Penilaian kelayakan kredit peminjam. Momen dasar

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Menilai kelayakan kredit peminjam adalah salah satu aspek terpenting dari proses peminjaman. Ini adalah tindakan yang beralasan dari pihak lembaga keuangan, karena penilaian yang benar dari kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dan bunganya secara langsung mempengaruhi parameter bank berikut - risiko, kualitas portofolio pinjaman, potensi tingkat pembayaran hutang, terjadinya pembayaran yang terlambat, dan, sebagai akibatnya, keuntungan akhir lembaga kredit.

Tidaklah mengherankan bahwa setiap bank memberikan perhatian lebih pada parameter seperti metode untuk menilai kelayakan kredit peminjam.

Sebagai aturan, tidak ada metodologi tunggal yang universal untuk semua lembaga keuangan. Di setiap bank, spesialis kredit mengembangkan penilaian individual atas kelayakan kredit peminjam. Namun, poin umum masih ada dalam metode bank, meskipun disusun oleh orang yang sama sekali berbeda.

Secara alami, evaluasi tingkat awal dimulai dengan definisi peminjam sebagai individu atau badan hukum. Analisis kelayakan kredit peminjam sebagai badan hukum adalah proses yang sangat memakan waktu, didasarkan pada:berbagai model dan metode untuk menilai kondisi keuangan dan solvabilitas. Pertama-tama, laporan keuangan awal perusahaan mempertimbangkan, khususnya, struktur dan dinamika arus keuangan, kewajiban dan aset organisasi, serta koefisien yang mencirikan kondisi keuangan perusahaan.

Jika badan hukum dapat menyerahkan sejumlah besar dokumen yang menjadi dasar untuk melakukan analisis keuangan, maka penilaian kelayakan kredit peminjam sebagai individu dilakukan dengan cara yang sama sekali berbeda skema.

Informasi awal tentang solvabilitas peminjam swasta mencakup parameter berikut - dinamika pendapatan, tingkat pengeluaran saat ini, keberadaan kredit, administrasi, dan kewajiban lainnya.

Perlu dicatat bahwa sikap terhadap individu lebih loyal, karena banyak organisasi kredit memperhitungkan tidak hanya pendapatan yang terdokumentasi, tetapi juga fakta subjektif yang tidak dapat dikonfirmasi oleh klien. Menggunakan metode operasi aritmatika sederhana - pendapatan dikurangi pengeluaran dan kewajiban - petugas pinjaman menentukan kemampuan klien untuk membayar kembali pinjamannya. Sangat wajar jika pendapatan bersih peminjam tidak mencukupi, aplikasi tidak akan disetujui. Jika pembayaran bulanan pinjaman akan lebih dari 50% dari pendapatan, paling sering jawabannya juga negatif.

Penilaian kelayakan kredit peminjam juga tergantung pada jenis pinjaman. Misalnya, baru-baru ini teknik penilaian berdasarkan analisisjumlah minimum informasi tentang peminjam. Secara khusus, parameter seperti usia klien, tenaga kerja dan status sosialnya dan, tentu saja, pendapatan dipertimbangkan di sini. Sebagai aturan, keputusan pinjaman tersebut dibuat dalam waktu sesingkat mungkin, beberapa bank menawarkan pemrosesan hanya dalam satu jam.