Model penilaian untuk menilai kelayakan kredit peminjam

2024 Pengarang: Howard Calhoun | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-12-17 10:31

Hampir setiap orang yang pernah ditolak pinjamannya telah mendengar ungkapan berikut dari manajer: “Keputusan dibuat oleh sistem penilaian. Skor kredit Anda sebagai peminjam tidak normal.” Apa norma ini, apa penilaiannya dan bagaimana cara lulus "detektor kredit" dengan "sangat baik"? Mari kita coba mencari tahu.

Informasi umum

Jadi apa yang mencetak gol? Ini adalah semacam sistem untuk menilai keandalan peminjam, yang dibangun di atas sejumlah parameter. Ketika seseorang mengajukan pinjaman, hal pertama yang harus mereka lakukan adalah mengisi formulir. Pertanyaan kuesioner diciptakan karena suatu alasan. Ini adalah model penilaian untuk mengevaluasi peminjam potensial. Bergantung pada jawabannya, setiap item diberi sejumlah poin. Semakin banyak, semakin tinggi kemungkinan untuk mendapatkan keputusan positif tentang penerbitan dana.

Ada satu peringatan di sini. Jika Anda memiliki riwayat kredit negatif, maka jawaban lebih lanjut untuk pertanyaan dan jumlah poin yang paling sering dicetak tidak laginilai-nilai. Fakta ini saja sudah cukup untuk ditolak.

Tujuan dan sasaran penilaian di bank modern

Setiap model penilaian yang digunakan dalam sistem peminjaman diperkenalkan untuk mendapatkan hasil berikut:

• peningkatan portofolio pinjaman karena penurunan proporsi penolakan pinjaman yang tidak dapat dibenarkan;
• percepatan prosedur penilaian calon peminjam;
• penurunan tingkat default pinjaman;
• meningkatkan kualitas dan akurasi penilaian peminjam;
• akumulasi data pelanggan terpusat;
• penurunan penyisihan jumlah kemungkinan kerugian pinjaman;
• penilaian dinamika perubahan akun kredit individu dan seluruh portofolio pinjaman secara keseluruhan.

Penilaian kredit: bagaimana cara kerjanya?

Untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan, bank menggunakan model penilaian untuk menilai kelayakan kredit. Ini mengasumsikan pengaruh minimal pada hasil dari sikap bias manajer atau kolusi karyawan bank.

Hampir semua informasi yang dimasukkan ke dalam kuesioner harus dikonfirmasi dengan ketersediaan dokumen. Manajer bank memainkan peran teknis murni dalam kasus ini - ia memasukkan data ke dalam program. Ketika semua poin dari kuesioner selesai, program komputer menghitung dan memberikan hasil - jumlah poin yang Anda cetak. Selanjutnya, situasi dapat berkembang dengan cara yang berbeda.

Jika poin Anda terlalu sedikit, Anda dapat yakin bahwa pinjaman akan ditolak.

Apakah skor Anda jauh lebih tinggi dari rata-rata? Jika jumlah pinjaman kecil,bisa langsung diambil di tempat. Jika Anda mengajukan jumlah yang cukup mengesankan, Anda akan diberitahu bahwa Anda telah lulus verifikasi tahap pertama, dan aplikasi telah diajukan untuk dipertimbangkan ke layanan keamanan bank.

Apakah skor melayang di tengah? Manajer kemungkinan besar akan membutuhkan penjamin atau serangkaian pemeriksaan tambahan.

Jenis penilaian

Secara umum, model penilaian terdiri dari tujuh jenis penilaian, empat di antaranya terkait dengan pinjaman, dan tiga - untuk pemasaran. Jenis penilaian berikut adalah tipikal untuk praktik kredit:

1. Menurut aplikasi (Penilaian aplikasi). Model ini paling sering digunakan untuk menilai keandalan dan solvabilitas pelanggan. Itu dibangun, seperti yang telah disebutkan, dalam mengevaluasi kuesioner dan memberikan setiap jawaban jumlah poin yang sesuai.
2. Dari penipuan (Fraud-scoring). Ini membantu untuk mengidentifikasi scammer potensial yang berhasil melewati tahap pertama pengujian. Prinsip, metode dan metode pengujian penipuan adalah rahasia komersial setiap bank.
3. Penilaian perilaku. Di sini, analisis perilaku peminjam dalam kaitannya dengan pinjaman, kemungkinan perubahan solvabilitas dilakukan. Berdasarkan hasil evaluasi, jumlah pinjaman maksimum disesuaikan.
4. Kerja pada pengembalian (Penilaian koleksi). Model ini diterapkan pada kredit bermasalah, pada tahap pelunasan utang yang belum dilunasi. Program ini membantu membentuk rencana aksi untuk membayar kembali pinjaman: dari peringatan hingga pemindahan kasus ke pengadilan atauperusahaan koleksi.

Tiga lainnya terlihat seperti ini:

1. Evaluasi pra-penjualan (Pra-Penjualan) - mengidentifikasi potensi kebutuhan peminjam, memungkinkan Anda untuk menawarkan produk tambahan.
2. Response (Response) - mengevaluasi kemungkinan persetujuan klien dengan program pinjaman yang diusulkan.
3. Assessment of attrition (Attrition) - penilaian kemungkinan klien akan memutuskan hubungannya dengan bank pada tahap ini atau di masa depan.

Kekurangan sistem penilaian

Penilaian kredit individu memiliki kekurangan. Hal utama adalah bahwa sistem tidak cukup fleksibel dan tidak beradaptasi dengan baik dengan parameter nyata. Misalnya, model penilaian yang diadopsi di Amerika Serikat akan memberikan skor tinggi kepada seseorang yang telah berganti banyak pekerjaan. Orang seperti itu dianggap sebagai spesialis yang luar biasa, sangat diminati di pasar tenaga kerja. Bersama kami, fakta ini akan memainkan lelucon kejam dengan peminjam. Jumlah poin tertinggi akan diterima oleh orang yang hanya memiliki satu rekor dalam persalinan. Jika peminjam sering berganti majikan, maka ia dianggap tidak dapat diandalkan, suka bertengkar, dan spesialis yang buruk. Peringkatnya di mata bank turun dengan cepat, karena pemecatan berikutnya mungkin tidak diikuti oleh pekerjaan baru, yang berarti penundaan pembayaran akan dimulai.

Untuk menyesuaikan sistem sebanyak mungkin dengan kondisi kehidupan kita, kuesioner penilaian harus dikembangkan oleh spesialis dari kategori dan kualifikasi tertinggi. Tetapi hasil apa pun yang diperoleh dengan cara ini tetapakan tergantung pada pendapat dan pengaruh seseorang. Jadi penilaian yang benar-benar tidak memihak masih belum diperoleh.

Jadi setiap sistem penilaian memiliki setidaknya dua kelemahan:

• biaya adaptasi yang tinggi terhadap realitas modern;
• pengaruh opini subjektif seorang spesialis dalam pemilihan model penilaian klien.

Selain itu, sistem penilaiannya sendiri juga tidak sempurna. Faktanya adalah bahwa ketika mencetak gol, hanya keadaan formal yang diperhitungkan. Sistem tidak mampu menilai realitas dengan benar. Misalnya, jika klien memiliki kamar di apartemen komunal di Arbat, sistem akan memberinya skor tinggi. Lagi pula, ada izin tinggal dan perumahan Moskow di tengah. Dan sebuah rumah mewah dengan luas beberapa ribu meter persegi, yang terletak di sebuah desa kecil di pantai Laut Hitam, akan ditetapkan oleh sistem sebagai "perumahan desa" dan akan menurunkan skor karena kurangnya izin tinggal Moskow..

Data apa yang terlibat dalam membangun model

Dalam hal penilaian kelayakan kredit individu dilakukan, pegawai bank harus mengandalkan sejumlah kriteria. Semuanya dapat dibagi menjadi tiga kelompok besar, yang masing-masing mencakup banyak indikator.

Pribadi:

• detail paspor;
• status pernikahan;
• usia;
• keberadaan anak, usia dan jumlah mereka.

Keuangan:

• jumlah penghasilan pokok bulanan;
• tempat kerja, posisi;
• jumlah entri dalam buku kerja;
• masa kerja terakhirtegas;
• adanya sitaan (utang, pinjaman, tunjangan dan pembayaran lainnya);
• memiliki rumah, mobil, rekening bank, dan deposito sendiri.

Tambahan:

• adanya sumber pendapatan tambahan yang tidak tercatat;
• kemungkinan memberikan penjamin;
• informasi lainnya.

Model penilaian untuk menilai kelayakan kredit badan hukum dibangun sedikit berbeda. Di sini, indikator keuangan dianggap sebagai parameter utama. Tetapi karena mereka dihitung berdasarkan laporan keuangan kampanye pemohon, dalam hal ini mereka dapat disesuaikan. Mengingat kemungkinan ini, objektivitas penilaian sangat berkurang. Oleh karena itu, penilaian dengan indikator dinamis digunakan untuk mengevaluasi badan hukum.

Langkah pertama didasarkan pada pengumpulan informasi yang tidak dapat dihitung secara material. Ini termasuk reputasi bisnis, posisi pasar, pendapat ahli tentang keberlanjutan keuangan dan ekonomi.

Langkah selanjutnya adalah definisi indikator keuangan. Di sini, rasio likuiditas, rasio ekuitas, indikator objektif stabilitas keuangan, profitabilitas, perputaran aset, dan sebagainya dipelajari.

Menurut hasil dua penilaian independen, bank membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman.

Siapa yang bisa mendapatkan nilai tinggi

Jika kita berbicara tentang individu, maka penilaian peminjam juga dilakukan menurutbanyak indikator. Ada banyak faktor yang dapat mempengaruhi peringkat secara positif:

• gaji tinggi;
• adanya barang bergerak dan tidak bergerak milik sendiri;
• tempat tinggal jangka panjang di wilayah tertentu;
• ketersediaan deposit;
• bukti penghasilan yang sah;
• adanya telepon rumah di rumah dan di tempat kerja;
• konfirmasi pekerjaan resmi, terutama di perusahaan milik negara dan di sektor publik;
• adanya rekening terbuka (deposito, pensiun, pelunasan) di bank kreditur;
• memiliki uang muka yang signifikan untuk hipotek atau kredit mobil;
• kesempatan untuk memberikan rekomendasi, penjamin atau rekan peminjam;
• riwayat kredit yang sangat baik.

Bagaimana cara menipu sistem dan dapatkah itu dilakukan?

Dipercaya bahwa karena penilaian dilakukan oleh mesin tanpa jiwa, maka dapat ditipu dengan mencari tahu terlebih dahulu jawaban yang "benar" untuk pertanyaan. Sebenarnya, ini jauh dari kasus.

Model penilaian klien dibangun sedemikian rupa sehingga semua jawaban atas pertanyaan dapat diverifikasi menggunakan dokumen yang relevan. Selain itu, bank sering membentuk seluruh jaringan dan membuang hasil cek mereka ke dalam satu sistem umum. Jadi, jika penipuan terungkap selama proses verifikasi tambahan, reputasi Anda sebagai peminjam akan dicoret. Tidak ada tempat dan tidak akan pernah mendapatkan pinjaman lagi.

Anda dapat mencoba memperindah kenyataan hanya jikaketika data dimasukkan ke dalam sistem hanya dari kata-kata klien. Namun, menemukan bank semacam itu cukup sulit, dan bunga di sana sangat tinggi sehingga Anda sendiri tidak mungkin ingin mengambil pinjaman di sana.

Skoring dan riwayat kredit

Jika kita memperhitungkan bahwa setidaknya setengah dari penduduk negara kita telah memiliki pengalaman mengajukan pinjaman, indikator penilaian peminjam sebagai sejarah kredit muncul ke depan. Karena BKI telah dilengkapi untuk beberapa waktu dengan data peminjam organisasi keuangan mikro dan lembaga sejenis lainnya, model penilaian telah muncul di pasar, disesuaikan dengan keberadaan dan kondisi riwayat kredit.

Model ini mengevaluasi peminjam berdasarkan kemungkinan tidak terbayarnya kembali dana, terjadinya tunggakan, jumlah pinjaman yang dilunasi sebelumnya dan parameter lainnya.

Selain itu, bank ditawarkan layanan informasi pelanggan otomatis. Dengan mengaktifkan layanan ini, bank akan mengetahui:

• tentang pembukaan rekening oleh klien di lembaga keuangan lain;
• tentang mendapatkan pinjaman baru;
• tentang terjadinya keterlambatan;
• detail paspor pelanggan baru;
• tentang mengubah batas akun, kartu kredit, dan sebagainya.

Ini akan lebih menyesuaikan sistem penilaian bank dan mendapatkan informasi yang maksimal tentang calon peminjam.