya bisa lebih menguntungkan daripada membeli polis biasa. Polis yang dapat dikurangkan jauh lebih murah, terutama dalam kasus kecelakaan kecil, ketika kerusakannya tidak signifikan (beberapa goresan ringan). Polis asuransi seperti itu memungkinkan untuk menyelesaikan masalah tanpa melibatkan spesialis dari perusahaan asuransi, yang berarti menghemat waktu dan uang untuk dokumen.

Franchise bersyarat sederhana

Pembayaran untuk waralaba bersyarat sederhana dihitung sebagai berikut: jika kerugian lebih kecil dari biaya waralaba, kerusakan akibat terjadinya peristiwa yang diasuransikan dibayar oleh tertanggung, jika lebih, jumlah penuh dari kerugian ditanggung oleh perusahaan asuransi, tetapi dalam jumlah asuransi.

Contoh perhitungan

Mobil diasuransikan dengan pengurangan bersyarat sederhana. Ukurannya adalah 35 ribu rubel. Sebagai akibat dari peristiwa yang diasuransikan, kerugian diterima (jumlah kerusakan adalah 25 ribu rubel). Sesuai dengan ketentuan kontrak, perusahaan asuransi tidak membayar kerugian yang disebabkan oleh properti. Jika jumlahnya bukan 25 ribu rubel, tetapi 40 ribu rubel, maka perusahaan asuransi akan membayar jumlah penuh kerugian - 40 ribu rubel.

Apa perbedaan waralaba bersyarat dan tidak bersyarat

Perbedaan antara pengurangan bersyarat dan tanpa syarat dalam asuransi adalah bahwa pembayaran untuk pengurangan tanpa syarat selalu dilakukan sesuai dengan formula yang sama. Secara default, jika ada kondisi khusus yang tidak ditentukan dalam kontrak asuransi, maka pengurangan tersebut dianggap tidak bersyarat. Dengan itu, pembayarannya sama denganperbedaan antara biaya waralaba dan jumlah kerusakan. Tentu saja, jika kerusakannya kurang dari nilainya, maka tidak ada pertanyaan tentang pembayaran asuransi.

Contoh perhitungan

Ada kecelakaan. Jumlah kerusakan berjumlah 75 ribu rubel, ukuran yang dapat dikurangkan tanpa syarat - 50 ribu rubel. Perusahaan asuransi harus membayar hanya 25 ribu rubel (75-50). Pengurangan tanpa syarat dianggap paling menguntungkan bagi perusahaan asuransi, karena memungkinkan mereka untuk mengalihkan sebagian biaya pembayaran asuransi dari dompet orang yang diasuransikan.

Franchise sementara

Pengurangan bersyarat seperti itu dalam asuransi adalah kondisi yang relevan untuk jangka waktu tertentu. Misalnya 3 bulan pertama sejak tanggal polis diterbitkan. Selama waktu ini berlaku, dan sisa 9 bulan, sistem asuransi yang biasa diterapkan, yaitu tanpa pengurangan.

Waralaba dinamis

Pengurangan bersyarat dinamis dalam asuransi adalah pengurangan, yang besarnya berubah tergantung pada jumlah kejadian yang diasuransikan per tahun. Paling sering dinyatakan sebagai persentase. Misalnya, pertama kali Anda mengalami kecelakaan, itu adalah 10%, yang kedua - 30%, yang ketiga - 50%. Namun, tiga atau lebih kecelakaan dalam setahun sangat jarang terjadi, meskipun itu semua tergantung pada sifat mengemudi. Jika pengemudi menyukai kecepatan, maka membeli polis seperti itu tidak akan menguntungkan baginya.

Contoh perhitungan

Pengurangan dinamis dikeluarkan saat membeli polis OSAGO. Dalam kasus partisipasi dalam kecelakaan, pengemudi membayar 5% dari biaya kerusakan, dalam kasus kecelakaan berulang, pengurangan meningkat menjadi 35%. Jika sebuahpengemudi mengalami kecelakaan untuk ketiga kalinya dalam setahun, itu sama dengan 80% dari jumlah kerusakan.

Mobil yang diasuransikan mengalami kecelakaan, jumlah kerugiannya adalah 70 ribu rubel. Ukuran waralaba dalam rubel: 700000,05=3500 rubel. Perusahaan asuransi membayar 66,5 ribu rubel. Dalam setahun, mobil itu mengalami kecelakaan lagi. Kerugian - 100 ribu rubel. Sesuai dengan ketentuan kontrak, perusahaan asuransi hanya akan membayar 65 ribu rubel, sisanya 35 ribu rubel, yang diperlukan untuk perbaikan mobil, harus diganti oleh tertanggung.

Pengurangan tinggi

Franchise ini digunakan dalam kontrak asuransi properti, yang sangat mahal. Misalnya, barang antik, mobil mahal, real estat mewah. Dalam hal peristiwa yang diasuransikan, pemegang polis pertama-tama mengganti kerugian dengan dananya sendiri, dan kemudian, dengan memberikan dokumen yang mengkonfirmasikan bahwa peristiwa tersebut diasuransikan, menerima pembayaran. Kerusakan dapat diganti seluruhnya atau sebagian, dibayar - segera atau dicicil (semuanya tergantung pada ketentuan kontrak).

Contoh perhitungan

Sebagai akibat dari peristiwa yang diasuransikan, kerusakan diterima dalam jumlah 1 juta rubel. Nilai deductible bersyarat tinggi adalah 10%. Pemilik properti yang rusak menanggung semua biaya penghapusan kerusakan atas biayanya sendiri. Berdasarkan ketentuan kontrak, ia harus dibayar 90% dari jumlah kerusakan dalam waktu enam bulan dengan cara mencicil. Pembayaran akan dilakukan dalam jumlah 150 ribu rubel setiap bulan. 100 ribu rubel adalah ukuran waralaba (10%). Di bawah ketentuan kontrak. 900 ribu rubel adalahjumlah pembayaran asuransi. Karena, berdasarkan ketentuan kontrak, perusahaan asuransi harus membayar seluruh jumlah dengan mencicil, pembayaran bulanan akan menjadi 150 ribu rubel.

Pro dan kontra dari waralaba untuk tertanggung

Sekilas, mungkin tampak tidak menguntungkan bagi pemegang polis untuk menggunakan waralaba dalam kontrak asuransi. Dia ditawari kebijakan dengan fungsi "dipreteli". Ini berarti bahwa jika terjadi kecelakaan kecil atau kerusakan kecil, Anda harus membayar perbaikan dari kantong Anda sendiri. Pikiran pertama klien mana pun: semua manfaat diberikan kepada perusahaan asuransi, yang dengan demikian menjauh dari pembayaran penuh. Sebenarnya ini tidak benar. Pengurangan bersyarat dalam asuransi bermanfaat, tetapi hanya bagi mereka yang secara bertanggung jawab memperlakukan properti yang diasuransikan. Misalnya, pengemudi yang berhati-hati akan diuntungkan karena dapat membeli polis asuransi komprehensif dengan harga lebih rendah daripada jika mereka tidak menggunakannya.

Kontrak asuransi dengan waralaba juga bermanfaat bagi mereka yang, karena alasan apa pun, jarang menggunakan mobil pribadi. Karena asuransi mobil wajib menurut hukum Rusia, kebijakan semacam itu dapat memberikan penghematan yang signifikan. Pada saat yang sama, bahkan jika Anda mengalami kecelakaan, akan lebih mudah dan lebih murah untuk melakukan perbaikan murah daripada membayar lebih selama beberapa tahun untuk layanan yang tidak perlu. Artinya, Anda membayar uang ekstra untuk polis yang mahal jika kemungkinan mengalami keadaan darurat rendah.

Siapa yang membayar dan bagaimana

Pengendara tertarik dengan pertanyaan tidak hanya tentang berapa banyak dankapan perusahaan asuransi membayar, tetapi juga tentang siapa yang akan membayar perbaikan jika salah satu peserta kecelakaan (atau keduanya sekaligus) memiliki polis asuransi dengan deductible. Bagaimana cara mendapatkan asuransi dalam situasi seperti itu dan berapa ukurannya? Asuransi - terlepas dari apakah salah satu peserta memiliki pengurangan bersyarat atau tidak bersyarat - perusahaan asuransi membayar, dan kemudian mengumpulkan jumlah kerugian dari pelaku kecelakaan lalu lintas, tanpa memahami apakah ia memiliki pengurangan atau tidak. Kerusakan akan diganti sepenuhnya, dengan mempertimbangkan jumlah yang dapat dikurangkan.

Cara mendapatkan polis asuransi dengan waralaba

Banyak perusahaan memiliki program asuransi khusus yang menyediakan pengurangan tanpa syarat atau bersyarat. Dalam asuransi, ini tidak dianggap sebagai sesuatu yang tidak biasa, meskipun di Rusia muncul baru-baru ini, dan tidak semua perusahaan asuransi saat ini dapat menghargai kelebihannya. Ini digunakan untuk asuransi properti dan pribadi. Saat mengajukan polis, Anda hanya perlu mengklarifikasi: kontrak dengan waralaba atau tidak. Jika dengan itu, lalu apa itu dan dalam kondisi apa itu disediakan. Dokumen hampir sama dengan saat membeli polis tanpa polis.

Waralaba tidak dapat diterbitkan untuk properti yang diambil secara kredit. Ini berlaku untuk real estat dan mobil. Sebelum pinjaman dilunasi sepenuhnya, adalah ilegal untuk mendirikan waralaba - baik bersyarat maupun tidak bersyarat.

Jangan bingung antara waralaba asuransi dengan waralaba bisnis. Meskipun mereka diucapkan dan dieja sama, mereka adalahinstrumen yang sama sekali berbeda. Dalam bisnis, ini adalah pembelian merek orang lain atau sistem orang lain untuk mengatur kegiatan, proses produksi. Apa itu, deductible dalam asuransi, dengan kata sederhana, dapat dinyatakan sebagai jumlah kerugian yang tidak ditanggung oleh perusahaan asuransi. Tertanggung sendiri yang membayar kerusakan, yang lebih kecil dari jumlah yang dapat dikurangkan.

Fitur asuransi di Rusia

Semua perusahaan asuransi yang beroperasi di Rusia memiliki satu kekhasan: hampir tidak ada dari mereka yang menawarkan klien untuk menerbitkan polis dengan waralaba bersyarat. Mungkin ini karena fakta bahwa pasar asuransi sudah menderita kerugian yang mengesankan dan bermanuver di ambang kelangsungan hidup. Atau mungkin intinya adalah ketidaksempurnaan undang-undang, karena metode asuransi ini muncul baru-baru ini, dan secara umum pasar layanan asuransi di Rusia muncul beberapa waktu yang lalu dan tidak ada kepercayaan antara perusahaan asuransi dan pemegang polis.

Yang paling luas di Rusia adalah waralaba tanpa syarat. Hampir semua perusahaan asuransi Rusia memiliki program yang dapat dikurangkan tanpa syarat di gudang senjata mereka, jadi mendapatkan asuransi tidaklah sulit. Harga polis semacam itu sering kali turun di bawah setengah dari biaya normalnya. Tapi tidak ada yang perlu disyukuri dalam hal ini. Semakin murah biaya polis dan semakin besar deductible, semakin besar beban dompet pemegang polis jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.

Misalnya, harga polis asuransi komprehensif adalah 100 ribu rubel. Perusahaan menawarkan untuk menerbitkan waralaba sebesar 60%. Di sini harga polisnya adalahhanya 40 ribu rubel. Tetapi penghematan seperti itu akan merusak klien jika terjadi kecelakaan. Jika jumlah kerusakan kurang dari 40 ribu rubel, tertanggung harus melakukan perbaikan dengan biaya sendiri. Jika lebih, klien akan membayar 60% dari jumlah total kerugian. Oleh karena itu, waralaba hanya bermanfaat bagi pengemudi yang berpengalaman dan bertanggung jawab, serta di wilayah yang tingkat kecelakaannya rendah. Dalam kasus lain, pengurangan untuk tertanggung tidak akan menguntungkan.